新NISAで子供の教育資金は貯められる？｜親名義と子供NISAの使い分け

新NISAで子供の教育資金を貯めたくても、子供名義の口座は作れません。新NISAの対象は、利用する年の1月1日時点で18歳以上の人です。

今すぐ始めるなら親名義の新NISA、2027年1月からは0〜17歳向けの子供NISAも選べます。2つは資産の持ち主と引き出しの自由度が違います。

親名義と子供NISAの違い、家庭ごとの選び方、2つを併用する組み方が分かります。

3行要約

①新NISAの対象は1月1日時点で18歳以上で子供名義の口座は開設不可
②今すぐ始めるなら親名義の新NISAで教育資金を非課税運用
③2027年1月からは年60万円・上限600万円の子供NISAとの併用が選択肢

新NISAは子供名義で使えない

新NISAの口座を開けるのは、日本に住む18歳以上の人です。年齢は利用する年の1月1日時点で判定するため、0〜17歳の子供名義では口座を作れません。

子供の教育資金を新NISAで運用したい場合、今の制度で使えるのは親名義の口座です。2027年1月からは、0〜17歳向けの子供NISAも選べるようになります。

新NISAの対象は1月1日時点で18歳以上

18歳以上なら、つみたて投資枠で年120万円、成長投資枠で年240万円、合わせて年360万円まで投資できます。生涯の非課税保有限度額は1,800万円で、成長投資枠はそのうち1,200万円までです。

親名義の新NISAで教育資金を運用するときは、この親自身の枠の一部を使います。子供のための別枠が親に足されるわけではありません。

出典：金融庁『NISAを知る』

0〜17歳が使えるのは2027年1月からの子供NISA

2027年1月からは、0〜17歳もつみたて投資枠を使えるようになります。年間投資枠は60万円、非課税保有限度額は600万円です。

開始時期や制度の全体像は子供NISAはいつから？の記事で整理しています。ここからは、親名義の新NISAとの違いと使い分けに絞って説明します。

出典：日本証券業協会『0歳からNISA口座が開設できるようになります！』

親名義の新NISAと子供NISAの違い

2つの大きな違いは、資産が誰のもので、いつ引き出せるかです。年間投資枠や買える商品、カード払いの可否も変わります。

項目	親名義の新NISA	子供NISA
口座の名義	親	子供本人
資産の持ち主	親	子供本人
対象年齢	1月1日時点で18歳以上	0〜17歳（2027年1月から）
年間投資枠	360万円（つみたて120万円・成長240万円）	60万円（つみたて投資枠のみ）
非課税保有限度額	1,800万円（成長は1,200万円まで）	600万円
個別株	成長投資枠で買える	買えない
売却	いつでも非課税で売却できる	売却できるが代金は専用口座で管理
引き出し	売却代金を受け取れる	小学6年生の1月以降、本人の教育費・生活費などに限る
18歳になったとき	変わらない	子供本人の18歳以上のNISAへ自動で移行
入金するお金	親のお金	子供本人に帰属するお金だけ
クレカ積立	SBI証券・松井証券は口座と同じ名義のカードで使える	SBI証券・松井証券の未成年口座は使えない
金融機関の変更	年単位で変更できる	変更できない（口座を廃止して作り直すことは可能）

資産の持ち主と名義

親名義の新NISAで買った投資信託は、親の財産です。子供のために積み立てていても、名義も持ち主も親のまま変わりません。

子供NISAは子供本人の口座で、中の資産は子供のものです。親が運用を管理していても、引き出したお金は子供本人のために使うことが条件になります。

引き出せる時期と使い道

親名義の新NISAは、口座で保有している限りいつでも非課税で売却できます。売るタイミングを、入学金や授業料の支払い時期に合わせられます。

子供NISAで引き出せるのは、小学6年生の1月以降に本人の教育費や生活費にあてる場合などに限られます。細かい条件と手続きは子供NISAのデメリットの記事で説明しています。

出典：日本証券業協会『2024年以降のNISAに関するQ&A』、『0歳からNISA口座が開設できるようになります！』

使える枠と買える商品

親名義なら、つみたて投資枠と成長投資枠を両方使えます。成長投資枠では、個別株も買えます。

子供NISAで使えるのはつみたて投資枠だけで、上場企業の株式は買えません。買えるのは、長期の積立・分散投資に向いたものとして対象になっている投資信託などです。

出典：日本証券業協会『0歳からNISA口座が開設できるようになります！』

入金するお金の出どころ

子供NISAの買付けに使えるのは、子供本人に帰属するお金だけです。親や祖父母の口座にあるお金で、直接買い付けることはできません。

毎月積み立てる場合は、親名義の銀行口座から子供名義の口座へいったんお金を移し、そこから買い付けます。入金と贈与税の関係は子供NISAの贈与税の記事にまとめています。

出典：日本証券業協会『2024年以降のNISAに関するQ&A』、『0歳からNISA口座が開設できるようになります！』

親名義の新NISAで教育資金を貯める方法

親名義の新NISAは、子供のための専用口座ではありません。老後資金など親自身の運用と同じ枠を使うことが前提です。

親の1,800万円の枠を老後資金と分けて使う

1,800万円の非課税保有限度額は、教育資金と老後資金で共有します。たとえば教育資金に600万円分を使うと、親自身の運用に回せる枠は残りの1,200万円です。

同じ口座の中で目的が混ざると、どれを売るかの判断がつきにくくなります。教育資金用に買う投資信託をあらかじめ決めておくと、学費の時期に売る対象がはっきりします。

学費が必要な時期に売却して払う

親名義の新NISAで保有している投資信託は、いつでも非課税で売却できます。入学金や授業料の支払いに合わせて、必要な分だけ売る使い方が可能です。

売った分の枠は、翌年以降に買付け時の金額（簿価）の分だけ復活します。枠の数え方はNISAの上限の記事で確認できます。

出典：金融庁『NISAを知る』、日本証券業協会『2024年以降のNISAに関するQ&A』

親が学費を直接払う場合の贈与税

親などの扶養義務者が、教育費として通常必要な額を必要なときに直接払う場合、贈与税はかかりません。教育費には、学費や教材費、文具費などが含まれます。

一方、教育費の名目で渡したお金でも、預金や株式の購入にあてると贈与税の対象です。子供NISAに入れるお金は子供への贈与にあたるため、扱いは子供NISAの贈与税の記事で確認してください。

出典：国税庁『No.4405 贈与税がかからない場合』

親名義ならクレカ積立が使える

SBI証券や松井証券の親名義の口座なら、口座と同じ名義のクレジットカードで投資信託を積み立てられます。カードごとの還元率はクレカ積立の比較の記事で一覧にしています。

子供NISAでは、SBI証券と松井証券の未成年口座はクレカ積立を使えません。カードのポイントも受け取りたい場合は、親名義の口座で積み立てる形になります。

出典：SBI証券『未成年口座（18歳未満）でクレジットカード決済は可能ですか？』、松井証券『クレカ積立 取引ルール』

親名義と子供NISAの選び方

どちらが向くかは、お金を誰のものにしたいかと、いつ使う予定かで決まります。家庭の状況ごとに整理すると、次のとおりです。

家庭の状況	向いている口座	理由
使い道や時期をまだ決めていない	親名義の新NISA	資産は親のもので、いつでも売却できる
小学6年生になる前に使う予定がある	親名義の新NISA	子供NISAは小学6年生の1月まで原則引き出せない
親の枠を老後資金で使う予定	子供NISA	親の1,800万円とは別に600万円の枠がある
子供本人の資産として渡したい	子供NISA	資産は子供のもので、18歳で本人のNISAへ移る
カードのポイントも受け取りたい	親名義の新NISA	SBI証券・松井証券の未成年口座はクレカ積立を使えない

親名義の新NISAが向く家庭

親名義が向くのは、使い道や時期をまだ決めきれない家庭です。資産は親のものなので、学費にあてるか老後資金に残すかを後から決められます。

小学校卒業までに使う予定があるお金も、親名義のほうが扱いやすいでしょう。子供NISAに入れると、小学6年生の1月までは原則引き出せないからです。

子供NISAが向く家庭

子供NISAが向くのは、親の1,800万円の枠を自分の老後資金で使う予定がある家庭です。親の枠とは別に600万円を非課税で運用できます。

子供本人に渡すと決めたお金を入れる口座としても向いています。18歳になると子供本人の18歳以上のNISAへ自動で移り、手続きなしで本人が運用を引き継ぐ形になります。

出典：日本証券業協会『2024年以降のNISAに関するQ&A』

親名義と子供NISAの併用パターン

親名義と子供NISAは、名義が違うので両方を同時に使えます。始める時期と枠の残りに合わせて、組み合わせ方を決めます。

2026年中は親名義で始めて2027年に子供NISAを足す

子供NISAで買付けできるのは2027年1月からです。それまでの期間は、親名義の新NISAで教育資金の積立を始められます。

2027年以降は、毎月の積立額の一部を子供NISAに振り分ける方法があります。親名義で買った分を子供NISAへ移すことはできないため、すでに買った分は親名義のまま保有します。

親の枠が埋まりそうなら子供NISAで枠を増やす

子供NISAの600万円は、親の1,800万円とは別の枠です。親1人と子供1人なら、合わせて2,400万円分を非課税で保有できます。

親の枠を老後資金で使い切りそうな場合は、教育資金の分を子供NISAに回すと親の枠を残せます。子供NISAに入れたお金は子供のものになる点は、先に家族で確認しておきましょう。

児童手当を子供NISAに回す

児童手当を子供NISAで積み立てる場合も、子供名義の口座にお金を移してから買い付ける流れは同じです。親名義の口座から直接は買えません。

児童手当を全額積み立てたときの元本は、子供NISAのシミュレーションの記事で月額別に計算しています。

出典：日本証券業協会『2024年以降のNISAに関するQ&A』

新NISAと子供の資金のよくある質問

子供の積立NISAはいつから？

0〜17歳がつみたて投資枠を使えるのは2027年1月からです。申込みの受付日程は証券会社ごとに違うため、子供NISAの口座開設の記事で各社の状況を確認できます。

子供NISAの600万円は18歳以降の1,800万円と別枠？

別枠にはなりません。18歳以上のNISAへ移ると、非課税保有限度額が600万円から1,800万円に広がります。600万円が上乗せされて2,400万円になるわけではありません。

親名義のNISAから子供NISAへ移し替えできる？

移し替えはできません。親名義のNISAで買った投資信託を子供に贈与しても、子供のNISA口座には受け入れられず、特定口座か一般口座に入ります。子供NISAで運用したい場合は、新しいお金で買い付けます。

祖父母が孫の子供NISAにお金を出せる？

出せますが、孫本人に贈与済みのお金であることが条件です。祖父母から孫の口座へ移したうえで買い付けます。贈与税の扱いは子供NISAの贈与税の記事で説明しています。

出典：日本証券業協会『2024年以降のNISAに関するQ&A』

まとめ

新NISAは子供名義では使えないため、今すぐ教育資金を非課税で運用できる口座は親名義しかありません。2027年1月からは、0〜17歳向けの子供NISAが加わります。

使い道や時期を決めきれないお金は親名義、子供に渡すと決めたお金は子供NISA、と分けるのが判断の目安です。親の枠が足りなくなりそうなら、2つを併用して非課税の枠を増やすのも1つの方法でしょう。

親名義で始めるなら、口座選びはNISA口座のおすすめの記事で手数料とポイントを比べられます。カード払いで積み立てるなら、クレカ積立の比較で還元率の高いカードを確認できます。