アイフル おまとめローンの金利は？｜おまとめMAXとかりかえMAXの違い

アイフルのおまとめローンは、アイフルを利用したことがある人向けの「おまとめMAX」と、はじめての人向けの「かりかえMAX」の2つです。

どちらも実質年率3.0%〜17.5%、限度額1万円〜800万円、返済は13年（156回）までです。返済のみの商品で、この契約から追加で借りることはできません。

2商品の違い、まとめられる借入の範囲、他社への振込までの流れ、返済期間ごとの総支払額を確認できます。

3行要約

①金利は実質年率3.0%〜17.5%、限度額は1万円〜800万円
②アイフルの利用歴で分かれるおまとめMAXとかりかえMAX
③100万円・15.0%の総支払額は3年で1,240,405円、10年で1,792,103円

アイフル おまとめローンの金利と限度額

アイフルのおまとめローンは、貸付利率が実質年率3.0%〜17.5%、契約限度額が1万円〜800万円の商品です。返済は元利定額返済方式で、返済期間は13年（156回）までとなります。

商品は「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の2つに分かれています。金利や限度額などの商品概要はどちらも同じで、違うのは申し込める人の条件です。

項目	おまとめMAX	かりかえMAX
貸付利率	3.0%〜17.5%（実質年率）	3.0%〜17.5%（実質年率）
遅延損害金	20.0%（実質年率）	20.0%（実質年率）
契約限度額又は貸付金額	1万円〜800万円	1万円〜800万円
返済方式	元利定額返済方式	元利定額返済方式
返済期間及び返済回数	13年（156回）まで	13年（156回）まで
貸付対象者	満20歳以上で定期的な収入と返済能力があり、アイフルの基準を満たす人（年金収入のみは除く）	アイフルをはじめて利用する満20歳以上で、定期的な収入と返済能力があり、アイフルの基準を満たす人
担保・連帯保証人	不要	不要
申込窓口	WEB（24時間受付）／電話0120-008-127（平日10:00～18:00）	WEB（24時間受付）／電話0120-008-127（平日10:00～18:00）

公式の返済例では、実質年率17.5%で50万円を借りると毎月13,000円を支払い、57回目の5,385円で返し終わります。この場合の総支払額は733,385円です。

カードローンではなく、返済のみの商品という点も押さえておきましょう。契約規約でも、カードは返済にだけ使え、追加や新たな借入はできないと定めています。

専用ローンとカードローンの違いは、おまとめローンの仕組みを解説した記事で扱っています。

出典：アイフル『おまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）』、『おまとめローン契約規約』

おまとめMAXとかりかえMAXの違い

2商品の分かれ目はアイフルの利用歴です。アイフルを利用中の人と過去に利用したことがある人はおまとめMAX、はじめて利用する人はかりかえMAXに申し込みます。

項目	おまとめMAX	かりかえMAX
対象者	アイフルを利用中・利用したことがある人	アイフルをはじめて利用する人
貸付対象者の注記	「※年金収入のみは除く」あり	同じ注記なし
他社1社だけの借り換え	商品ページは複数の借入れをまとめる前提で説明	他社1社のみでも借り換えの対象
契約手続きの進め方	会員ログイン後の「契約締結（おまとめローン）」アイコン	必要書類を提出し、審査が終わってから契約手続き

利用歴で決まる申込先

申込先は、アイフルとの取引の有無で決まります。今は返し終わっていても、過去にアイフルのローン商品を使ったことがあればおまとめMAXの対象です。

年金収入の扱いには表記の差があります。おまとめMAXの貸付対象者には「※年金収入のみは除く」の注記があり、かりかえMAXの貸付対象者にはこの注記がありません。

注記の有無が審査上の違いにつながるのかを、アイフルは公式に説明していません。両商品とも「定期的な収入と返済能力を有する方」を条件にしている点は共通です。

他社1社だけの借り換え

かりかえMAXは、他社の借入が1社だけでも借り換えの対象です。商品ページのメリット欄にも「他社1社でも、複数の借入れでも、負担を軽減。」とあります。

おまとめMAXの商品ページは「複数の借入れをまとめて負担を軽減」という説明で、1社だけの借り換えには触れていません。1社から1社への借り換えについて公式の記載がはっきりしているのは、かりかえMAXの側です。

契約手続きの違い

おまとめMAXは、WEBかアプリで会員ログインし、「契約締結（おまとめローン）」のアイコンから手続きします。アイフルの会員ページから契約に進む流れです。

かりかえMAXは、必要書類を提出して審査が終わると契約手続きに進みます。本人確認書類の要件もかりかえMAXだけに追加の決まりがあり、提出する書類の章で扱います。

出典：アイフル『おまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）』、『おまとめローンは他社解約なしで契約できる？』

アイフルでまとめられる借入

アイフルのおまとめローンは、貸金業者のローンに加えて、銀行ローンやクレジットカードのリボ払いもまとめられます。ただし根拠になる法令の条文によって、対象になる債務の範囲が変わります。

対象になる借入の種類

商品ページは、おまとめMAX・かりかえMAXともに「貸金業者、銀行ローン、クレジットカードのリボも対象！」としています。銀行のカードローンやショッピングリボもまとめる候補に入ります。

銀行ローンやショッピングリボをまとめる場合は、書類の提出が必要になることがあります。必要書類のページは他社借入の条件が分かる書類を「原則不要」としたうえで、この2つを例外に挙げています。

根拠条文で変わる対象範囲

この商品は、貸金業法施行規則第10条の23第1項の第1号または第1号の2に基づく商品です。どちらで借り換えるかによって、対象の債務と契約の条件が次のように変わります。

区分	対象になる債務	対象外	契約の条件
第1号	銀行や貸金業者からの借入債務、クレジットカードのショッピング債務等（アイフルは銀行の消費性ローン債務やショッピングリボ債務などを対象に審査）	記載なし	月額返済金額と総返済額を軽減する
第1号の2	貸金業者（みなし貸金業者を含む）からの借入債務に限る	銀行、クレジットカードのショッピング等	月額返済金額と金利負担を軽減し、約定返済で段階的に残高を減らす

第1号で借り換える場合は総返済額が減ること、第1号の2では金利負担が減ることが条件です。銀行ローンやショッピングリボを含めてまとめられるのは第1号の枠になります。

どちらの枠でも、融資金は既存の借入の返済だけに充てることが契約の条件です。現在の借入が年収の3分の1を超えている場合でも、公式は「審査可能」としています。

総量規制の例外の仕組みは、おまとめローンの審査を解説した記事を参照してください。

借入先が1社にならない場合

商品ページには「おまとめローンによっても、借入先がアイフル1社のみにならない場合もあります」という注意書きがあります。契約後もアイフル以外の借入先が残る可能性があるという意味です。

まとめられる範囲は会社ごとに違います。例えばプロミスのおまとめローンは消費者金融やクレジットカード会社からの借入が対象で、銀行のカードローンやショッピングリボは対象外です。

各社の比較はおまとめローンのおすすめを比較した記事、プロミスの条件はプロミスのおまとめローンの記事にまとめています。

出典：アイフル『おまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）』、『おまとめローン・かりかえローンの必要書類』、プロミス『借入をまとめる「おまとめローン」とは？』

アイフル おまとめローンの申込の流れ

申込から他社への返済までは、申込と審査、契約手続き、アイフルから他社への振込の3段階で進みます。そのあとはアイフルへ毎月1回返済していきます。

1. WEBまたは電話で申し込み、必要書類を提出する
2. 審査が終わったら、WEBまたはアプリで契約手続きをする
3. アイフルが借換先の他社へ振り込む
4. 以後はアイフルへ毎月1回返済する

申込の窓口と受付時間

WEBは24時間365日申し込めます。電話はおまとめローン専用ダイヤルの0120-008-127で、受付時間は平日10:00～18:00です。

WEBと電話のどちらで申し込んでも、審査の内容は同じです。専用ダイヤルでは専属のオペレーターが相談にも対応しています。

アイフルのほかの電話窓口は、アイフルの電話番号をまとめた記事で整理しています。

出典：アイフル『おまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）』、『おまとめローンについて相談はできますか？』

審査と確認の電話

申し込んだあと、アイフルから0120-579-462で電話がかかってくることがあります。公式FAQはこの番号をアイフルの番号とし、おまとめローンの契約に関する確認や結果の案内で連絡するとしています。

着信に気づいたら、折り返すよう公式は求めています。商品ページでも、申込後にアイフルが商品内容を説明し、理解・承諾した人だけが契約できる流れです。

出典：アイフル『0120-579-462はアイフルの番号ですか？』、『おまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）』

提出する書類

申込時に用意するのは本人確認書類と収入証明書類です。収入証明書類は貸金業法に基づき、最新発行分のコピー1部を提出します。

書類	内容
本人確認書類	運転免許証（運転経歴証明書）、パスポート（所持人記入欄があるもの）、特別永住者証明書、在留カード、マイナンバーカード（表のみ）のいずれか
収入証明書類	源泉徴収票、住民税決定通知書、給料明細書、確定申告書、所得証明書のいずれか（給料明細書は直近2ヶ月分）
他社借入の条件が分かる書類	原則不要。銀行ローン・ショッピングリボをまとめる場合は提出が必要になることがある

かりかえMAXをWEBか電話で申し込む場合は、現住所が書かれた本人確認書類を2点、画像で提出する決まりです。1点に公共料金領収書などの補完書類1点を組み合わせる方法もあります。

有効期限のない公的証明書は、発行日から6か月以内のものが対象です。顔写真付きの書類がない場合は、資格確認書や年金手帳、住民票などを組み合わせて提出します。

商品ページの注意書きは、既存の借入状況を把握するために契約書やATMの取引明細、利用代金明細書などの提出を求めるとしています。提出を求められたときにすぐ出せるよう、手元の契約書や明細は申込前にそろえておいてください。

本人確認書類や収入証明書の一般的な基準は、おまとめローンの審査の記事にまとめました。

出典：アイフル『おまとめローン・かりかえローンの必要書類』、『おまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）』

契約手続き

契約はWEBかアプリで進めます。カードレスと口座振替登録を選ぶと、郵送物は届きません。ただし口座振替に登録した金融機関で取引時確認が済み、その記録が保存されていることが条件です。

公式FAQも、契約書類の郵送物は原則ないとしています。契約書はアプリにおまとめローンのIDとパスワードでログインして確認できます。

出典：アイフル『おまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）』、『おまとめローンのご契約後によくある質問』

他社への返済

他社への返済は、原則としてアイフルが借入先へ直接振り込みます。振込名義は申込者の氏名で、振込手数料はアイフルが負担します。

振込は、契約手続きをした当日か翌営業日以降に行われます。振込が終わった知らせは届かないため、他社の残高は自分で確かめてください。

振込日から2〜3日たっても残高が変わらないときは、借換先の会社へ問い合わせます。他社への振込日と金額は、アプリで確認できる契約書に載っています。

見落としやすいのが利息の扱いです。アイフルからの振込は元金相当額のみで、他社の利息は自分で返す必要があります。公式FAQも、他社から請求が届く原因として利息や手数料の残りを挙げています。

アイフルから案内があった人だけ、他社を完済したことが分かる書類を契約から1ヶ月以内に提出します。書類の例は、残高0円のアプリ画像、入金伝票、完済証明書などです。

出典：アイフル『借入先にはどのようにご返済されますか？』、『おまとめローンのご契約後の手続きについて』

審査にかかる時間

審査にかかる時間の目安は、商品ページにも契約規約にも示されていません。何分で結果が出るという公式の数値は見当たりません。

公式コラムは、おまとめMAXを最短即日融資が可能なおまとめローンとしています。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

同じコラムの注記によると、銀行ローンやショッピングリボをまとめる場合は書類の提出が必要です。おまとめローン全般で即日融資できるケースは少ないという説明も、このコラムにあります。

公式FAQは、申込から審査の段階で他社の残高や振込先を調べておくよう求めています。借入先ごとの残高と振込先を控えておくと、確認のやり取りが減るでしょう。

出典：アイフル『おまとめローンは即日融資できる？』、『申込から融資までの流れ』

アイフル おまとめローンの審査

審査基準や審査に落ちる原因など、アイフルの審査全般はアイフルの審査を解説した記事で扱っています。ここでは、おまとめローンについて公式が示している条件だけを取り上げます。

審査が厳しいと言われる理由

商品ページは、融資にあたって返済能力の調査を含めた審査を行うとしています。さらに、申込後に説明する商品内容を理解・承諾した人だけが契約できます。

商品の仕様も関係します。融資金は既存の借入の返済にしか使えず、既存の借入状況を把握するための書類を求められることもあります。

審査の厳しさをアイフルは公式に示していません。おまとめローンの審査で一般に確認される項目は、おまとめローンの審査の記事を参照してください。

出典：アイフル『おまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）』

在籍確認

おまとめMAX・かりかえMAXの公式FAQは、自宅や勤務先への確認は行わないとしています。在籍確認の電話が必要な場合は、事前に申込者へ相談したうえで行うという扱いです。

在籍確認の一般的な流れは、アイフルの評判を扱った記事とおまとめローンの審査の記事で扱っています。

出典：アイフル『自宅や勤務先に在籍確認の電話はされますか？』

家族や職場に知られる経路

郵送物が届かなくなる条件は、前述の契約手続きのとおりです。かりかえMAXをWEBか電話で申し込む場合は、本人確認のため自宅へ簡易書留が届く点に注意してください。

必要書類のページは、この場合に後日自宅へ簡易書留を送るので受け取りが必要としています。顔写真付きの書類がなく住民票などで申し込む場合も、簡易書留が送られることがあります。

電話については、先に触れたとおり0120-579-462から契約の確認や結果の案内が来ることがあります。着信履歴を家族と共有している場合は、この番号を把握しておくと慌てません。

出典：アイフル『おまとめローン・かりかえローンの必要書類』

返済方法と返済期間ごとの総支払額

公式の返済例を並べると、返済期間を延ばすほど毎月の支払額は下がり、総支払額は増えます。実質年率15.0%と12.0%の例を、融資額100万円・300万円・500万円で比べました。

実質年率15.0%の返済例

上段が毎月の支払額、下段が総支払額です。100万円なら3年と10年で総支払額が551,698円違います。

融資額	3年	5年	7年	10年
100万円	毎月35,000円 総支払額1,240,405円	毎月24,000円 総支払額1,412,017円	毎月20,000円 総支払額1,564,016円	毎月17,000円 総支払額1,792,103円
300万円	毎月104,000円 総支払額3,730,233円	毎月72,000円 総支払額4,236,133円	毎月58,000円 総支払額4,805,625円	毎月49,000円 総支払額5,621,478円
500万円	毎月174,000円 総支払額6,211,085円	毎月120,000円 総支払額7,060,239円	毎月97,000円 総支払額7,989,372円	毎月81,000円 総支払額9,462,354円

100万円を3年から10年に延ばすと、毎月の支払いは18,000円下がります。その代わり、総支払額は1,240,405円から1,792,103円に増えます。

500万円では、3年と10年で毎月の支払いが93,000円違い、総支払額の差は3,251,269円に広がります。

実質年率12.0%の返済例

実質年率が下がると、同じ期間でも総支払額は減ります。100万円・10年の総支払額は、15.0%より154,460円少ない1,637,643円です。

融資額	3年	5年	7年	10年
100万円	毎月34,000円 総支払額1,186,875円	毎月23,000円 総支払額1,312,430円	毎月18,000円 総支払額1,456,044円	毎月15,000円 総支払額1,637,643円
300万円	毎月100,000円 総支払額3,574,522円	毎月67,000円 総支払額3,978,041円	毎月53,000円 総支払額4,412,311円	毎月44,000円 総支払額5,003,951円
500万円	毎月167,000円 総支払額5,955,230円	毎月112,000円 総支払額6,622,980円	毎月89,000円 総支払額7,323,964円	毎月72,000円 総支払額8,472,719円

どちらの返済例も、1ヶ月を30日として計算した値です。自分の金額と期間で試すなら、商品ページにある返済シミュレーションを使えます。

返済総額が増える仕組みの一般論は、おまとめローンのデメリットを解説した記事で扱っています。

出典：アイフル『おまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）』

返済方法と返済日

契約規約が定める返済方法は、提携ATM、アイフル名義の口座への振込、口座振替、提携先の収納代行の4つです。返済は、借入要項に書かれた約定支払日に行います。

約定支払日が土日祝日や年末年始に当たると、アイフルの翌営業日が支払日になります。約定支払日より21日以上前に払っても次回分は繰り越されず、約定支払日に改めて支払いが必要です。

口座振替の引落が始まるまでは、ATM、振込、インターネット返済で返します。おまとめローンの振込先はカードローンの振込先と異なるので、アプリの「振込先の口座照会」で確かめてください。

初回の引落日は会員サービスで確認できます。

出典：アイフル『おまとめローン契約規約』、『おまとめローン返済時の振込口座』

繰上返済と一括返済

約定支払日の前でも、元金の一部または全部を返せます。規約上、返したお金は負担金、無利息残高、遅延損害金、利息、元金の順に充てられます。

完済金額は、スマホアプリかWEB会員ページで確認できます。口座振替で返している人は一括返済の日程によって対応が変わるため、有人チャットかメールで問い合わせる手順です。

提携ATMは硬貨に対応しておらず、千円未満は入金できません。全額を返すときは銀行振込を使い、振込人名には契約者名を入力します。

出典：アイフル『おまとめローン契約規約』、『一括返済（完済）』

契約後の他社借入と一括請求

契約後の他社借入で押さえたいのは、借り換えた他社から新たに借りないことが契約の条件という点です。これに反すると、残りの債務をまとめて返す義務が生じる規定があります。

他社の解約は必要？

アイフルの公式コラムは、おまとめMAXは他社解約なしで利用できるとしています。契約規約にも、他社との契約の解約を直接求める条文はありません。

ただし規約第15条は、借換元への返済が終わったあとに、取引が終了したことが分かる書面（契約書等）をアイフルへ提出することを求めています。公式FAQでは、完済が分かる書類の提出はアイフルから案内があった人だけとしています。

他社を解約するかどうかの一般的な考え方は、おまとめローンのデメリットの記事で扱っています。

出典：アイフル『おまとめローンは他社解約なしで契約できる？』、『おまとめローン契約規約』

契約後に他社から借りた場合

規約第15条は、融資金を既存の債務の返済以外に使わないこと、借換元から新たな借入れをしないことを求めています。公式FAQも、借り換えた他社での利用は控えるよう求めています。

借換元以外の会社からの借入を直接禁じる規定は、規約にはありません。公式FAQは、急な資金が必要なときは総量規制の範囲内でアイフルのキャッシングローンを検討できるとしています。

出典：アイフル『おまとめローン契約規約』、『契約後に他社でお借入れしてもいいですか？』

一括請求に切り替わる条件

規約第10条は、一定の事由が生じると通知や催告がなくても期限の利益を失い、債務の全額をすぐに支払うと定めています。おまとめローンに特有なのは、第15条の同意事項への違反もこの事由に入っている点です。

• 約定支払日に各回の支払金額を払わなかったとき
• 契約の際に出した書面や申告に虚偽があると分かったとき
• 融資金を借換元への返済以外に使ったとき、または借換元から新たに借りたとき
• 借換元への返済後、取引の終了が分かる書面を出さなかったとき
• 住所や勤務先の変更、離職などを速やかに届け出なかったとアイフルが知ったとき

期限の利益を失うと、支払うべき元金に対して実質年率20.0%の遅延損害金が完済まで日割りでかかります。

出典：アイフル『おまとめローン契約規約』、『おまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）』

クレジットカードへの影響

アイフルの公式サイトには、リボ残高をまとめたあとにクレジットカードが使えなくなるという記載はありません。

公式FAQは、借換先から請求が続く原因として、残った利息や手数料のほかにショッピングの継続利用を挙げています。まとめたカードで買い物を続ければ、その分は新たな請求になります。

まとめたカードのショッピング利用が規約の「新たな借入れ」に当たるかを、アイフルは公式に示していません。カードが止まる仕組みの一般論は、おまとめローンのデメリットの記事を参照してください。

出典：アイフル『他社（借換え先）への入金が確認できない・請求がくる』

アイフル おまとめローンのよくある質問

年収の3分の1を超えていても申し込める？

申し込めます。公式は、現在の借入が年収の3分の1を超えている場合でも審査可能としています。まとめられる債務の範囲は、根拠条文の表で確認してください。

出典：アイフル『おまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）』

他社1社だけでも借り換えできる？

かりかえMAXなら、他社1社だけの借入でも借り換えの対象です。アイフルの利用歴がある人はおまとめMAXが申込先になります。

出典：アイフル『おまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）』

契約後にアイフルで追加で借りられる？

おまとめローンの契約からは借りられません。公式FAQによると、新たな借入はキャッシングローンの申込として別に審査を受け、最新分の収入証明書が必要です。

出典：アイフル『契約後、新たに借入れをしたい』

増額の手続きとは何が違う？

アイフルのカードローンの増額は、収入証明書の提出のみで増額のお申込みは不要という仕組みです。ただし、増額には審査があります。

スマホアプリから最新の収入証明書を出すと、2営業日以内に限度額の見直しが完了します。混雑状況によっては1週間程度かかる場合もあるため、日数には余裕を見てください。

おまとめローンは返済のみの商品で、規約上カードで追加の借入はできません。限度額の見直しで借入枠を広げる使い方は、この商品では想定されていません。

出典：アイフル『増額審査のご案内』

返済シミュレーションはどこで使える？

商品ページのおまとめMAXとかりかえMAXの欄に、「ご返済シミュレーション」へのリンクがあります。まとめたい金額と期間を入れると、毎月の支払額の目安を確かめられます。

出典：アイフル『おまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）』

まとめ

アイフルのおまとめローンは、アイフルの利用歴がある人向けのおまとめMAXと、はじめての人向けのかりかえMAXの2つです。金利は実質年率3.0%〜17.5%、限度額は1万円〜800万円で、商品概要は共通です。

まとめられる借入は根拠条文で変わり、銀行ローンやショッピングリボを含められるのは第1号の枠です。他社への振込はアイフルが行いますが、元金相当額のみなので他社の利息は自分で返します。

返済期間を延ばすと月々の負担は下がる一方、100万円・15.0%では3年と10年で総支払額が551,698円違います。借換元から新たに借りると一括返済の事由になるため、契約後の借入にも注意してください。