ゆうちょの定額貯金に裏ワザはある？｜金利が上がる時期とデメリット

ゆうちょの定額貯金に、規約の外で金利を上乗せする裏ワザはありません。裏ワザと呼ばれているのは、口を小分けにする預け方や、利率が引き上げられたあとの預け直しといった公式ルールの使い方です。

2026年11月2日現在、定額貯金の利率は3年以上で年0.710%です。定期性貯金の次の引き上げは予定と公表されていますが、対象と時期は未確定です。

預け替えで得になる条件と、定期貯金・ネット銀行・個人向け国債との違い、定額貯金のデメリットがわかります。

3行要約

①裏ワザの正体は口の小分けと利率引き上げ後の預け直しという公式ルールの使い方
②定額貯金の利率は2026年11月2日現在、3年以上で年0.710%
③定期性貯金の次の引き上げは予定のみで、対象と時期は未確定

ゆうちょの定額貯金の仕組みと金利

ゆうちょの定額貯金に、規約の外で金利を上乗せする裏ワザはありません。利息を取りこぼさないコツは、据置期間・口数単位の払戻し・預入時の利率表が続く仕組みを使い分けることです。

その使い分けを判断できるように、まずは定額貯金の仕組みと2026年11月時点の金利を整理します。

定額貯金とは

定額貯金は、ゆうちょ銀行が扱う定期性の貯金の1つです。預入日から6か月が過ぎれば、いつでも払い戻せる点が特徴で、10年間は半年複利で利子が計算されます。

預け入れはゆうちょ銀行の店舗のほか、郵便局の貯金窓口やゆうちょ銀行のATMでもできます。銀行の定額預金にあたる商品を探している場合も、ゆうちょ銀行での名称は定額貯金です。

出典：ゆうちょ銀行『定額貯金』、『商品概要説明書 定額貯金』

2026年11月時点の定額貯金の金利

郵便局の窓口で預ける定額貯金にも、ゆうちょ銀行の店舗と同じ利率が付きます。2026年11月2日現在の利率は次のとおりです。

預入からの期間	利率（年）	年平均利回り（税引前）
6か月以上1年未満	0.425%	0.425%
1年以上1年6か月未満	0.450%	0.450%
1年6か月以上2年未満	0.475%	0.476%
2年以上2年6か月未満	0.550%	0.552%
2年6か月以上3年未満	0.600%	0.603%
3年以上	0.710%	0.716%
（参考）5年	―	0.721%
（参考）10年	―	0.734%

年平均利回りは、元金100万円を半年複利で計算した税引前の値です。3年以上預けたときの利率は年0.710%で、5年・10年と期間が延びても利率の区分はこれ以上上がりません。

出典：ゆうちょ銀行『金利一覧』

半年複利と段階金利の仕組み

定額貯金の利率は、預入後3年までは6か月ごとに区分が上がる段階金利です。ただし金融情勢によっては、この段階どおりにならない場合があります。

払い戻したときは、預け入れから払戻しまでの期間に応じた利率が、預入時にさかのぼって適用されます。たとえば1年3か月で払い戻すと、預入日からの全期間に「1年以上1年6か月未満」の利率が付く仕組みです。

使われる利率表は預け入れた日のもので、預入日から10年まで続きます。利子は月割計算で、半年ごとに元金へ組み入れる半年複利で計算されます。

出典：ゆうちょ銀行『商品概要説明書 定額貯金』

1口の金額は8種類・1,000円から

定額貯金は1,000円以上、1,000円単位で預けられます。1口の金額は1,000円・5,000円・1万円・5万円・10万円・50万円・100万円・300万円の8種類から選びます。

払戻しは口数単位で、1口を分割して一部だけ払い戻すことはできません。なお、ATM・ゆうちょダイレクト・ゆうちょ通帳アプリで担保定額貯金に預けた場合、1口は1,000円に自動で設定される仕組みです。

預けられる上限は、ゆうちょ銀行の定期性貯金の合計で1人1,300万円です。2007年9月30日までに預けた定期性の郵便貯金もこの枠に含まれ、財産形成定額貯金などは別枠になります。

出典：ゆうちょ銀行『商品概要説明書 定額貯金』、『担保定額貯金』

利息のシミュレーション

ゆうちょ銀行は、50万円を5口に分けて10年預け、適用金利が年0.710%の場合の受取額を536,722円（税引後529,263円）と試算しています。この適用金利は2026年8月10日現在のものです。

金額や期間を変えた受取額は、ゆうちょ銀行の「定額貯金お受け取りシミュレーション」で計算できます。税引後の利息の計算方法は預金利息の計算方法の解説にまとめています。

出典：ゆうちょ銀行『定額・定期貯金』、『定額貯金（一覧）』

定額貯金と定期貯金の違い

定額貯金と定期貯金は、どちらもゆうちょ銀行の定期性貯金です。違いは払い戻せる時期と、利率の決まり方にあります。

項目	定額貯金	定期貯金	通常貯金
預入期間	10年まで（6か月経過後は払戻し自由）	1か月・3か月・6か月・1年・2年・3年・4年・5年・10年から指定	期間なし
利率の決まり方	預入時の利率表で、払戻しまでの期間に応じた利率	預入時の利率を預入期間を通じて適用	改定日から新しい利率
1年の利率	0.450%（1年以上1年6か月未満）	0.500%	0.400%
3年の利率	0.710%（3年以上）	0.800%	0.400%
5年の利率	0.710%（3年以上）	1.000%	0.400%
利子の計算	月割・半年複利	3年未満は単利、3年以上は半年複利	日々計算
途中で引き出すと	6か月以内は据置期間内払戻利率	預入期間内払戻利率	いつでも引き出せる

利率はいずれも2026年11月2日現在の値です。通常貯金の0.400%は、2026年11月9日から0.500%に引き上げられます。

出典：ゆうちょ銀行『金利一覧』、『定額・定期貯金』

定額貯金と定期貯金はどっちが得？

同じ期間で比べると、2026年11月2日現在はどの期間でも定期貯金の利率のほうが高い状態です。1年なら定期貯金0.500%に対して定額貯金は0.450%、5年なら1.000%に対して0.710%となります。

定額貯金が有利になるのは、途中で引き出したときです。定期貯金は満期前に払い戻すと預入期間内払戻利率になりますが、定額貯金は6か月を過ぎていれば、その時点までの期間に応じた利率が付きます。

使う時期による選び分け

使う時期が決まっているお金は、その期間に合わせた定期貯金に置くと利率の差を取りこぼしません。いつ使うか決まっていない予備のお金は、6か月後から口単位で引き出せる定額貯金が向いています。

迷う場合は、両方に分ける選び方もあります。3年後に使う予定の分は定期貯金3年に、残りは定額貯金に、といった組み合わせです。

定額貯金の裏ワザと呼ばれる預け方

定額貯金に、規約の外で利率を上げる抜け道はありません。裏ワザと呼ばれている方法は、どれもゆうちょ銀行の公式ルールの使い方です。

よく出る疑問も、仕組みを知れば答えが出ます。ここでは、利息を取りこぼさないための預け方を5つにまとめました。

1口を小分けにして預ける

定額貯金は口数単位でしか払い戻せないため、まとまった金額は小さい口に分けて預けておくと、必要な分だけ引き出せます。100万円を1口で預けると、10万円だけ必要になっても1口まるごと払い戻すことになります。

10万円×10口で預けておけば、払い戻すのは必要な口だけで済みます。残した口は預入日からの期間が途切れず、段階金利もそのまま続きます。

注意したいのは、ATMで定額貯金（担保定額貯金を除く）に預けると、1口の金額が自動で決まる点です。預入金額を割り切れる口の金額のうち大きいものが適用され、100万円を1回で預けると1口100万円になります。

1口の金額を選んで小分けにしたいときは、ゆうちょ銀行の店舗か郵便局の貯金窓口で預けます。

出典：ゆうちょ銀行『商品概要説明書 定額貯金』

6か月以内に使うお金は入れない

預入日から6か月以内に払い戻すと、段階金利ではなく据置期間内払戻利率が適用されます。この利率は通常貯金の利率を目安としたもので、定額貯金の段階金利とは決まり方が違います。

6か月以内に使う予定のお金は、通常貯金に置くか、使う時期に預入期間を合わせた定期貯金を選ぶ方法があります。定期貯金の1か月・3か月・6か月の利率は、2026年11月2日現在いずれも0.500%です。

出典：ゆうちょ銀行『商品概要説明書 定額貯金』、『金利一覧』

預入日をずらして分けて預ける

定額貯金には、預け入れた日の利率表が10年まで続きます。時期を分けて預けておくと、利率が引き上げられたあとに預けた口は新しい利率表で始まります。

2026年は2月9日と8月10日に定額貯金の利率が引き上げられ、3年以上の利率は0.320%から0.710%になりました。8月10日より前に預けた口には、改定前の利率表が続いています。

反対に利率が下がる局面では、先に預けた口の利率表が残ります。時期を分ける預け方は、利率の上げ下げのどちらにも偏りにくい方法です。

出典：ゆうちょ銀行『貯金の金利の沿革』

10年満期の前後の扱い

定額貯金は預入日から10年が満期です。10年を過ぎると、通常貯金の利率を目安とした利率に切り替わり、毎年3月31日を区切りに4月1日に利子が元金へ加わります。

満期が近づくと、通知を希望した人には「定額・定期貯金に関する満期等のご案内」がハガキか封書で届きます。満期になったら、払い戻して預け直すかどうかを決めるタイミングです。

10年経過後に自動で払い戻し、全額を通常貯金へ移す「満期振替預入の取扱い」も選べます。担保定額貯金は、申し出がなければこの扱いになります。

定期預金全般の満期の手続きは定期預金が満期になったときの手続きの解説を参照してください。

出典：ゆうちょ銀行『商品概要説明書 定額貯金』、『「定額・定期貯金に関する満期等のご案内」について』

担保定額貯金の自動貸付けは使わない

担保定額貯金とは、総合口座で管理する定額貯金です。通常貯金の残高を超える払戻しがあると、不足分がこの貯金を担保に自動で貸し付けられます。

貸付けの上限は預入金額の90%以内で、総合口座1口座につき300万円まで借りられる設計です。貸付金利は返済時の約定金利に0.25%を上乗せした利率で、利子は1年を365日とする日割計算です。

自動貸付けは借入れなので、利息を受け取る側から払う側に回ります。貸付期間の2年以内に返済しないと担保の貯金が払い戻されて返済に充てられ、裏ワザとは逆の結果になります。

出典：ゆうちょ銀行『貯金担保自動貸付け』

定額貯金は預け替えしたほうが良い？

預け替えは、今の口を払い戻して新しい利率表で預け直すことです。得になるかは、今の口の利率表と現行の利率表の差、そして6か月を過ぎているかで決まります。

預け替えで得になる条件とタイミング

定額貯金の利率は預入時の利率表で決まり、あとから利率が引き上げられても、預けている口の利率表は変わりません。預け替えを考えるのは、利率が引き上げられたあとです。

1. 預入日から6か月を過ぎている（据置期間内の払戻しは据置期間内払戻利率になる）
2. 現行の利率表が、今の口の利率表を上回っている
3. 預け直した口を長めに置くつもりがある（新しい口は6か月以上1年未満の区分から始まる）

2026年11月時点で考えると、預け入れた時期ごとの判断は次のようになります。

預け入れた時期	その口の利率表（6か月以上1年未満／3年以上）	2026年11月時点の経過	預け直した場合（現行の利率表）	判断の目安
2025年3月5日〜2026年2月8日	0.210%／0.320%	約9か月〜1年8か月	0.425%／0.710%	預け直すと3年以上の利率は0.390ポイント高い
2026年2月9日〜8月9日	0.310%／0.510%	約3か月〜9か月	0.425%／0.710%	6か月未満の口は据置期間が明けてから検討。3年以上の差は0.200ポイント
2026年8月10日以降	0.425%／0.710%	3か月未満	同じ	預け直す理由はない

預け直すと、払い戻した口にはその時点までの期間に応じた利率が付き、新しい口は6か月の据置期間と段階金利が最初からやり直しになります。1年以内に使う見込みがあるお金は、預け直しても利率の差を受け取れる期間が短い点に注意してください。

出典：ゆうちょ銀行『商品概要説明書 定額貯金』、『貯金の金利の沿革』

6か月以内に解約すると利息はどうなる？

預入日から6か月以内の中途解約には、据置期間内払戻利率が適用されます。通常貯金の利率を目安とした利率で、具体的な値はゆうちょ銀行の窓口で確認できます。

6か月を過ぎれば払戻しは自由で、払戻しまでの期間に応じた段階金利がそのまま付きます。利率の面で注意が要るのは、6か月以内の払戻しだけです。

出典：ゆうちょ銀行『商品概要説明書 定額貯金』、『定額・定期貯金』

定額貯金の解約（おろし方）の手順

定額貯金の払戻しは、ゆうちょ銀行の店舗か郵便局の貯金窓口でできます。窓口では払戻請求書・定額定期貯金証書・お届け印・本人確認書類を使います。

1. 定額定期貯金証書、お届け印、本人確認書類を持って貯金窓口へ行く
2. 払戻請求書に記入し、払い戻す口を指定する
3. 払戻金を受け取る（50万円以上の払戻しは来店者の本人確認書類の提示が必要）

担保定額貯金は、ゆうちょダイレクトやゆうちょ通帳アプリから口数単位で払い戻せます。ATMでもICキャッシュカードで払い戻せますが、ATMでは口数単位の払戻しはできません。

代理人が手続きするときは、原則として委任状も必要です。ゆうちょの口座そのものを解約する場合は銀行口座を解約するときの注意点を参照してください。

出典：ゆうちょ銀行『定額貯金（お手続きのご案内）』、『商品概要説明書 定額貯金』

定額貯金の金利はいつから上がる？

2026年11月4日時点で、定額貯金の次の引き上げの時期と利率は未確定です。ゆうちょ銀行は定期性貯金の引き上げを予定していると公表したものの、対象の商品・改定後の金利・適用開始日は確定次第知らせるとしています。

ゆうちょ定額貯金の金利推移

ゆうちょ銀行の金利の沿革から、定額貯金の利率の動きを並べると次のとおりです。

改定日	6か月以上1年未満	3年以上
2020年4月3日	0.002%	0.002%
2024年4月8日	0.023%	0.110%
2024年9月2日	0.110%	0.130%
2025年3月5日	0.210%	0.320%
2026年2月9日	0.310%	0.510%
2026年8月10日	0.425%	0.710%

2024年4月の引き上げ前に0.002%だった3年以上の利率は、2026年8月10日に0.710%まで上がりました。2026年だけでも2月と8月の2回引き上げられています。

出典：ゆうちょ銀行『貯金の金利の沿革』、『貯金金利の引き上げについて（2026年8月7日）』

次の改定でゆうちょ銀行が公表している内容

確定しているのは、2026年11月9日に通常貯金と通常貯蓄貯金の金利を0.400%から0.500%へ引き上げることです。同じ2026年9月18日の発表で、定期性貯金についても引き上げの予定を示しました。

ゆうちょ銀行のよくある質問では、金利の改定は市場金利の動向等を勘案して行い、定期的なものではないと説明しています。次回の改定時期も未定とされ、定額貯金の新しい利率は公表を待つ段階です。

日銀の政策金利と預金金利の見通しは定期預金金利の今後の見通しで扱っています。

出典：ゆうちょ銀行『貯金金利の引き上げについて（2026年9月18日）』、『貯金金利の引き上げ（2026年11月9日実施）について』

金利が上がったら定額貯金は預け直す？

定額貯金の利率が引き上げられたら、6か月を過ぎた口から預け直しを検討できます。判断の条件は、預け替えの見出しで示した判断表のとおりです。

前回の2026年8月の改定では、6月19日の発表で定期性貯金の引き上げ予定が示され、8月7日に定額貯金の新しい利率が発表されました。実施は8月10日です。

実施日より前に預け直すと古い利率表のままなので、預け直すのは実施日以降にしてください。

出典：ゆうちょ銀行『貯金金利の引き上げについて（2026年6月19日）』、『貯金金利の引き上げについて（2026年8月7日）』

ゆうちょ定額貯金のデメリットとメリット

定額貯金は引き出しやすい代わりに、長く預けたときの利率で定期貯金に届きません。主なデメリットと対処を表にまとめます。

定額貯金のデメリット

デメリット	中身	対処
6か月以内は段階金利が付かない	6か月以内の払戻しは据置期間内払戻利率	6か月以内に使うお金は入れない
1口の一部だけは引き出せない	払戻しは口数単位	小さい口に分けて預ける
3年以上は利率の区分が上がらない	3年以上は0.710%で、5年・10年でも同じ区分	長く置くお金は定期貯金とも比べる
2年未満の区分は通常貯金を下回る	11月9日以降の通常貯金0.500%に対し、2年未満の区分は0.425〜0.475%	2年以上置く見込みのお金に使う
10年後は利率が下がる	10年経過後は通常貯金の利率が目安	満期の前に預け直しを決める

長期の利率の差は、定額貯金と定期貯金の比較表のとおりです。2年未満の区分が通常貯金を下回る点は、2026年11月4日時点の公表内容によるもので、定額貯金の利率が引き上げられれば変わります。

口数単位の払戻しや据置期間は、定額貯金ならではの仕様です。一方、満期後に通常貯金の利率が目安になる点は、ゆうちょの定期貯金にも共通します。

出典：ゆうちょ銀行『金利一覧』、『定額・定期貯金』

定額貯金のメリット

• 6か月を過ぎれば、口数単位でいつでも払い戻せる
• 10年間、半年複利で利子が計算される
• 1,000円から1,000円単位で預けられる
• ゆうちょ銀行の店舗と郵便局の貯金窓口で預け入れと払戻しができる
• 障がい者等の非課税制度（マル優）の対象になる

途中で引き出しても、それまでの期間に応じた利率が付く点は、満期前の払戻しで預入期間内払戻利率になる定期貯金との大きな違いです。

出典：ゆうちょ銀行『定額貯金』、『商品概要説明書 定額貯金』

定額貯金・定期貯金・ネット銀行・国債の比較

定額貯金の置き場所を見直すなら、ゆうちょの定期貯金、ネット銀行の定期預金、個人向け国債が比べる相手になります。金利が動いたときの扱いが、4つの商品で大きく違います。

項目	ゆうちょ定額貯金	ゆうちょ定期貯金	ネット銀行の定期預金	個人向け国債（変動10年）
金利の目安	3年以上0.710%	5年1.000%・10年1.250%	各行の金利ページで確認（PayPay銀行は原則毎週見直し）	実勢金利に応じて半年ごとに見直し
途中で引き出すとき	6か月経過後は自由（期間に応じた利率）	預入期間内払戻利率	中途解約利率（ドコモSMTBネット銀行は一部解約なし）	発行後1年経過後に換金でき、直前2回分の各利子（税引前）相当額×0.79685を差し引く
金利が上がったとき	預けた口の利率表は変わらない	預入時の利率が満期まで続く	預入時の金利が満期まで変わらない（PayPay銀行）	受取利子が増えることがある
金利が下がったとき	預けた口の利率表が続く	預入時の利率が続く	預入時の金利が満期まで変わらない（PayPay銀行）	年率0.05%を下回らない
預け入れの窓口	ゆうちょ銀行・郵便局の窓口、ATM	ゆうちょ銀行・郵便局の窓口、ATM	各行のWebサイト・アプリ	証券会社・銀行・郵便局など

ゆうちょの利率は2026年11月2日現在の金利一覧の値です。ネット銀行の定期預金の金利は銀行と預ける時期で違うため、表には数値を入れていません。

出典：ゆうちょ銀行『金利一覧』、PayPay銀行『円預金金利』、財務省『個人向け国債』

金利の高さで選ぶならネット銀行の定期預金

ネット銀行の定期預金も、ゆうちょの定期貯金と同じく預入時の金利が満期まで続きます。PayPay銀行は円定期預金の金利を原則として毎週見直すとしていて、預ける週によって金利が変わります。

ドコモSMTBネット銀行の円定期預金は、1か月から5年まで、1,000円から預けられます。中途解約には中途解約金利が使われ、一部だけの解約はできません。

銀行ごとの定期預金金利の横並びは定期預金の金利が高い銀行のランキングで比べています。

出典：PayPay銀行『円預金金利』、ドコモSMTBネット銀行『円定期預金』

金利上昇に合わせたいなら個人向け国債

個人向け国債の変動10年は、実勢金利に応じて半年ごとに適用利率が変わる商品です。金利が上がる局面でも預け直す必要がなく、受取利子が増えることもある点が定額貯金との違いでしょう。

3つのタイプとも年率0.05%の下限の金利があり、発行後1年を過ぎれば額面1万円単位で中途換金できます。満期時の元本と半年ごとの利子は、国が支払います。

窓口ごとの買い方とキャンペーンは個人向け国債の買い方とキャンペーンの比較で扱っています。

出典：財務省『個人向け国債』

ゆうちょ定額貯金が向いている人

定額貯金が合うのは、いつ引き出すか読めないお金を、利率の付く形で置いておきたい人です。6か月を過ぎれば口単位で引き出せて、それまでの期間の利率も付きます。

郵便局の窓口で預け入れから払戻しまで済ませたい人にも向いています。使わない期間がはっきりしているお金は、定期貯金やネット銀行の定期預金、個人向け国債と利率を比べてから決めるとよいでしょう。

ゆうちょ定額貯金のよくある質問

定額貯金100万円の利息はいくら？

ゆうちょ銀行の金利一覧は、元金100万円を半年複利で計算した税引前の年平均利回りを、3年以上で0.716%、10年で0.734%としています。年数を掛けると、税引前の利息は3年で約2万1,480円、10年で約7万3,400円が目安です。

実際の受取額は預入日や税金で変わります。税引後の計算は預金利息の計算方法の解説を参照してください。

出典：ゆうちょ銀行『金利一覧』

定額貯金は通帳のどこを見ればいい？

窓口で預けた定額貯金は、定額定期貯金証書で扱います。2回目以降の預け入れや払戻しのときは、この証書を窓口へ持っていきます。

担保定額貯金は総合口座で管理されます。自動貸付けを受けた場合は、総合口座通帳の「現在高（貸付高）」の欄に貸付高がマイナスで記帳されます。

出典：ゆうちょ銀行『定額貯金（お手続きのご案内）』、『貯金担保自動貸付け』

定額貯金はゆうちょダイレクトで預けられる？

ゆうちょダイレクトとゆうちょ通帳アプリで預けられるのは、担保定額貯金だけです。通常貯金から払い戻したお金を充てる方法に限られ、1口は1,000円に自動で設定されます。

ゆうちょダイレクトやアプリで預けた担保定額貯金は、貯金担保自動貸付けの取扱いを外せません。自動貸付けを避けたいなら、通常貯金の残高を超える払戻しをしないようにします。

出典：ゆうちょ銀行『商品概要説明書 定額貯金』

定額貯金は預金保険の対象？

対象です。ゆうちょ銀行の貯金は、預金保険制度で元本1,000万円までとその利子が保護されます。

1,000万円を超えるお金の分け方は、銀行に1000万円以上預けるときの預金保険の解説で扱っています。

出典：ゆうちょ銀行『商品概要説明書 定額貯金』

まとめ

ゆうちょの定額貯金に、規約の外で利率を上げる裏ワザはありません。口を小分けにして預け、利率が引き上げられたら6か月を過ぎた口から預け直すのが、公式ルールの中で利息を取りこぼさない方法です。

2026年11月2日現在の利率は3年以上で0.710%で、同じ期間なら定期貯金のほうが高くなります。定期性貯金の次の引き上げは予定と公表されているだけで、対象と時期は未確定です。

使う時期が決まっているお金は、ネット銀行の定期預金も候補に入ります。銀行ごとの金利は定期預金の金利が高い銀行のランキングで比べられます。