定期預金金利の今後の見通しは？｜最新の日銀利上げと銀行の金利改定

定期預金金利の今後の見通しは、日銀の政策金利と各銀行の改定発表から読み解けます。ただし次の利上げの時期と幅は、日銀自身もまだ決めていません。

日銀は2026年9月18日に政策金利を1.25％程度へ引き上げました。三菱UFJ銀行・みずほ銀行・三井住友信託銀行は普通預金を11月2日から年0.50％へ上げ、みずほ銀行と三井住友信託銀行は定期預金も引き上げる予定です。

日銀の決定と各行の改定日を並べた時系列と、日銀が公表している見通しの範囲、金利が動く局面での預け方がわかります。

3行要約

①2026年9月18日の日銀の利上げで政策金利は1.25％程度
②三菱UFJ・みずほ・三井住友信託の普通預金は11月2日から年0.50％
③日銀の展望レポートが示す見通しは2028年度までの3年分

定期預金金利の今後の見通し

定期預金金利の今後の見通しを考える起点は、日本銀行の政策金利です。日銀は2026年9月18日の金融政策決定会合で、政策金利を1.25％程度へ引き上げました。新しい水準は9月24日から適用されています。

この決定を受けて、主要な銀行は普通預金金利の引き上げを相次いで発表しました。定期預金についても、みずほ銀行・三井住友信託銀行・ゆうちょ銀行が引き上げの予定を公表済みです。

定期預金金利は上がる？

現時点で公表されている事実は、日銀の利上げと各行の改定予定までです。次の利上げの時期と幅は、日銀自身が決めていません。9月18日の公表文では、調整のタイミングやペースを経済・物価の見通しを点検しながら検討する方針としています。

定期預金の改定内容も、みずほ銀行と三井住友信託銀行は「確定次第」ホームページで知らせるとしています。改定後の利率と開始日は、この記事の執筆時点では両行とも発表していません。

見通しを読むときの3つの前提

定期預金金利を動かす要因は、大きく分けて3つあります。1つ目は日銀が決める政策金利で、短期の定期預金ほどこの影響を受けやすい仕組みです。

2つ目は国債の利回りなどの市場金利です。三菱UFJ銀行は9月18日の普通預金の改定理由を、日銀の決定会合の結果と市場金利の上昇の2点としています。

3つ目は各銀行の資金の集め方です。預金をどれだけ集めたいかは銀行ごとに違い、日銀の決定が同じでも定期預金の発表日や改定幅はそろっていません。

出典：日本銀行『金融市場調節方針の変更について（2026年9月18日）』、みずほ銀行『円預金金利の改定について』、三菱UFJ銀行『円普通預金金利の改定について』

日銀の政策金利の推移

2024年3月のマイナス金利解除から、日銀は政策金利を5回引き上げました。決定日の翌営業日から新しい金利が適用される点は、どの回も共通しています。

決定日	適用日	政策金利（無担保コールレート・オーバーナイト物）	公表文のタイトル
2024年3月19日	2024年3月21日	0〜0.1％程度	金融政策の枠組みの見直しについて
2024年7月31日	2024年8月1日	0.25％程度	金融市場調節方針の変更および長期国債買入れの減額計画の決定について
2025年1月24日	2025年1月27日	0.5％程度	金融市場調節方針の変更について
2025年12月19日	2025年12月22日	0.75％程度	金融市場調節方針の変更について
2026年6月16日	2026年6月17日	1.0％程度	金融市場調節方針の変更について
2026年9月18日	2026年9月24日	1.25％程度	金融市場調節方針の変更について

2026年9月18日の決定は賛成7・反対2でした。反対した2人の委員は、据え置きが望ましい、またはこのタイミングでの利上げは適切ではないという理由を示しています。

同じ日に、日銀当座預金への付利金利にあたる補完当座預金制度の適用利率も1.25％へ変更されました。基準貸付利率は1.5％です。

出典：日本銀行『金融市場調節方針の変更について（2026年9月18日）』

マイナス金利解除から2年半の動き

2024年3月19日、日銀はマイナス金利政策などの枠組みについて「その役割を果たした」と判断しました。このとき日銀当座預金に0.1％の付利金利を適用する形で、政策金利は0〜0.1％程度になっています。

その後は2024年7月に0.25％程度、2025年1月に0.5％程度、2025年12月に0.75％程度へと段階的に引き上げられました。2026年に入ってからは6月に1.0％程度、9月に1.25％程度となりました。

2025年1月以降の4回は、いずれも0.25％ずつの引き上げでした。一方で、次の利上げまでの間隔は回によって3か月から11か月までばらつきがあります。

出典：日本銀行『金融政策の枠組みの見直しについて』

据え置きとなった2026年の会合

2026年の会合のうち、1月23日・3月19日・4月28日・7月31日の4回は「当面の金融政策運営について」という公表文で、政策金利を変えていません。利上げは毎回の会合で行われるわけではありません。

7月31日の会合では、政策金利を1.0％程度で据え置く案が賛成8・反対1で決まりました。反対した委員は1.25％程度への引き上げを議案として出しましたが、反対多数で否決されています。

据え置きの回にも利上げを求める意見が出ていたことは、7月31日の公表文の注記から読み取れます。次回の会合で何が決まるかは、会合の結果が公表されるまで分かりません。

出典：日本銀行『金融市場調節方針に関する公表文 2026年』

主要銀行の預金金利改定の時系列

日銀の決定と、各行が公式に発表した預金金利の改定を同じ表に並べました。普通預金の改定は日銀の決定当日に発表され、適用は1か月半ほど先という形が続いています。

日銀の決定	銀行	発表日	適用日	改定内容（年・税引前）
2026年6月16日	三菱UFJ銀行	6月16日	8月3日	普通預金 0.30％→0.40％
2026年6月16日	みずほ銀行	6月16日	8月3日	普通預金 0.300％→0.400％
（6月16日の決定後）	みずほ銀行	7月30日	8月3日	定期預金 1年 0.400％→0.500％ 5年 0.700％→0.825％
（6月16日の決定後）	三菱UFJ銀行	7月31日	8月3日	定期預金 1年 0.400％→0.500％ 5年 0.700％→1.000％
2026年9月18日	三菱UFJ銀行	9月18日	11月2日	普通預金 0.40％→0.50％
2026年9月18日	みずほ銀行	9月18日	11月2日	普通預金 0.400％→0.500％ 定期預金は引き上げ予定
2026年9月18日	三井住友信託銀行	9月18日	11月2日	普通預金 0.40％→0.50％ 定期預金は引き上げ予定
2026年9月18日	ゆうちょ銀行	9月18日	11月9日	通常貯金・通常貯蓄貯金 +0.100％ 定期性貯金は引き上げ予定

三菱UFJ銀行とみずほ銀行は、6月の決定のあとに普通預金を先に発表し、定期預金は7月末に別途発表しました。どちらも適用日は8月3日にそろえています。

同じ5年定期でも、改定後の利率は三菱UFJ銀行が年1.000％、みずほ銀行が年0.825％と差が開きました。日銀の利上げ幅が同じでも、各行の定期預金の上げ幅はそろいません。

出典：三菱UFJ銀行『円定期預金金利の改定について』、みずほ銀行『円定期預金金利の改定について』、三井住友信託銀行『円預金金利の改定について』

普通預金と定期預金で改定時期がずれる理由

2026年6月の例では、普通預金の改定は日銀の決定当日に発表され、定期預金は約1か月半後の7月末に発表されました。普通預金が先、定期預金があとという順序です。

普通預金は出し入れが自由で、利率が変わると預けている全額に新しい利率が適用されます。ゆうちょ銀行も、通常貯金は日々利子計算を行っており、11月9日以降は既に預けている分にも引き上げ後の金利を適用するとしています。

一方でスーパー定期のような一般的な定期預金は、預け入れた時点の約定利率が満期まで続く固定金利の商品です。期間ごとに利率が分かれているため、6月の例では普通預金とは別のリリースで改定内容が発表されました。

出典：ゆうちょ銀行『貯金金利の引き上げ（2026年11月9日実施）について、詳しく教えてほしい。』、三井住友銀行『商品説明書 スーパー定期＜複利型＞』

定期預金金利の引き上げはいつから？

2026年9月18日の決定に伴う定期預金の引き上げは、予定を公表した3行とも開始日をまだ発表していません。前回の6月16日の決定では、定期預金の適用は8月3日で、日銀の決定から48日後でした。

今回の普通預金は11月2日の適用で、決定から45日後になります。ゆうちょ銀行の通常貯金は11月9日からです。

ただし、6月の日数が今回もそのまま当てはまるとは限りません。ゆうちょ銀行は定期性貯金について、対象商品・改定後の金利・適用開始日を確定次第Webサイトで知らせるとしています。

出典：三菱UFJ銀行『円普通預金金利の改定について（2026年6月16日）』、ゆうちょ銀行『貯金金利の引き上げ（2026年11月9日実施）について、詳しく教えてほしい。』

ネット銀行の金利改定

ネット銀行や独自の商品を持つ銀行も、日銀の決定を受けて順次改定を発表しています。銀行ごとに改定日と対象商品が違うため、個別の内容は銀行別の記事にまとめました。

SBI新生銀行の円普通預金の改定と定期預金の利率はSBI新生銀行の金利の解説記事で扱っています。ドコモSMTBネット銀行の金利と改定の予定はドコモSMTBネット銀行の金利の記事を参照してください。

東京スター銀行の預金金利と優遇条件は東京スター銀行の金利の記事で確認できます。

定期預金金利が決まる仕組み

定期預金の利率は、預入期間によって参照される金利が違います。短い期間は政策金利、長い期間は国債などの長期金利の影響を受けるのが一般的な構造です。

政策金利と短期の定期預金金利の関係

日銀が誘導する無担保コールレートは、金融機関どうしが翌日までお金を貸し借りするときの金利です。銀行にとって短い期間の資金を調達するコストに直結するため、1か月〜1年の定期預金は政策金利の変更に連動しやすいといえます。

実際に2026年8月3日の改定では、三菱UFJ銀行の1か月・3か月・6か月の定期預金がいずれも年0.375％から年0.500％へ上がりました。上げ幅は0.125％で、1年ものの0.100％を上回っています。

出典：三菱UFJ銀行『円定期預金金利の改定について』

長期金利と長期の定期預金金利の関係

3年・5年・10年といった長期の定期預金は、同じ期間の国債利回りなど市場で決まる金利の影響を受けます。長期金利は日銀が直接決める金利ではありません。

同じ8月3日の三菱UFJ銀行の改定では、5年ものが0.300％、10年ものが0.350％引き上げられました。1年ものの0.100％と比べると、長い期間ほど上げ幅が大きい傾向でした。

反映までの時間差にも注意が必要でしょう。政策金利の決定から定期預金の改定までは、6月の例で1か月半ほどかかっています。日銀の発表日に預けても、新しい利率がすぐに付くとは限りません。

銀行ごとに金利差が出る理由

利率を決めるのは各銀行です。預金をどれだけ集めたいか、店舗やATMの運営にどれだけ費用がかかるかは銀行ごとに違い、それが提示する利率の差になって表れます。

三井住友銀行の2026年9月24日現在の標準金利は、スーパー定期（300万円未満）の1年ものが年0.500％、5年ものが年1.000％です。同じ5年でも、みずほ銀行の8月3日改定後の年0.825％とは0.175％の差があります。

店舗を持たないネット銀行は、店頭の大手行と違う水準の利率を示すことがあります。銀行別の具体的な利率は、前の見出しで挙げた各行の記事を参照してください。

出典：三井住友銀行『円預金金利』、みずほ銀行『円定期預金金利の改定について』

日銀と公的機関が公表している今後の見通し

金利の先行きについて、公的な立場で方針や見通しを示しているのは日銀です。日銀の公表物に書かれている範囲を超えて、この先の金利水準を言い当てることはできません。

日銀が示す今後の金融政策運営の方針

9月18日の公表文は、今後の金融政策運営について「経済・物価・金融情勢に応じて、引き続き政策金利を引き上げ、金融緩和の度合いを調整していくことになると考えている」としています。

そのうえで、調整のタイミングやペースは中東情勢やAI関連需要の拡大、為替相場の変動の影響を含めて点検しながら検討する方針です。時期と幅を前もって示したものではありません。

同じ公表文は、消費者物価の基調的な上昇率が2％に近づいているという認識も示しました。公表文の結びでは、2％の「物価安定の目標」のもとで適切に金融政策を運営していくとしています。

出典：日本銀行『金融市場調節方針の変更について（2026年9月18日）』

展望レポートの物価見通しと金利の関係

日銀は年4回、経済・物価情勢の展望（展望レポート）を公表しています。2026年7月の基本的見解は7月31日に公表され、背景説明を含む全文は8月3日に公表されました。

このレポートでは、政策委員が見込む消費者物価（除く生鮮食品）の上昇率の中央値を、2026年度が+2.5％、2027年度が+2.4％、2028年度が+2.0％としています。消費者物価の見通しについては、上振れリスクの方が大きいという評価です。

ここで押さえておきたいのは、この物価見通しが利上げの予定表ではない点です。レポートの注記は、各委員が先行きの政策運営について市場の織り込みを参考にして見通しを作成したと説明しています。

出典：日本銀行『経済・物価情勢の展望（2026年7月）基本的見解』

2030年までの見通しの公表状況

2026年7月の展望レポートが見通しを示しているのは、2026年度から2028年度までの3年度分です。2030年の物価や政策金利について、日銀は見通しを公表していません。

このため、2030年の定期預金金利を示す公的な根拠は現時点でありません。数年先の水準を数字で示す情報に触れたときは、誰がどの前提で出した予想なのかを確かめてから判断材料にしてください。

金利が動く局面での定期預金の預け方

先行きの利上げの時期が決まっていない以上、預け方で調整するのが現実的です。期間の選び方と、途中で解約したときの扱いの2点を押さえておくと判断しやすくなります。

預入期間を分ける考え方

スーパー定期のような一般的な定期預金は、預け入れた時点の利率が満期まで固定されます。長く固定すると、その後に銀行の金利が上がっても利率は変わりません。

短い期間なら満期ごとに新しい利率で預け直せますが、利率そのものは長期より低めです。三井住友銀行のスーパー定期で見ると、2026年9月24日現在で1年ものが年0.500％、5年ものが年1.000％という差があります。

100万円を預けた場合の1年分の利息を単純計算すると、税引前で1年ものが5,000円、5年ものが10,000円です。資金を1年・3年・5年などに分けて預けると、満期が順番に来るたびにその時点の利率で預け直すことが可能です。

短期の定期預金で預け替えるなら、ネット銀行の利率と手数料も比べる対象になります。PayPay銀行の定期預金と振込手数料の条件はPayPay銀行の手数料の記事で整理しています。

出典：三井住友銀行『円預金金利』

満期前に解約したときの中途解約利率

定期預金を満期前に解約すると、預け入れ時の約定利率ではなく、低く設定された中途解約利率が適用されます。利上げを待つために解約して預け直すと、それまでの利息の多くを失うことがあります。

三井住友銀行のスーパー定期＜複利型＞で、約定期間が4年超5年以下の場合の中途解約利率は次のとおりです。

実際に預けた期間	適用される利率
6ヵ月未満	解約日における普通預金の利率
6ヵ月以上1年未満	約定利率×10％
1年以上2年未満	約定利率×20％
2年以上3年未満	約定利率×30％
3年以上4年未満	約定利率×50％
4年以上5年未満	約定利率×70％

計算した利率が解約日の普通預金の利率を下回るときは、普通預金の利率で計算されます。途中解約の条件は銀行と商品ごとに違うため、預ける前に商品説明書で確認しておくと安心です。

出典：三井住友銀行『商品説明書 スーパー定期＜複利型＞』

キャンペーン金利を見るときの確認点

定期預金には、通常より高い利率を期間限定で付けるキャンペーンがあります。対象が新規資金に限られるか、キャンペーン終了後は何％になるかの2点を先に確認してください。

キャンペーンの利率や実施時期は入れ替わりが激しく、終了済みの数字がネット上に残っていることもあります。イオン銀行の定期預金キャンペーンについてはイオン銀行の定期預金キャンペーンの記事で扱っています。

金利上昇局面での預け先の比較

同じ種類の預金でも、銀行によって付く金利は違います。下の表は2026年9月24日時点で適用中の円普通預金の金利と1年定期の金利を、三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行を基準にほかの銀行と並べたものです。

銀行	円普通預金の金利	上乗せ・優遇の条件	1年定期の金利	公表済みの改定予定
三菱UFJ銀行	年0.40％	―	年0.500％（スーパー定期・300万円未満）	普通預金を11月2日から年0.50％
三井住友銀行	年0.400％	―	年0.500％（スーパー定期・300万円未満）	―
みずほ銀行	年0.400％	―	年0.500％（スーパー定期・300万円未満）	普通預金を11月2日から年0.500％ 定期預金も引き上げ予定
ゆうちょ銀行	年0.400％（通常貯金）	―	年0.500％（定期貯金）	通常貯金を11月9日から年0.500％ 定期性貯金も引き上げ予定
auじぶん銀行	年0.410％	じぶんプラスのプレミアムステージ（総資産残高1,000万円以上など）で＋年0.340％ 対象の証券会社との連携などでも上乗せあり（プレミアムと併用不可）	年0.500％	―
SBI新生銀行	年0.400％	ステップアッププログラムのダイヤモンドステージは年0.450％ SBI証券と連携するSBIハイパー預金は年0.550％	年0.500％（パワーフレックス円定期預金）	円普通預金を10月13日から年0.50％（ダイヤモンドステージは年0.55％）
GMOあおぞらネット銀行	年0.400％	GMOクリック証券と連係する証券コネクト口座の残高は年0.410％	年0.510％	―
ソニー銀行	年0.400％	円リッチプログラムで給与・年金受取などの対象サービスごとに＋年0.10％（合計＋年0.40％まで）	年1.000％	―
東京スター銀行	年0.400％	給与・年金の受取口座指定で年0.900％ 給与・年金の受取、資産運用商品300万円以上の保有、NISA口座での投資信託購入のうち2つ以上で年1.050％	年0.405％（スターワン円定期預金）	―
ドコモSMTBネット銀行（旧 住信SBIネット銀行）	年0.40％	SBI証券に口座がある人が使えるSBIハイブリッド預金は年0.41％	年0.500％	10月1日から円普通預金を年0.50％、SBIハイブリッド預金を年0.51％
PayPay銀行	年0.30％	ステップアップ円預金は月中平均残高と年齢に応じて年0.6％まで（1,000万円まで）	年0.500％（ネット定期）	11月1日から通常金利を年0.40％、ステップアップ円預金を年0.7％までに引き上げ

並び順は基準の4行のあとを銀行名の五十音順としており、金利の高い順ではありません。10月以降に適用される改定は右端の列に予定として分けて載せ、現在の金利には含めていません。

「上乗せ・優遇の条件」の「―」は金利一覧に上乗せ金利の掲載がないこと、「公表済みの改定予定」の「―」は9月24日時点で改定の発表がないことを示します。

条件付きの上乗せ金利は、条件を満たした人にだけ付く金利です。東京スター銀行の年0.900％は給与・年金の受取口座に指定した場合の金利で、指定しないときは年0.400％が適用されます。

SBI新生銀行のSBIハイパー預金とドコモSMTBネット銀行のSBIハイブリッド預金は、どちらもSBI証券の口座と連携して使う預金です。表の上乗せ金利がそのまま自分に付くかどうかは、各行の条件と照らし合わせてから判断してください。

表の1年定期は期間限定のキャンペーン金利を含まない利率で、年0.405％から年1.000％までの幅があります。年0.500％の銀行が8行並ぶ一方で、ソニー銀行の円定期預金は年1.000％です。

普通預金の金利差は、残高が大きいほど利息の差として表れます。100万円を1年間置いた場合、税引前の単純計算で年0.30％なら3,000円、年0.40％なら4,000円です。

各行の商品の詳しい条件は、銀行別の記事で扱っています。SBI新生銀行はSBI新生銀行の金利の記事、ドコモSMTBネット銀行はドコモSMTBネット銀行の金利の記事を参照してください。

東京スター銀行の優遇条件は東京スター銀行の金利の記事、PayPay銀行のステップアップ円預金と手数料はPayPay銀行の手数料の記事で整理しています。

期間限定の定期預金キャンペーンを比べたい場合は、イオン銀行の定期預金キャンペーンの記事も判断材料になります。

出典：ドコモSMTBネット銀行『円預金金利および短期プライムレートの改定について』、SBI新生銀行『個人のお客さま向け円普通預金の金利改定について』、PayPay銀行『2026年9月18日のプレスリリース（円普通預金金利の引き上げ）』

預金保険制度で保護される範囲

定期預金は預金保険の対象です。1金融機関ごとに合算して、預金者1人あたり元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護されます。

元本1,000万円を超える部分は、破綻した金融機関の財産の状況に応じて支払われるため、一部カットされることがあります。利息の付かない決済用預金は全額が保護の対象です。

金利の高さを理由に1つの銀行へ預金を集める場合は、この上限を超えていないか確かめておきましょう。

出典：預金保険機構『保護の範囲』

定期預金以外の預け先との違い

元本を減らさずに金利の動きを取り込みたい場合、比較の対象になるのが普通預金と個人向け国債の変動10年です。変動10年は半年ごとに適用利率が見直される点が、固定金利の定期預金と違います。

項目	普通預金	定期預金	個人向け国債（変動10年）
金利の決まり方	変動（銀行が改定）	預入時の約定利率で満期まで固定	基準金利に0.66を掛けた値を半年ごとに適用（下限0.05％）
途中で引き出すとき	いつでも可	中途解約利率が適用	発行後1年経過で中途換金可（直前2回分の各利子（税引前）相当額×0.79685を差し引き）
元本	預金保険の対象	預金保険の対象	国の買取による中途換金で元本割れなし

2026年9月募集の変動10年（第198回債）の表面利率は年1.95％で、募集期間は9月3日から30日までです。発行後1年間は原則として中途換金ができない点に注意してください。

このほかNISAや投資信託も選択肢に挙がりますが、元本が保証されない投資商品で、預金とは性質が異なります。普通預金を置く口座を選び直すなら、三井住友銀行のOliveの解説記事も参考になります。

出典：財務省『現在募集中の個人向け国債・新窓販国債』、『商品性について』

定期預金金利の見通しに関するよくある質問

次の利上げまで待ってから預けるべき？

次の利上げの時期は日銀も示していないため、待つ期間の長さは誰にも分かりません。待っている間は普通預金の利率しか付かない点を差し引いて考える必要があります。

9月18日の決定に伴う定期預金の改定は、みずほ銀行・三井住友信託銀行・ゆうちょ銀行が予定を公表済みです。改定日が発表されてから預けるという選び方もあります。

5年定期に今預けるのはあり？

5年定期は1年ものより利率が高い一方、5年間はその利率に固定されます。途中で解約すると約定利率の一部しか付かないため、5年間使う予定のない資金かどうかが判断の分かれ目です。

先行きの利上げを取り込みたいなら、資金の一部だけを5年に回し、残りを1年や3年に分ける方法があります。

普通預金と定期預金はどちらに置く？

すぐに使う可能性のある生活資金は普通預金に置き、当面使わない資金を定期預金に回すのが基本的な分け方です。普通預金は改定されると預けている全額に新しい利率が付きます。

三菱UFJ銀行・みずほ銀行・三井住友信託銀行の普通預金は、11月2日から年0.50％（みずほ銀行は年0.500％）になる予定です。

定期預金の金利はいつ見直される？

決まった周期はありません。ゆうちょ銀行は、金利の改定を市場金利の動向等を勘案して行っており、定期的に行っているものではないと説明しています。

2026年は、日銀の利上げが決まった6月と9月のあとに主要行の改定発表が続きました。各行の公式サイトのニュースリリースに改定の発表が掲載されます。

出典：ゆうちょ銀行『貯金金利の引き上げ（2026年11月9日実施）について、詳しく教えてほしい。』、みずほ銀行『円預金金利の改定について』

まとめ

日銀は2026年9月18日に政策金利を1.25％程度へ引き上げ、9月24日から適用しました。三菱UFJ銀行・みずほ銀行・三井住友信託銀行は普通預金を11月2日から年0.50％へ上げます。

定期預金の引き上げは、みずほ銀行・三井住友信託銀行・ゆうちょ銀行が予定を公表しています。

この先の利上げについて、日銀は経済・物価・金融情勢に応じて判断するとしており、時期と幅は決まっていません。公表されている見通しも2028年度までです。

先行きを当てにいくより、預入期間を分けて満期を散らし、中途解約の条件と預金保険の範囲を確認したうえで預けるのが堅実な方法でしょう。