子供の銀行口座はどこがおすすめ？作り方と子供名義のデメリット

子供の銀行口座は生まれてすぐに親権者が代理で作れますが、代理で申し込める年齢やアプリの可否、必要書類は銀行ごとに違います。

おすすめの銀行は、親の口座と同じ銀行にするか、親がアプリで申し込めるか、子供が使う年齢でデビットを持てるかの3点で絞れます。

11行の開設条件と必要書類、アプリと窓口の手順に加え、子供名義のデメリットである名義預金や贈与税の扱いも確認できます。

3行要約

①子供の口座選びは親子の振込・代理申込の方法・デビットの年齢の3点
②三菱UFJは15歳未満、ゆうちょのアプリは15歳以下、楽天銀行は12歳以下を親が代理申込
③親の収入から預けて親が管理した子供名義の定期預金を相続財産とした国税庁の事例

子供の銀行口座のおすすめは使い方で決まる

子供の銀行口座のおすすめは、口座を誰が何に使うかで変わります。金利や手数料を比べる前に、親の口座と同じ銀行か、親がアプリで代理申込できるか、子供がデビットを持てる年齢の3点で見ると候補を絞れます。

使い方	向いている口座の条件	例
貯金用（お年玉・祝い金）	親の口座から手数料をかけずに入金できる	三菱UFJ銀行、りそな銀行、楽天銀行（親子で同じ銀行にする）
お小遣い・習い事の引き落とし用	親からの振込が多く、近くで入出金できる	親と同じ銀行で、自宅や学校の近くに店舗やATMがある銀行
中学生以降に子供が使う用	子供の年齢でキャッシュカードやデビットを持てる	15歳以上でデビットを申し込める銀行（中学生を除く銀行あり）

貯金用として作る口座

お年玉や祝い金を貯めるだけの口座なら、親が入金と残高確認をしやすい銀行が向いています。親子で同じ銀行にしておくと、親の口座から子供の口座への振込に手数料がかからない銀行もあるでしょう。

三菱UFJ銀行は、親子とも同行の口座なら三菱UFJダイレクトの利用で振込手数料が金額・時間帯に関係なく無料です。りそな銀行は親子ともりそなの口座でりそなグループアプリを使えば口座間の振込が無料で、楽天銀行は同行間の振込が無料です。

普通預金の金利や目的別口座で貯めやすいネット銀行は、貯めるのに向いたネット銀行の比較で紹介しています。

出典：三菱UFJ銀行『お子さまの口座開設』、りそな銀行『子ども口座開設』、楽天銀行『子供名義の銀行口座開設』

子供名義で定期預金を作る場合

定期預金も、普通預金と同じく子供名義で持てます。ただし国税庁は、親の収入から預けて親が管理していた子供名義の定期預金を、親の相続財産として扱う事例を示しています。詳しくは後述の名義預金の章を確認してください。

金利の高い銀行を探す場合は、定期預金の金利ランキングで比べられます。

出典：国税庁『【誤りやすい事例⑥】被相続人以外の名義の財産（預貯金）』

お小遣い・習い事の引き落とし用の口座

お小遣いの振込や習い事の月謝の引き落としに使う口座は、親からの振込回数が多いことを前提に、親子で同じ銀行にしておくと手数料を抑えられます。

子供が自分で現金を引き出す年齢になったら、自宅や学校の近くに店舗やATMがあるかも判断材料になるでしょう。

中学生以降に子供が使う口座

子供が自分で買い物に使う段階では、キャッシュカードやデビットカードを何歳から持てるかが分かれ目です。三菱UFJデビットは15歳以上ですが、中学生は申し込めません。各行の年齢条件は次の章の表で比べられます。

高校生からは本人が申し込める銀行が増えるため、高校生が自分で銀行口座を作る条件もあわせて確認してください。

出典：三菱UFJ銀行『三菱ＵＦＪデビット留意事項』

銀行別の子供の口座開設条件

主な11行について、親が代理で申し込める年齢、申込方法、親権者の口座が条件か、子供が持てるデビットの年齢を一覧にしました。代理申込の上限は、12歳以下から18歳未満まで銀行で幅があります。

銀行	親が代理で申し込める年齢	申込方法	親権者の口座	子供のデビット
ゆうちょ銀行	アプリは15歳以下（16歳以上は本人）	ゆうちょ手続きアプリ・窓口	―	ゆうちょデビットは15歳未満と中学生は不可
三菱UFJ銀行	0〜15歳未満	アプリ・店舗	―	15歳以上（中学生除く）
三井住友銀行	0〜15歳未満	Web（書類がそろわない場合は店頭）	―	Oliveのクレジットモードは18歳以上（高校生除く）
みずほ銀行	18歳未満（インターネットは15歳未満）	インターネット・店舗（アプリは代理不可）	―	みずほJCBデビットは15歳以上（中学生除く）
りそな銀行・埼玉りそな銀行	中学生以下は親権者が来店	店舗	―	Visaデビットは15歳以上
楽天銀行	0〜12歳以下	Web	―	16歳以上
イオン銀行	15歳未満は親権者の本人確認書類とあわせて開設	来店で手続き可（15歳以上は本人が来店）	―	15歳以上（中学生除く）
あおぞら銀行 BANK支店	15歳未満は親権者が来店（本人の来店は不要）	電話で有人店舗へ取次ぎ（Webは15歳以上）	―	15歳以上は原則Visaデビット付きキャッシュカード
GMOあおぞらネット銀行	15歳未満	親権者のネットバンキングから申込	親権者の口座開設が先	15歳未満はデビット機能のないキャッシュカード
SBI新生銀行	13歳未満は親権者が申込（13歳以上は親権者の同意）	必要書類を提出（親権者の捺印か署名が必要）	親権者のどちらかが総合口座パワーフレックスを保有	―
PayPay銀行	代理申込なし（満12歳以上が本人名義で申込）	PayPayアプリ・Web	―	―

親権者の口座の列の「―」は、公式の開設条件に親権者の口座の記載がない銀行です。デビットの列の「―」は、この記事で扱っていない項目を示します。

PayPay銀行は、満12歳以上が保護者の同意を得て本人名義で申し込む仕組みです。小学校低学年までの子供の口座は作れないため、親が0歳から代理で作る用途には向いていません。

出典：PayPay銀行『【個人口座開設】未成年でも口座開設できますか。』、楽天銀行『デビットカードの作り方』、みずほ銀行『みずほJCBデビットを申し込みたい』

親がスマホやWebで作れる銀行

窓口に行かずに申し込めるのは、ゆうちょ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、楽天銀行です。5行とも、親権者がスマホやパソコンから子供の口座を申し込めます。

三井住友銀行は、スマホと本人確認書類があればオンラインで完結し、Web申込では印鑑も要りません。みずほ銀行のインターネット申込は、本人確認書類の住所が親子で同じことが条件です。

出典：三井住友銀行『お子さまの口座開設』、みずほ銀行『来店せずに普通預金の新規口座開設をしたい。』、『子ども（未成年）の預金口座を、親が代理で開設できますか』

親権者の口座が前提の銀行

GMOあおぞらネット銀行とSBI新生銀行は、親権者が先に同じ銀行の口座を持っていることが前提です。親がこの2行の口座を持っていない場合は、親の口座開設から始めることになります。

GMOあおぞらネット銀行は、親権者がインターネットバンキングにログインし、「お客さま情報（申込・設定）」から15歳未満の方の口座開設を申し込む流れです。

提出する書類は、住民票の写しか戸籍謄本のいずれか1点と、本人確認書類1点です。住民票の写しと戸籍謄本は、提出時点で発行日から6カ月以内のものに限られます。

SBI新生銀行は、親権者のどちらかが総合口座パワーフレックスを持っていることが条件です。名義人本人の資金であること、つまり借名預金ではないことも開設の条件に含まれます。

出典：GMOあおぞらネット銀行『ご利用までの流れ 15歳未満のお客さま』、『デビット機能のついていないキャッシュカードは発行できますか？』、SBI新生銀行『［口座開設］未成年者の申し込みに必要な条件を知りたい。』

窓口や電話で申し込む銀行

あおぞら銀行 BANK支店とりそな銀行・埼玉りそな銀行は、親権者の来店が必要な銀行です。あおぞら銀行 BANK支店は、15歳未満のWeb申込を受け付けていません。

あおぞら銀行 BANK支店で15歳未満の口座を作るときは、あおぞらホームコール（0120-250-399）に電話して有人店舗へ取り次いでもらいます。取次ぎの時間は平日9:00〜17:00です。

来店するのは親権者だけでよく、口座名義人になる子供本人の来店は不要です。親子それぞれの顔写真付き本人確認書類と、住民票や母子手帳などの続柄が分かる書類を持参します。

りそな銀行・埼玉りそな銀行は、中学生以下の子供の口座を親権者の来店で開設します。イオン銀行は、15歳未満なら子供の本人確認書類1点と、来店した親権者の本人確認書類で開設します。

出典：あおぞら銀行『【BANK口座】未成年でも開設できますか？』、りそな銀行『子ども口座開設』、イオン銀行『【口座開設】子供（満18歳未満）の口座開設の申込みに必要な本人確認書類は何ですか？』

子供の口座を作れる年齢と時期

子供の口座は0歳から作れ、親が代理で申し込める年齢の上限は銀行ごとに違います。作る時期そのものに決まりはないため、使い方に合わせて節目を選べます。

0歳の赤ちゃんから作れる理由

子供の銀行口座は、生まれてすぐの0歳から作れます。口座開設には子供の本人確認書類が要るため、出産前に作ることはできません。

子供のマイナンバーカードや資格確認書などの本人確認書類がそろえば申し込めます。

三菱UFJ銀行では、1歳未満の子供が2024年12月2日以降に申請した顔写真のないマイナンバーカードを使う場合、もう1点の書類を求めています。

出典：三菱UFJ銀行『子ども名義の口座は必要？メリットやデメリット、開設する際の必要書類を解説！』、『お子さまの口座開設』

親が代理で手続きできる年齢

親が代理で申し込める年齢の上限は、楽天銀行の12歳以下からみずほ銀行の18歳未満まで銀行ごとに違います。各行の上限は前の章の表のとおりです。

上限を超えた子供は本人が申し込みます。ゆうちょ手続きアプリは16歳以上、三菱UFJ銀行は15歳以上になると本人の手続きです。

出典：ゆうちょ銀行『子どもの年齢が16歳以上の場合、ゆうちょ手続きアプリで子ども口座開設はできますか。』、みずほ銀行『子ども（未成年）の預金口座を、親が代理で開設できますか』、楽天銀行『子ども（未成年者）の口座は何歳から開設できますか？』

口座を作るタイミング

口座を作る時期の決まりはなく、出産祝いを受け取る前後、小学校入学の前後、中学進学の前後の3つが節目になります。

出産祝いやお年玉を分けて管理したいなら、0歳のうちに作っておくと入金先を決めやすいでしょう。中学進学の前後に作る場合、デビットを申し込めない銀行ではキャッシュカードだけで使い始める形です。

高校生になると、本人が申し込める銀行が増えます。高校生の口座は高校生の銀行口座の作り方とおすすめで扱っています。

子供の口座開設に必要なもの

窓口で子供の口座を作るときは、子供の本人確認書類、親子関係を確認する書類、親権者の本人確認書類の3種類と印鑑をそろえるのが基本です。アプリでは、親子のマイナンバーカードの名字と住所で親子関係を確認する銀行もあります。

書類	子供	親権者	備考
本人確認書類	マイナンバーカード、資格確認書、母子健康手帳など	運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど	顔写真のない書類は2点を求める銀行がある
親子関係を確認する書類	住民票の写し、戸籍謄本など（親子の両方が載っているもの）	同左	三菱UFJ銀行・GMOあおぞらネット銀行は発行から6か月以内
印鑑	―	窓口では届出印	三井住友銀行と楽天銀行のWeb申込は不要

出典：三菱UFJ銀行『子ども名義の口座は必要？メリットやデメリット、開設する際の必要書類を解説！』、GMOあおぞらネット銀行『ご利用までの流れ 15歳未満のお客さま』、楽天銀行『子供名義の銀行口座開設』

子供の本人確認書類

子供の本人確認書類はマイナンバーカードが中心で、アプリで作るなら子供のマイナンバーカードが要る銀行があります。ゆうちょ手続きアプリは親子ともマイナンバーカードが必要です。

従来の健康保険証の有効期限は、遅くとも2025年12月1日で満了しました。同年12月2日からはマイナ保険証か資格確認書を使う仕組みのため、子供の書類は健康保険証ではなくマイナンバーカードや資格確認書で用意します。

ゆうちょ銀行の窓口では、顔写真のない書類なら2種類が必要です。公式の例は、顔写真のないマイナンバーカードと母子健康手帳、または母子健康手帳と住民票の写しの組み合わせです。

三井住友銀行のWeb申込では、子供の書類は2点で、1点目はマイナンバーカードです。顔写真付きなら2点目に資格確認書も使えますが、顔写真なしの場合は母子健康手帳、公立学校等の学生証、医療証のいずれかになります。

三井住友銀行の親権者の書類は、運転免許証、マイナンバーカード、2020年2月3日以前に発行のパスポートなどから1点です。2020年2月3日より後に発行されたパスポートは使えない点に注意してください。

出典：ゆうちょ銀行『口座開設時の本人確認書類』、三井住友銀行『お子さまの口座開設』、厚生労働省『使う準備はできていますか？お手元に、マイナ保険証か資格確認書を。』

親子関係を確認する書類

親子関係は、子供と親権者の両方が載った住民票の写しや戸籍謄本で確認します。楽天銀行では、親子の氏名・住所・生年月日が載った住民票の写しか戸籍の附票の写しなら、1点で2人分の本人確認書類になります。

楽天銀行でこの書類を使う場合は郵送のみで、アプリでは受け付けていません。親子で本人確認書類の住所が違うときは、発行から6ヶ月以内の戸籍謄本の原本も必要です。

ゆうちょ手続きアプリと三菱UFJ銀行のアプリは、親子の名字と住所が同じでないと使えません。

出典：楽天銀行『子ども（未成年者）の口座を開設する際の必要書類を教えてください。』、ゆうちょ銀行『親権者と子どもの名字や住所が違う場合、ゆうちょ手続きアプリで子ども口座開設はできますか。』、三菱UFJ銀行『お子さまの口座開設』

親権者の本人確認書類と印鑑

親権者の本人確認書類は、運転免許証やマイナンバーカードなど顔写真付きのものを1点用意します。ゆうちょ銀行の窓口では、代理で手続きする親権者に顔写真付きの本人確認書類を求めています。

窓口で作る場合、ゆうちょ銀行は印章、りそな銀行・埼玉りそな銀行は届出印を持参します。

出典：ゆうちょ銀行『口座開設時の本人確認書類』、『個人名義で口座開設する場合、必要な書類は何ですか。』、りそな銀行『子ども口座開設』

親が子供の口座を作る手順

手順は、アプリで作るか窓口で作るかで変わります。ここでは三菱UFJ銀行のアプリと窓口、ゆうちょ銀行を例に流れを説明します。

アプリで作る手順

三菱UFJ銀行のスマート口座開設アプリでは、5つのステップで子供の口座を申し込めます。

1. スマート口座開設アプリをダウンロードする
2. 子供のマイナンバーカードを読み取る
3. 親権者の本人確認書類を読み取るか写真撮影する
4. 親権者の顔写真を撮影する
5. 必要な情報を入力する

口座開設が完了すると、1週間〜10日前後でキャッシュカードが届きます。口座番号はキャッシュカードで確認する流れです。

アプリで作った口座はEco通帳となり、紙の通帳は発行されません。三菱UFJダイレクトも同時に申し込む形になります。

出典：三菱UFJ銀行『お子さまの口座開設』

窓口で作る手順

窓口で作る場合は、来店予約をしてから必要書類を持って店舗へ行く流れです。三菱UFJ銀行は来店日の前日15時まで予約でき、当日の予約は受け付けていません。

0〜15歳未満の子供の口座は、親権者1人で来店しても、子供と一緒に来店しても手続きできます。口座番号はその日のうちに通知され、キャッシュカードは1週間〜10日程度で届きます。

出典：三菱UFJ銀行『お子さまの口座開設』

ゆうちょ銀行で作る手順

ゆうちょ銀行は、ゆうちょ手続きアプリと貯金窓口のどちらでも子供の口座を作れます。アプリで代理申込できるのは、15歳以下で日本国籍の子供を、日本国籍の親権者が手続きする場合です。

親子で名字や住所が違う場合はアプリを使えないため、住民票や母子健康手帳、戸籍謄本などを持って窓口で手続きします。

貯金窓口での新規口座開設は時間を要する手続きのため、来店予約を求めている場合があります。

出典：ゆうちょ銀行『ゆうちょ手続きアプリで口座開設をする際、子ども名義の口座は、親権者が代わりに開設できますか。』、『親権者と子どもの名字や住所が違う場合、ゆうちょ手続きアプリで子ども口座開設はできますか。』

祖父母は代理で申し込めない

子供の口座を代理で作れるのは、親権者などの法定代理人に限られます。三菱UFJ銀行のアプリは親権者（父母）が手続きし、祖父母や叔父・叔母にあたる人は申し込めません。

ゆうちょ銀行も、法定代理人以外の家族や第三者からの申込は、名義人本人の委任状があっても受け付けていません。祖父母が孫の口座を用意したい場合は、親権者に手続きを頼むことになります。

出典：三菱UFJ銀行『お子さまの口座開設』、ゆうちょ銀行『家族（子どもや配偶者）の口座を開設することはできますか。』

子供名義の口座を作るメリット

子供名義の口座を作るメリットは、子供のためのお金を家計と分けて管理できる点にあります。

• 生活費と分けておくことで、教育資金などに回すお金を使い込みにくくなる
• 出産祝いやお年玉の置き場所が決まり、入金の記録が通帳や明細に残る
• 子供が大きくなったら残高の増減を見せて、お金の管理を教えるきっかけにできる

りそな銀行は、子供の公金受取口座を登録するにも子供名義の口座が必要としています。出生時の体重などと同じ金額を親の口座から振り込み、記録として残す使い方も紹介しています。

出典：三菱UFJ銀行『子ども名義の口座は必要？メリットやデメリット、開設する際の必要書類を解説！』、りそな銀行『子ども口座開設』

子供名義の口座のデメリットと注意点

子供名義の口座には、税金の扱いと、18歳以降に親が手続きできなくなる点という2種類の注意点があります。

名義預金として親の財産とみなされる場合

子供名義の口座でも、中のお金が親の財産と判断されることがあります。国税庁は、名義にかかわらず被相続人が資金を出しているなど、被相続人の財産と認められるものは相続税の課税対象になるとしています。

国税庁の誤りやすい事例では、父の収入から預け入れ、父が管理・運用していた子名義の定期預金を例に挙げています。子が贈与を受けていないこの定期預金は、父の相続財産として申告に含める扱いです。

判断の材料になるのは、誰のお金を入れたか、誰が口座を管理・運用しているかという点です。子供名義にしただけで、親の財産から外れるとは限りません。

出典：国税庁『【誤りやすい事例⑥】被相続人以外の名義の財産（預貯金）』、『No.4105 相続税がかかる財産』

贈与税の基礎控除110万円

個人から財産をもらうと、贈与税の対象になります。暦年課税では、1月1日から12月31日までの1年間にもらった財産の合計から基礎控除110万円を差し引いた額に贈与税がかかります。

1年間の合計が110万円以下なら贈与税はかからず、申告も要りません。110万円を超えた場合は、贈与を受けた人が翌年2月1日から3月15日までに申告と納税をします。

出典：国税庁『No.4402 贈与税がかかる場合』

生活費や教育費として渡すお金の扱い

親などの扶養義務者から、生活費や教育費に充てるためにもらう財産で通常必要と認められるものには、贈与税がかかりません。教育費には学費や教材費、文具費などが含まれます。

ただし非課税になるのは、生活費や教育費として必要な都度、直接充てるものに限られます。教育費の名目でもらったお金でも、預金に回した場合は贈与税がかかることになります。

この場合も、1年間にもらった財産の合計が110万円以下なら贈与税はかかりません。

出典：国税庁『No.4405 贈与税がかからない場合』、『No.4402 贈与税がかかる場合』

10年間取引がないと休眠預金になる

10年以上、入出金などの取引がない預金は休眠預金になります。普通預金だけでなく定期預金なども対象で、休眠預金は民間公益活動に活用されます。

休眠預金になっても、取引していた金融機関で引き出せ、引き出しの期限もありません。ただし窓口での手続きが必要になるなど時間がかかる場合があるため、祝い金を入れたまま放置しないようにしましょう。

口座を放置すると手数料がかかる銀行もあります。三菱UFJ銀行は、2021年7月1日以降に開設し2年以上使っていない普通預金口座に、年間1,320円（税込）の手数料がかかる場合があります。

一方でPayPay銀行の未利用口座管理手数料は、口座保有者が18歳未満なら対象外です。

出典：金融庁『長い間、お取引のない預金等はありませんか？』、三菱UFJ銀行『お子さまの口座開設』、PayPay銀行『2年以上口座未利用のお客さまへ』

18歳になると親が手続きできなくなる

民法の成年年齢は、2022年4月1日から18歳です。成年年齢は親権に服することがなくなる年齢でもあるため、子供が18歳になると口座の管理は本人に移ります。

楽天銀行では、口座名義人が成年年齢に達した時点で、口座の管理や各種取引は本人だけになります。大学の入学金などを子供名義の口座から出すときは、本人に手続きしてもらう必要があるでしょう。

出典：法務省『民法の一部を改正する法律（成年年齢関係）について』、楽天銀行『子ども（未成年者）の口座は何歳から開設できますか？』

通帳・キャッシュカード・印鑑の管理

子供が小さいうちは、通帳やキャッシュカード、届出印を親が保管します。誰が口座を管理しているかは、前述の名義預金の判断にも関わる点です。

三菱UFJ銀行は、2022年4月1日以降に開設した普通預金口座で紙の通帳を使うと、年間550円（税込）の手数料を引き落とします。ただし毎年1月末時点で18歳未満の人は対象外です。

口座やキャッシュカードの売買・譲渡は犯罪です。子供に口座を渡すときは、他人に貸したり譲ったりしないことも伝えておきましょう。

出典：三菱UFJ銀行『お子さまの口座開設』

子供の銀行口座のよくある質問

児童手当は子供名義の口座で受け取れる？

原則として受け取れません。国の制度では、児童手当の振込先は手当を受け取る人が名義人の口座に限られ、子供など受給者以外の名義の口座には原則として支払えません。

児童手当を子供のために貯めたい場合は、受給者の口座で受け取ってから子供の口座へ入金する形になります。子供の公金受取口座の登録は、公金受取口座の選び方で扱っています。

出典：こども家庭庁『児童手当Q&A』

子供の口座の残高はネットで確認できる？

確認できる銀行があります。三菱UFJ銀行は、Eco通帳にすると三菱UFJダイレクトで子供の入出金明細を確認できます。

ただし子供の口座でもダイレクトの契約が必要で、親の口座ではなく子供の口座でログインして確認します。

出典：三菱UFJ銀行『お子さまの口座開設』

子供名義の通帳はいつ渡す？

渡す時期に決まりはありません。子供が18歳になると口座の管理は本人に移るため、18歳になる前に通帳やキャッシュカード、暗証番号を引き継ぐのが1つの目安です。

渡す前に、親の資金で貯めた分が名義預金にあたらないかを、前述の国税庁の基準で確かめておきましょう。

まとめ

子供の銀行口座は、親子の振込が無料になるか、親がアプリで代理申込できるか、子供がデビットを持てる年齢の3点で選ぶと候補を絞れます。代理申込の上限や親権者の口座の要否は銀行ごとに違い、銀行別の表で比べられます。

手続きには子供と親権者の本人確認書類と、親子関係を確認する書類が必要です。子供名義でも親の資金と管理なら名義預金として扱われる場合があるため、贈与税の基礎控除とあわせて確認してください。

どの銀行で作るかを金利や手数料から比べたい場合は、目的別に比べたネット銀行のおすすめを参考にしてください。

“`
② 積立預金のおすすめはどこ？｜定期預金との違いと銀行別の条件

C:\Users\NK-329\Documents\Obsidian Vault\seo_projects\積立預金\納品_installment-deposit.md
アイキャッチ：

C:\Users\NK-329\Documents\Obsidian Vault\seo_projects\積立預金\eyecatch_1.webp
（同じフォルダに eyecatch_2 と eyecatch_3 もある。どれもwebpとjpgの両方）

## タイトル

“`
積立預金のおすすめはどこ？｜定期預金との違いと銀行別の条件
“`

## 抜粋

“`
毎月決まった額を自動で貯めたいとき、どの銀行の積立預金を使えばいいのかは、金利の比較だけでは決まりません。

銀行ごとの差は、積立額の下限・積立の頻度・預入期間・入金元の4点に出ます。同じ総額でも、積立の利息は一括の定期預金のおよそ半分です。

主な7行の積立条件の比較表と、定期預金・定期積金との違い、積立定期がない銀行で貯める方法をまとめました。
“`

## 本文

“`html

3行要約

①積立預金は毎月決まった額を普通預金から自動で定期預金へ振り替える預金
②同じ総額でも一括の定期預金より預ける期間が短く、利息はおよそ半分
③銀行選びは積立額の下限・積立の頻度・預入期間・入金元の4条件で比較

積立預金のおすすめの選び方

積立預金は、給与を受け取っている銀行でそのまま始めるのが手間の少ない方法です。銀行ごとの差は、積立額の下限・積立の頻度・預入期間・入金元の4点に出ます。

金利だけで積立先を決めると、500円から積み立てたい人が1万円以上の商品を選んでしまうといった食い違いが起きます。まず自分に向いているかを確かめ、そのあと4つの条件で銀行を絞ってください。

積立預金が向いている人・向かない人

積立預金は、毎月の収入から少しずつ貯めたい人に向く預金です。すでにまとまった資金がある人は、一括で定期預金に預けたほうが利息は多くなります。

向いている人	向かない人
給料日のあとに先取りで貯めたい人	すでにまとまった資金を持っている人
数年以内に使う目的が決まったお金を貯めたい人	近いうちに引き出す予定がある人
預金保険の対象になる円預金で貯めたい人	利息の多さを優先したい人

一括で預けた場合との利息の差は、このあとの「積立預金と定期預金の違い」で計算例を示しています。

積立先の銀行を選ぶ4つの条件

1つ目は1回あたりの積立額の下限です。イオン銀行は500円から、三井住友銀行・ソニー銀行・楽天銀行・ゆうちょ銀行は1,000円から積み立てられます。三菱UFJ銀行の自動振替は原則1万円以上です。

2つ目は積立の頻度と増額の回数です。毎月のほかにボーナス月だけ金額を増やせる銀行が多く、増額できる回数は年2回の銀行もあれば、年6回の銀行もあります。

3つ目は預入期間と満期の型です。目標日にすべての積立をまとめて受け取る型と、積立ごとに自動で継続していく型があります。

4つ目は入金元です。積立定期は同じ銀行の普通預金などから振り替える仕組みが基本のため、給与口座が別の銀行にある場合は、資金を移す手段が別に必要でしょう。

金利は積立日ごとの定期預金金利が適用される商品が中心です。比べ方は「銀行別の積立定期預金の条件比較」の表で示します。

積立預金の仕組みと種類

積立預金は、毎月決まった日に一定額を積み立てて目標額を目指す定期預金です。全国銀行協会は、進学費用・旅行費用・住宅購入資金などの目標額を決めた貯蓄に向いていると説明しています。

積立定期預金の仕組み

積立定期預金では、毎月の積立ごとに1本ずつ定期預金が作られます。ソニー銀行はこれを「明細」と呼び、明細ごとに設定した預入期間で満期日が来る仕組みです。

金利も明細ごとに決まります。ソニー銀行は積立日の定期預金金利を、イオン銀行は各預け入れの預入日の店頭表示金利を適用します。

1. 積立金額・積立日・預入期間を決めて申し込みます
2. 積立日に普通預金から指定額が自動で振り替えられます
3. 振り替えた金額ごとに定期預金の明細が作られ、その日の金利が決まります
4. 満期日または目標日に、元金と利息を受け取るか継続します

出典：全国銀行協会『積立定期預金』、ソニー銀行『積み立て定期預金』、イオン銀行『積立式定期預金 商品概要説明書』

目標日型と継続型の違い

目標日型は、あらかじめ決めた目標日にすべての明細をまとめて受け取る型です。ソニー銀行の目標日型は、目標日にすべての明細を自動で解約します。

イオン銀行の積立式定期預金も、口座満期日にすべての預け入れを自動で解約し、元利合計を普通預金へ入金する仕組みです。進学や旅行など、使う時期が決まっている資金に合わせやすいでしょう。

継続型は期限を決めず、満期が来た明細ごとに元利自動継続していく型です。ソニー銀行の継続型は、1年・2年・3年ものから預入期間を選びます。

満期後の自動継続の種類や利息にかかる税金は、定期預金が満期になったときの取扱いで詳しく扱っています。

出典：ソニー銀行『積み立て定期預金』、イオン銀行『積立式定期預金 商品概要説明書』

定期積金との違い

定期積金は、毎月の払込日に掛金を払い込み、満期に給付補てん金を受け取る商品です。積立定期預金が積立ごとに金利が決まるのに対し、定期積金は契約時の利率が満期日まで適用されます。

例えばSBJ銀行の定期積金＜ベスト積金＞は、1回あたり1,000円以上で、期間を6ヶ月・1年・2年・3年・5年から選びます。原則として期日前の解約はできません。

項目	積立定期預金	定期積金
受け取るもの	利息	給付補てん金
利率が決まる時点	積立ごと（積立日の金利）	契約時（満期日まで同じ利率）
満期前の解約	明細ごとに中途解約利率で解約	原則として期日前の解約は不可
商品の例	イオン銀行 積立式定期預金、ソニー銀行 積み立て定期預金	SBJ銀行 定期積金＜ベスト積金＞

出典：SBJ銀行『定期積金＜ベスト積金＞商品概要説明書』、ソニー銀行『積み立て定期預金』

ゆうちょ銀行の自動積立定期貯金

ゆうちょ銀行では預金を「貯金」と呼び、積立の商品も自動積立定期貯金と自動積立定額貯金の2つがあります。どちらも通常貯金から指定額を自動で払い戻して積み立てる点は変わりません。

自動積立定期貯金は1回1,000円以上1,000円単位で、一般月（毎月）と特別月（年6回以内）を組み合わせて、6年以内・108回まで積み立てられます。預入期間は3か月から10年までの8種類から選ぶ形です。

自動積立定額貯金は、預入日から6か月の据置期間がある定額貯金に積み立てる商品です。積立額の条件と回数の上限は定期貯金と同じで、口数単位で払い戻せます。

出典：ゆうちょ銀行『自動積立定期貯金』、『自動積立定額貯金』

勤務先で積み立てる財形貯蓄との違い

財形貯蓄は、給与からの天引きで事業主を通じて積み立てる制度です。始めるには勤務先で財形貯蓄制度が導入されていることが必要です。

種類は一般財形貯蓄・財形年金貯蓄・財形住宅貯蓄の3つです。財形年金貯蓄と財形住宅貯蓄は55歳未満の勤労者が対象で、利子等の非課税措置があります。

積立定期預金は、勤務先の制度とは関係なく、個人が銀行を選んで申し込めます。勤務先に制度がない人は、銀行の積立定期で給料日直後の先取りを組み立てることになるでしょう。

出典：厚生労働省『財形貯蓄制度』

積立預金と定期預金の違い

違いは預け入れのタイミングにあります。定期預金はまとめて1回で預け、積立預金は毎月一定額を預けて積立ごとに金利が確定します。

預け方・金利・解約の違いの比較表

項目	積立預金	定期預金
預け方	毎月一定額を自動振替	まとまった金額を1回で預け入れ
預入額	500円・1,000円・1万円など銀行ごとの下限から	1回にまとめて預ける金額
金利が決まる時点	積立ごと（積立日の金利）	預入時（満期まで固定）
定期預金の本数	積立の回数だけ明細ができる	1本
途中解約の単位	明細ごと	1本まるごと
満期の受け取り	目標日にまとめて受け取るか、明細ごとに継続	満期日に受け取るか継続

満期日前に引き出すと、明細ごとに中途解約利率が適用されます。利率の決まり方と銀行ごとの違いは、定期預金の中途解約利率の決まり方で解説しています。

出典：イオン銀行『積立式定期預金』、ソニー銀行『積み立て定期預金』

同じ金額を貯めたときの利息の差

総額12万円を貯める場合で比べます。金利はイオン銀行の積立式定期預金の年0.600%（税引前・2026年9月1日現在）を、一括の定期預金にも同じ値で当てはめました。

前提は、毎月1万円を12回積み立て、どの回も初回から1年後の同じ日まで預けたとする単利の概算です。1回目は12か月、12回目は1か月預けることになり、預ける期間は平均で6.5か月になります。

預け方	計算式	利息（税引前）	利息（税引後）
毎月1万円×12回の積立	1万円×0.600%×（12か月＋11か月＋…＋1か月）÷12か月	390円	312円
12万円を一括で1年	12万円×0.600%×12か月÷12か月	720円	574円

税引後は、20.315%のうち国税15.315%と地方税5%をそれぞれ1円未満切り捨てで差し引いた値です。積立の利息は一括の約54%にとどまり、後から入れたお金ほど預ける期間が短いことが差の理由になります。

実際の商品は日割りで計算し、明細ごとの満期の決まり方も異なります。イオン銀行やソニー銀行の目標日型は目標日にそろえて満期を調整するため、継続型とは預ける日数が変わる点に注意してください。

出典：イオン銀行『積立式定期預金』、『積立式定期預金 商品概要説明書』

定期預金との使い分け

すでに手元にある資金は定期預金、毎月の収入から貯める分は積立預金という分け方が基本になります。両方を持ち、積立で貯まった分を満期に定期預金へ移す組み合わせも取れます。

一括で預ける定期預金の金利を期間別に比べたい場合は、定期預金の金利が高い銀行のランキングを参照してください。

積立預金のメリットとデメリット

積立預金は、手間をかけずに貯められる一方で、利息と引き出しやすさでは一括の定期預金に及びません。両面を確認してから始めてください。

積立預金のメリット

一度設定すれば、決めた日に決めた額が自動で積み立てられます。入金の手間がなく、給料日の直後に先取りで貯められる点が大きな利点です。

イオン銀行なら500円、ソニー銀行や楽天銀行なら1,000円と、少額から始められます。円預金は預金保険の対象で、元本1,000万円までとその利息が保護されます。

明細単位で引き出せる商品もあります。ソニー銀行は、希望の金額を満たすまで直近の明細から解約する仕組みで、全額を下ろさずに一部だけ使えます。

出典：ソニー銀行『積み立て定期預金』、『金利一覧 円預金』

積立預金のデメリット

同じ総額を貯めても、利息は一括の定期預金より少なくなります。差の大きさは前の見出しの計算例のとおりです。

振替日に普通預金の残高が足りないと、その月は積み立てられません。ゆうちょ銀行は、1年以上連続して積立がないとそれ以後の積立を行わないと定めています。

満期前に引き出すと中途解約利率が適用され、利息が減ります。イオン銀行は、各預け入れの金額の一部だけを解約することはできません。

ただ、残高不足で積み立てられない扱いや中途解約利率は、定期預金型の積立に共通する仕様です。特定の銀行だけが不利というわけではありません。

出典：ゆうちょ銀行『自動積立定期貯金』、イオン銀行『積立式定期預金 商品概要説明書』

銀行別の積立定期預金の条件比較

主な7行の積立定期の条件を並べました。表は金利の高い順ではなく、メガバンク・ゆうちょ銀行・ネット銀行などの順です。

銀行・商品名	1回の積立額	増額・追加入金	積立日・頻度	預入期間・満期の型	申込方法	金利（税引前）	公式サイト
三菱UFJ銀行 自動つみたて定期預金	1万円以上（Eco通知の利用があり、ネットバンキングでの取引なら1,000円から）	積増月は年2回まで／随時入金可	毎月・3か月ごと・年1〜2回の特定月	積立期間の定めなし。積立の都度、自動継続扱いの定期預金になる	三菱UFJダイレクト	スーパー定期1年 0.500%	https://www.bk.mufg.jp/tameru/yen/tsumitate/btm/index.html
三井住友銀行 SMBC積立定期預金《りぼん》	1,000円以上1円単位（総合口座の場合は1万円以上）	随時の預け入れ可	指定日に口座振替	とりまとめ日に合算（初回は1か月以上5年以内）。目標日も指定可	インターネットバンキング（SMBCダイレクト）	スーパー定期1年 0.500%	https://www.smbc.co.jp/kojin/yokin/ribbon/
みずほ銀行 みずほ積立定期預金	定額積立は1,000円以上1,000円単位	年6回まで増額／店舗・ATMで随時入金	毎月・偶数月・奇数月	おまとめコースは目標日を6か月以上10年以内で指定可	店舗のみ	スーパー定期1年 0.500%	https://www.mizuhobank.co.jp/deposit/teiki/t_teiki.html
ゆうちょ銀行 自動積立定期貯金	1,000円以上1,000円単位	特別月を年6回以内	一般月（毎月）と特別月	積立は6年以内・108回まで。預入期間は3か月〜10年	利用申込書・総合口座通帳・お届け印で手続き	定期貯金1年 0.500%	https://www.jp-bank.japanpost.jp/kojin/chokin/teiki/kj_cho_tk_tumteiki.html
イオン銀行 積立式定期預金	500円以上50万円以下・1円単位	年6回まで増額	毎月の指定日	口座満期日を6か月以上40年以下で指定し、満期日に一括で受け取る	インターネットバンキング（24時間365日）	0.600%（2026年9月1日現在）	https://www.aeonbank.co.jp/saving/installment-deposit/
ソニー銀行 積み立て定期預金	1,000円以上1,000円単位	年2回まで増額	2日・7日・12日・17日・22日・27日から指定	継続型（1年・2年・3年もの）／目標日型（6ヶ月〜3年もの）	ネット銀行の口座内で申込	1年もの 1.000%	https://sonybank.jp/products/yen/09.html
楽天銀行 定期預金の積立購入	1,000円以上1円単位	指定した月だけ増額	毎月の積立購入日	預入期間を指定（1ヶ月〜10年。1週間・2週間は1回10万円以上）	ログイン後の画面で設定	1年 0.50%	https://www.rakuten-bank.co.jp/assets/fixeddep/term/reserve.html

三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行は、積立ごとにスーパー定期などの店頭表示の利率を適用します。表は300万円未満・1年の値で、ゆうちょ銀行も定期貯金1年の金利を載せました。

金利は、イオン銀行を除いて2026年9月28日時点の値です。積立ごとにその日の金利が適用されるため、申し込んだあとに金利が改定されると、以後の明細には改定後の金利が付きます。

ソニー銀行の金利は預入期間と積立額で決まり、表は1,000円以上100万円未満の1年ものの値です。期間ごとの定期預金金利の順位は定期預金の金利ランキングで比べられます。

出典：三井住友銀行『円預金金利』、みずほ銀行『円預金金利』、ゆうちょ銀行『金利一覧』

メガバンク・ゆうちょ銀行の積立の条件

メガバンクとゆうちょ銀行の強みは、給与口座を置いている銀行でそのまま積立を始められる点です。入金元を別に用意する必要がありません。

三菱UFJ銀行の自動つみたて定期預金は、積立中でも引き出せて、余裕があるときは追加で入金できます。積立の都度、自動継続扱いのスーパー定期などとして預かる仕組みです。

三井住友銀行のSMBC積立定期預金《りぼん》は、毎月1,000円から始めて、いつでも追加で預け入れられます。積み立てた定期預金は、あらかじめ決めたとりまとめ日に1本へ合算される仕組みです。

みずほ銀行のみずほ積立定期預金は、定額積立に加えて店舗やATMでの随時積立と、残高の超過分を積み立てるスイング積立を選べます。口座開設は、みずほ銀行の取引店か近くの店舗で手続きします。

ゆうちょ銀行は、上の見出しで触れたとおり一般月と特別月を組み合わせて積み立てます。申込みには利用申込書・総合口座通帳・お届け印が必要です。

出典：三菱UFJ銀行『自動つみたて定期預金』、三井住友銀行『SMBC積立定期預金《りぼん》商品説明書』、みずほ銀行『みずほ積立定期預金』

ネット銀行・イオン銀行の積立の条件

イオン銀行の積立式定期預金は、1回500円から1円単位で積み立てられ、年6回まで希望月に増額できます。口座満期日に積み立てた分をまとめて普通預金へ受け取る型です。

口座振替以外の方法では預け入れできず、振替日の前日までに普通預金へ入れた資金が積み立てられます。振替金額の変更は、初回の積立日を過ぎてからになります。

ソニー銀行の積み立て定期預金は、1,000円以上1,000円単位で、ボーナス時期など年2回まで増額できます。積立日は2と7の付く日から選び、継続型と目標日型のどちらかを選ぶ形です。

楽天銀行の定期預金の積立購入は、指定した日に毎月、円普通預金から円定期預金へ自動で預け入れます。1,000円以上1円単位で、6月と12月のように指定した月だけ増額できます。

出典：イオン銀行『積立式定期預金 商品概要説明書』、ソニー銀行『積み立て定期預金』、楽天銀行『定期預金の積立購入』

積立定期がない銀行で積み立てる方法

積立定期の商品を持たない銀行でも、他行から毎月決まった額を自動で移す「定額自動入金」と、口座内で貯金を分ける機能を組み合わせれば、同じように先取りで貯められます。

例えばドコモSMTBネット銀行の定額自動入金サービスは、他行口座から1万円以上1千円単位で毎月引き落とし、手数料は無料です。入金は原則、引落日の4営業日後になります。

入金されたお金を定額自動振替で目的別口座へ移せば、趣味や教育費などの用途ごとに自動で貯蓄できます。給与口座はそのままに、貯める口座だけを別の銀行に置く方法です。

どのネット銀行に貯めるかを比べる場合は、貯めるのにおすすめのネット銀行で、普通預金の金利や口座内で貯金を分ける機能を銀行別に整理しています。

出典：ドコモSMTBネット銀行『定額自動入金サービス』

積立預金の始め方

積立預金は、その銀行の普通預金口座があれば、ネットバンキングやアプリから申し込める銀行が中心です。みずほ銀行とゆうちょ銀行は店舗や書面での手続きになるため、事前に必要なものを確認してください。

積立預金を申し込む手順

楽天銀行を例に、ネットでの申込み手順を示します。設定に使う画面は「円預金」メニューの中にあります。

1. 楽天銀行にログインし、「円預金」メニューを押して「定期預金」画面を開きます
2. 「積立購入」ボタンを押し、「通常定期預金 積立購入」画面に進みます
3. 「積立購入金額」や「お預入期間」などを入力し、規定に同意するチェックを入れて「新規設定」を押します
4. 「積立購入の設定確認」画面で内容を確かめ、「設定」を押します

三井住友銀行もインターネットバンキングでSMBC積立定期預金《りぼん》を取り扱っており、初めて定期預金を取引するときは口座が自動で開設されます。

出典：楽天銀行『円定期預金 積立購入の設定方法』、三井住友銀行『SMBC積立定期預金《りぼん》』

積立日と金額の決め方

積立日は給料日の直後に置くのが基本です。振替日に残高が足りないとその月は積み立てられないため、給与が入った後の日を選んでください。

他行から自動入金して積み立てる場合は、入金日から積立日までの間を空けます。ドコモSMTBネット銀行の定額自動入金は引落日が5日か27日で、入金は原則その4営業日後です。

ボーナスが出る人は、増額月を設定すると毎月の金額を抑えたまま年間の積立額を増やせます。楽天銀行は6月と12月のように増額する月を指定でき、ソニー銀行は年2回まで増額を設定できます。

出典：ドコモSMTBネット銀行『定額自動入金サービス』、楽天銀行『定期預金 商品詳細説明書』

金額の変更・停止の手続き

三菱UFJ銀行は、つみたて金額の変更や振替停止を三菱UFJダイレクトから24時間手続きできます。変更は振替日の前平日の窓口営業日17:00までに済ませる必要があります。

みずほ銀行は、預入金額・振替日などの契約内容の変更や積立中止を店舗で受け付けています。みずほダイレクトやATMでは手続きできません。

楽天銀行は振替指定日の前日までに申し出れば、積立購入の設定内容を変更できます。

出典：三菱UFJ銀行『自動つみたて定期預金のつみたて金額変更・振替停止』、みずほ銀行『積立定期預金を変更・中止したい。』、楽天銀行『定期預金 商品詳細説明書』

積立預金のよくある質問

積立預金はいくらから始められる？

今回比べた7行では、イオン銀行の500円が下限です。多くは1,000円からで、三菱UFJ銀行の自動振替は原則1万円以上になります。各行の条件は比較表で確認できます。

積立に手数料はかかる？

ソニー銀行は積み立て定期預金の手数料を無料としており、イオン銀行も積立式定期預金の手数料は「ありません」としています。自動振替そのものに費用はかからない商品です。

出典：ソニー銀行『積み立て定期預金』、イオン銀行『積立式定期預金 商品概要説明書』

1年もの・3年ものは何が違う？

預入期間によって適用される金利と満期の時期が変わります。三井住友銀行のスーパー定期は1年が0.500%、3年が0.800%（2026年9月28日時点）で、2年以上は期間が長いほど金利が高く設定されています。

出典：三井住友銀行『円預金金利』

途中で引き出すとどうなる？

満期日前に引き出すと、明細ごとに中途解約利率が適用されます。利率の決まり方は定期預金の途中解約の記事で銀行別に比べています。

まとめ

積立預金の銀行選びは、積立額の下限・積立の頻度・預入期間と満期の型・入金元の4条件で比べます。500円から始めたいならイオン銀行、給与口座で完結させたいならメガバンクやゆうちょ銀行が候補になります。

給与口座に積立定期がない場合や条件が合わない場合は、定額自動入金で貯める口座を別に持つ方法があります。貯める口座の候補は目的別のネット銀行の比較から選べます。

同じ総額でも、積立の利息は一括の定期預金のおよそ半分です。すでにある資金は定期預金、毎月の収入から貯める分は積立預金と分けて使ってください。