子供の銀行口座はどこがおすすめ？作り方と子供名義のデメリット

子供の銀行口座は生まれてすぐに親権者が代理で作れますが、代理で申し込める年齢やアプリの可否、必要書類は銀行ごとに違います。

おすすめの銀行は、親の口座と同じ銀行にするか、親がアプリで申し込めるか、子供が使う年齢でデビットを持てるかの3点で絞れます。

11行の開設条件と必要書類、アプリと窓口の手順に加え、子供名義のデメリットである名義預金や贈与税の扱いも確認できます。

3行要約

①子供の口座選びは親子の振込・代理申込の方法・デビットの年齢の3点
②三菱UFJは15歳未満、ゆうちょのアプリは15歳以下、楽天銀行は12歳以下を親が代理申込
③親の収入から預けて親が管理した子供名義の定期預金を相続財産とした国税庁の事例

子供の銀行口座のおすすめは使い方で決まる

子供の銀行口座のおすすめは、口座を誰が何に使うかで変わります。金利や手数料を比べる前に、親の口座と同じ銀行か、親がアプリで代理申込できるか、子供がデビットを持てる年齢の3点で見ると候補を絞れます。

使い方	向いている口座の条件	例
貯金用（お年玉・祝い金）	親の口座から手数料をかけずに入金できる	三菱UFJ銀行、りそな銀行、楽天銀行（親子で同じ銀行にする）
お小遣い・習い事の引き落とし用	親からの振込が多く、近くで入出金できる	親と同じ銀行で、自宅や学校の近くに店舗やATMがある銀行
中学生以降に子供が使う用	子供の年齢でキャッシュカードやデビットを持てる	15歳以上でデビットを申し込める銀行（中学生を除く銀行あり）

貯金用として作る口座

お年玉や祝い金を貯めるだけの口座なら、親が入金と残高確認をしやすい銀行が向いています。親子で同じ銀行にしておくと、親の口座から子供の口座への振込に手数料がかからない銀行もあるでしょう。

三菱UFJ銀行は、親子とも同行の口座なら三菱UFJダイレクトの利用で振込手数料が金額・時間帯に関係なく無料です。りそな銀行は親子ともりそなの口座でりそなグループアプリを使えば口座間の振込が無料で、楽天銀行は同行間の振込が無料です。

普通預金の金利や目的別口座で貯めやすいネット銀行は、貯めるのに向いたネット銀行の比較で紹介しています。

出典：三菱UFJ銀行『お子さまの口座開設』、りそな銀行『子ども口座開設』、楽天銀行『子供名義の銀行口座開設』

子供名義で定期預金を作る場合

定期預金も、普通預金と同じく子供名義で持てます。ただし国税庁は、親の収入から預けて親が管理していた子供名義の定期預金を、親の相続財産として扱う事例を示しています。詳しくは後述の名義預金の章を確認してください。

金利の高い銀行を探す場合は、定期預金の金利ランキングで比べられます。

出典：国税庁『【誤りやすい事例⑥】被相続人以外の名義の財産（預貯金）』

お小遣い・習い事の引き落とし用の口座

お小遣いの振込や習い事の月謝の引き落としに使う口座は、親からの振込回数が多いことを前提に、親子で同じ銀行にしておくと手数料を抑えられます。

子供が自分で現金を引き出す年齢になったら、自宅や学校の近くに店舗やATMがあるかも判断材料になるでしょう。

中学生以降に子供が使う口座

子供が自分で買い物に使う段階では、キャッシュカードやデビットカードを何歳から持てるかが分かれ目です。三菱UFJデビットは15歳以上ですが、中学生は申し込めません。各行の年齢条件は次の章の表で比べられます。

高校生からは本人が申し込める銀行が増えるため、高校生が自分で銀行口座を作る条件もあわせて確認してください。

出典：三菱UFJ銀行『三菱ＵＦＪデビット留意事項』

銀行別の子供の口座開設条件

主な11行について、親が代理で申し込める年齢、申込方法、親権者の口座が条件か、子供が持てるデビットの年齢を一覧にしました。代理申込の上限は、12歳以下から18歳未満まで銀行で幅があります。

銀行	親が代理で申し込める年齢	申込方法	親権者の口座	子供のデビット
ゆうちょ銀行	アプリは15歳以下（16歳以上は本人）	ゆうちょ手続きアプリ・窓口	―	ゆうちょデビットは15歳未満と中学生は不可
三菱UFJ銀行	0〜15歳未満	アプリ・店舗	―	15歳以上（中学生除く）
三井住友銀行	0〜15歳未満	Web（書類がそろわない場合は店頭）	―	Oliveのクレジットモードは18歳以上（高校生除く）
みずほ銀行	18歳未満（インターネットは15歳未満）	インターネット・店舗（アプリは代理不可）	―	みずほJCBデビットは15歳以上（中学生除く）
りそな銀行・埼玉りそな銀行	中学生以下は親権者が来店	店舗	―	Visaデビットは15歳以上
楽天銀行	0〜12歳以下	Web	―	16歳以上
イオン銀行	15歳未満は親権者の本人確認書類とあわせて開設	来店で手続き可（15歳以上は本人が来店）	―	15歳以上（中学生除く）
あおぞら銀行 BANK支店	15歳未満は親権者が来店（本人の来店は不要）	電話で有人店舗へ取次ぎ（Webは15歳以上）	―	15歳以上は原則Visaデビット付きキャッシュカード
GMOあおぞらネット銀行	15歳未満	親権者のネットバンキングから申込	親権者の口座開設が先	15歳未満はデビット機能のないキャッシュカード
SBI新生銀行	13歳未満は親権者が申込（13歳以上は親権者の同意）	必要書類を提出（親権者の捺印か署名が必要）	親権者のどちらかが総合口座パワーフレックスを保有	―
PayPay銀行	代理申込なし（満12歳以上が本人名義で申込）	PayPayアプリ・Web	―	―

親権者の口座の列の「―」は、公式の開設条件に親権者の口座の記載がない銀行です。デビットの列の「―」は、この記事で扱っていない項目を示します。

PayPay銀行は、満12歳以上が保護者の同意を得て本人名義で申し込む仕組みです。小学校低学年までの子供の口座は作れないため、親が0歳から代理で作る用途には向いていません。

出典：PayPay銀行『【個人口座開設】未成年でも口座開設できますか。』、楽天銀行『デビットカードの作り方』、みずほ銀行『みずほJCBデビットを申し込みたい』

親がスマホやWebで作れる銀行

窓口に行かずに申し込めるのは、ゆうちょ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、楽天銀行です。5行とも、親権者がスマホやパソコンから子供の口座を申し込めます。

三井住友銀行は、スマホと本人確認書類があればオンラインで完結し、Web申込では印鑑も要りません。みずほ銀行のインターネット申込は、本人確認書類の住所が親子で同じことが条件です。

出典：三井住友銀行『お子さまの口座開設』、みずほ銀行『来店せずに普通預金の新規口座開設をしたい。』、『子ども（未成年）の預金口座を、親が代理で開設できますか』

親権者の口座が前提の銀行

GMOあおぞらネット銀行とSBI新生銀行は、親権者が先に同じ銀行の口座を持っていることが前提です。親がこの2行の口座を持っていない場合は、親の口座開設から始めることになります。

GMOあおぞらネット銀行は、親権者がインターネットバンキングにログインし、「お客さま情報（申込・設定）」から15歳未満の方の口座開設を申し込む流れです。

提出する書類は、住民票の写しか戸籍謄本のいずれか1点と、本人確認書類1点です。住民票の写しと戸籍謄本は、提出時点で発行日から6カ月以内のものに限られます。

SBI新生銀行は、親権者のどちらかが総合口座パワーフレックスを持っていることが条件です。名義人本人の資金であること、つまり借名預金ではないことも開設の条件に含まれます。

出典：GMOあおぞらネット銀行『ご利用までの流れ 15歳未満のお客さま』、『デビット機能のついていないキャッシュカードは発行できますか？』、SBI新生銀行『［口座開設］未成年者の申し込みに必要な条件を知りたい。』

窓口や電話で申し込む銀行

あおぞら銀行 BANK支店とりそな銀行・埼玉りそな銀行は、親権者の来店が必要な銀行です。あおぞら銀行 BANK支店は、15歳未満のWeb申込を受け付けていません。

あおぞら銀行 BANK支店で15歳未満の口座を作るときは、あおぞらホームコール（0120-250-399）に電話して有人店舗へ取り次いでもらいます。取次ぎの時間は平日9:00〜17:00です。

来店するのは親権者だけでよく、口座名義人になる子供本人の来店は不要です。親子それぞれの顔写真付き本人確認書類と、住民票や母子手帳などの続柄が分かる書類を持参します。

りそな銀行・埼玉りそな銀行は、中学生以下の子供の口座を親権者の来店で開設します。イオン銀行は、15歳未満なら子供の本人確認書類1点と、来店した親権者の本人確認書類で開設します。

出典：あおぞら銀行『【BANK口座】未成年でも開設できますか？』、りそな銀行『子ども口座開設』、イオン銀行『【口座開設】子供（満18歳未満）の口座開設の申込みに必要な本人確認書類は何ですか？』

子供の口座を作れる年齢と時期

子供の口座は0歳から作れ、親が代理で申し込める年齢の上限は銀行ごとに違います。作る時期そのものに決まりはないため、使い方に合わせて節目を選べます。

0歳の赤ちゃんから作れる理由

子供の銀行口座は、生まれてすぐの0歳から作れます。口座開設には子供の本人確認書類が要るため、出産前に作ることはできません。

子供のマイナンバーカードや資格確認書などの本人確認書類がそろえば申し込めます。

三菱UFJ銀行では、1歳未満の子供が2024年12月2日以降に申請した顔写真のないマイナンバーカードを使う場合、もう1点の書類を求めています。

出典：三菱UFJ銀行『子ども名義の口座は必要？メリットやデメリット、開設する際の必要書類を解説！』、『お子さまの口座開設』

親が代理で手続きできる年齢

親が代理で申し込める年齢の上限は、楽天銀行の12歳以下からみずほ銀行の18歳未満まで銀行ごとに違います。各行の上限は前の章の表のとおりです。

上限を超えた子供は本人が申し込みます。ゆうちょ手続きアプリは16歳以上、三菱UFJ銀行は15歳以上になると本人の手続きです。

出典：ゆうちょ銀行『子どもの年齢が16歳以上の場合、ゆうちょ手続きアプリで子ども口座開設はできますか。』、みずほ銀行『子ども（未成年）の預金口座を、親が代理で開設できますか』、楽天銀行『子ども（未成年者）の口座は何歳から開設できますか？』

口座を作るタイミング

口座を作る時期の決まりはなく、出産祝いを受け取る前後、小学校入学の前後、中学進学の前後の3つが節目になります。

出産祝いやお年玉を分けて管理したいなら、0歳のうちに作っておくと入金先を決めやすいでしょう。中学進学の前後に作る場合、デビットを申し込めない銀行ではキャッシュカードだけで使い始める形です。

高校生になると、本人が申し込める銀行が増えます。高校生の口座は高校生の銀行口座の作り方とおすすめで扱っています。

子供の口座開設に必要なもの

窓口で子供の口座を作るときは、子供の本人確認書類、親子関係を確認する書類、親権者の本人確認書類の3種類と印鑑をそろえるのが基本です。アプリでは、親子のマイナンバーカードの名字と住所で親子関係を確認する銀行もあります。

書類	子供	親権者	備考
本人確認書類	マイナンバーカード、資格確認書、母子健康手帳など	運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど	顔写真のない書類は2点を求める銀行がある
親子関係を確認する書類	住民票の写し、戸籍謄本など（親子の両方が載っているもの）	同左	三菱UFJ銀行・GMOあおぞらネット銀行は発行から6か月以内
印鑑	―	窓口では届出印	三井住友銀行と楽天銀行のWeb申込は不要

出典：三菱UFJ銀行『子ども名義の口座は必要？メリットやデメリット、開設する際の必要書類を解説！』、GMOあおぞらネット銀行『ご利用までの流れ 15歳未満のお客さま』、楽天銀行『子供名義の銀行口座開設』

子供の本人確認書類

子供の本人確認書類はマイナンバーカードが中心で、アプリで作るなら子供のマイナンバーカードが要る銀行があります。ゆうちょ手続きアプリは親子ともマイナンバーカードが必要です。

従来の健康保険証の有効期限は、遅くとも2025年12月1日で満了しました。同年12月2日からはマイナ保険証か資格確認書を使う仕組みのため、子供の書類は健康保険証ではなくマイナンバーカードや資格確認書で用意します。

ゆうちょ銀行の窓口では、顔写真のない書類なら2種類が必要です。公式の例は、顔写真のないマイナンバーカードと母子健康手帳、または母子健康手帳と住民票の写しの組み合わせです。

三井住友銀行のWeb申込では、子供の書類は2点で、1点目はマイナンバーカードです。顔写真付きなら2点目に資格確認書も使えますが、顔写真なしの場合は母子健康手帳、公立学校等の学生証、医療証のいずれかになります。

三井住友銀行の親権者の書類は、運転免許証、マイナンバーカード、2020年2月3日以前に発行のパスポートなどから1点です。2020年2月3日より後に発行されたパスポートは使えない点に注意してください。

出典：ゆうちょ銀行『口座開設時の本人確認書類』、三井住友銀行『お子さまの口座開設』、厚生労働省『使う準備はできていますか？お手元に、マイナ保険証か資格確認書を。』

親子関係を確認する書類

親子関係は、子供と親権者の両方が載った住民票の写しや戸籍謄本で確認します。楽天銀行では、親子の氏名・住所・生年月日が載った住民票の写しか戸籍の附票の写しなら、1点で2人分の本人確認書類になります。

楽天銀行でこの書類を使う場合は郵送のみで、アプリでは受け付けていません。親子で本人確認書類の住所が違うときは、発行から6ヶ月以内の戸籍謄本の原本も必要です。

ゆうちょ手続きアプリと三菱UFJ銀行のアプリは、親子の名字と住所が同じでないと使えません。

出典：楽天銀行『子ども（未成年者）の口座を開設する際の必要書類を教えてください。』、ゆうちょ銀行『親権者と子どもの名字や住所が違う場合、ゆうちょ手続きアプリで子ども口座開設はできますか。』、三菱UFJ銀行『お子さまの口座開設』

親権者の本人確認書類と印鑑

親権者の本人確認書類は、運転免許証やマイナンバーカードなど顔写真付きのものを1点用意します。ゆうちょ銀行の窓口では、代理で手続きする親権者に顔写真付きの本人確認書類を求めています。

窓口で作る場合、ゆうちょ銀行は印章、りそな銀行・埼玉りそな銀行は届出印を持参します。

出典：ゆうちょ銀行『口座開設時の本人確認書類』、『個人名義で口座開設する場合、必要な書類は何ですか。』、りそな銀行『子ども口座開設』

親が子供の口座を作る手順

手順は、アプリで作るか窓口で作るかで変わります。ここでは三菱UFJ銀行のアプリと窓口、ゆうちょ銀行を例に流れを説明します。

アプリで作る手順

三菱UFJ銀行のスマート口座開設アプリでは、5つのステップで子供の口座を申し込めます。

1. スマート口座開設アプリをダウンロードする
2. 子供のマイナンバーカードを読み取る
3. 親権者の本人確認書類を読み取るか写真撮影する
4. 親権者の顔写真を撮影する
5. 必要な情報を入力する

口座開設が完了すると、1週間〜10日前後でキャッシュカードが届きます。口座番号はキャッシュカードで確認する流れです。

アプリで作った口座はEco通帳となり、紙の通帳は発行されません。三菱UFJダイレクトも同時に申し込む形になります。

出典：三菱UFJ銀行『お子さまの口座開設』

窓口で作る手順

窓口で作る場合は、来店予約をしてから必要書類を持って店舗へ行く流れです。三菱UFJ銀行は来店日の前日15時まで予約でき、当日の予約は受け付けていません。

0〜15歳未満の子供の口座は、親権者1人で来店しても、子供と一緒に来店しても手続きできます。口座番号はその日のうちに通知され、キャッシュカードは1週間〜10日程度で届きます。

出典：三菱UFJ銀行『お子さまの口座開設』

ゆうちょ銀行で作る手順

ゆうちょ銀行は、ゆうちょ手続きアプリと貯金窓口のどちらでも子供の口座を作れます。アプリで代理申込できるのは、15歳以下で日本国籍の子供を、日本国籍の親権者が手続きする場合です。

親子で名字や住所が違う場合はアプリを使えないため、住民票や母子健康手帳、戸籍謄本などを持って窓口で手続きします。

貯金窓口での新規口座開設は時間を要する手続きのため、来店予約を求めている場合があります。

出典：ゆうちょ銀行『ゆうちょ手続きアプリで口座開設をする際、子ども名義の口座は、親権者が代わりに開設できますか。』、『親権者と子どもの名字や住所が違う場合、ゆうちょ手続きアプリで子ども口座開設はできますか。』

祖父母は代理で申し込めない

子供の口座を代理で作れるのは、親権者などの法定代理人に限られます。三菱UFJ銀行のアプリは親権者（父母）が手続きし、祖父母や叔父・叔母にあたる人は申し込めません。

ゆうちょ銀行も、法定代理人以外の家族や第三者からの申込は、名義人本人の委任状があっても受け付けていません。祖父母が孫の口座を用意したい場合は、親権者に手続きを頼むことになります。

出典：三菱UFJ銀行『お子さまの口座開設』、ゆうちょ銀行『家族（子どもや配偶者）の口座を開設することはできますか。』

子供名義の口座を作るメリット

子供名義の口座を作るメリットは、子供のためのお金を家計と分けて管理できる点にあります。

• 生活費と分けておくことで、教育資金などに回すお金を使い込みにくくなる
• 出産祝いやお年玉の置き場所が決まり、入金の記録が通帳や明細に残る
• 子供が大きくなったら残高の増減を見せて、お金の管理を教えるきっかけにできる

りそな銀行は、子供の公金受取口座を登録するにも子供名義の口座が必要としています。出生時の体重などと同じ金額を親の口座から振り込み、記録として残す使い方も紹介しています。

出典：三菱UFJ銀行『子ども名義の口座は必要？メリットやデメリット、開設する際の必要書類を解説！』、りそな銀行『子ども口座開設』

子供名義の口座のデメリットと注意点

子供名義の口座には、税金の扱いと、18歳以降に親が手続きできなくなる点という2種類の注意点があります。

名義預金として親の財産とみなされる場合

子供名義の口座でも、中のお金が親の財産と判断されることがあります。国税庁は、名義にかかわらず被相続人が資金を出しているなど、被相続人の財産と認められるものは相続税の課税対象になるとしています。

国税庁の誤りやすい事例では、父の収入から預け入れ、父が管理・運用していた子名義の定期預金を例に挙げています。子が贈与を受けていないこの定期預金は、父の相続財産として申告に含める扱いです。

判断の材料になるのは、誰のお金を入れたか、誰が口座を管理・運用しているかという点です。子供名義にしただけで、親の財産から外れるとは限りません。

出典：国税庁『【誤りやすい事例⑥】被相続人以外の名義の財産（預貯金）』、『No.4105 相続税がかかる財産』

贈与税の基礎控除110万円

個人から財産をもらうと、贈与税の対象になります。暦年課税では、1月1日から12月31日までの1年間にもらった財産の合計から基礎控除110万円を差し引いた額に贈与税がかかります。

1年間の合計が110万円以下なら贈与税はかからず、申告も要りません。110万円を超えた場合は、贈与を受けた人が翌年2月1日から3月15日までに申告と納税をします。

出典：国税庁『No.4402 贈与税がかかる場合』

生活費や教育費として渡すお金の扱い

親などの扶養義務者から、生活費や教育費に充てるためにもらう財産で通常必要と認められるものには、贈与税がかかりません。教育費には学費や教材費、文具費などが含まれます。

ただし非課税になるのは、生活費や教育費として必要な都度、直接充てるものに限られます。教育費の名目でもらったお金でも、預金に回した場合は贈与税がかかることになります。

この場合も、1年間にもらった財産の合計が110万円以下なら贈与税はかかりません。

出典：国税庁『No.4405 贈与税がかからない場合』、『No.4402 贈与税がかかる場合』

10年間取引がないと休眠預金になる

10年以上、入出金などの取引がない預金は休眠預金になります。普通預金だけでなく定期預金なども対象で、休眠預金は民間公益活動に活用されます。

休眠預金になっても、取引していた金融機関で引き出せ、引き出しの期限もありません。ただし窓口での手続きが必要になるなど時間がかかる場合があるため、祝い金を入れたまま放置しないようにしましょう。

口座を放置すると手数料がかかる銀行もあります。三菱UFJ銀行は、2021年7月1日以降に開設し2年以上使っていない普通預金口座に、年間1,320円（税込）の手数料がかかる場合があります。

一方でPayPay銀行の未利用口座管理手数料は、口座保有者が18歳未満なら対象外です。

出典：金融庁『長い間、お取引のない預金等はありませんか？』、三菱UFJ銀行『お子さまの口座開設』、PayPay銀行『2年以上口座未利用のお客さまへ』

18歳になると親が手続きできなくなる

民法の成年年齢は、2022年4月1日から18歳です。成年年齢は親権に服することがなくなる年齢でもあるため、子供が18歳になると口座の管理は本人に移ります。

楽天銀行では、口座名義人が成年年齢に達した時点で、口座の管理や各種取引は本人だけになります。大学の入学金などを子供名義の口座から出すときは、本人に手続きしてもらう必要があるでしょう。

出典：法務省『民法の一部を改正する法律（成年年齢関係）について』、楽天銀行『子ども（未成年者）の口座は何歳から開設できますか？』

通帳・キャッシュカード・印鑑の管理

子供が小さいうちは、通帳やキャッシュカード、届出印を親が保管します。誰が口座を管理しているかは、前述の名義預金の判断にも関わる点です。

三菱UFJ銀行は、2022年4月1日以降に開設した普通預金口座で紙の通帳を使うと、年間550円（税込）の手数料を引き落とします。ただし毎年1月末時点で18歳未満の人は対象外です。

口座やキャッシュカードの売買・譲渡は犯罪です。子供に口座を渡すときは、他人に貸したり譲ったりしないことも伝えておきましょう。

出典：三菱UFJ銀行『お子さまの口座開設』

子供の銀行口座のよくある質問

児童手当は子供名義の口座で受け取れる？

原則として受け取れません。国の制度では、児童手当の振込先は手当を受け取る人が名義人の口座に限られ、子供など受給者以外の名義の口座には原則として支払えません。

児童手当を子供のために貯めたい場合は、受給者の口座で受け取ってから子供の口座へ入金する形になります。子供の公金受取口座の登録は、公金受取口座の選び方で扱っています。

出典：こども家庭庁『児童手当Q&A』

子供の口座の残高はネットで確認できる？

確認できる銀行があります。三菱UFJ銀行は、Eco通帳にすると三菱UFJダイレクトで子供の入出金明細を確認できます。

ただし子供の口座でもダイレクトの契約が必要で、親の口座ではなく子供の口座でログインして確認します。

出典：三菱UFJ銀行『お子さまの口座開設』

子供名義の通帳はいつ渡す？

渡す時期に決まりはありません。子供が18歳になると口座の管理は本人に移るため、18歳になる前に通帳やキャッシュカード、暗証番号を引き継ぐのが1つの目安です。

渡す前に、親の資金で貯めた分が名義預金にあたらないかを、前述の国税庁の基準で確かめておきましょう。

まとめ

子供の銀行口座は、親子の振込が無料になるか、親がアプリで代理申込できるか、子供がデビットを持てる年齢の3点で選ぶと候補を絞れます。代理申込の上限や親権者の口座の要否は銀行ごとに違い、銀行別の表で比べられます。

手続きには子供と親権者の本人確認書類と、親子関係を確認する書類が必要です。子供名義でも親の資金と管理なら名義預金として扱われる場合があるため、贈与税の基礎控除とあわせて確認してください。

どの銀行で作るかを金利や手数料から比べたい場合は、目的別に比べたネット銀行のおすすめを参考にしてください。