消費者金融系クレジットカードは何がある？一覧で3枚の違いを比較

消費者金融系クレジットカードは、カードローンの借入機能と買い物のクレジット機能を1枚にまとめたカードです。発行会社の組み合わせや支払い方法は、カードごとに違います。

主な3枚はプロミスVisaカード、ACマスターカード、モビット VISA-Wです。ショッピングを1回払いで確定できるのはプロミスVisaカードで、ほかの2枚はリボ払いの仕組みになります。

年会費・還元・支払い方式・審査の流れを一覧表で比べ、目的別の選び方までまとめました。

3行要約

①消費者金融系クレカはプロミスVisaカード・ACマスターカード・モビット VISA-Wの3枚
②年会費永年無料・スマホのタッチ決済で7％還元※・1回払い可のプロミスVisaカードが1位
③ACマスターカードのリボ手数料率は10.0％～14.6％、モビット VISA-Wはリボ固定で18％

※対象のコンビニ・飲食店等でVisaのタッチ決済を利用すると、＋6.5％還元（合計7％還元）

消費者金融系クレジットカード一覧

消費者金融のカードローン機能が付いた主なクレジットカードは、プロミスVisaカード、ACマスターカード、モビット VISA-Wの3枚です。年会費は3枚とも無料で、差が出るのは還元とショッピングの支払い方式になります。

カード名	発行会社	ローン機能の提供元	年会費	ポイント・還元	ショッピングの支払い方式	国際ブランド	公式サイト
プロミスVisaカード	三井住友カード	SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）	永年無料	Vポイント 200円（税込）につき1ポイント／対象のコンビニ・飲食店で7％還元※	1回払い／2回払い／ボーナス一括払い／リボ払い／分割払い	Visa	三井住友カード公式
ACマスターカード	アコム	アコム	無料	利用金額の0.25％を自動キャッシュバック（ポイント制度なし）	1回払いを指定すると自動的にリボルビング払い	Mastercard	アコム公式
モビット VISA-W	三井住友カード	SMBCモビット	永年無料	Vポイント 200円（税込）につき1ポイント	マイ・ペイすリボ（元金定額コース）に固定	Visa	SMBCモビット公式

※対象のコンビニ・飲食店等でVisaのタッチ決済を利用すると、＋6.5％還元（合計7％還元）

3枚のうち、ショッピングを1回払いで確定できるのはプロミスVisaカードです。ACマスターカードは1回払いを指定しても自動的にリボルビング払いになり、モビット VISA-Wはお支払いコースを変更できません。

出典：三井住友カード『プロミスVisaカード』、アコム『ACマスターカード（クレジットカード）』、SMBCモビット『「モビット VISA-W」とは？』

消費者金融系クレジットカードとは

消費者金融系クレジットカードは、消費者金融のカードローン機能と、買い物に使うクレジット機能が1枚に載ったカードです。借入はカードローンの契約、買い物はクレジットの契約と、中身は2つの契約に分かれています。

クレジット機能とカードローン機能が1枚

1枚のカードに、加盟店での支払いに使うショッピング枠と、現金を借りるカードローンの枠が載ります。借入と返済に使うローンカードとの違いは、加盟店で買い物の代金を払える点にあります。

SMBCモビットは、モビット VISA-Wが届くまでクレジット機能は使えないとしています。急いで借入をしたい場合は、モビット VISA-Wとは別にローン用のモビットカードを発行する案内です。

2つの機能では適用される法律も違います。キャッシングには貸金業法が適用され、ショッピングのリボ払い・分割払い・ボーナス払いには割賦販売法が適用されます。

出典：SMBCモビット『「モビット VISA-W」とは？』、金融庁『貸金業法Q&A』

発行会社とローン会社の組み合わせ

三井住友カードとSMBCコンシューマーファイナンスの2社で役割を分けているのはプロミスVisaカードで、ACマスターカードはアコム1社が両方を提供します。モビット VISA-Wは、三井住友カードのクレジット機能とSMBCモビットのローン機能を組み合わせています。

申込の前提になる会員資格も、カードごとに違います。

カード名	クレジット機能	ローン機能	申込の前提
プロミスVisaカード	三井住友カード	SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）	満18歳以上のプロミス会員（高校生は除く）
ACマスターカード	アコム	アコム	アコムと契約がない人も申込可
モビット VISA-W	三井住友カード	SMBCモビット	モビットカード会員であること

プロミスVisaカードの2社体制の仕組みは、プロミスVisaカードの仕組みと向いている人で詳しく扱っています。

出典：三井住友カード『プロミスVisaカード』、アコム『ACマスターカード（クレジットカード）』、SMBCモビット『「モビット VISA-W」とは？』

カード会社の系統との違い

クレジットカードは、発行会社の母体の業種によって銀行系・信販系・流通系・消費者金融系と呼び分けられます。消費者金融系は、プロミス・アコム・SMBCモビットといった消費者金融のカードローンがローン機能として付くカードです。

系統	発行会社の母体	3枚との関係
銀行系	銀行や銀行グループのカード会社	該当なし
信販系	分割払いなどの立替払いを営む信販会社	該当なし
流通系	百貨店・スーパーなどの小売グループ	該当なし
消費者金融系	消費者金融（貸金業者）	ACマスターカードはアコムが発行。プロミスVisaカードとモビット VISA-Wは三井住友カードが発行し、ローン機能はプロミス・SMBCモビットのカードローン

プロミスVisaカードとモビット VISA-Wは、クレジット機能を三井住友カードが受け持ち、ローン機能にプロミスやSMBCモビットのカードローンを組み合わせています。SMBCモビットのモビットカードも、発行しているのは三井住友カードです。

消費者金融が単独で発行するのはACマスターカードで、アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの一員です。

出典：三井住友カード『プロミスVisaカード』、アコム『ACマスターカード（クレジットカード）』、SMBCモビット『SMBCモビットからのお知らせ』

プロミスVisaカード

年会費永年無料で、ショッピングを1回払いで確定できるのは3枚のうちプロミスVisaカードだけです。対象店舗でスマホのタッチ決済を使うと7％還元※になります。

※対象のコンビニ・飲食店等でVisaのタッチ決済を利用すると、＋6.5％還元（合計7％還元）

プロミスVisaカードのスペック

カード名	プロミスVisaカード
発行会社	クレジットカード機能：三井住友カード株式会社 カードローン機能：SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
年会費	永年無料
国際ブランド	Visa
ポイント還元率	Vポイント基本還元率：0.5%（税込200円の利用につき1ポイント） 「対象のコンビニ・飲食店」でスマホのVisaのタッチ決済（Apple Pay / Google Pay）で支払うと、還元率が最大7%※ ※対象のコンビニ・飲食店等でVisaのタッチ決済を利用すると、＋6.5％還元（合計7％還元）
追加カード	–
公式サイト	プロミスVisaカードサービスサイト

プロミスVisaカードは三井住友カードが発行する「プロミスローン機能一体型クレジットカード」です。申込対象は満18歳以上のプロミス会員（高校生は除く）で、年会費は永年無料となっています。

ポイントはVポイントで、通常は利用金額200円（税込）につき1ポイントが付きます。対象のコンビニ・飲食店で、スマホのVisaのタッチ決済またはモバイルオーダーで支払うと7％還元※です。

※対象のコンビニ・飲食店等でVisaのタッチ決済を利用すると、＋6.5％還元（合計7％還元）
※カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円で、旅費などを事前にこのカードで決済することが条件です。券面にカード番号を印字しないナンバーレスで、番号や有効期限はVpassアプリで確認します。

借入はプロミスのカードローンで、借入利率は2.5％～18.0％（実質年率）です。クレジット側のキャッシング利用枠は入会時に申し込めず、カード発行後に海外キャッシュサービスのみ申し込めます。

出典：三井住友カード『プロミスVisaカード』、プロミス『商品内容』

プロミスVisaカードを1位にした理由

1位にした根拠は、年会費・還元・支払い方式の3項目です。年会費永年無料、対象店舗で7％還元※、1回払いを含む5種類の支払い方法の3つがそろうのは、3枚のなかでプロミスVisaカードだけでした。

※対象のコンビニ・飲食店等でVisaのタッチ決済を利用すると、＋6.5％還元（合計7％還元）

ACマスターカードの還元は利用金額の0.25％、モビット VISA-Wは200円（税込）につき1ポイントです。どちらもショッピングはリボ払いの仕組みで、1回払いでは確定しません。

支払日は「15日締め翌月10日払い」と「月末締め翌月26日払い」から選べます。支払いの流れはプロミスVisaカードの締め日・返済日で確認できます。

審査の流れはプロミスVisaカードの審査、かかる日数は審査時間の解説と届くまでの日数の解説にあります。券面のデザインはプロミスVisaカードの見た目の解説で紹介しています。

メリットとデメリットの全体像は、プロミスVisaカードとは？借入もできる1枚の仕組みが参考になるでしょう。

出典：三井住友カード『プロミスVisaカード』

ACマスターカード

ACマスターカードは、アコム1社がカードローンとクレジットの両方を提供するMastercardです。自動契約機（むじんくん）コーナーで、その場でカードを発行できます。

ACマスターカードのスペック

項目	内容
発行会社	アコム株式会社
年会費	無料
還元	利用金額の0.25％を自動キャッシュバック（ポイント制度なし）
国際ブランド	Mastercard
ショッピング枠	10万円～300万円
ショッピングの手数料率（実質年率）	10.0％～14.6％
支払い方式	1回払いを指定すると自動的にリボルビング払い（定率リボルビング方式）
締め日	毎月20日（休業日は前営業日）
支払期日	35日ごと／毎月指定日から選択
カードの受け取り	自動契約機（むじんくん）コーナーでその場で発行※一部、発行できないコーナーもございます。郵送でも受け取り可
スマホ決済	Apple Pay・Google Pay、アプリのバーチャルカード
カードローンの貸付利率（実質年率）	2.4%～17.9%（※2026年1月5日迄に極度方式基本契約を締結した場合は3.0%～18.0%）

10.0％～14.6％はショッピングのリボルビング残高にかかる手数料率で、カードローンの貸付利率とは別の数字です。手数料は「リボルビング残高×手数料率（実質年率）÷365日×経過日数」で計算します。

前月21日～今月20日の利用分は「新規利用残高」として集計され、翌月6日にリボルビング残高へ変わります。新規利用残高のうちに支払えば、手数料はかかりません。

出典：アコム『ACマスターカード（クレジットカード）』、『カードローン』

ACマスターカードが向いている人

アコムと契約がない人でも、カードローンとクレジットをまとめて申し込める仕組みです。審査の結果に同意して契約すると近くの自動契約機（むじんくん）でカードを受け取れるため、カード現物を早く手にしたい人に向いています。

カードからのキャッシングにも対応し、口座への送金とATMでの借入が可能です。審査の流れはACマスターカードの審査、勤務先への連絡はACマスターカードの在籍確認、券面はACマスターカードの券面デザインで確認できます。

アコム公式サイトのACマスターカードのページが申込の窓口です。

出典：アコム『ACマスターカード（クレジットカード）』、『アコムのクレジットカードでもキャッシング（借入）はできますか？』

モビット VISA-W

モビット VISA-Wは、三井住友カードのクレジット機能とSMBCモビットのローン機能を1枚にしたVisaカードです。申し込めるのはモビットカード会員に限られます。

モビット VISA-Wのスペック

項目	内容
発行会社	三井住友カード（ローン機能はSMBCモビット）
申込条件	モビットカード会員であること（年齢満20歳〜74歳の安定した定期収入のある人）
年会費	永年無料（ETCカードも無料）
ポイント	Vポイント 200円（税込）につき1ポイント（ローン機能の利用分は対象外）
返済時のポイント	カードローン返済の利息200円ごとに1ポイント（Vポイント利用手続きが必要）
国際ブランド	Visa（カード種類はクラシック）
ショッピングの利用枠	5～100万円
支払い方式	マイ・ペイすリボ（元金定額コース）。お支払いコースの変更不可
リボ払い手数料率	実質年率18％
締め日・支払日	毎月15日締め、翌月10日払い（口座振替）
カードの発送	クレジット申込手続き完了後、最短4営業日で自宅へ発送
ショッピング補償	年間100万円まで（海外での利用と、国内のリボ払い・分割払い（3回以上）が対象）
カードローンの実質年率	3.0％〜18.0％

ショッピングの支払いはマイ・ペイすリボに固定で、入会時の毎月の支払額は5,000円です。5,000円以上であれば一部でも全額でも支払え、一括返済もできます。

出典：SMBCモビット『「モビット VISA-W」とは？』、三井住友カード『モビットVISA-W』

モビット VISA-Wが向いている人

SMBCモビットのカードローンを使っていて、ローンの返済と買い物の管理を1枚にまとめたい人に向いています。所定の手続きをすれば、ローン返済の利息でもVポイントが貯まります。

注意したいのは、リボ払いが前提である点です。毎月の支払額を5,000円のままにすると、利用額が大きいほど残高が減るまで時間がかかり、その間は実質年率18％の手数料が付く仕組みです。

カードが届くまでは、クレジット機能もVポイントカードの機能も使えません。SMBCモビットの審査の流れはSMBCモビットの審査で確認でき、申込はSMBCモビット公式サイトのモビット VISA-Wのページから行えます。

出典：SMBCモビット『「モビット VISA-W」とは？』

3枚を項目別に比較

3枚を同じ項目で並べると、差がはっきり出るのは支払い方式とカードの受け取り方です。

項目	プロミスVisaカード	ACマスターカード	モビット VISA-W
年会費	永年無料	無料	永年無料
還元	200円（税込）につき1ポイント／対象店舗で7％還元※	利用金額の0.25％を自動キャッシュバック	200円（税込）につき1ポイント
支払い方式	1回払いなど5種類から選択	1回払いを指定すると自動的にリボルビング払い	マイ・ペイすリボ（元金定額コース）に固定
カードの受け取り	郵送	自動契約機（むじんくん）コーナーで発行／郵送	最短4営業日で自宅へ発送
スマホ決済	Visaのタッチ決済・iD・Apple Pay・Google Pay	Apple Pay・Google Pay	Visaのタッチ決済・iD・Apple Pay・Google Pay
ETCカード	追加カードの案内にETCカードあり	公式ページに記載なし	無料
付帯保険	海外旅行傷害保険 最高2,000万円（利用付帯）	公式ページに記載なし	ショッピング補償 年間100万円まで
ローン機能の金利（実質年率）	2.5％～18.0％	2.4%～17.9%（※2026年1月5日迄に極度方式基本契約を締結した場合は3.0%～18.0%）	3.0％〜18.0％

※対象のコンビニ・飲食店等でVisaのタッチ決済を利用すると、＋6.5％還元（合計7％還元）

3枚の年会費とポイント・キャッシュバック

年会費は3枚とも無料です。基本の還元は、プロミスVisaカードとモビット VISA-Wが200円（税込）につき1ポイント、ACマスターカードが利用金額の0.25％になります。

月5万円を使うと、基本の還元はVポイントの2枚が250ポイント、ACマスターカードが125円のキャッシュバックです。プロミスVisaカードは対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を使うと7％還元※になるため、日常の少額決済で差が広がります。

※対象のコンビニ・飲食店等でVisaのタッチ決済を利用すると、＋6.5％還元（合計7％還元）

3枚のショッピングの支払い方式

1回払いのまま手数料なしで使い続けられるかどうかが、3枚の大きな違いです。

カード名	選べる支払い方法	手数料と支払いの注意点
プロミスVisaカード	1回払い／2回払い／ボーナス一括払い／リボ払い／分割払い	支払日は2種類から選択
ACマスターカード	1回払いを指定（分割払い・ボーナス払いを選ぶと支払いができない）	自動的にリボルビング払い。新規利用残高のうちに支払えば手数料なし
モビット VISA-W	マイ・ペイすリボ（元金定額コース）	お支払いコースの変更不可。一括返済は可

ACマスターカードとモビット VISA-Wは、払い方を工夫すれば手数料を抑えられます。とはいえ、何もしなければリボ払いとして手数料が付く仕組みは共通です。

3枚の発行スピードと受け取り方法

カード現物を当日に受け取れるのはACマスターカードで、自動契約機（むじんくん）コーナーでその場で発行します。※一部、発行できないコーナーもございます。

モビット VISA-Wは、クレジットの申込手続き完了後、最短4営業日で自宅へ発送されます。プロミスVisaカードは郵送で届き、使い始めるのはカードが届いてからです。日数の目安はプロミスVisaカードが届くまでの解説にあります。

3枚のタッチ決済・スマホ決済

プロミスVisaカードとモビット VISA-Wは、スマートフォンにカードを設定するとVisaのタッチ決済やiDで支払えます。7％還元※の対象はスマホのタッチ決済とモバイルオーダーで、カード現物のタッチ決済は対象外です。

※対象のコンビニ・飲食店等でVisaのタッチ決済を利用すると、＋6.5％還元（合計7％還元）

ACマスターカードはApple PayとGoogle Payに対応します。カードが手元になくても、アプリでバーチャルカードを発行してネットの買い物に使えます（発行手続き中などは発行できません）。

3枚の追加カードと付帯保険

ETCカードは、モビット VISA-Wが年会費無料で、プロミスVisaカードも追加カードの案内にETCカードがあります。ACマスターカードの公式ページには、ETCカードの記載がありません。

付帯保険は、プロミスVisaカードが海外旅行傷害保険（最高2,000万円・利用付帯）、モビット VISA-Wがショッピング補償（年間100万円まで）です。ACマスターカードの公式ページに保険の記載はなく、家族カードの案内は3枚とも公式ページにありません。

出典：三井住友カード『プロミスVisaカード』、アコム『ACマスターカード（クレジットカード）』、SMBCモビット『「モビット VISA-W」とは？』

消費者金融系クレジットカードの審査

審査はカードローンとクレジットの2つの契約それぞれにあります。消費者金融系カード独自の審査（スコアリング）基準が設けられており、結果は申込内容によって変わります。

消費者金融系クレジットカードの審査は2段階

1. カードローンを申し込む（プロミスVisaカードはプロミス、モビット VISA-WはSMBCモビット、ACマスターカードはアコム）
2. カードローンの審査を受けて契約する
3. クレジットの審査を受ける（プロミスVisaカードとモビット VISA-Wは三井住友カードが審査）
4. カードが発行され、郵送で届く（ACマスターカードは自動契約機（むじんくん）コーナーでも発行。※一部、発行できないコーナーもございます。）

モビット VISA-Wは、カードローンとクレジットカードのそれぞれに審査があり、三井住友カードが審査のうえ発行します。発行時には、三井住友カードで本人確認と信用情報の照会が行われることがあります。

ACマスターカードは申込先がアコム1社です。プロミスVisaカードの申込から発行までの流れは、プロミスVisaカードの審査の解説で確認できます。

出典：SMBCモビット『「モビット VISA-W」とは？』、アコム『クレジットカード（ACマスターカード）の契約に審査はありますか？』

ローン審査とクレジット審査で確認される項目

カードローンには貸金業法の総量規制がかかり、貸金業者からの借入残高の合計が年収の3分の1を超えると新たな借入れはできません。貸金業者は借入残高を指定信用情報機関で確かめます。

プロミスは、希望の借入額と他社の利用残高の合計が100万円を超える場合などに、収入証明書類の提出を求めています。ショッピング枠と総量規制の関係は、消費者金融で借りるとクレジットカードは作れない？で扱っています。

出典：金融庁『貸金業法Q&A』、プロミス『商品内容』

消費者金融系クレジットカードのデメリット

デメリットは、リボ払いが前提のカードがあること、付帯サービスの選択肢が少ないこと、ローンの利用が信用情報に記録されることの3点です。リボ払いの手数料は払い方で変わるため、仕組みを先に確かめてください。

リボ払いが前提のカードがある

ACマスターカードとモビット VISA-Wは、ショッピングがリボ払いの仕組みです。アコムの計算例では、手数料率14.60％・リボルビング残高10万円・利用日数30日で手数料は1,200円になります。

この例で支払金額3千円のうち1,200円は手数料に充てられ、残高を減らすのは1,800円です。モビット VISA-Wの手数料率は実質年率18％で、支払額を5,000円のままにすると残高はゆっくりしか減りません。

ただ、ACマスターカードは新規利用残高のうちに支払えば手数料はかからず、モビット VISA-Wも一括返済ができます。リボ払いの手数料は払い方しだいで抑えられるでしょう。

出典：アコム『ACマスターカード（クレジットカード）』、三井住友カード『モビットVISA-W』、SMBCモビット『「モビット VISA-W」とは？』

ゴールド等の上位カードや付帯サービスの選択肢が少ない

3枚の公式ページには、空港ラウンジなど上位カード向けのサービスや家族カードの案内がありません。プロミスVisaカードのショッピング補償は「なし」で、モビット VISA-Wのカード種類はクラシックです。

出典：三井住友カード『プロミスVisaカード』、SMBCモビット『「モビット VISA-W」とは？』

カードローンの利用が信用情報に記録される

カードローンを契約すると、契約内容と返済の状況が信用情報機関に登録されます。登録されるのは取引の事実で、期日どおりに返済した記録も残ります。

登録される情報の種類と保有期間は、消費者金融の借入とクレジットカードの審査の関係で一覧にしています。

出典：CIC『CICが保有する信用情報』

消費者金融系クレジットカードの選び方

還元と1回払いならプロミスVisaカード、自動契約機での受け取りと1社完結ならACマスターカード、SMBCモビットとの一体管理ならモビット VISA-Wが候補です。

重視すること	候補のカード	根拠
コンビニ・飲食店での還元	プロミスVisaカード	対象店舗のスマホのタッチ決済で7％還元※
ショッピングを1回払いで使う	プロミスVisaカード	1回払いなど5種類から選択できる
当日にカード現物を受け取る	ACマスターカード	自動契約機（むじんくん）コーナーで発行※一部、発行できないコーナーもございます。
手続きを1社で済ませる	ACマスターカード	ローンもクレジットもアコム
SMBCモビットの返済と買い物を1枚にする	モビット VISA-W	ローン返済の利息でもVポイントが貯まる

※対象のコンビニ・飲食店等でVisaのタッチ決済を利用すると、＋6.5％還元（合計7％還元）

よくある質問

アコム系列のクレジットカードは？

アコムが発行するクレジットカードはACマスターカードです。カードローンにショッピング機能が付いたMastercardで、年会費は無料となっています。

出典：アコム『ACマスターカード（クレジットカード）』

クレジットカードと消費者金融の違いは？

金融庁は、消費者金融とクレジットカード会社をどちらも貸金業者に挙げています。違いが出るのは取引の種類で、借入（キャッシング）には貸金業法、ショッピングのリボ払い・分割払い・ボーナス払いには割賦販売法が適用されます。

ショッピング枠と総量規制の関係は、消費者金融で借りるとクレジットカードは作れない？で扱っています。

出典：金融庁『貸金業法Q&A』

消費者金融系クレジットカードは普通のクレジットカードとして使える？

使えます。プロミスVisaカードとモビット VISA-WはVisa、ACマスターカードはMastercardの加盟店で、ほかのクレジットカードと同じように支払えます。

出典：三井住友カード『プロミスVisaカード』、アコム『ACマスターカード（クレジットカード）』、SMBCモビット『「モビット VISA-W」とは？』

プロミスカードとプロミスVisaカードの違いは？

プロミスVisaカードは「プロミスローン機能一体型クレジットカード」で、借入に加えて加盟店での買い物に使える点が違います。2枚の違いはプロミスVisaカードとは？借入もできる1枚の仕組みで比べています。

まとめ

消費者金融系クレジットカードの主な3枚は、プロミスVisaカード、ACマスターカード、モビット VISA-Wです。年会費は3枚とも無料で、違いは発行会社の組み合わせ、ショッピングの支払い方式、還元に表れます。

還元と1回払いを重視するならプロミスVisaカード、当日にカードを受け取りたいならACマスターカード、SMBCモビットの返済とまとめるならモビット VISA-Wが候補です。リボ払いが前提の2枚は、手数料がかかる仕組みを確かめてから申し込んでください。

毎日のコンビニや飲食店の支払いをスマホのタッチ決済にすると、対象店舗では7％還元※になります。借入の手段を持ちながら日々の買い物で還元を受けるなら、プロミスVisaカードが選択肢です。

※対象のコンビニ・飲食店等でVisaのタッチ決済を利用すると、＋6.5％還元（合計7％還元）

消費者金融系以外も含めて比べるならおすすめのクレジットカード30選、2枚に絞って比べるならプロミスVisaカードとACマスターカードの比較が参考になります。