楽天銀行のデメリットとメリットは？やめた方がいい人の条件

「楽天銀行はやめた方がいい」と言われる理由は、手数料の無料回数と金利の上乗せが条件付きだからです。条件を知らずに使うと、ATMの出金や他行への振込のたびに手数料がかかります。

楽天証券や楽天カードを使う人には金利とポイントの利点があり、楽天のサービスを使わない人や現金を何度も引き出す人には向きません。

デメリット8つとやめた方がいい人の条件、会員ステージ別の手数料、ほかの銀行との比較が分かります。

3行要約

①ATM出金は無料回数を超えると1回220円か275円、無料回数は月0〜7回
②やめた方がいい人は楽天サービス不使用・現金出金が多い・窓口相談が必要な人
③向く人は楽天証券の併用者、1,000万円以下の普通預金がマネーブリッジで年0.48％

楽天銀行のデメリット8つ

楽天銀行のデメリットは、手数料の無料回数と上乗せ金利がどちらも条件付きである点に集まります。条件を満たさない月は、ATMの出金にも他行への振込にも手数料がかかります。

8つのデメリットと、影響が出る人、回避策を1枚にまとめました。

デメリット	影響が出る人	回避策
実店舗と窓口がない	対面で相談したい人	チャットとAIチャットで問い合わせる
ATM出金は無料回数の超過分が有料	現金を月に何度も引き出す人	引き出しの回数をまとめる、会員ステージを上げる
他行振込は1回145円	振込の多い人	給与・年金の受取口座に指定する
特典はハッピープログラムのエントリーが前提	楽天会員リンク登録をしていない人	口座開設後すぐにエントリーする
上乗せ金利は条件付き	楽天証券・楽天カードを使わない人	マネーブリッジか楽天カードの引落口座を設定する
定期預金の中途解約は利率が下がる	使う予定のあるお金を預ける人	当面使わないお金だけを預ける
楽天カードとの組み合わせに制限	楽天カードを2枚持ちたい人	申し込む前に組み合わせを確認する
入金の手段が限られる	硬貨や少額の現金を入れたい人	3万円以上をまとめて入金する

対面で相談できる実店舗の不在

楽天銀行には対面で相談できる窓口がなく、問い合わせはチャットとメール、電話で受け付けています。オペレーターとのチャットは平日9:00〜20:00、土日祝日は9:00〜17:00です。

AIチャットは24時間使えますが、メールの回答は原則として平日の9:00〜17:00に限られます。紙の通帳も発行されないため、入出金の明細はログイン後の画面で確認します。

出典：楽天銀行『お問い合わせ』、『普通預金 – 商品詳細説明書』

ATM出金は無料回数を超えると有料

入金は3万円以上なら0円ですが、出金は金額にかかわらず、無料回数が残っていなければ手数料がかかります。3万円以上をまとめて引き出しても0円にはなりません。

提携ATM	入金3万円以上	入金3万円未満	出金
みずほ銀行・セブン銀行・イオン銀行・ステーションATMパッとサッと	0円	220円	220円
ローソン銀行・イーネット・三菱UFJ銀行・ゆうちょ銀行	0円	275円	275円
ビューアルッテ	入金不可	入金不可	275円

無料回数は、ハッピープログラムの会員ステージに応じて月0〜7回が付きます。現金の入出金は1,000円単位で、この手数料は2025年2月17日以降の金額です。

出典：楽天銀行『ATM・コンビニATMのご案内』

他行への振込は1回145円

楽天銀行の口座同士の振込は無料ですが、他の金融機関への振込は無料回数がなければ一律145円です。無料回数は会員ステージに応じて月0〜3回付きます。

給与・賞与・公的年金の受取があれば、翌月は3回無料になります。ただしステージの回数と比べて多い方だけが付与され、両方を足した回数にはなりません。

無料回数を使った振込は、楽天ポイントの付与と取引件数のカウントから外れます。

出典：楽天銀行『手数料一覧（振込手数料・ATM手数料など）』

ハッピープログラムはエントリーが前提

ATMと振込の無料回数、取引ごとの楽天ポイントは、ハッピープログラムにエントリーして初めて受け取れます。エントリーの手続きは楽天会員リンク登録と同じものです。

エントリーした月はすべての人がベーシックとなり、ATM手数料の無料回数は付きません。楽天会員リンク登録を解除すると、エントリーしていない状態に戻って特典は止まります。

出典：楽天銀行『ハッピープログラム』

普通預金の上乗せ金利は条件付き

普通預金の金利は年0.40％（税引後 年0.318％）です。マネーブリッジを設定すると年0.48％、楽天カードの引き落としがあると年0.42％に上がります。

条件	金利（税引前）	適用のタイミング
条件なし	年0.40％	―
マネーブリッジを設定	残高1,000万円以下は年0.48％、1,000万円を超えた分は年0.42％	前月末に設定が完了していれば当月1か月間
楽天カードの引き落としあり	年0.42％	前月27日に引き落としがあれば当月1か月間

2つの条件を両方満たしても、適用されるのは高い方の金利だけです。マネーブリッジを1月10日に設定した場合、優遇金利は2月1日から始まります。

JRE BANK口座とOKB支店・NCB支店は、どちらの優遇金利も対象外です。普通預金金利は変動金利で、金融情勢によって変わる場合があります。

出典：楽天銀行『楽天銀行の6つのメリット』、『普通預金（マネーブリッジ利用者）』

定期預金の中途解約と満期の扱い

楽天銀行の定期預金は、満期前に解約すると約定した利率ではなく中途解約利率で利息が計算されます。1年未満の定期なら約定利率の5％にとどまります。

預入期間	中途解約利率
1年未満	約定利率×5％
1年以上3年未満	約定利率×10％
3年以上5年未満	約定利率×15％
5年以上7年未満	約定利率×20％
7年以上10年未満	約定利率×25％

一部だけの解約は扱っていません。預け入れと払い戻しは普通預金口座との振替に限られ、現金での預け入れもできません。

満期の扱いは元利自動継続、元金自動継続、満期自動解約の3種類です。満期自動解約を選ぶと、満期日以降の利息には普通預金の利率が適用されます。

定期預金の金利がこの先どう動くかは定期預金の金利の見通しで扱っています。

出典：楽天銀行『定期預金 – 商品詳細説明書』

楽天銀行カードと楽天カードの2枚持ちの制限

楽天カードの2枚目サービスでは、楽天銀行カードを持っている場合に楽天カードを2枚持つ組み合わせが認められていません。

楽天銀行カードは、楽天銀行のキャッシュカードと楽天カード株式会社のクレジット機能が一体になったカードです。楽天銀行が発行する楽天銀行デビットカードとは別の商品になります。

2枚の違いと選び方は楽天銀行カードと楽天カードの違いで整理しています。

出典：楽天カード『2枚目のカード』

限られた入金の手段

現金で入金するなら提携ATMを使いますが、ATMでの入金は1,000円単位で、3万円未満だと手数料がかかります。ビューアルッテでは入金自体ができません。

楽天銀行アプリがあれば、セブン銀行ATMとローソン銀行ATMでキャッシュカードを使わずに入出金できます。手数料はキャッシュカードを使うときと同じです。

他の銀行から振り込んで入金する方法もあり、この場合は振込元の銀行の手数料がかかります。入金がめんどくさいと感じる原因は、この手数料と回数の条件にあるでしょう。

小銭の入金先を探しているならATMで硬貨を入金できる銀行が参考になります。

出典：楽天銀行『スマホATMでの入出金』

楽天銀行をやめた方がいい人の条件

楽天銀行をやめた方がいいのは、無料回数と上乗せ金利の条件をどちらも満たせない人です。当てはまる条件は4つあります。

楽天のサービスをほとんど使わない人

楽天銀行の特典の多くは、楽天会員リンク登録、楽天証券とのマネーブリッジ、楽天カードの引き落としを前提にしています。楽天会員リンク登録をしないと、ハッピープログラムのポイントと無料回数は受け取れません。

会員ステージは預金の残高だけでも上がりますが、ベーシックの次のアドバンストでも残高10万円以上が必要です。楽天のサービスを使わず残高も少ないなら、条件の少ない銀行の方が手数料を抑えやすいでしょう。

月に何度も現金を引き出す人

ATMの出金は金額にかかわらず有料なので、引き出す回数がそのまま費用になります。ベーシックのまま月4回引き出すと、セブン銀行ATMで月880円かかります。

会員ステージ（無料回数）	月2回出金	月4回出金	月8回出金
ベーシック（0回）	440円	880円	1,760円
アドバンスト（1回）	220円	660円	1,540円
プレミアム（2回）	0円	440円	1,320円
VIP（5回）	0円	0円	660円
スーパーVIP（7回）	0円	0円	220円

ローソン銀行ATMやゆうちょ銀行ATMでは1回275円になり、同じ回数でも費用はさらに増えます。現金を使う場面が多い人ほど、ステージを上げられるかが分かれ目になります。

出典：楽天銀行『ATM・コンビニATMのご案内』、『ハッピープログラム』

窓口相談や紙の通帳が必要な人

相続や大きな資金移動を対面で相談しながら進めたい人には、窓口のない楽天銀行は向きません。通帳も発行されないので、紙で記録を残したい人も不便を感じるでしょう。

取引の記録を書面で残したい場合は、取引履歴明細証明書を1通524円で発行できます。ただし6か月を超える期間を指定すると、超えた月数に110円ずつ加算されます。

出典：楽天銀行『手数料一覧：その他の手数料』

給与振込口座やメインバンクにするときの注意

給与受取の特典を受けるには、勤務先が「給与振込」の電文で振り込んでいる必要があります。通常の振込で届いた給与は、給与として判定されません。

判定の目安は、入出金明細に「給与」や「賞与」と漢字で表示されるかどうかです。受取が月の26日以降になると、振込無料の特典は翌々月に付与されます。

メインバンクにする場合は、預金保険で守られる範囲も確認しておきたいところです。仕組みは後の「危険と言われる理由と安全性の仕組み」で扱います。

出典：楽天銀行『ハッピープログラム』、『給与・賞与は楽天銀行で受け取るとトク』

楽天銀行のメリット6つ

メリットは、楽天のサービスを使うほど受け取れる特典が増える点にあります。楽天証券と楽天カードを併用している人ほど、金利とポイントの両方で得をします。

取引ごとに貯まる楽天ポイント

ハッピープログラムにエントリーすると、給与の受取や振込、口座振替などの取引ごとに楽天ポイントが付きます。獲得倍率はスーパーVIPとVIPで3倍、プレミアムで2倍です。

貯まったポイントは1ポイント＝1円相当として、振込手数料や楽天銀行デビットカードの支払い、外貨預金の預け入れに使えます。ポイントは前月26日〜当月25日の分をまとめて翌月2日に付与されます。

出典：楽天銀行『ハッピープログラム』

マネーブリッジによる普通預金金利の優遇

マネーブリッジは、楽天証券と楽天銀行が共同で提供する口座連携サービスです。設定すると普通預金の金利が上がり、銀行と証券の口座間の資金移動も簡単になります。

公式の試算では、1,200万円を30日間預けた場合の利息は税引後3,688円です。1,000万円までに年0.48％、それを超えた200万円に年0.42％が適用されています。

申し込むには、楽天銀行と楽天証券に登録した氏名、生年月日、住所がそろっている必要があります。違っていると申込を受け付けてもらえないので、先に登録情報を変更してください。

出典：楽天銀行『普通預金（マネーブリッジ利用者）』

楽天カードの引き落とし設定による金利優遇

楽天カードの利用代金を楽天銀行から引き落とすと、翌月1か月間の普通預金金利が年0.42％になります。500万円を30日間預けた場合の利息は税引後1,372円という試算です。

対象は前月27日に引き落としがあった人で、土日祝日なら翌営業日が基準になります。支払いが遅れて27日より後に引き落とされた月は、優遇金利が適用されません。

出典：楽天銀行『普通預金（楽天カードの利用代金の引落がある方）』

給与・賞与・年金の受け取りで増える振込無料回数

楽天銀行を給与・賞与・年金の受取口座にして実際に受け取ると、会員ステージにかかわらず翌月の他行振込が3回無料になります。

使い切らなかった回数は2回分まで翌月に繰り越せて、5回分まで持っておけます。ただし当月25日までに受取がないと繰り越されず、楽天銀行の口座同士の給与振込も対象外です。

この無料回数は、自分名義の他行口座への振込にも他人名義の口座への振込にも使えます。

出典：楽天銀行『ハッピープログラム』

楽天銀行デビットカードの還元

楽天銀行デビットカードは楽天銀行が発行するカードで、利用額100円につき楽天ポイントが1ポイント付きます。ブランドはMastercard、JCB、Visaから選べて、16歳から申し込めます。

年会費はゴールドデビットカードが5,500円、シルバーデビットカードが2,200円で、ほかの券種は無料です。デビットカードの取引はハッピープログラムの対象外なので、会員ステージによる倍率アップは付きません。

出典：楽天銀行『楽天銀行デビットカード』

アプリと全国約10万台の提携ATM

楽天銀行アプリでは、残高の確認や振込・送金をいつでも手元で済ませられます。提携ATMは全国約100,000台あり、コンビニやスーパーで入出金できます。

ATMによっては取り扱いのない時間帯があります。例えばみずほ銀行ATMは、毎月第1・第4土曜日の3:00〜5:00が取扱時間外です。

出典：楽天銀行『楽天銀行の6つのメリット』、『ATM・コンビニATMのご案内』

ハッピープログラムの会員ステージ

ハッピープログラムには5つの会員ステージがあります。預金残高か取引件数のどちらかで条件を満たした、高い方のステージが適用されます。

会員ステージ	判定条件	ATM無料回数	他行振込無料回数	ポイント倍率
スーパーVIP	残高300万円以上または取引30件以上	月7回	月3回	3倍
VIP	残高100万円以上または取引20件以上	月5回	月3回	3倍
プレミアム	残高50万円以上または取引10件以上	月2回	月2回	2倍
アドバンスト	残高10万円以上または取引5件以上	月1回	月1回	1倍
ベーシック	エントリー	なし	なし	1倍

ステージの判定日と反映タイミング

ステージは、毎月25日終了時点の預かり資産残高か、前月26日〜当月25日の取引実績で判定されます。判定されたステージは翌月1日から適用されます。

預かり資産残高には、円預金の普通と定期、満期特約定期預金、為替特約定期預金、外貨預金が含まれます。取引件数は、原則としてサービスを使った2日後に反映されます。

取引件数に数えられる取引

取引件数の対象には、他行口座からの振込、給与・賞与・年金の受取、ATMでの入出金、口座振替が含まれます。公営競技サービスへの入金や宝くじの購入、楽天Edyへのチャージも対象です。

カードローンや住宅ローンなどを借りて返済口座を楽天銀行にしていると、会員ステージが1つ上がります。ただし楽天Car専用のオートローンとリバースモーゲージは対象外です。

口座開設直後のATM無料回数

口座を開設してから2か月目までは、ATM手数料が月3回無料になります。エントリーした月はベーシックで無料回数が付きませんが、開設から2か月目まではこの月3回を使えます。

毎月1日の無料回数は、日付が変わってから順に付与されます。1日の深夜にATMを使う場合は、付与が済んでいるかを先に確かめてください。

出典：楽天銀行『ハッピープログラム』、『ATM・コンビニATMのご案内』

楽天銀行の評判が割れる理由

評判が割れるのは、同じ仕様が条件を満たす人には得に、満たさない人には損に表れるからです。手数料が高い、使いにくい、危険という3つの評価を、仕様の事実から分解します。

手数料が高いと言われる条件

手数料が高いと感じやすいのは、ステージがベーシックの月に現金を引き出す場合です。出金は3万円以上でも無料にならないため、入金の条件と同じだと考えると想定より費用が増えます。

他行への振込も、無料回数がなければ1回145円です。給与の受取があった翌月は3回の無料回数が付くので、給与口座にしているかどうかで評価が分かれます。

使いにくいと言われる条件

ログインにはユーザIDとログインパスワードが要り、認証強化の機能として合言葉認証やワンタイム認証もあります。認証の手順を増やすほど、ログインや取引の手間も増えます。

ATMの取扱時間もATMごとに違います。イオン銀行ATMは毎月第2月曜日の1:30〜4:30と5:15〜5:25がシステムメンテナンスで使えません。

ATMの出金限度額は、口座開設時は1日50万円に設定されています。まとまった現金を引き出す予定があるなら、限度額の設定を先に確認しておくと手続きが止まりません。

危険と言われる理由と安全性の仕組み

楽天銀行の円預金は預金保険の対象で、普通預金・定期預金・新型定期預金を合算して元本1,000万円までとその利息が保護されます。新型定期預金の利息は、商品によって保護の範囲が異なります。外貨預金は保護の対象外です。

普通預金は預金保険制度上の「決済用預金」ではないため、全額保護の扱いにはなりません。1,000万円を超える部分は、破たんした銀行の財産の状況に応じて支払われます。

不正ログインや不正出金への備えとして、次の認証強化と利用制限の機能があります。

セキュリティ機能	内容
合言葉認証	口座の利用者が本人かを追加で確認する
ワンタイム認証	1回限りのワンタイムキーで認証する
IP制限サービス	登録以外のIPアドレスからの取引を制限する
ログイン制限	パソコンからのログインに追加の認証をかける
セキュリティボード	画面上のボタンで入力する
振込限度額設定	1日の振込限度額を設定する
ATM出金制限	ATMから引き出すときの条件を自分で変える
取引通知メール	ログインや取引があったときにメールで知らせる

出典：楽天銀行『預金保険制度について』、『セキュリティ』

楽天銀行と他の銀行の比較

ATMと振込の無料条件は、銀行ごとに仕組みが大きく違います。楽天銀行は回数を会員ステージで決める仕組みで、ほかの銀行は利用回数や使うサービスで無料が決まります。

銀行	ATM手数料が無料になる条件	他行振込が無料になる条件
楽天銀行	会員ステージに応じて月0〜7回（開設から2か月目までは月3回）	会員ステージに応じて月0〜3回、給与・年金の受取で翌月3回
PayPay銀行	毎月1回目は金額にかかわらず0円、2回目以降は3万円以上で0円	給与受取で月3回
ドコモSMTBネット銀行	「アプリでATM」でセブン銀行・ローソン銀行ATMを使うと無料（対象支店限定）	「ことら送金」なら1回10万円まで無料
三井住友銀行（Olive）	三井住友銀行の本支店ATMは24時間無料	SMBCダイレクトで月3回（Olive一般・ゴールド・プラチナプリファード）
イオン銀行	イオン銀行ATMは終日無料、他行ATMはMyステージに応じて無料	Myステージに応じて無料

現金を引き出す回数が少なく、月1回にまとめられるなら、毎月1回目が無料になるPayPay銀行の条件が合います。金額表はPayPay銀行の手数料と無料回数の条件で確認できます。

PayPayで日常の支払いをしている人は、PayPay銀行のメリットとデメリットも判断材料になるでしょう。

ATMはアプリで、他行への送金はことら送金で済ませられるなら、ドコモSMTBネット銀行が候補です。金利の条件はドコモSMTBネット銀行の普通預金金利で扱っています。

三井住友カードと口座を一体で使いたい人は、三井住友銀行のOliveの仕組みを確認してください。

出典：PayPay銀行『入出金・ATM』、ドコモSMTBネット銀行『ドコモSMTBネット銀行（旧 住信SBIネット銀行）』、三井住友銀行『Olive』

楽天銀行を解約するときの注意点

口座解約の手数料は無料ですが、残高は本人名義の他行口座へ振り込まれ、振込手数料145円が差し引かれます。解約の前に、口座に結びついた引き落としと連携を外しておく必要があります。

解約前に外す引き落としと連携

楽天カードの引落口座、給与の受取口座、公共料金などの口座振替は、先に別の口座へ変更しておきます。変更が済む前に解約すると、引き落としができずに支払いが滞るおそれがあります。

楽天銀行カードは引落口座が楽天銀行に自動で設定されるため、楽天銀行口座を解約するならカードの扱いも決める必要があります。楽天証券とのマネーブリッジも設定を解除しておきます。

出典：楽天銀行『クレジットカード機能付キャッシュカード』

解約の手順と残高の移し方

普通預金の解約は、ログイン後の画面でいつでも受け付けています。残高の振込先は登録した本人名義の他行口座に限られ、現金での払い出しは原則として受け付けていません。

振込手数料の145円は、他行振込の無料回数が残っていればかかりません。残高が振込手数料に届かない場合も手数料は不要です。

出典：楽天銀行『手数料一覧：その他の手数料』、『普通預金 – 商品詳細説明書』

楽天銀行の口座開設の流れ

口座開設はパソコンかスマートフォンから申し込み、必要事項の入力、本人確認、初期設定の3ステップで進みます。口座開設は無料で、申込書と印鑑は要りません。

1. 申込画面で氏名や住所を入力します。楽天IDを持っていれば、ログインして入力を省けます。
2. キャッシュカードの種類を、デビット機能付きかクレジット機能付きから選びます。
3. 本人確認書類をアプリ、配達員への提示、郵送のいずれかで提出します。
4. ThankYouメールかThankYouレターに沿って初期設定を済ませます。
5. ログイン後にハッピープログラムへエントリーし、楽天会員リンク登録を完了させます。

アプリで顔写真と本人確認書類を提出すると、最短翌営業日に本人確認が終わります。アプリで書類だけを送った場合は、送信から2日〜2週間程度でThankYouレターが届きます。

口座開設には審査があり、勤務先や通学先へ在籍確認の電話が入る場合もあります。住所が本人確認書類と一致しないと口座は開設できないので、入力内容を確認してください。

出典：楽天銀行『楽天銀行口座開設の流れ』

楽天銀行のよくある質問

楽天銀行とはどんな銀行？

楽天銀行株式会社（Rakuten Bank, Ltd.）は、2000年1月14日に設立された銀行です。事業内容は電子メディアによる銀行業で、実店舗を持たずにインターネットで取引します。

出典：楽天銀行『会社概要』

子どもでも口座を作れる？

未成年でも口座は作れますが、16歳未満はキャッシュカード機能だけのカードになり、デビット機能やクレジット機能は付けられません。デビットカードは16歳から申し込めます。

未成年の口座については、本人のほかに親権者も口座の状況を問い合わせられます。

出典：楽天銀行『楽天銀行口座開設の流れ』、『お問い合わせ』

個人で2つ目の口座は作れる？

作れません。口座は1人1口座に限られています。個人事業で使う口座が必要なら、個人口座を開設したあとに個人ビジネス口座を申し込みます。

口座維持手数料はかかる？

かかりません。楽天銀行の口座は無料で持てます。長い間使っていない預金も、所定の手続きを経れば払い戻せます。

出典：楽天銀行『手数料一覧：その他の手数料』、『長い間ご利用のない預金について』

楽天銀行の銀行コードは？

楽天銀行の銀行コードは0036です。支店名と支店番号は公式の一覧で確認できます。

出典：楽天銀行『銀行コード・支店名・支店番号一覧』

通帳は発行される？

発行されません。明細はログイン後の画面で確認します。紙の記録が必要なときは、取引履歴明細証明書や残高証明書を1通524円で発行できます。

まとめ

楽天銀行のデメリットは、ATMと振込の無料回数、上乗せ金利がどれも条件付きであることです。出金は3万円以上でも無料にならず、無料回数は会員ステージで月0〜7回に分かれます。

楽天のサービスを使わない人や、現金を月に何度も引き出す人、窓口で相談したい人は、ほかの銀行と比べてから決めてください。

楽天証券や楽天カードを使っている人なら、普通預金は年0.42〜0.48％に上がり、取引ごとに楽天ポイントも貯まります。口座開設の申し込みは楽天銀行の公式サイトから進められます。