積立NISAの金額変更にデメリットはある？｜減額・一時停止で枠はどうなる

積立NISAの金額は途中で増やすことも減らすことも、止めることもできます。気になるのは、変更でNISAの枠や保有中の投資信託に影響が出るかどうかでしょう。

積立を止めても保有中の投資信託は売却されません。デメリットは、使わなかった年間投資枠を翌年に繰り越せない点と、停止中は非課税で買い付ける金額が増えない点の2つです。

減額・一時停止・増額・ボーナス月設定ごとの影響と、SBI証券・楽天証券・マネックス証券の変更締切が分かります。

3行要約

①積立設定を解除しても保有中の投資信託は売却されず保有継続
②つみたて投資枠は年120万円で、使わなかった枠の翌年への繰り越しは不可
③楽天証券の楽天カード払いは毎月12日締切で、過ぎると反映は翌々月

積立NISAの金額変更のデメリット

積立NISAの積立額は、証券会社の積立設定の画面から増やすことも減らすことも、止めることもできます。デメリットとして押さえたいのは、年間投資枠の使い方に関わる部分です。

2018年に始まったつみたてNISAは、2024年からのNISAでつみたて投資枠に引き継がれました。いま「積立NISA」と呼ばれているのは、このつみたて投資枠を使った積立のことを指します。

押さえておきたい点は2つあります。1つは、つみたて投資枠の年120万円のうち使わなかった分を翌年に繰り越せないことです。もう1つは、積立を止めている間はNISA口座で新しく買い付ける金額がゼロになる点でしょう。

減額・一時停止・増額・ボーナス月設定の4つの操作で、何がどう変わるかをまとめると次のとおりです。

操作	次回以降の買付	年間投資枠への影響	保有中の投資信託
減額	減らした金額で積立が続く	その年に使う枠が減る。残った枠は翌年に繰り越せない	変わるのは次回以降の買付だけ
一時停止（積立設定の解除）	買付が止まる	止めている間は枠を使わない。残った枠は翌年に繰り越せない	売却されない
増額	増やした金額で積立が続く	つみたて投資枠の年120万円を超えないように設定する（SBI証券）	変わるのは次回以降の買付だけ
ボーナス月設定	指定した月に金額を上乗せして買付（SBI証券・マネックス証券は年2回まで）	毎月の積立と合わせて年120万円の範囲内（SBI証券）	変わるのは次回以降の買付だけ

金額の変更が反映されるのは、各社の締切日を基準にこれから買い付ける分です。すでに保有している投資信託を動かす操作ではありません。

出典：楽天証券『積立設定の解除 操作ガイド』、SBI証券『【NISA】つみたて投資枠の積立設定の解除や変更はできるか教えてください』、マネックス証券『特定の月に投資信託の積立額を増やすことはできますか？』

年間120万円の枠は翌年に繰り越せない

つみたて投資枠の年間投資枠は120万円、成長投資枠は240万円で、併用すると合計で年360万円まで投資できます。年間投資枠は利用の有無に関係なく毎年リセットされ、使わなかった枠を翌年以降に繰り越すことはできません。

年間投資枠は、1月〜12月の期間で投資できる金額を指します。減額や停止で余った枠は、その年のうちに使わなければ消えてしまいます。

売却で減った分の枠は翌年以降に再利用できますが、その場合も年間投資枠の範囲内に収める必要があります。

出典：金融庁『NISAを知る』、日本証券業協会『2024年以降のNISAに関するQ&A』、楽天証券『新NISAの上限額・限度額は？年間投資枠と非課税保有限度額を解説』

積立NISAの減額のデメリット

減額しても積立設定は続くため、毎月の買付は止まりません。減らした分だけ、その年にNISA口座で投資できる金額が少なくなるのが減額のデメリットです。

たとえば月3万円の積立を1年続けると、買い付ける金額は36万円です。つみたて投資枠の120万円のうち84万円は、その年に使われないまま終わります。

この84万円は翌年に持ち越せません。翌年の年間投資枠も120万円のままで、前の年に余った分が足されることはないのです。

減額と一時停止の違いは、買付が続くかどうかにあります。減額は買付を続けたまま金額だけを下げる操作で、停止は積立設定を解除して買付そのものを止める操作です。

家計の都合で積立額を抑えたいときでも、停止ではなく減額を選べば、少ない金額で積立を続けられます。どちらを選んでも、すでに保有している投資信託は売却されません。

出典：金融庁『NISAを知る』、日本証券業協会『2024年以降のNISAに関するQ&A』

積立NISAを一時停止するとどうなる？

証券会社の画面で積立を止める操作は、楽天証券では「積立設定の解除」と呼ばれています。止まるのはこれからの買付で、保有中の投資信託はNISA口座に残ります。

停止しても保有中の投資信託は売却されない

楽天証券は、積立設定を解除しても保有している投資信託は売却されず、売却したい場合は別に売却注文を出す必要があると案内しています。停止と売却は別の手続きです。

2024年からのNISAは非課税保有期間が無期限になりました。積立を止めたあとも、保有分はNISA口座の中で持ち続けられます。

解除が締切に間に合わず注文が出てしまった場合、楽天証券では積立指定日の4時頃〜15時30分まで、購入・売却履歴から注文を取り消せます。

出典：楽天証券『積立設定の解除 操作ガイド』、金融庁『NISAを知る』

停止中は非課税で投資できる枠が積み上がらない

停止している月は買付がないため、その分のつみたて投資枠は使われません。年間投資枠は翌年に繰り越せないので、停止していた期間の枠は年が明けると使えなくなります。

生涯の非課税保有限度額1,800万円は、買付け残高（簿価残高）で管理されています。停止していた期間は、この上限に向けた積み上げも止まることになります。

出典：金融庁『よくある質問』

決済エラーが続いたときの自動停止

自分で解除しなくても、支払いのエラーが続くと積立が止まる場合があります。楽天証券の楽天カードクレジット決済では、3回連続で認証エラーになると、その積立設定が自動で停止されます。

認証エラーになるのは、紛失再発行やブランド変更・デザイン変更によるカードの切替えなどで、登録カードが使えなくなったときです。カードを切り替えたら、積立に登録しているカードも確認してください。

楽天証券は楽天ペイ残高での積立にも、3回連続の認証エラーで自動停止する条件を設けています。マネックス証券のクレカ積立は、カード決済または買付が3回連続で失敗すると、その積立申込を休止します。

出典：楽天証券『選べる引落し方法』、マネックス証券『ルール・約款（投信つみたて）』

停止後に積立を再開する方法

積立設定を解除して止めた場合、再開するときは積立設定をあらためて申し込みます。新しい申込にも締切日があるため、再開したい月から逆算して手続きしてください。

楽天証券の楽天カードクレジット決済は、毎月12日までに申込みを完了すると翌月の買付日に買い付けます。マネックス証券のクレカ積立（dカード・JCBカード）は、毎月8日の23時59分までに申し込むと翌月から買付が始まります。

出典：楽天証券『選べる引落し方法』、マネックス証券『ルール・約款（投信つみたて）』

停止と売却・解約の違い

積立の停止は今後の買付を止める操作で、保有している投資信託を現金に換える売却とは別の手続きになります。

増額とボーナス月設定の注意点

増額やボーナス月の上乗せは、つみたて投資枠の年120万円の範囲でしか設定できません。払い方によってはボーナス月設定そのものが使えない点にも注意が必要です。

増額の上限はつみたて投資枠の年120万円

増額できるのは、つみたて投資枠の年間投資枠である120万円までです。SBI証券は、設定を変更するときにつみたて投資枠の年間投資可能額（120万円）を超えないよう設定する必要があると案内しています。

年120万円を毎月同じ金額で使い切る場合、1回あたりは10万円になります。この10万円は年間投資枠を12回で割った金額で、制度の上限はあくまで年120万円です。

出典：SBI証券『【NISA】つみたて投資枠の積立設定の解除や変更はできるか教えてください』、金融庁『NISAを知る』

ボーナス月設定は年2回まで

ボーナス月設定は、毎月の積立に加えて特定の月だけ金額を上乗せして買い付ける機能です。マネックス証券とSBI証券は、どちらも年2回までボーナス月を指定できます。

マネックス証券では、申込後でもボーナス月を設定できます。証券総合取引口座にログインし、「投資・積立」から「投信つみたて申込状況」へ進んで「訂正」を押す流れです。

出典：マネックス証券『特定の月に投資信託の積立額を増やすことはできますか？』、SBI証券『NISAつみたて投資枠利用時の「ボーナス月の積立設定」の仕様変更に関するご案内』

クレカ積立と楽天ペイではボーナス設定ができない

楽天証券では、楽天ペイ残高・楽天カードクレジット決済・職場つみたてNISA（給与引落）の積立にボーナス設定ができません。マネックス証券も、クレカ積立と「毎日積立」の日額指定ではボーナス月を設定できません。

楽天証券では同じ銘柄を同じ月に複数回積み立てられませんが、引落方法が異なれば別の積立設定を作れます。楽天カード払いとは別に証券口座から引き落とす設定を作れば、そちらはボーナス設定の対象です。

出典：楽天証券『積立設定の変更 操作ガイド』、『選べる引落し方法』、マネックス証券『特定の月に投資信託の積立額を増やすことはできますか？』

SBI証券はボーナス月設定の上限を引き下げ済み

SBI証券は、つみたて投資枠のボーナス月設定の上限を引き下げる仕様変更を、2024年12月20日から順次進めました。

旧仕様では、銘柄ごとにボーナス月の金額を120万円まで入力できました。新しい仕様では、設定済みと入力中の積立の1年あたり概算金額を、120万円から差し引いた範囲でしか設定できません。

あわせてSBI証券は、2025年1月の1か月間で2025年のつみたて投資枠を使い切る設定をしていた利用者のボーナス設定を、一律で解除しました。

告知の具体例①は、4月から毎月5万円ずつ積み立てる場合です。積立で買えるのは5万円×9回分の45万円で、ボーナス月は120万円から5万円×12回分を引いた60万円が上限です。

合計で投資できる金額は105万円です。1年あたりの概算は年の途中から始めても12回分で計算されるため、この例の設定では120万円のうち15万円が使われずに残る計算です。

具体例②は、1年あたり24万円の積立とボーナス月5万円を設定済みで、4月から毎月1万円を追加する場合です。ボーナス月の上限は、120万円から24万円・5万円・1万円×12回分を引いた79万円になります。

出典：SBI証券『NISAつみたて投資枠利用時の「ボーナス月の積立設定」の仕様変更に関するご案内』

証券会社別の金額変更の締切

積立額の変更がいつの買付から反映されるかは、締切日で決まります。締切は証券会社と払い方の組み合わせで決まっていて、同じ証券会社でもクレカ積立と口座からの積立では日付が違います。

証券会社	払い方	変更の締切
SBI証券	クレカ積立（SBI証券のクレカ積立の解説）	三井住友クレジットカード・JFRカード・オリコカード：毎月10日23:50 JCBカード：毎月9日23:50 タカシマヤクレジットカード：毎月8日23:50 東急カード：毎月5日23:50 UCSカード：毎月3日23:50 アプラスカード：毎月15日23:50
楽天証券	楽天カードクレジット決済・楽天ペイ残高（楽天証券のクレカ積立の解説）	毎月12日（翌月の積立分）
楽天証券	その他金融機関から引落	毎月27日の11営業日前（翌月7日買付） 毎月14日の11営業日前（翌月24日買付）
マネックス証券	証券口座からの毎月つみたて	当月の買付から変更する場合は、実際の買付実施日の前営業日まで
マネックス証券	クレカ積立・dカードとJCBカード（マネックス証券のクレカ積立の解説）	新規申込締切日（毎月8日）の翌営業日の7時頃まで（翌月の買付分）

楽天証券の楽天カード・楽天ペイ払いで有効になるのは、締切日翌日の午前3時頃（システムメンテナンス以前）の設定状況です。

マネックス証券の毎月つみたては、締切までに申し込んでも翌月からの反映になる場合があります。訂正の確認画面に表示される「次回積立予定日」で、いつの買付から変わるかを確かめてください。

SBI証券と楽天証券の画面では、どちらも次の流れで積立額を変更します。

1. 「投資信託」→「積立設定」から積立設定一覧を開く
2. 変更したい積立設定の「変更」をクリックする
3. 変更内容を確認し、取引パスワード（楽天証券は取引暗証番号）を入力して確定する

出典：SBI証券『クレカ積立のスケジュールを教えてください』、楽天証券『選べる引落し方法』、マネックス証券『ルール・約款（投信つみたて）』

締切を過ぎた変更の反映時期

SBI証券のクレカ積立は、設定締切日を過ぎてから積立設定を変更すると、翌々月の発注内容から変更されます。締切日は土日祝日に関係なく固定です。

楽天証券の楽天カード・楽天ペイ払いでは、2月の積立を変えるには1月12日までに変更を完了する必要があります。1月15日に変更を完了した場合、反映されるのは3月の積立からです。

SBI証券の証券口座からの積立は、次回申込予定日の前営業日の翌日AM0:00〜2:00（予定）に発注されます。発注日は設定銘柄一覧に表示されるので、変更する前に次回の発注日を確かめておきましょう。

出典：SBI証券『クレカ積立のスケジュールを教えてください』、『投資信託の積立買付の設定をしました。発注予定日を教えてください』、楽天証券『積立設定の変更 操作ガイド』

解除と新規設定になる項目

楽天証券では、積立金額とボーナス設定はそのまま変更できます。ファンド・口座区分・引落方法・分配金コースを変えると、積立設定の解除と新規積立設定を同時に行う扱いになります。

口座区分で解除と新規設定になるのは、特定・一般・NISA成長投資枠とNISAつみたて投資枠の間で変える場合です。金融機関から引落（りそなネット）の設定は、解除と新規設定を同時に行う変更ができません。

出典：楽天証券『積立設定の変更 操作ガイド』

引落請求日の後の増額は残高不足に注意

SBI証券の銀行引落サービスは、引落日の10営業日前の引落請求日に引落金額を確定します。引落請求日の後に増額すると、引き落とされるのは増額前の金額のため、余力不足で買付できない場合があります。

次回申込予定日に不足金が出る場合は、その前営業日までに証券口座へ入金してください。

出典：SBI証券『投信積立の積立コースや買付金額を変更したいのですがどうしたらよいでしょうか？』

金額変更のタイミングと年間枠の計算

年の途中で増額しても、その年の買付に反映されるのは締切後に残っている回数分だけです。年間投資枠は1月〜12月で区切られるため、変更が遅いほど、その年に使わずに終わる枠が大きくなります。

前の見出しで紹介したSBI証券の具体例①も、4月開始のため積立分は9回にとどまりました。年の後半に増額するなら、残りの回数と締切日の両方を確認してから手続きしてください。

楽天証券には、年末に向けて枠を使うための「今年の使い切り設定」があります。つみたてNISA年間投資枠を上限に、既存の積立設定に上乗せして増額する仕組みで、増額分の積立予定日は当年12月18日に固定されます。

使い切り設定の部分は、既存の積立設定の引落方法に関わらず証券口座からの引落しになります。楽天カードで積み立てている場合も、上乗せ分は証券口座の資金で買い付ける形です。

枠の残りが少なくなったときの扱いも証券会社で異なります。マネックス証券のクレカ積立は、買付日時点で残りの非課税投資枠が積立金額に満たない場合、残りの枠が1,000円以上あるときだけ買い付けます。

出典：楽天証券『積立設定の変更 操作ガイド』、マネックス証券『ルール・約款（投信つみたて）』

よくある質問

金額を変更すると今まで積み立てた分はどうなる？

保有している投資信託はそのまま残ります。楽天証券は、積立設定を解除しても保有している投資信託は売却されないと案内しています。

出典：楽天証券『積立設定の解除 操作ガイド』

一時停止中も積立NISAは増える？

保有中の投資信託の評価額は、その時点の価格（時価）で保有期間を通じて変動します。停止中も値動きは続くため、評価額が増えることも、元本を下回ることもあります。

出典：金融庁『NISAを利用する皆さまへ』

積立額はいくらまで下げられる？

下限は証券会社ごとに決まっています。マネックス証券の毎月つみたては、原則100円以上1円単位で申し込めます。ファンドによって異なる場合もあるため、申込画面で確認してください。

出典：マネックス証券『ルール・約款（投信つみたて）』

NISA口座を別の金融機関に移せる？

NISA口座を開く金融機関は、年単位で変更できます。口座は1人につき1口座のみ開設できる決まりです。

出典：金融庁『NISAを知る』

まとめ

積立NISAの金額は、増額・減額・一時停止のどれも証券会社の積立設定から変えられます。積立を止めても、保有している投資信託は売却されません。

デメリットは、使わなかった年間投資枠を翌年に繰り越せない点と、停止中は非課税で買い付ける金額が増えない点の2つです。変更を決めたら、払い方ごとの締切日を確認してから手続きしてください。

クレジットカードで積み立てている場合の仕組みや途中での変更は、クレカ積立の解説記事で扱っています。