銀行口座を持ちすぎるデメリットは？複数口座の適正な数と使い分け方

銀行口座を増やしすぎると、使っていない口座に手数料がかかったり、放置した預金が休眠預金になったりします。

2年以上入出金のない口座には年1,100円〜1,320円の手数料を引き落とす銀行があり、10年以上取引のない預金は休眠預金として扱われます。

手数料がかかる銀行の条件、同じ銀行で2つ目の口座を作れない理由、目的別に3口座で使い分ける方法と整理の手順を確認できます。

3行要約

①一部の銀行は2年以上未利用の口座に年1,100〜1,320円の手数料
②10年以上取引のない預金は休眠預金として預金保険機構へ移管
③口座数は使う・貯める・備えるの3口座を基準に用途で判断

銀行口座を持ちすぎるデメリット

銀行口座を持ちすぎるデメリットは、使っていない口座に手数料がかかることと、放置した預金が休眠預金になることの2つが中心です。どちらも口座を開いた後に何もしないでいると起こります。

このほかにも、口座間でお金を動かす手数料や、住所変更・相続の手続きが口座の数だけ増える負担があります。1つひとつは小さくても、口座が増えるほど積み重なる点に注意してください。

デメリット	起きる条件	金額・期間の目安	対処
未利用口座管理手数料	一部の銀行で、2年以上入出金がない口座	年1,100円〜1,320円（税込）	入出金するか解約する
休眠預金	10年以上取引がない預金	残高1万円未満は通知なし	届出住所の更新と定期的な入出金
振込手数料	口座間で資金を移す	銀行と振込先で変わる	無料回数や自動振替を使う
残高の把握	口座が増える	口座の数だけ確認先が増える	管理アプリで一元表示
不正利用のリスク	通帳・カード・パスワードを放置	使わない期間が長いほど気づきにくい	使わない口座は解約する
手続きの増加	住所・氏名の変更、相続	口座の数だけ届出が必要	口座数を用途で絞る

未利用口座管理手数料がかかる

一定期間入出金のない普通預金口座から、年に1回手数料を引き落とす銀行があります。三菱UFJ銀行やりそな銀行、PayPay銀行は年間1,320円（税込）という金額です。

三菱UFJ銀行とりそな銀行では、残高が手数料に満たない口座は、残高を引き落としたうえで解約されます。対象になる条件と銀行ごとの違いは、次の見出しで整理しています。

放置すると休眠預金になる

10年以上入出金などの取引がない預金は、休眠預金として扱われます。休眠預金になると、お金は金融機関から預金保険機構へ移されます。

移された後でも、取引のあった金融機関で手続きをすれば引き出せます。ただし口座の数が多いほど、どこに残高が残っているかを把握しにくくなるでしょう。

口座間の資金移動で振込手数料がかかる

給与が入る口座と引き落としの口座が別の銀行だと、毎月の資金移動で振込手数料がかかる場合があります。口座が多いほど、お金を動かす回数も手数料も増えます。

手数料の金額は銀行ごとに違います。PayPay銀行を例にした具体的な金額はPayPay銀行の振込・ATM手数料の記事で確認できます。

残高の全体像を把握しにくい

口座が増えると、手元のお金が全部でいくらあるのかを知るために、口座の数だけ残高を確かめる手間がかかります。引き落とし口座の残高不足にも気づきにくくなります。

クレジットカードや公共料金の引き落としが残高不足で止まると、支払いが遅れる原因になりかねません。引き落としに使う口座を1つに決めておくと、この確認は1か所で済みます。

ID・パスワードとキャッシュカードの管理負担

口座ごとにインターネットバンキングのID・パスワード、キャッシュカード、通帳、届出印があり、口座が増えるほど管理するものも増えます。使っていない口座は不正利用に気づくのが遅れやすい点も見落とせません。

三菱UFJ銀行は、利用の予定がない口座について「口座不正利用防止の観点からご解約されることをお勧めします」と案内しています。使う予定のない口座は、残しておくより解約したほうが管理の負担は減るでしょう。

出典：三菱UFJ銀行『未利用口座管理手数料』

住所変更や相続の手続きが口座の数だけ増える

引っ越しや結婚で住所・氏名が変わると、口座を持っている銀行すべてに届け出る必要があります。届出を忘れた口座には、銀行からの通知が届きません。

口座名義人が亡くなった場合も、家族は銀行ごとに相続の手続きをします。本人しか知らない口座があると、家族がその口座の存在に気づけないまま残ってしまう可能性もあります。

未利用口座管理手数料がかかる銀行と条件

未利用口座管理手数料は、長く使われていない口座の維持費用や不正利用の防止を目的に、一部の銀行が設けている手数料です。対象になる口座の条件と免除の条件は、銀行ごとに違います。

未利用口座管理手数料の仕組み

手数料がかかるまでの流れは、どの銀行もおおむね同じです。最後の入出金から2年以上たった口座が未利用口座になり、銀行から郵送やメールで案内が届きます。

案内の後も一定期間取引がなければ、年に1回手数料が引き落とされます。利息の入金や手数料の引き落としは、入出金の取引として数えません。

一方で、口座を持っているだけで手数料がかかる仕組みを設けていない銀行もあります。auじぶん銀行は「口座維持手数料は無料です」と案内しています。東京スター銀行もスターワン口座について口座維持手数料制度はないと明示しています。

出典：三菱UFJ銀行『未利用口座管理手数料について知りたい。』、auじぶん銀行『口座維持手数料はいくらですか？』、東京スター銀行『スターワン口座には口座維持手数料はかかりますか？』

三菱UFJ銀行の未利用口座管理手数料

三菱UFJ銀行の対象は、2021年7月1日以降に開設し、2年以上入出金がない普通預金口座です。2021年6月30日以前に開設した口座は対象外になります。

未利用になってから3ヵ月たっても入出金や解約の手続きがなければ、年間1,320円（税込）が引き落とされます。口座残高が手数料に満たない場合は、残高を全額引き落としたうえで口座を解約する扱いです。

定期預金や外貨預金、投資信託などの預かり資産が1円以上ある場合と、三菱UFJ銀行で借り入れがある場合は手数料がかかりません。支払った手数料の返却や、解約後の口座の再利用はできない点に注意してください。

出典：三菱UFJ銀行『未利用口座管理手数料』

主な銀行の手数料と免除条件

公式サイトで未利用口座管理手数料の条件を確認できた銀行を並べました。残高1万円以上の口座を免除する銀行が多い一方、三菱UFJ銀行は残高による免除条件を掲げていません。

銀行名	手数料（税込）	対象になる口座	主な免除条件
三菱UFJ銀行	年間1,320円	2021年7月1日以降に開設し、2年以上入出金がない普通預金口座	定期預金などの預かり資産が1円以上／借り入れがある
りそな銀行	年間1,320円	2004年4月1日以降に開設し、2年以上預け入れ・払い戻しがない普通預金口座	残高1万円以上／同一支店に他の預かり資産が1円以上
三井住友銀行（Oliveアカウント）	年間1,100円	2年以上入金・振込・払い戻しがない口座	残高10,000円以上／18歳未満／借り入れがある
PayPay銀行	年間1,320円	最後のログイン・預け入れ・引き出しから2年以上たった個人・個人事業主口座	普通預金残高10,000円以上／18歳未満／借り入れがある

PayPay銀行の手数料は2025年12月1日に新設されました。ログインするだけでも利用したとみなされるため、アプリを開けば手数料の対象から外れます。

三井住友銀行の手数料がOliveの使い方にどう関わるかは、Oliveのデメリットの記事で扱っています。

出典：りそな銀行『普通預金口座の未利用口座管理手数料について』、三井住友銀行『未利用口座管理手数料についてのご説明』、PayPay銀行『2年以上口座未利用のお客さまへ』

休眠預金になる条件と引き出し方

休眠預金は、休眠預金等活用法にもとづいて、長く取引のない預金を民間の公益活動に活用する仕組みです。休眠預金になっても預金が消えるわけではなく、手続きをすれば引き出せます。

休眠預金の対象になる預金

対象は10年以上、入出金などの取引がない預金で、2009年1月以降に最後の取引があった預金が原則として当てはまります。普通預金だけでなく、定期預金や貯金、定期積金も含まれます。

財形住宅や財形年金のように特定の目的のための預金と、外貨預金のように預金保険の対象にならない預金は、休眠預金の対象外です。何が取引として数えられるかは金融機関ごとに違い、通帳への記帳を取引とみなさない金融機関もあります。

出典：金融庁『長い間、お取引のない預金等はありませんか？』、政府広報オンライン『放置したままの口座はありませんか？10年たつと「休眠預金」に。』

残高1万円以上なら通知が届く

休眠預金になる前に、残高が1万円以上の口座には、金融機関から登録住所へ通知が届きます。通知が届けば、その預金は休眠預金になりません。

残高が1万円未満の口座には通知が送られないまま、休眠預金になります。1万円以上あっても、登録した住所が今の住所と違えば通知は届きません。電子メールのアドレスも同じ扱いです。

少額の残高を残したまま放置した口座ほど、気づかないうちに休眠預金になりやすいと言えます。引っ越しの前後に、口座を持つ銀行すべての住所変更を済ませておきましょう。

出典：政府広報オンライン『放置したままの口座はありませんか？10年たつと「休眠預金」に。』

休眠預金になった後の引き出し方

休眠預金になったお金は、金融機関から預金保険機構へ移されます。移された後も、取引のあった金融機関で手続きをすれば元本と利息を引き出すことが可能です。

手続きには、通帳や取引印、本人確認書類を持って、取引のあった金融機関の窓口へ行く流れです。必要な書類は金融機関によって違うので、事前に問い合わせてから出向くと手間を減らせるでしょう。

ゆうちょ銀行では、通常貯金や定額貯金、振替口座なども休眠貯金として預金保険機構へ移される対象です。通帳記帳や通帳の繰越しも、休眠を防ぐ取引に含まれる仕組みです。

出典：政府広報オンライン『放置したままの口座はありませんか？10年たつと「休眠預金」に。』、ゆうちょ銀行『休眠預金等活用法に係るお取り扱いについて』

ゆうちょ銀行の旧郵便貯金は権利消滅に注意

2007年10月1日の郵政民営化より前に郵便局へ預けた定額郵便貯金などの定期性の郵便貯金は、休眠預金の対象になりません。代わりに、旧郵便貯金法の「権利消滅」という別のルールが当てはまります。

満期後20年たつと「権利消滅のご案内（催告書）」が届き、その後2か月たっても払い戻しの請求がなければ、貯金の権利が消えて払い戻しを受けられなくなります。休眠預金と違って、後から引き出すことはできません。

実家などに古い郵便貯金の証書や通帳が残っているなら、早めにゆうちょ銀行で払い戻しの手続きをしてください。

出典：金融庁『長い間、お取引のない預金等はありませんか？』、ゆうちょ銀行『「権利消滅」とは何ですか？』

銀行口座を複数持つメリット

口座を増やすことにはデメリットだけでなく、はっきりした利点もあります。用途を決めて持つ複数口座は、管理しやすさと安全性の両方に役立ちます。

目的別に分けると貯蓄額を把握しやすい

生活費と貯金を同じ口座に入れていると、どこまでが使ってよいお金なのかが残高から読み取れません。貯金用の口座を分ければ、その残高がそのまま貯蓄額になります。

給与が入ったらすぐ貯金用の口座へ一定額を移す流れを作ると、生活費の口座に残ったお金だけで1か月をやりくりする形になります。

預金保険の保護範囲に収められる

銀行が破綻した場合、定期預金や利息の付く普通預金などは、預金者1人あたり、1金融機関ごとに合算して元本1,000万円までと破綻日までの利息などが保護されます。

同じ銀行の中で口座を分けても、保護される金額は合算で見られるため増えません。預金が1,000万円を超えるなら、別の金融機関に口座を分けることで保護の範囲に収められます。

出典：金融庁『預金保険制度』

システム障害やカード紛失時の代わりになる

口座が1つだけだと、その銀行のシステム障害やメンテナンス中は、お金を引き出すことも振り込むこともできません。キャッシュカードをなくした場合も、再発行まで現金を下ろせなくなります。

別の銀行に口座とキャッシュカードがもう1つあれば、その間の支払いに回せます。緊急用として、店舗型とネット銀行のように性格の違う銀行を組み合わせておくと備えになるでしょう。

各行の優遇を併用できる

銀行によって、普通預金の金利や、ATM・振込手数料の無料回数などの優遇が違います。給与受取に強い銀行と金利の高い銀行を使い分ければ、それぞれの優遇を両方受けられます。

金利や優遇条件は銀行ごとに細かく決まっています。SBI新生銀行の金利、ドコモSMTBネット銀行の金利、東京スター銀行の金利の各記事で確認してください。

同じ銀行で複数口座は作れない理由

同じ銀行で2つ目の普通預金口座を作るのは、簡単ではありません。ゆうちょ銀行は1人1口座を原則とし、三菱UFJ銀行も2つ目の口座は店舗での相談が前提です。

原則は1人1口座

ゆうちょ銀行は、個人名義の口座について「お1人につき1口座のご利用をお願いしています」と案内しています。すでに口座を持っている場合は、新しい口座の開設を断る場合があるとしています。

三菱UFJ銀行では、すでに普通預金口座を持っている人は、原則としてスマートフォンアプリ「スマート口座開設」を使えません。2つ目を希望する場合は店舗で相談する形になり、申込内容によっては開設できない場合があります。

出典：ゆうちょ銀行『個人名義の口座を開設されるお客さまへ』、三菱UFJ銀行『2口座目の口座開設はできますか。』

一つしか作れなくなった背景

公式の案内から読み取れる背景は、不正に作られた口座が犯罪に使われるのを防ぐ取り組みです。銀行は口座を開くときに「犯罪による収益の移転防止に関する法律」にもとづく取引時確認を行います。

ゆうちょ銀行の取引時確認では、住所・氏名・生年月日を本人確認書類で確かめ、取引の目的と職業を申告してもらいます。三菱UFJ銀行も、未利用口座管理手数料の目的の1つに不正口座の作成・利用の防止を挙げています。

一方で、何年から一つしか作れなくなったのかという開始時期を一律に示した公的な資料は見当たりません。ゆうちょ銀行の案内も「お願い」と「お断りする場合がございます」という書き方で、各銀行が不正対策として運用している取り扱いです。

出典：ゆうちょ銀行『個人名義の口座を開設されるお客さまへ』、三菱UFJ銀行『未利用口座管理手数料』

支店が違えば作れる？

支店を変えても、2つ目の口座を自由に作れるわけではありません。ゆうちょ銀行は、住まいか勤め先の近くの店舗で申し込むよう求めています。

住所や勤め先から離れた店舗で申し込むと、事情を聞かれたうえで口座開設を断られる場合があります。事業用途で個人名義の口座を開く場合は別の審査があり、追加の書類が必要です。

三井住友銀行の口座をOliveとして使う場合の仕組みは、Oliveとは何かを説明した記事にまとめています。

出典：ゆうちょ銀行『個人名義の口座を開設されるお客さまへ』

1口座の中で目的別に分けられる機能

同じ銀行で口座を増やせなくても、1つの口座の中でお金を目的別に分けられる銀行があります。口座番号を持つかどうかで使い道が変わるので、違いを確かめてから選んでください。

銀行名	機能名	分けられる数	個別の口座番号	自動振替
GMOあおぞらネット銀行	つかいわけ口座	代表口座を含めて10口座まで	あり（入金専用の振込先）	定額自動振替
ドコモSMTBネット銀行	目的別口座	同時に10個まで	なし	定額自動振替

GMOあおぞらネット銀行のつかいわけ口座には、それぞれ個別の振込先（支店・口座番号）が付きます。振り込まれたお金は紐づいたつかいわけ口座に自動で分類されますが、入金専用の仮想口座なので口座振替の引き落とし口座には使えません。

ドコモSMTBネット銀行の目的別口座は、口座番号を持たない預金専用の口座です。ATMでの入出金や振込はできず、直接出金できないので貯金が減りにくい作りになっています。

目的別口座は同時に10個まで使えますが、新しく作れる回数は削除した分も含めて通算98回までと決まっています。

出典：GMOあおぞらネット銀行『預金を目的別に管理できる「つかいわけ口座」』、ドコモSMTBネット銀行『目的別口座』、『目的別口座はいくつまで作ることができますか？』

銀行口座の適正な数と判断基準

何口座が正解かは人によって違いますが、判断の基準は公式のルールから決められます。未利用2年、休眠10年、預金保険1,000万円という3つの数字が、増やすか減らすかの目安になります。

目的別に3口座が基本

基本の形は、使う口座・貯める口座・備える口座の3つです。給与の受け取りと引き落としをまとめる生活費口座、手を付けずに貯める口座、急な出費に充てる緊急用口座に分けます。

3口座なら、毎月どの口座にも入出金が発生しやすく、2年間の未利用で手数料がかかる状態を避けやすくなります。普通預金や定期預金など預金の種類の違いは、口座の種類を説明した記事で確認できます。

口座を増やしてよい3つの条件

3口座を超えて増やしてよいのは、増やす理由を数字や用途で説明できるときです。1つ目は、1つの金融機関の預金が1,000万円を超えるときで、預金保険の保護範囲に収めるために別の金融機関へ分けます。

2つ目は、ゆうちょ銀行の預入限度額を超えるときです。ゆうちょ銀行に預けられるのは、1人あたり通常貯金1,300万円、定期性貯金1,300万円までと決まっています。

3つ目は、事業の入出金や家族の生活費の管理など、用途が固定できて毎月その口座で取引が発生するときです。入出金が続く口座なら、未利用口座管理手数料の対象にもなりません。

出典：金融庁『預金保険制度』、ゆうちょ銀行『ゆうちょ銀行には、いくらまで預けることができますか。』

減らすべき口座の目安

減らす候補になるのは、2年間入出金のない口座です。未利用口座管理手数料がかかる銀行なら、そのままにしておくと毎年手数料が引かれます。

何のために開いたのかを説明できない口座と、残高が1万円未満のまま動いていない口座も整理の対象です。残高1万円以上を免除条件にしている銀行では、少額の口座ほど手数料の対象になりやすくなります。

状況	口座数の目安	根拠となるルール
預金が1,000万円以下で用途が生活費と貯金だけ	3口座	2年以上入出金のない口座は手数料の対象
1つの金融機関の預金が1,000万円を超える	超えた分だけ別の金融機関に1口座追加	預金保険は1金融機関ごとに元本1,000万円まで
ゆうちょ銀行の通常貯金が1,300万円に届く	ほかの銀行に1口座追加	通常貯金の預入限度額は1人1,300万円
事業用や家族用など用途が固定できる	用途ごとに1口座追加	毎月取引があれば未利用口座にならない
2年間入出金のない口座がある	1口座減らす	放置すると手数料、10年で休眠預金

目的別の口座の使い分け方

3つの口座は、それぞれ選ぶ基準が違います。生活費口座は便利さ、貯蓄口座は金利、緊急用口座は引き出しやすさで選ぶと、役割が重なりません。

用途	選ぶ軸	選択肢の例
生活費口座	給与受取、引き落とし、ATMの使いやすさ	三井住友銀行のOlive
貯蓄口座	普通預金の金利、自動入金・自動振替の有無	PayPay銀行、SBI新生銀行、ドコモSMTBネット銀行、東京スター銀行
緊急用口座	すぐ引き出せること、生活費口座と別の銀行であること	生活費口座と違う銀行の普通預金

生活費口座の選び方

生活費口座には、給与の受け取りとクレジットカード・公共料金の引き落としを集めます。お金の出入りを1つの口座にまとめると、残高不足の確認も1か所で済みます。

選択肢の1つが、三井住友銀行の口座とカード、アプリをまとめて使えるOliveです。サービスの仕組みはOliveの解説記事で確認できます。

貯蓄口座となるサブバンクの選び方

貯蓄口座は、生活費口座とは別の銀行に作るサブバンクが向いています。選ぶ軸は、普通預金の金利と、生活費口座から自動で入金できるかどうかの2つです。

ネット銀行のPayPay銀行は、サブ口座の候補になります。特徴はPayPay銀行のメリット・デメリットの記事で整理しています。

金利で選ぶなら、キャンペーンの条件も比べてください。イオン銀行の条件はイオン銀行の預金キャンペーンの記事にまとめています。

緊急用口座の置き場所

緊急用口座には、病気や失業、家電の故障などに備えるお金を置きます。生活費口座とは別の銀行にすると、障害やカード紛失のときの代わりにもなります。

すぐ引き出せることが大切なので、満期まで動かせない定期預金より普通預金が向いています。置く金額は生活費の数か月分を目安にし、使ったら元の金額まで戻してください。

夫婦やカップルで生活費を出し合う口座を作る場合は、名義の決め方に注意が要ります。作り方は夫婦・カップルの共通口座の記事を参考にしてください。

残す口座を役割で選ぶ3つの基準

残す口座は、役割ごとに比べる項目を1つに絞ると選びやすくなります。生活費用は振込・ATM手数料の無料回数、貯蓄用は普通預金の金利、窓口を使う用途は店舗の有無で比べてください。

生活費用の口座は、家賃の振込や現金の引き出しで手数料が毎月かかりやすい口座です。無料回数は条件付きのことが多く、東京スター銀行の他行宛振込が月5回まで実質無料になるのは、取引明細書を郵送しない設定にしている場合に限られます。

貯蓄用の口座は、普通預金の金利で比べます。2026年9月24日時点の通常の金利は、下の表の8行がすべて年0.30〜0.41%に収まり、メガバンクとネット銀行で大きな差はありません。

差がつくのは条件付きの優遇金利です。東京スター銀行は給与・年金の受取口座に指定すると年0.900%になり、auじぶん銀行はau PAYアプリとの連携などで金利が上乗せされます。

GMOあおぞらネット銀行はハビト支店口座の100万円以下の部分が年0.700%です。PayPay銀行はステップアップ円預金として、年齢と残高に応じて年0.6%まで金利が上がります。

窓口での手続きや対面での相談が要る用途には、店舗のある銀行が向いています。三菱UFJ銀行やゆうちょ銀行は窓口で振込を受け付けていますが、PayPay銀行はセブン銀行ATMやゆうちょ銀行ATMでは硬貨を扱いません。

ネット銀行でも、口座を残すための費用がかからないとは限りません。PayPay銀行は2025年12月1日から、2年以上利用のない口座に年1,320円（税込）の未利用口座管理手数料をかけています。

出典：東京スター銀行『スターワン口座ならネット他行宛振込手数料が実質0円(月5回まで)』、三菱UFJ銀行『三菱ＵＦＪダイレクトの手数料一覧』、PayPay銀行『入出金・ATM』

メガバンク・ゆうちょ銀行とネット銀行などの比較表

比較の基準にメガバンクとゆうちょ銀行を置き、ネット銀行と東京スター銀行を並べました。金利は2026年9月24日時点の税引前の年利率で、手数料は税込の金額です。

銀行名	普通預金の金利	振込・ATM手数料の無料回数と条件
三菱UFJ銀行	年0.40%	ネットの他行宛振込は154円〜220円。スーパー普通預金（メインバンク プラス）は取引内容により無料
三井住友銀行	年0.400%	ネットの他行宛振込は154円〜220円。Oliveアカウントはランクに応じて月3回または月10回無料
ゆうちょ銀行	年0.400%（通常貯金）	ゆうちょダイレクトの他の金融機関宛は165円。ゆうちょ口座宛は通帳アプリと合わせて月5回まで無料
PayPay銀行	年0.30%（ステップアップ円預金は年齢と残高に応じて年0.6%まで）	他行宛振込は145円で、エントリーと給与受取で月3回無料。ATMは毎月1回目と3万円以上の入出金が0円
ドコモSMTBネット銀行	年0.40%	スマプロランクに応じて、ATM入出金が月2〜20回、他行宛振込が月1〜20回無料
東京スター銀行	年0.400%（給与・年金受取で年0.900%）	他行宛振込は明細を郵送しない設定で月5回、提携ATMは月8回まで実質無料
GMOあおぞらネット銀行	年0.400%	カスタマーステージに応じて他行宛振込が月1〜20回無料（以降75円）
auじぶん銀行	年0.410%	じぶんプラスのステージに応じて他行宛振込が月3〜15回、ATM出金が月2〜15回無料

普通預金の金利は、各行が引き上げを発表しています。ドコモSMTBネット銀行は10月1日、三菱UFJ銀行は11月2日、ゆうちょ銀行は11月9日から年0.50%に変わる予定です。

PayPay銀行も11月1日から、ステップアップ円預金の金利を残高の各階層で引き上げる予定です。

無料回数は、ランクやステージが上がるほど増える仕組みの銀行が中心です。auじぶん銀行では、口座開設から最初の判定までは無料回数の少ないレギュラーステージになります。ドコモSMTBネット銀行は、口座開設から4か月間、シルバーランク以上が適用されます。

東京スター銀行のATM手数料のキャッシュバックには、その月の預金平均残高の10%という上限がある点に注意してください。SBI新生銀行の金利とステージの仕組みは、SBI新生銀行の金利の記事で確認できます。

出典：三菱UFJ銀行『円普通預金金利の改定について』、ゆうちょ銀行『金利一覧』、auじぶん銀行『じぶんプラス』

使っていない口座の整理手順

使っていない口座は、洗い出し、確認、解約の順に進めると漏れがありません。解約の前に、その口座に紐づく引き落としや受け取りを移しておくことが、引き落としの失敗を防ぐポイントです。

保有口座の棚卸し

まず、持っている口座をすべて書き出します。通帳、キャッシュカード、銀行アプリ、銀行からの郵便物を手がかりにすると、忘れていた口座も見つかりやすくなります。

書き出したら、口座ごとに残高、最後に使った時期、紐づいている引き落としを並べます。最後に使ったのが2年以上前の口座が、整理の第一候補です。

解約前に確認すること

解約する口座に、クレジットカードや公共料金の口座振替、給与の受け取り、証券口座との連携が設定されていないかを確かめます。設定が残ったまま解約すると、引き落としや入金が止まります。

PayPay銀行は、普通預金口座を解約する前に、利用中のサービスを解約するよう求めています。定期預金を途中で解約すると、中途解約の利率が適用される点にも注意が必要です。

行政からの給付金を受け取る公金受取口座に登録していないかも確認してください。登録の確認や変更の方法は公金受取口座の記事で扱っています。

出典：PayPay銀行『口座解約』

解約手続きの流れ

解約の方法は、ネット銀行ならWebやアプリ、店舗のある銀行は窓口かアプリが中心です。三菱UFJ銀行を例にすると、手順は次のとおりです。

1. 口座振替や給与の受け取りを、残す口座へ切り替えます
2. 未記帳の明細があれば、通帳に記帳しておきます
3. 「かんたん手続アプリ」で口座解約を申し込むか、通帳・届出印・キャッシュカードを持って窓口へ行きます
4. 窓口では、金額や取引の内容によって運転免許証などの本人確認書類を求められます

三菱UFJ銀行では、残高が1,000円未満ならアプリで公益社団法人日本ユネスコ協会連盟に寄付して解約できます。キャッシュカードの利用停止中などはアプリが使えず、窓口での手続きになります。

PayPay銀行はWebで解約でき、残高は税引後の利息を含めて、指定した他の金融機関の口座へ振り込まれます。条件によっては書面での手続きになる場合もあります。

出典：三菱UFJ銀行『普通預金の口座を解約したい。』、PayPay銀行『口座解約』

解約しない口座の管理

すぐに解約しない口座は、年に1回は入金か出金をして、未利用の状態を作らないようにします。数百円の入金と出金だけでも、入出金の取引になります。

PayPay銀行のように、ログインだけで手数料の対象から外れる銀行もあります。カレンダーに年1回の予定を入れておくと、忘れずに続けられるでしょう。

口座を減らさずに管理を楽にする方法

用途があって口座を減らせない場合は、確認と資金移動の手間を仕組みで減らします。残高は1か所で見て、お金の移動は自動に任せるのが基本です。

家計簿アプリで残高を一元表示

複数の銀行口座と連携できる家計簿アプリや資産管理アプリを使うと、口座ごとにログインしなくても残高と入出金をまとめて確認できます。

アプリに連携した口座で動きがないと一覧で分かるので、未利用口座の早期発見にもつながります。連携にはインターネットバンキングの登録が必要です。

定額自動振替で口座間の移動を自動化

毎月決まった額を貯金用へ移すなら、定額自動振替の機能を使います。GMOあおぞらネット銀行のつかいわけ口座は、毎月または毎週、決めた日に決めた金額を自動で振り替えられます。

ドコモSMTBネット銀行も、代表口座から目的別口座へ定額自動振替で積み立てられます。同じ口座の中での振り替えなので、別の銀行へ振り込むときのような振込手数料の心配がありません。

出典：GMOあおぞらネット銀行『預金を目的別に管理できる「つかいわけ口座」』、ドコモSMTBネット銀行『目的別口座』

銀行口座の持ちすぎに関するよくある質問

銀行口座は何個から持ちすぎ？

何個から持ちすぎという決まった数はありません。用途を説明できず、2年以上入出金のない口座がある状態が、持ちすぎの目安です。

使う・貯める・備えるの3口座を基本に、預金額や用途に応じて足していく考え方が管理しやすいでしょう。

口座を10個持っていても問題ない？

口座の数が多いこと自体で、手数料がかかったり不利益が生じたりするわけではありません。問題になるのは、使っていない口座が手数料や休眠預金の対象になることです。

10個すべてで年1回以上の入出金を続けられるなら大きな支障はありませんが、管理の手間は口座の数だけ増えます。

放置した口座は銀行に勝手に解約される？

三菱UFJ銀行やりそな銀行では、残高が手数料に満たない口座は、残高を引き落としたうえで解約されます。手数料のある銀行でも、解約の扱いは銀行ごとの規定で決まります。

手数料のない銀行でも、10年以上取引がなければ休眠預金として預金保険機構へ移されます。移された後も、取引のあった金融機関で引き出せます。

出典：三菱UFJ銀行『未利用口座管理手数料について知りたい。』、りそな銀行『普通預金口座の未利用口座管理手数料について』

メインバンクとサブバンクの違いは？

メインバンクは、給与の受け取りや生活費の引き落としなど、日々のお金の出入りをまとめる口座を持つ銀行です。サブバンクは、貯蓄や緊急用など、メインバンクとは別の目的で使う銀行を指します。

メインバンクは便利さ、サブバンクは金利や自動入金の機能で選ぶと、役割がはっきり分かれます。

預金口座の数はローン審査の信用情報に載る？

信用情報機関のCICが登録しているのは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報です。預金口座の数や残高は、CICに登録される信用情報の項目に入っていません。

登録されるのは、新規申し込みの際の申込情報、契約後のクレジット情報、利用途上の利用記録です。口座を多く持っていることは、これらの登録項目に含まれていません。

出典：CIC『CICが保有する信用情報』

まとめ

銀行口座を持ちすぎるデメリットの中心は、一部の銀行が2年以上入出金のない口座から引き落とす年1,100円〜1,320円の手数料と、10年以上取引のない預金が休眠預金になることです。管理の手間や手続きの負担も、口座の数だけ増えます。

口座は、使う・貯める・備えるの3口座を基本にしてください。預金が1,000万円を超える、ゆうちょ銀行の限度額に届く、用途が固定できるという理由があるときだけ増やすと、無駄な口座が生まれません。

同じ銀行で口座を増やせないときは、つかいわけ口座や目的別口座で1つの口座の中を分ける方法があります。使っていない口座は、引き落としを移してから解約しておきましょう。