カップルの共同口座は2人名義で作れる？｜作り方と代理人カードの可否

2人の名前を並べた共同名義の口座は、国内の銀行では作れません。カップルが共同口座と呼んでいるものは、どちらか一方の名義で開いた普通預金口座を2人で使う形です。

そこで問題になるのが、名義人でない側がどうやって口座を使うかです。キャッシュカードを手渡す方法は、普通預金規定が禁じる第三者への利用にあたります。

作り方の5ステップ、名義人でない側が口座を使う手段、そして同棲カップルと夫婦で差が出る3つの制約までまとめています。

3行要約

①国内に2人名義の口座は無く片方名義の普通預金を2人で使う形
②キャッシュカードの手渡しは普通預金規定が禁じる第三者への利用
③ソニー銀行の代理人カードは配偶者・親・子に限られ同棲は対象外

カップルの共同口座が2人名義で作れない理由

2人の名前を並べた共同名義の預金口座は、国内の銀行では用意されていません。カップルが「共同口座」と呼んでいるものは、どちらか一方の名義で開いた普通預金口座を2人で使う形を指しています。

この前提を外したまま話を進めると、名義人でない側が引き出せない、カードを渡してよいのか判断できない、といったところで手が止まります。まずは口座の建て付けから確認しましょう。

日本の銀行に共同名義口座が無い背景

普通預金は、預金者1人と銀行との間の契約です。全国銀行協会が公表している普通預金規定の参考例も、預金者を単数として払戻しや届出の手続きを組み立てています。

契約の相手が2人になると、どちらの意思で払い戻すのか、届出印は誰のものか、という判断が付きません。1口座1名義という形が、手続きの責任をはっきりさせるための土台になっているわけです。

この規定は各行が自行の規定を作るときの参考例で、条文の細部は銀行ごとに違います。ただし預金者を1人として扱う骨格は共通しており、2人名義の商品が見当たらない理由もそこにあります。

実際に使われている片方名義の共有型

現実に運用されているのは、片方の名義で口座を1つ開き、2人がそこへ生活費を入金し、家賃や光熱費の引き落としをまとめる形です。口座の持ち主は名義人ひとりで、もう一方は入金する側に回ります。

この形なら口座開設の手続きは通常の普通預金と変わりません。難しいのは開設ではなく、名義人でない側がその口座をどう使うかの設計でしょう。

屋号や団体名義の口座を使えない理由

2人の頭文字を並べた屋号や、サークル名のような任意団体の名義で口座を作る案が出ることがあります。これらは事業や団体の実体があることを前提にした口座で、カップルの家計をまとめる用途には向きません。

普通預金規定の参考例は、名義人が存在しないことが明らかになった場合や、名義人の意思によらずに開設されたことが明らかになった場合に、銀行が口座を解約できると定めています。実体に合わない名義は避けてください。

出典：全国銀行協会『普通預金規定（個人用）〔参考例〕』

カップルの共同口座の作り方5ステップ

開設そのものより、開ける前に決めておく項目のほうが数は多くなります。用途、名義人、入金ルール、引き落とし先の4つを先に固めてから、窓口やアプリへ向かう順番が手戻りを減らします。

ステップ	決めること	先送りすると起きること
1	口座の用途（生活費だけか、貯金も入れるか）	残高のうちどこまで使ってよいか分からなくなる
2	名義人をどちらにするか	手続きのたびに片方の予定を押さえる必要が出る
3	開設する銀行と必要書類	書類の不備で開設が翌週以降にずれる
4	入金額と入金日、自動化の設定	入れ忘れが積み重なり負担の偏りが生まれる
5	どの固定費を引き落としに移すか	旧口座に残高を置き続ける二重管理になる

ステップ1｜口座の用途の決め方

共同口座の用途は、生活費の支払い専用にする型と、生活費に加えて2人の貯金も入れる型の2つに分かれます。最初に選ぶのは、この2択です。

生活費専用にすると、残高は毎月ほぼゼロに近づき、使ってよいお金だけが入っている状態を保てます。貯金を混ぜると残高が増えていくぶん、どこからが手を付けてはいけない分なのかが曖昧になりがちでしょう。

貯金も入れたい場合は、口座の中で資金を仕分けられる機能を持つ銀行を選ぶか、貯金用の口座をもう1つ分ける方法があります。仕分け機能の詳細は銀行の選び方の章で扱います。

ステップ2｜名義人の決め方

名義人は「なんとなく年上のほう」で決めず、手続きを担う人という観点で選びます。届出事項の変更、カードの再発行、解約の申出は、いずれも名義人本人が動く前提だからです。

判断軸	名義人に向く人	理由
平日に動きやすいか	勤務時間の融通が利く側	窓口の手続きは平日の営業時間に集中する
口座を管理する習慣	明細の確認を続けられる側	入出金の記録を追う役割が名義人に寄る
固定費の契約者	家賃や光熱費の契約名義を持つ側	引き落とし口座の変更手続きが1人で完結する
転居や転職の予定	当面予定がない側	住所や勤務先の変更届が減る

4つの軸で答えが割れたときは、固定費の契約者と口座の名義人をそろえるのが実務上は楽になります。引き落としの変更を1人で完結できるからです。

ステップ3｜口座開設の手順と必要書類

開設の手続きは、名義人1人の普通預金口座を作るだけです。パートナーの同行や同意書は要りません。

用意するのは名義人本人の本人確認書類と、銀行が求める場合は印章になります。ネット銀行はスマートフォンのカメラで本人確認書類と顔を撮影する方式が主流で、店舗のある銀行は窓口とアプリの両方を選べる形が一般的でしょう。

口座ができたら、キャッシュカードとインターネットバンキングの設定を済ませます。名義人でない側が残高を見る方法は、この段階で決めておくと後が楽になります。

ステップ4｜入金ルールの決め方

入金ルールは、金額、入金日、入金方法の3点で決めます。金額の考え方は負担割合の章で詳しく扱うので、ここでは日付と方法を固めましょう。

入金日は2人の給与日の直後にそろえるのが無理のない置き方です。給与日が違う場合は、遅いほうの翌営業日に合わせると、片方だけが先に立て替える状態を避けられます。

方法は、手入力の振込、インターネットバンキングの予約振込、他行から資金を引き落とす自動入金の3通りです。自動入金には名義に関する制約があるため、銀行の選び方の章で条件を確認してください。

ステップ5｜固定費の引き落としの移し方

普通預金規定の参考例は、各種料金等の自動支払いをするときは、あらかじめ銀行所定の手続きをする必要があると定めています。引き落としは口座を開いただけでは始まりません。

移す順番は、金額が大きく毎月動かない固定費からです。家賃、電気、ガス、水道、通信費の順に切り替えると、家計に占める割合の大きいものから共同口座へ集まります。

切り替えの申込は各事業者へ行い、反映までに1か月程度かかる例も珍しくありません。切り替え月は旧口座にも残高を残しておくと、引き落とし不能を防げます。

出典：全国銀行協会『普通預金規定（個人用）〔参考例〕』

名義人でない側が共同口座を使う方法

ここが共同口座でいちばん手の止まるところです。名義人でない側にキャッシュカードを渡す案が真っ先に浮かびますが、その手段は預金規定の側で塞がれています。

手段	できること	対象者の定め	確認した一次情報
キャッシュカードの手渡し	規定上できない	第三者に利用させることはできない	普通預金規定〔参考例〕10
代理人カード	ATMでの入出金	本人と生計をともにする配偶者・親・子ども	ソニー銀行 ファミリーキャッシュカード
家族カード	クレジットモードでの支払い	生計を共にする配偶者、満18歳以上の子（高校生を除く）、両親	三井住友カード Oliveフレキシブルペイ 家族カード
代理人キャッシュカード	ATMでの入出金（一体型は不可）	預金者本人が窓口で手続き	三井住友銀行 代理人キャッシュカード
代理人の届出	窓口での入出金と諸届	原則2親等以内の推定相続人。パートナー等も指定可能	イオン銀行 代理人手続きの届出
振込による入金	生活費を入れる	定めなし。為替による振込金を受入れる	普通預金規定〔参考例〕3
口座振替	固定費の引き落とし	名義人があらかじめ所定の手続きをする	普通預金規定〔参考例〕5

キャッシュカードの手渡しが規定に反する理由

全国銀行協会の普通預金規定の参考例は、10番目の条項で譲渡と質入れ等を禁じています。預金、預金契約上の地位、通帳を第三者に利用させることはできない、という定め方です。

名義人でない側は、口座の契約者から見れば第三者にあたります。生活を共にしているかどうかは、この条項の判定に関係しません。

同じ参考例は、11番目の条項で解約等を定めており、預金者がこの禁止に違反した場合、銀行は預金取引を停止するか、通知によって口座を解約できるとしています。手渡しは事実上使えない手段だと考えてください。

ここは競合記事の多くが「代理人カードを作りましょう」とだけ書いて素通りする箇所です。なぜ手渡しが選択肢から外れるのかを知っておくと、残りの手段の優先順位が決めやすくなります。

手渡しで起きる補償の不利

規定に反するだけでなく、万一のときの補償でも不利になります。参考例の9番目の条項は、盗まれた通帳による不正な払戻しについて、預金者が銀行へ補てんを請求できる仕組みを置いています。

ただし同じ条項は、補てんしない場合を列挙しています。そのなかの一つが、預金者の配偶者、二親等内の親族、同居の親族その他の同居人、家事使用人によって行われたときです。

同居しているパートナーは、この列挙の「その他の同居人」に位置づけられる関係です。通帳やカードを預けたまま関係がこじれた場合、銀行の補てんを当てにしにくい構図になります。

出典：全国銀行協会『普通預金規定（個人用）〔参考例〕』

代理人カードによる2枚目のキャッシュカード

銀行が正式に用意している手段が代理人カードです。名義人の口座に対して2枚目のキャッシュカードを発行し、指定された人がATMで入出金できるようにする仕組みになります。

ソニー銀行のファミリーキャッシュカードは、本人と生計をともにする配偶者・親・子どもが本人の口座からATMで入出金などの取引を行えるカードです。同行は9枚まで申し込めるとしており、利用できる場面はATMに限られる仕様です。

名称や対象者の範囲は銀行ごとに違うため、開設先を決める前にその行の定めを読んでおきましょう。交際中の同棲では対象から外れる書き方をしている行もあり、ここが関係性の差が出る第一の場所になります。

出典：ソニー銀行『ファミリーキャッシュカード』

Oliveアカウントの家族カードと代理人キャッシュカード

口座とカードが一体になった商品でも、2枚目を持つ手段は用意されています。三井住友銀行のOliveには、家族カードと代理人キャッシュカードという性格の違う2つがあります。

Oliveフレキシブルペイの家族カードはクレジットモード専用で、年会費は永年無料です。申し込み資格として公式が挙げるのは、本会員がクレジットモードを使える人と、生計を共にする配偶者、満18歳以上の子（高校生を除く）、両親の2点になります。

ここもソニー銀行と同じ並びで、交際中の同棲パートナーはこの3つのどれにも入りません。検索すると共同口座の候補としてOliveを挙げる記事が目立ちますが、婚姻していない2人は家族カードを分け合えません。

もう一方の代理人キャッシュカードは、口座をOliveアカウント契約に切り替えた後もそのまま使えます。ただしキャッシュカード機能のみという仕様です。

本人がOliveフレキシブルペイのような一体型カードを持っていても、同じ一体型カードを代理人用に発行することはできません。発行の手続きは預金者本人が窓口で行います。

なおSMBCデビットには家族カードの用意がないため、デビット機能を2人で分けるという選び方はできません。

出典：三井住友カード『Oliveフレキシブルペイ 家族カード』、三井住友銀行『代理人キャッシュカードを申し込みたい』

代理人の届出による窓口手続き

カードを増やすのではなく、代理人を銀行に届け出る制度を置く銀行もあります。イオン銀行の代理人手続きの届出は、あらかじめ指定された家族等が代理人として取引できるサービスです。

同行は指定可能な代理人の範囲を原則2親等以内の推定相続人としたうえで、パートナー等も指定可能と示しています。代理人の取引範囲には普通預金の入出金や諸届が含まれます。

手続きは店頭のみの取り扱いで、原則として口座名義人と代理人が一緒に来店します。郵送やWebでは受け付けていない点に注意してください。

この制度は、名義人が手続きできない状態になった場合に備える趣旨で用意されています。日常の買い物を分担する目的とは設計の狙いが違うので、その前提で検討しましょう。

出典：イオン銀行『代理人手続きの届出』

振込と口座振替で支払いを集める方法

名義人でない側が口座から現金を出す必要がないなら、話はずっと単純になります。入れるのは振込、出すのは口座振替という役割分担で、日常の支払いはかなりの部分が回るからです。

普通預金規定の参考例は、この預金口座には為替による振込金を受入れると定めています。入金する側の名義に制限はかかりません。

支払いのほうは、家賃や光熱費を共同口座からの引き落としに切り替えることで自動化できます。現金が要る場面だけ名義人が引き出す形にすれば、代理人カードが無くても運用は成り立ちます。

残高の共有だけで足りる場面

名義人でない側が求めているのは、引き出す権限ではなく残高が見える状態であることも多いものです。今月いくら使ったのか、貯金がどこまで進んだのかが分かれば不満は起きにくくなります。

その場合は、家計簿アプリで口座を連携して残高と明細を2人で見る方法が手軽でしょう。個別のアプリ比較は本記事では扱いませんが、閲覧だけなら権限を渡さずに共有できるという点は押さえておいてください。

ログインのためのパスワードを共有する形は避けます。ソニー銀行もなりすましによるログインを防ぐ観点から、家族間でもログインパスワードの共有を控えるよう求めています。

出典：ソニー銀行『ファミリーキャッシュカード』

同棲カップルと夫婦で変わる3つの制約

共同口座の解説は夫婦を前提に書かれているものが目立ちます。同じ手順を交際中の同棲へ持ち込むと成立しない箇所が3つあるので、順番に見ていきましょう。

制約	法律婚の夫婦	交際中の同棲	根拠
代理人カードの対象	配偶者として対象に入る行がある	対象から外れる行がある	ソニー銀行の対象者の定め
家族カードの対象	生計を共にする配偶者として対象	対象外	Oliveフレキシブルペイの申し込み資格
代理人の届出	2親等以内の推定相続人に該当	パートナーとして指定可。関係を示す書類が必要	イオン銀行の指定可能な範囲
生活費の贈与税	扶養義務者の例として夫婦が挙がる	扶養義務者の例に挙がらない	国税庁タックスアンサー4405
名義人が亡くなった場合	配偶者は相続人になる	相続人にならない	民法890条

代理人カードの対象者の範囲

1つ目の制約が、2枚目のカードを持てるかどうかです。ソニー銀行は対象を本人と生計をともにする配偶者・親・子どもに限っており、交際中の同棲パートナーはこの3つのどれにも当てはまりません。

三井住友銀行のOliveフレキシブルペイも同じで、家族カードの対象は生計を共にする配偶者、満18歳以上の子（高校生を除く）、両親です。2枚目のカードを配る仕組みは、婚姻か血縁を前提に組まれています。

一方でイオン銀行の代理人の届出は、原則2親等以内の推定相続人に加えてパートナー等も指定できる建て付けです。同じ「代理人」という言葉でも、銀行によって開いている扉の幅が違います。

ここを確かめずに口座を開くと、あとから2枚目のカードを申し込めないことに気づきます。カードを分けたいなら、開設先を決める前にその行の対象者の定めを読んでおきましょう。

出典：ソニー銀行『ファミリーキャッシュカード』、三井住友カード『Oliveフレキシブルペイ 家族カード』、イオン銀行『代理人手続きの届出』

関係を証明する書類の違い

2つ目の制約が、関係をどう示すかです。夫婦なら戸籍や住民票で関係を示せますが、交際中の同棲には同じ書類がありません。

イオン銀行は代理人の届出にあたり、口座名義人と代理人の関係が分かる書類として戸籍謄本や住民票の写しなどを挙げています。そのうえでパートナー等を代理人に指定する場合は、パートナーシップ宣誓証明書等の関係を確認できるものを求めています。

自治体のパートナーシップ制度を使っていない場合は、この書類が用意できません。住民票の続柄を「未届の夫」「未届の妻」として届け出る方法もありますが、扱いは各行の判断になるため事前の確認が要ります。

出典：イオン銀行『代理人手続きの届出』

名義人が亡くなったときの相続

3つ目の制約が相続です。民法は、相続人が相続開始の時から被相続人の財産に属した権利義務を承継すると定めており、預金もこの財産に含まれます。

そして民法890条は、被相続人の配偶者が相続人となると定めています。婚姻していないパートナーはここに入らないため、共同口座に2人で貯めた残高であっても相続人にはなりません。

相続人が複数いるときは、相続財産はその共有になります。遺産分割の前でも、各共同相続人は預貯金のうち相続開始時の債権額の3分の1に自分の相続分を掛けた額について単独で権利を行使できますが、これも相続人に与えられた枠です。

貯金の比率が大きい共同口座ほど、この論点は重くなります。貯金部分は各自の名義口座に分けて置くという判断も、現実的な回避策の一つでしょう。

出典：e-Gov法令検索『民法』

共同口座の負担割合の決め方

いくら入れるかは、共同口座でいちばん揉めやすい部分です。金額そのものより、決め方を先に合意しておくことが効きます。

民法は夫婦について、資産や収入その他の事情を考慮して婚姻から生ずる費用を分担すると定めています。交際中の同棲にはこうした法律上の分担の定めが無いため、2人の取り決めがそのままルールになります。

方式	向くカップル	揉めやすいところ
均等に折半	収入の差が小さい2人	収入差が開いたときに一方の手取りが圧迫される
収入比で按分	収入差がはっきりしている2人	手取り額を互いに開示する必要がある
項目別に分担	共同口座を作らずに運用したい2人	負担額が物価で動き、気づくと偏る
定額＋変動の折半	片方の収入が月ごとに変わる2人	変動分の集計を毎月やる手間が残る

均等に折半する方式

いちばん単純なのが、共同口座に同じ金額を入れる方式です。計算が要らず、記録も追いやすくなります。

ただし手取りに差があるカップルでは、同じ金額でも生活の余裕が大きく変わります。折半が公平に見えるのは、収入が近いときだけだと考えておきましょう。

収入比で按分する方式

2人の手取りの比率に合わせて入金額を決める方式です。生活費の総額を出し、手取りの合計に占める各自の割合を掛けて配分します。

納得感は高い一方で、互いの手取りを開示する前提になります。開示に抵抗があるなら、金額そのものではなく比率だけを共有する折衷案も取れるでしょう。

賞与や残業代で月ごとに変動する場合は、比率の見直し時期を先に決めておきます。半年に1回といった形で区切ると、そのつどの交渉が要らなくなります。

項目別に分担する方式

家賃は片方、光熱費と通信費はもう片方、というように費目ごとに担当を割り振る方式です。共同口座を作らずに運用できる点が特徴になります。

難点は、金額が物価や使用量で動くことです。担当した費目が値上がりしても自動では調整されないため、気づいたときには負担が偏っていたという展開になりがちでしょう。

入金額の積み上げ方

方式が決まったら、金額は固定費、変動費、予備費の順に積み上げます。いきなり総額から決めると、どの費目が抜けているのか検証できません。

まず家賃や通信費のように毎月動かない固定費を足します。次に食費や日用品費の直近3か月の平均を出し、最後に家電の故障や冠婚葬祭に備える予備費を上乗せする順番です。

予備費を入れずに始めると、想定外の支出のたびに立て替えが発生します。立て替えの精算こそ共同口座で無くしたかった手間なので、ここは削らないでください。

出典：e-Gov法令検索『民法』

カップルが共同口座を持つメリット

生活費の支払いの一元化

家賃、光熱費、通信費の引き落としが1つの口座に集まると、支払い日の残高だけを見ていれば足ります。どちらの口座から何が落ちるのかを覚えておく必要がなくなります。

引き落とし不能の事故が起きにくくなる点も実務的な効果です。口座が分散していると、残高不足に気づけない口座が生まれやすくなるからでしょう。

貯まり方の可視化

2人の貯金を同じ口座に入れると、目標に対する進み具合が残高の数字だけで分かります。引っ越し資金や結婚資金のように期限のある目標では、この見え方が判断の材料になります。

口座内で資金を仕分けられる機能があれば、生活費と貯金を混ぜずに1つの口座へ置けます。仕分け機能の実例は銀行の選び方の章で扱いましょう。

立て替えと精算の削減

共同口座が無い状態では、スーパーでの買い物や外食のたびにどちらが払ったかを覚えておく必要があります。月末にまとめて精算する運用は、記録が残っていないと成立しません。

共同口座のデビットカードや現金で支払えば、その時点で2人のお金から出たことになります。精算という作業そのものが消えるのが、日々の負担としてはいちばん大きい変化でしょう。

共同口座のデメリットと注意点

名義人しか手続きできない場面

普通預金規定の参考例は、払戻しの際に所定の払戻請求書へ届出の印章によって記名押印し、通帳とともに提出する手順を定めています。署名と暗証による方式も同様です。

さらに銀行は、払戻しを受ける正当な権限があることを確認するため、本人確認書類の提示等を求めることがあります。確認ができるまでは払戻しを行わないという定め方です。

通帳や印章を失ったとき、届出事項に変更があったときも、直ちに書面で届け出る役目は名義人にあります。名義人が忙しいと、口座まわりの手続きがまとめて止まるのが構造上の弱点でしょう。

出典：全国銀行協会『普通預金規定（個人用）〔参考例〕』

贈与税が問題になる条件

国税庁は、扶養義務者から生活費や教育費に充てるために取得した財産で通常必要と認められるものには贈与税がかからないとしています。扶養義務者の例として挙げているのは夫婦や親子、兄弟姉妹などです。

重要なのはその次の一文になります。非課税になるのは生活費や教育費として必要な都度直接これらに充てるためのものに限られ、預金したり株式や不動産などの買入資金に充てている場合には贈与税がかかると整理しています。

つまり生活費として渡した分をそのまま使い切るなら論点になりませんが、共同口座に積み上げて貯金にしていく形は整理が変わります。名義人の口座に相手の資金が貯まっていく構図だからです。

民法が扶養の義務を定めているのは直系血族と兄弟姉妹で、夫婦については同居し互いに協力し扶助する義務を別に置いています。交際中の同棲パートナーはこのどちらにも含まれません。

出典：国税庁『No.4405 贈与税がかからない場合』、e-Gov法令検索『民法』

贈与税の基礎控除と申告の期限

贈与税の暦年課税には基礎控除が置かれています。国税庁は、1年間に贈与を受けた財産の価額の合計額から基礎控除額110万円を差し引いた残りに課税されるとしています。

合計額が110万円以下なら贈与税はかからず、申告も不要です。超える場合は、財産を取得した年の翌年2月1日から3月15日までの間に申告と納税をする必要があります。

共同口座の貯金を分ける段階で、この線を意識しておくと判断が早くなります。貯金部分は各自の名義口座で持ち、共同口座は生活費だけにするという設計が、論点を作らない置き方でしょう。

出典：国税庁『No.4402 贈与税がかかる場合』

収入差から生まれる不満

入金額を折半にしたまま収入差が開くと、手取りの少ない側の可処分所得が先に細ります。共同口座そのものより、入金ルールを見直さないことが不満の原因になりがちです。

転職や働き方の変更があったタイミングで比率を再計算する習慣を作ってください。ルールの更新日を先に決めておくと、切り出しにくさが消えます。

なお、この論点は共同口座に固有のものではありません。項目別分担や割り勘でも同じ偏りは起きるため、口座の形が原因だと決めつけないでおきましょう。

共同口座に向くカップルと向かないカップル

判定	当てはまる状況	理由
向いている	家賃や光熱費を折半している	引き落としを1本化すると精算が消える
向いている	共通の目標に向けて貯めたい	残高が進捗そのものになる
向いている	片方が口座の管理を続けられる	手続きは名義人に寄る
向いていない	お金の話を避けたい	入金額の合意が前提になる
向いていない	同棲の期間を区切って考えている	解消時に残高の分け方で止まる
向いていない	どちらかに大きな借入がある	資金の出入りが複雑になり把握しにくい

向いているケース

固定費をすでに分け合っていて、毎月の精算が手間になっているカップルは効果を感じやすくなります。支払いの回数が多いほど、一元化の効き目が大きくなるからです。

引っ越しや結婚のように、期限と金額がはっきりした目標があるときも向いています。残高の推移がそのまま進捗になるので、話し合いの材料が数字で用意できます。

向いていないケース

収入や支出の話題を避けたいカップルには向きません。共同口座は入金額の合意から始まるため、金額の会話を飛ばして運用に入ることができないからです。

同棲を試験的な期間と位置づけているときも、慎重に判断してください。解消するときに残高をどう分けるかで止まりやすく、口座が関係の重しになることがあります。

共同口座を作らない場合の代替

口座を開かずに済ませたいなら、項目別の分担が現実的な代替です。家賃はA、光熱費と通信費はBというように、契約名義と支払い名義をそろえて割り振ります。

金額の差は、割り勘アプリや共有のメモで月ごとに調整する形になります。手間は増えますが、名義や相続の論点は発生しません。

共同口座向けの銀行の選び方5つの軸

銀行の比較は金利や手数料の数値に目が行きますが、共同口座では2人で使うための機能があるかどうかのほうが効きます。5つの軸に絞って確認しましょう。

他行から自動で集める機能の名義の制約

毎月の入金を自動化したいなら、他行の口座から資金を引き落として入金するサービスの有無を見ます。手入力の振込を続けるより、入れ忘れが起きません。

ここに落とし穴があります。ドコモSMTBネット銀行の定額自動入金サービスは、利用できる金融機関を本人名義の他行口座に限っており、引落口座と入金口座の名義が異なる場合はこのサービスを利用できないとしています。

つまりパートナー名義の口座を引落元に指定して共同口座へ自動入金する使い方は、この仕組みでは成立しません。パートナー側の入金は、自分の口座から自分名義で自動化するか、通常の振込で行ってください。

同サービスは手数料が無料で、登録は5件まで、入金額は1万円以上で設定できます。他行からの引落日は毎月5日か27日から選び、入金は原則としてその4営業日後になります。

出典：ドコモSMTBネット銀行『定額自動入金サービス』

口座内で貯金を仕分ける機能

生活費と貯金を1つの口座で混ぜたくないときは、口座の中で資金を分けて管理できる機能が役に立ちます。口座を増やさずに用途を分けられるからです。

ドコモSMTBネット銀行の目的別口座は、代表口座のほかに10個まで作れる預金専用の口座で、口座名や目標金額を自分で設定できます。ATMでの入出金と振込には使えず、代表口座へ振り替えてから動かす仕組みです。

直接引き出せないぶん、うっかり使ってしまう事態を避けられます。ただしこの口座は名義人1人の中で資金を分ける機能であって、2人で共有するための仕組みではありません。

出典：ドコモSMTBネット銀行『目的別口座』

2枚目のキャッシュカードの有無

名義人でない側もATMで入出金したいなら、代理人カードを発行できるかが分かれ目になります。名称や対象者の範囲は銀行ごとに違うため、開設前に対象者の定めを読んでおきましょう。

すでに触れたとおり、交際中の同棲では対象に入らない書き方をしている銀行があります。カードを2枚持つ前提で口座を選ぶなら、この軸の優先順位を上げてください。

デビットカードの発行と支払いの範囲

共同口座から直接支払うなら、デビットカードを発行できるかを確認します。口座の残高がそのまま上限になるため、使いすぎの歯止めにもなります。

ただしデビットカードも名義人本人のカードです。名義人でない側が持ち歩いて使う形は、カードの第三者利用にあたるため、支払いの担当は名義人に寄せる設計にしましょう。

残高を2人で見る方法

名義人でない側が残高と明細を見られるかどうかは、運用が続くかを左右します。家計簿アプリとの連携に対応しているか、明細をどこまで取得できるかを確認してください。

ログインのためのパスワードを共有する形は取らず、閲覧のための手段を別に用意するのが基本です。権限を渡さずに情報だけを共有する状態が作れれば、不満の芽はかなり減らせます。

2人で新しく口座を開くなら、ネット銀行を候補に入れる人が多いでしょう。口座開設の候補を比べるときはPayPay銀行のメリットとデメリットもあわせて確認してみてください。

共同口座は生活費の振替が毎月発生するため、振込にかかるコストも判断材料になります。詳しい条件はPayPay銀行の手数料の解説にまとめています。

共同口座の続け方と解消の手順

作ったあとに続くかどうかは、確認の習慣と記録の残し方で決まります。あわせて、やめるときの手順も先に把握しておきましょう。

月1回の残高確認のルール化

残高と明細を2人で見る日を、毎月同じ日に固定します。給与日の直後か、家賃の引き落とし後のどちらかに置くと予定に組み込みやすくなります。

見るのは残高、固定費の合計、変動費の合計の3つで十分でしょう。項目を増やすほど確認が面倒になり、続かなくなります。

入金の記録の残し方

どちらがいくら入れたかは、口座の入出金明細に残ります。振込の依頼人名を各自の名前にしておけば、明細だけで誰の入金か判別できます。

現金をATMから入れる運用は、誰が入れたかが明細に残りません。入金は振込に統一するのが、記録を残すうえではいちばん確実な方法です。

貯金も入れている場合は、各自の累計入金額を共有のメモに並べておきます。解消するときの分け方の議論が、感情ではなく数字から始められるようになります。

解消するときの4ステップ

同棲を解消する場合、口座をいきなり解約すると引き落としが止まって滞納が発生します。順番を守って進めてください。

順番	やること	飛ばすと起きること
1	引き落としの契約を各自の口座へ移す	解約後に引き落とし不能となり滞納になる
2	入金を止める	分けたあとの残高がまた動く
3	残高の分け方を決めて振り分ける	名義人側に残高が残ったままになる
4	代理人カードを回収し口座を解約する	使われる可能性のあるカードが手元を離れる

残高の分け方は、累計の入金額の比率で分けるのが説明しやすい方法です。生活費として使い切った分は戻らないため、対象になるのは残っている貯金部分だけになります。

普通預金規定の参考例は、口座を解約する場合は通帳を持参のうえ店舗へ申し出ると定めています。解約の手続きも名義人が動く必要があるので、関係がこじれる前に段取りを共有しておきましょう。

出典：全国銀行協会『普通預金規定（個人用）〔参考例〕』

カップルの共同口座に関するよくある質問

2人の連名で口座は作れる？

国内の銀行に連名の預金口座は用意されていません。普通預金は預金者1人と銀行の契約として組み立てられているためで、片方の名義で開いた口座を2人で使う形が現実的な選択になります。

未婚のカップルでも共同口座は作れる？

名義人1人の普通預金口座を開くだけなので、婚姻の有無は関係しません。差が出るのは開設ではなく、代理人カードの対象者や相続の扱いといった口座の使い方の部分です。

共同口座のキャッシュカードは2枚持てる？

代理人カードを発行できる銀行なら2枚持てます。ソニー銀行のファミリーキャッシュカードのように対象者を本人と生計をともにする配偶者・親・子どもに限る例があるため、交際中の同棲では対象から外れる場合があります。

Oliveは共同口座に使える？

口座とカードが1つにまとまる点は共同口座と相性がよく見えますが、2枚目を持てるかどうかは関係性で決まります。Oliveフレキシブルペイの家族カードは、生計を共にする配偶者、満18歳以上の子（高校生を除く）、両親が対象です。

交際中の同棲パートナーはこの対象に入りません。代理人キャッシュカードのほうはOliveアカウント契約に切り替えた後も使えますが、キャッシュカード機能のみで一体型カードは代理人用に発行できない決まりです。

出典：三井住友カード『Oliveフレキシブルペイ 家族カード』、三井住友銀行『代理人キャッシュカードを申し込みたい』

名義人のカードを相手に渡してもいい？

普通預金規定の参考例は、預金や通帳を第三者に利用させることはできないと定めています。違反した場合に銀行が取引を停止するか口座を解約できるとも定めており、手渡しは避けるべき手段になります。

共同口座に貯め続けると贈与税はかかる？

国税庁は、扶養義務者からの生活費でも預金したり株式や不動産などの買入資金に充てている場合には贈与税がかかるとしています。暦年課税の基礎控除額は110万円で、合計がこれを超える年は申告と納税が必要です。

出典：国税庁『No.4405 贈与税がかからない場合』

共同口座にはいくら入れるのが目安？

金額の目安を先に置くのではなく、固定費、変動費、予備費の順に積み上げて総額を出します。そのうえで折半か収入比かを決め、各自の入金額に割り振る手順が揉めにくくなります。

同棲を解消するとき残高はどう分ける？

累計の入金額の比率で分けるのが説明しやすい方法になります。分ける前に引き落としの契約を各自の口座へ移し、入金を止めてから振り分ける順番を守ってください。

名義人が亡くなったら残高はどうなる？

預金は相続財産として相続人へ承継されます。民法890条は被相続人の配偶者が相続人となると定めており、婚姻していないパートナーは相続人に含まれません。

出典：e-Gov法令検索『民法』

ネット銀行と店舗のある銀行はどちらを選ぶ？

自動入金や資金の仕分けといった機能で選ぶならネット銀行が候補になります。代理人の届出のように店頭でしか受け付けない手続きを使いたい場合は、店舗のある銀行が向いています。

まとめ

カップルの共同口座は、2人の名義では作れません。片方の名義で開いた普通預金口座に2人で入金し、固定費の引き落としをまとめる形が実際の運用になります。

名義人でない側がキャッシュカードを受け取って使う形は、普通預金規定が禁じる第三者への利用にあたります。使う手段は代理人カード、代理人の届出、振込と口座振替の3方向に絞って設計してください。

交際中の同棲では、代理人カードの対象者、関係を示す書類、相続の扱いの3つで夫婦と差が出ます。貯金は各自の名義口座で持ち、共同口座は生活費に絞る設計にしておくと、贈与税と相続の論点を避けながら運用できるでしょう。