楽天カードは本当にやめたほうがいい？解約前に知るべき事実

クレジットカードの見直しを検討する中で、「楽天カードはやめたほうがいい」という意見を耳にすることがあります。

実際に解約を検討している場合、まずはなぜそのような声が挙がっているのか、そして解約することによって生じる影響について客観的に把握することが重要です 。

年会費	永年無料
国際ブランド	VISA、MasterCard、JCB、American Express
ポイント還元率	1.0％
発行期間	約1週間
追加カード	家族カード、ETCカード発行可能
電子マネー	ApplePay、GooglePay、QuickPay、楽天Edy
公式サイト	https://www.rakuten-card.co.jp/

なぜ「やめたほうがいい」と不満を持つ人が増えているのか？

近年、楽天カードのポイント還元に関するルールが複数回変更されたことが、ユーザーの不満につながる主な要因となっています。特に影響が大きかったのが、公共料金（電気・ガス・水道）や税金の支払いにおけるポイント還元率の変更です。

以前はこれらの支払いでも100円につき1ポイント（還元率1.0%）が付与されていましたが、現在では500円につき1ポイント（還元率0.2%）へと引き下げられています 。

公共料金は毎月必ず発生する固定費であるため、還元率の低下は年間を通した獲得ポイント数に明確な差を生じさせます。

例えば、毎月の公共料金の支払いが3万円の場合、還元率1.0%であれば年間3,600ポイントを獲得できましたが、還元率0.2%では年間720ポイントにとどまり、2,880ポイントもの差が生じます。

このような決済環境の変化が、「すべての支払いを楽天カード1枚に集中させるメリットが薄れた」と感じるユーザーを増やす背景となっています。

楽天市場を利用するなら「完全解約」は損！

公共料金での還元率低下を理由に楽天カードの解約を検討するケースが多く見られますが、もし年に数回でも「楽天市場」で買い物をする機会があるのであれば、カードの完全解約は経済的な機会損失につながります 。

楽天市場には「SPU（スーパーポイントアッププログラム）」という独自の仕組みが導入されており、楽天カードを利用して決済することでポイント還元率が大幅に上乗せされます。

楽天カードを解約して他社のクレジットカードで楽天市場の決済を行った場合、このSPUによる還元率アップの恩恵を受けられなくなります 。

そのため、公共料金や日常の街中での買い物には別の高還元率カードを利用しつつ、楽天カードは「楽天市場での買い物専用のサブカード」として保有し続けることが、ポイントを効率的に獲得するための合理的な選択となります。

感情的に解約手続きを進める前に、ご自身の楽天市場の利用頻度を振り返り、サブカードとしての活用を検討することが推奨されます。

絶対に確認！楽天カードを解約するデメリットと注意点

楽天カードの解約手続き自体は電話などで完了しますが、事前の準備を怠ると生活に支障をきたしたり、金銭的な損失を被ったりするリスクがあります。ここでは、解約前に必ず確認・対処すべき4つの重要ポイントを解説します。

貯まった楽天ポイントと楽天Edy残高はどうなる？

解約時に最も気になるのが「これまで貯めた楽天ポイントや電子マネーはどうなるのか」という点です。結論から言うと、楽天ポイントと楽天Edyでは扱いが全く異なります。

まず、楽天ポイントはクレジットカードに直接紐づいているのではなく、ご自身の「楽天会員アカウント」に紐づいて管理されています。そのため、楽天カードを解約したとしても、楽天会員を退会しない限りポイントが消滅することはありません。引き続き楽天市場などで利用可能です。

一方、注意が必要なのが電子マネーの「楽天Edy」です。楽天Edyの残高はカードのICチップに直接記録されているため、解約に伴ってカードにハサミを入れて破棄してしまうと、残高は完全に失われます。

解約後にEdy残高を別のカードに移行したり、現金で払い戻したりすることはできません。解約手続きを行う前、またはカードを処分する前に、必ずコンビニやスーパーなどでEdy残高を1円単位まで使い切るようにしてください 。

公共料金やサブスクの引き落とし設定を変更する

電気・ガス・水道などの公共料金、スマートフォンなどの携帯電話料金、生命保険料、各種サブスクリプションサービスの引き落とし先に楽天カードを指定している場合は、速やかに支払い方法の変更手続きが必要です 。

もし変更手続きを完了させないまま楽天カードを解約してしまうと、各サービスからの請求に対する引き落としができず「未払い（支払い遅延）」の状態に陥ってしまいます。支払いが滞ると、最悪の場合は電気や水道が止まったり、サービスの利用が停止されたりする恐れがあります。

解約の電話をかける前に、すべての継続決済を洗い出し、別のクレジットカードや銀行口座引き落としへの移行を完了させておくことが鉄則です 。

家族カードやETCカードも即利用停止に

楽天カード本体（本カード）を解約すると、それに紐付いて発行されている追加カードの機能も即座に停止します。代表的なものが「家族カード」と「ETCカード」です 。

特にETCカードの停止には重大な危険が伴います。本カードを解約したにもかかわらず、そのETCカードを車載器に挿しっぱなしにした状態で高速道路のETCレーンに進入してしまうと、料金所のゲートが開かず追突事故を引き起こすリスクがあります。

ETCカードを利用している場合は、解約後すぐに車内から回収し、ハサミを入れて処分することが求められます。なお、楽天カード本体は残したまま、年会費のかかるETCカードのみを解約したい場合は、専用の自動音声ダイヤルから個別に手続きすることが可能です 。

再入会時のデメリット（新規入会キャンペーンの対象外）

「とりあえず一度解約して、必要になったらまた作ればいい」と考えている場合は、再入会時のシステム上のデメリットを理解しておく必要があります。

楽天カードは新規入会時に5,000ポイント以上の「新規入会キャンペーン」を実施していますが、過去に楽天カードを保有していた人が解約後に再入会を申し込んだ場合、このキャンペーンの適用対象外となり、入会特典ポイントは一切付与されません 。

さらに、再入会時にも改めて「新規の入会審査」が行われます 。過去の利用状況に問題がなかったとしても、転職などの属性の変化や、他社での借り入れ状況によっては、審査に落ちてカードが再発行されない可能性もゼロではありません。

解約という選択は、将来の再契約を完全に保証するものではない点に留意が必要です 。

支払い遅延に注意！強制解約のリスクと自主解約の違い

クレジットカードの解約には、利用者本人の意思で行う「自主解約」と、カード会社側から一方的に契約を打ち切られる「強制解約」の2種類が存在します。単にカードが使えなくなるという結果は同じですが、その後の返済や将来の信用情報に与える影響には決定的な違いがあります。

支払いの遅れによる強制解約と遅延損害金

ライフスタイルの変化などを理由に自主解約を行った場合、解約時点で分割払いやリボ払いの残高（残債）があったとしても、原則としてこれまで通りのスケジュールで毎月分割して支払い続けることが可能です 。

しかし、毎月の支払いが遅れた（滞納した）ことが原因で楽天カード側から強制解約の措置を受けた場合は状況が一変します。支払いが遅れると、法定の「遅延損害金」が日割りで加算されます。

楽天カードの遅延損害金は、ショッピング利用分に対しては年率14.6%、キャッシング利用分に対しては年率20.0%という高い利率が設定されています。この遅延損害金は、滞納が解消されるまで元本に対して加算され続けるため、返済総額が膨れ上がる原因となります。

残債の一括請求とブラックリスト入りの恐怖

強制解約によるさらに深刻なペナルティが、残債の「一括請求」です。楽天カードの会員規約により、支払い遅延等で会員資格を取り消された場合、消費者はあらかじめ定められた期限まで支払いを猶予される権利（期限の利益）を喪失します。

その結果、本来であれば将来にわたって分割して支払う予定だったショッピングやキャッシングの滞納分および残債の全額を、直ちに一括で支払う義務を負うことになります。

さらに、強制解約に至るほどの支払い遅延は、信用情報機関のデータベースに金融事故記録として登録されます。これが一般に「ブラックリストに載る」と呼ばれる状態です。

この記録が残っている間は、支払能力に問題があるとみなされるため、銀行の住宅ローンや車のローン、スマートフォンの端末分割払い、さらには他社の新しいクレジットカードの審査に通る可能性は事実上なくなります。

強制解約は将来の生活設計に長期間にわたって悪影響を及ぼすため、計画的な利用と期日通りの支払いが不可欠です。

解約するよりお得？「ダウングレード」と「2枚持ち」の活用法

楽天カードへの不満から解約を検討している場合でも、すぐに解約手続きを進めるのではなく、カードの契約形態を見直すことで問題を解決できるケースがあります。

ここでは、ランニングコストを抑える「ダウングレード」と、利便性を向上させる「2枚持ち」の活用法を解説します。

年会費が負担なら「一般カード」へダウングレード

楽天プレミアムカードや楽天ゴールドカードを保有しており、「年会費に見合う特典を利用できていない」と感じている場合は、年会費が永年無料の一般の「楽天カード」へダウングレード（切り替え）することが推奨されます。

ダウングレードを行う際、極めて重要になるのが「次回の年会費請求月」の確認です。クレジットカードの業界規則として、年会費は一度引き落としが完了すると、その直後にカードを解約や切り替えを行ったとしても、月割りや日割りでの返金は行われません。

そのため、無駄な支払いを避けるためには、楽天e-NAVIの利用明細ページで年会費の請求月を確認し、必ず「請求月の前月末」までに切り替え手続きを完了させる必要があります。

一般カードへ切り替えることで、維持コストをゼロに抑えつつ、楽天市場でのポイント還元（SPU）の恩恵を引き続き受けることが可能です。

違う国際ブランドで弱点をカバー！「2枚持ち」のメリット

楽天カードは、同一名義人に対して2枚目のカード発行を公式に認めている数少ないクレジットカードです。この制度を利用して「2枚持ち」をすることで、決済の利便性を大きく向上させることができます。

最大のメリットは、1枚目とは異なる「国際ブランド（Visa、Mastercard、JCB、American Express）」を選択できる点です。

店舗や国によっては特定の国際ブランドしか決済に対応していないケースがありますが、例えば「1枚目はVisa、2枚目はJCB」のようにブランドを分散させることで、カードが使えない場面（決済不可リスク）を減らすことができます。

また、用途ごとにカードを分ける使い方も効果的です。1枚目をプライベートの買い物用、2枚目をビジネス経費や公共料金の支払い用と分けることで、楽天e-NAVI上で利用明細をクレジットカードごとに別々で確認できるようになります 。これにより、家計や経費の管理が劇的に効率化されます。

2枚目におすすめのカード（楽天PINKカードなど）

2枚目のカードを発行する際、1枚目とは異なる種類のカードを選ぶことで、新たな付帯サービスや特典を追加することができます。

中でも特におすすめなのが「楽天PINKカード」です。このカードを2枚目として発行すれば、楽天グループで使える専用クーポンや、飲食店・映画チケットなどの割引優待、さらに女性特有の疾病を手厚くサポートするカスタマイズ保険への加入権といった独自の特典を利用できるようになります。

基本のポイント還元率が高い標準の楽天カードをメインにしつつ、割引パスポートとして楽天PINKカードを追加発行する戦略は非常に有効です。

ただし、2枚持ちにはシステム上の注意点もあります。例えば、「楽天銀行カード」や「楽天ANAマイレージクラブカード」を1枚目として持っている場合、2枚目の発行はできません。

また、利用可能枠（限度額）は2枚の枠が単純に合算されるわけではなく、保有するカードの中で最も高い枠（最大枠）が総利用可能枠として適用される点にも注意が必要です。加えて、2枚目の発行時には新規入会キャンペーン（5,000ポイント付与など）は対象外となります。

楽天カードの弱点をカバー！おすすめの乗り換え先5選

楽天カードを「楽天市場専用のサブカード」として保有し続ける場合、日々の買い物や公共料金の支払いなどを担う新たな「メインカード」を選ぶ必要があります。ここでは、楽天カードの還元率が低い領域を補うことができる、おすすめの高還元カードや特化型カード5選を紹介します 。

コンビニや飲食店でお得「三井住友カード（NL）」

年会費	永年無料
国際ブランド	Visa、Mastercard
ポイント還元率	0.5％（対象店舗でスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーで7％）
発行期間	最短10秒で発行 ※申し込み状況により、即時発行ができない場合があります。
追加カード	家族カード、ETCカード発行可
電子マネー	iD（専用） PiTaPa WAON Apple Pay Google Pay Samsung Pay
公式サイト	https://www.smbc-card.com/nyukai/card/numberless.jsp

日常の買い物で楽天カードの弱点を補うカードとして代表的なのが「三井住友カード（NL）」です。

このカードは、対象のコンビニエンスストアや飲食店において、スマートフォンのApple PayまたはGoogle Payを通じた「Visaのタッチ決済」や「Mastercardコンタクトレス」を利用すると、最大7%という非常に高いポイント還元を受けられる点が特徴です 。

さらに、上位カードである「三井住友カード ゴールド（NL）」では、年間100万円以上のカード決済を行うことで翌年以降の年会費が永年無料になる「100万円修行」というプログラムが用意されています。

コンビニでの少額決済が多い方や、SBI証券などと連携させて資産運用を行いたい方にとって、極めて経済的メリットが大きいカードです。

公共料金の支払いに高還元な「リクルートカード」

年会費	無料
発行会社	株式会社リクルート
国際ブランド	VISA、MasterCard、JCB
ポイント還元率	1.2％～
発行期間	最短5分*
追加カード	家族カード、ETCカード発行可
電子マネー	【Visa MasterCardの場合】Apple Pay / Google Pay / 楽天Edy / モバイルSuica 【JCBの場合】Apple Pay / Google Pay / nanaco / モバイルSuica
公式サイト	https://recruit-card.jp/

楽天カードの還元率が0.2%に引き下げられた公共料金（電気・ガス・水道）の支払いをカバーするなら、「リクルートカード」が適しています。

リクルートカードは年会費が永年無料でありながら、基本のポイント還元率がどこで利用しても1.2%と業界トップクラスに設定されています。

楽天カードではポイントが貯まりにくくなった公共料金の決済でも、リクルートカードであれば原則1.2%の還元が受けられます。

例えば、月に3万円の公共料金を支払う場合、楽天カード（0.2%）では年間720ポイントしか得られませんが、リクルートカード（1.2%）なら年間4,320ポイントを獲得でき、その差は年間で3,600ポイント（楽天カードの6倍）にも達します。

貯まったポイントはPontaポイントやdポイントに交換できるため、使い勝手も良好です。

Amazonユーザー必見「JCB CARD W」

年会費	永年無料
国際ブランド	MasterCard
ポイント還元率	1.0％（Amazon利用で1.5％※プライム会員は2％）
発行期間	最短5分（プラスチックカードは約1週間で郵送）
追加カード	家族カード、ETCカード発行可能
電子マネー	ApplePay、GooglePay
公式サイト	https://www.amazon.co.jp/Amazon-Mastercard

楽天市場だけでなく、Amazonでの買い物頻度も高い方には「JCB CARD W」が有力な選択肢となります。このカードは18歳から39歳までの方限定で申し込みができる年会費無料のカードです。

最大の魅力は、Amazonでの決済において常に2.0%のポイント還元を受けられる点にあります 。楽天カードを利用してAmazonで買い物をした場合の基本還元率は1.0%であるため、JCB CARD Wを利用することで還元率が2倍に跳ね上がります。

「楽天市場の買い物には楽天カード、Amazonの買い物にはJCB CARD W」というように、国内の二大ネット通販サイトに対して使用するカードを切り替えることで、それぞれのプラットフォームでポイントを効率よく獲得する体制が整います。

PayPay経済圏にシフト「PayPayカード」

年会費	永年無料
国際ブランド	Visa、Mastercard、JCB
ポイント還元率	1.0%（PayPayポイント）※条件により最大5.0%以上
発行期間	最短5分〜7分（バーチャルカード即時発行）、郵送は約1週間
追加カード	家族カード（無料）、ETCカード（550円/年）
電子マネー	PayPay（クレジット連携）、Apple Pay / Google Pay（QUICPay対応）
公式サイト	https://www.paypay-card.co.jp/

スマートフォンのQRコード決済で「PayPay」を日常的に使っている方は、メインカードを「PayPayカード」にシフトすることが推奨されます。

PayPayの加盟店数は非常に多く、全国の個人商店や地方の飲食店など、クレジットカード単体や他のQR決済が使えない店舗でも利用できるケースが多々あります。

PayPayの機能を最大限に引き出し、ポイント還元率を上げるためには、PayPayカードを紐付けたクレジット決済の設定が欠かせません。楽天経済圏からPayPayを中心とした決済サイクルへ移行を検討している方にとって、必須のカードと言えます。

割引優待や保険が魅力「エポスカード」

年会費	永年無料
国際ブランド	VISA
ポイント還元率	0.5％
発行期間	最短即日発行(※)
追加カード	家族カード、ETCカード発行可能
電子マネー	ApplePay、GooglePay
公式サイト	https://www.eposcard.co.jp/index.html

決済によるポイント還元率の高さよりも、持っているだけで得られる優待特典や安心感を重視する場合は「エポスカード」が適しています。

エポスカードの基本のポイント還元率は0.5%と標準的ですが、マルイでの「マルコとマルオの7日間（10%オフ）」をはじめ、全国の提携する飲食店、遊園地、カラオケ店などで数多くの割引優待を受けることができます。

また、年会費無料のカードでありながら海外旅行傷害保険が付帯している点も大きなメリットです。メインの決済用としてだけでなく、財布に入れておいて特定の店舗で割引を受けるための「優待パスポート」として、楽天カードと併用するのに適した1枚です。

まとめ：楽天カードはサブカードとして賢く残そう！

本記事では、楽天カードを「やめたほうがいい」と言われる理由から、解約時の注意点、そして代替となるおすすめの高還元カードまでを詳しく解説しました。

公共料金の還元率引き下げなどの影響により、すべての支払いを楽天カード1枚に集中させるメリットは以前よりも薄れています。

しかし、だからといって完全に解約をしてしまうのは得策ではありません。楽天市場のSPU（スーパーポイントアッププログラム）など、楽天経済圏における楽天カードのポイント還元率は依然として高く、大きな恩恵を受けられるからです。

最も効率的なクレジットカードの運用戦略は、楽天カードを解約せずに「楽天市場専用のサブカード」として手元に残すことです。その上で、日常の買い物や公共料金の支払いには、三井住友カード（NL）やリクルートカードなどの高還元率カードを「メインカード」として使い分けましょう。

各カードの得意な領域を組み合わせることで、家計の支出を最適化し、より多くのポイントを獲得することが可能になります。ご自身のライフスタイルやよく利用する店舗に合わせて、最適なクレジットカードの組み合わせを見つけてみてください。