20代のiDeCoの配分はどうする？｜おすすめの比率例と30代のポートフォリオ

20代でiDeCoを始めるとき、掛金を全世界株式・国内株式・債券などにどう配分するかで、60歳時点の資産の増え方と値動きの大きさが変わります。

60歳まで30年以上ある20代は、株式型の投資信託を中心にした配分が基本です。値下がりへの耐え方に合わせて、成長型・標準型・安定型の3つから選べます。

3つの配分例の比率と、マネックス証券・松井証券・SBI証券で選べる商品名、30代で配分を見直すタイミングが分かります。

3行要約

①20代のiDeCoの配分は株式型の投資信託を中心にした成長・標準・安定の3パターン
②各パターンをマネックス・松井・SBIの低コストのインデックスファンドで組む商品の対応表
③30代で株式の比率を見直す結婚・住宅購入などの節目

20代のiDeCoのおすすめ配分

20代のiDeCo（個人型確定拠出年金）は、60歳まで30年以上の運用期間を取れるため、株式型の投資信託を中心にした配分が基本になります。比率は「何年運用できるか」と「値下がりにどこまで耐えられるか」で決まります。

上位の解説サイトに載っている20代向けの配分例を統合すると、成長型・標準型・安定型の3つに分けられます。比較の物差しとして、公的年金の積立金を運用するGPIFの基本ポートフォリオも並べました。

配分の型	外国株式（全世界・先進国）	国内株式	債券	元本確保型	向いている人
成長型	100%	0%	0%	0%	値下がりしても60歳まで積立を続けられる人
標準型	70%	30%	0%	0%	日本と海外の株式に分けて持ちたい人
安定型	40%	10%	30%	20%	値動きの幅を抑えたい人
参考：GPIFの基本ポートフォリオ	25%	25%	50%（国内・外国が各25%）	0%	公的年金の積立金の資産構成割合

表の比率は競合サイトの配分例を統合した目安で、特定の商品や比率を推奨するものではありません。GPIFの比率は2025年度からの5か年の第5期のもので、国内債券・外国債券・国内株式・外国株式を各25%としています。

出典：GPIF『基本ポートフォリオの考え方』

成長型は全世界株式1本

成長型は、掛金の全額を全世界株式のインデックスファンド1本に入れる配分です。1本で日本を含む先進国と新興国の株式に分散でき、商品を組み合わせる手間がかかりません。

たとえばeMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）は、日本を含む先進国・新興国の株式等に投資し、MSCI オール・カントリー・ワールド・インデックスへの連動を目指す商品です。

値動きは株式市場の影響をそのまま受けるため、3つの型のなかでは振れ幅が大きくなります。

出典：松井証券『取扱商品一覧 iDeCo(イデコ)』

標準型は外国株式と国内株式の組み合わせ

標準型は、外国株式70%と国内株式30%に分ける配分です。全世界株式の中の日本株の比率は指数の構成で決まるため、国内株式を別に3割持つと日本企業の比重を自分で決められます。

外国株式の枠には先進国株式か全世界株式、国内株式の枠にはTOPIXや日経平均に連動するインデックスファンドを当てる組み方が一般的です。2本に分けるぶん、年に1回は比率のずれを確認する手間が増えます。

安定型は債券と元本確保型を2〜3割

安定型は、株式を5割に抑え、残りを債券30%と元本確保型20%に振り分ける配分です。株式が大きく下がった局面でも、資産全体の下げ幅が小さくなる組み方になります。

元本確保型は、原則として元本が確保され、所定の利息が上乗せされる商品です。ただし利息額を手数料が上回る場合があり、20代の長い運用期間では増え方が小さくなりやすい点に注意してください。

元本確保型の仕組みと選び方は、iDeCoの元本保証を扱う記事で詳しく説明しています。

出典：iDeCo公式サイト『iDeCoを始めるには』

30代のiDeCoのポートフォリオ例

30代でも60歳まで20年以上あるため、20代の型をそのまま続ける選択肢があります。結婚や住宅購入で家計の余裕が変わったら、債券と元本確保型を1〜3割足す形が目安です。

30代の状況	外国株式	国内株式	債券	元本確保型
20代の型を続ける	70〜100%	0〜30%	0%	0%
家族ができた・住宅購入を控えている	60%	20%	10%	10%
値動きを抑えたい	40%	10%	30%	20%

表の比率は目安で、運用成果を約束するものではありません。40代・50代の配分は、残りの運用期間が短くなるぶん考え方が変わるため、年代別の記事で扱っています。

20代からiDeCoを始める意味

20代で始める利点は、60歳までの積立年数を長く取れることです。同じ月額でも、始める年齢が5年早いだけで掛金の合計と運用期間の両方が増えます。

60歳までの積立年数の差

開始年齢別に、60歳まで毎月積み立てた場合の掛金の合計と、年3%で運用できたと仮定した試算額を並べました。

開始年齢	積立年数	月1万円の掛金合計	月1万円・年3%の試算額	月2万3,000円の掛金合計	月2万3,000円・年3%の試算額
20歳	40年	480万円	約926万円	1,104万円	約2,130万円
25歳	35年	420万円	約742万円	966万円	約1,706万円
30歳	30年	360万円	約583万円	828万円	約1,340万円
35歳	25年	300万円	約446万円	690万円	約1,026万円

試算は毎月末に積み立て、年3%を月複利で運用した場合の計算で、手数料と税金は含めていません。20歳と30歳の差は、月1万円でも約343万円になります。実際の運用成果は商品と相場で変わり、この金額を約束するものではありません。

掛金別・利回り別に将来の受取額を細かく見積もりたいときは、シミュレーションの記事が向いています。

20代でiDeCoは早い？

早すぎるかどうかは、積み立てるお金の使い道で決まります。iDeCoは老後の資産形成を目的とした年金制度で、加入後は原則として60歳以降の受給年齢に達するまで資産を引き出せません。

結婚資金や住宅の頭金など、数年内に使う予定のお金はiDeCoに入れないでください。60歳まで使わないと決めた分だけを掛金にすれば、20代でも始められます。

引き出せないことを含めた注意点はデメリットの記事に、掛金が所得控除になることによる年収別の節税額は節税効果の記事にまとめています。

出典：iDeCo公式サイト『よくあるご質問』

株式の比率を決める目安

株式の比率は、残りの運用年数・値下がりへの耐性・お金の性格の3点で決まります。iDeCo公式サイトも、運用目標や年齢・収入・資産額を考えたうえで、許容できるリスクの範囲を決めるよう案内しています。

60歳までの残り年数

20代なら60歳まで30年以上、30代でも20年以上あります。株価が下がっても、回復を待ちながら安い価格で買い続けられる期間が長いほど、株式の比率を高くしやすくなります。

iDeCo公式サイトは、60歳にならないと資産を引き出せない制度であることから、長期的な視点に立った資産運用を基本としています。残り年数は、比率を決める第一の材料と考えてよいでしょう。

値下がりへの耐性

耐性を測るには、資産が3割下がった場面を金額で想像するのが近道です。300万円が3割下がると210万円になり、90万円の評価損が出ます。

この状態でも積立を止めずに続けられるなら、成長型か標準型が候補になります。画面を見て売りたくなりそうなら、安定型から始めて慣れてから株式を増やす方法もあります。

iDeCoに入れるお金の性格

iDeCoに入れるのは、60歳まで使わないと決めたお金です。途中で取り崩す予定がないぶん、値下がりした時期に売らずに済み、株式の比率を上げやすくなります。

近いうちに使うかもしれないお金は、いつでも引き出せるNISAや預金で持つのが基本です。NISAとiDeCoの資金の分け方はNISAとiDeCoの違いの記事で比べています。

出典：iDeCo公式サイト『iDeCoを始めるには』

20代の配分に使う商品の選び方

配分を決めたら、各枠に当てる商品を選びます。iDeCoでは運営管理機関（金融機関）が示す商品のなかから選ぶ仕組みで、選ばないまま一定期間が過ぎると指定運用方法の商品が買われます。

指定運用方法はマネックス証券ならマネックス資産設計ファンド＜育成型＞、SBI証券ならSBIグローバル・バランス・ファンド（指定運用商品）です。自分の配分で運用するなら、加入後に商品と比率を指定してください。

出典：iDeCo公式サイト『iDeCoを始めるには』、マネックス証券『iDeCo（イデコ）商品一覧』、SBI証券『iDeCo商品ラインナップ（セレクトプラン）』

20代の積立に向くインデックスファンド

30年以上積み立てる20代では、運用中ずっとかかる信託報酬の差が大きくなります。株価指数に連動するインデックスファンドは、信託報酬が年0.1%前後の商品がそろっています。

たとえばマネックス証券のiDeCoでは、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）が年0.05775%以内です。

市場平均を上回る成績を目指すアクティブファンドには、ラッセル・インベストメント外国株式ファンド（DC向け）の年1.463%のように1%台の商品もあります。

信託報酬率はファンドごとに決まっていて、どの金融機関で持っても同じ率です。商品が同じなら、金融機関の違いで信託報酬は変わりません。

出典：マネックス証券『iDeCo（イデコ）商品一覧』

全世界株式・先進国株式・米国株式の違い

3つの違いは投資する国の範囲です。日本株と新興国株を含むのは全世界株式だけで、先進国株式と米国株式はどちらも含みません。

種類	連動を目指す指数	投資する範囲	日本株	新興国株
全世界株式	MSCI オール・カントリー・ワールド・インデックス	日本を含む先進国・新興国	含む	含む
先進国株式	MSCI コクサイ・インデックス	日本を除く先進国22か国	含まない	含まない
米国株式	S&P500	NY市場の時価総額の約75%をカバーする米国株	含まない	含まない

投資する国が絞られるほど、その国の株価の影響を大きく受けます。成長型を1本で組むなら全世界株式、標準型の外国株式の枠なら先進国株式も選べます。

出典：松井証券『取扱商品一覧 iDeCo(イデコ)』

ターゲットイヤー型という選択肢

ターゲットイヤー型は、あらかじめ決めた目標の年に向かって安定性資産の割合を高め、徐々にリスクを減らしていく投資信託です。年齢に合わせた配分の見直しを、商品の側が自動で行います。

松井証券は三菱UFJターゲット・イヤー・ファンドの2030〜2060とセレブライフ・ストーリーを、SBI証券はセレブライフ・ストーリーの2025〜2055を取り扱っています。マネックス証券の商品一覧にはターゲットイヤー型がありません。

注意したいのはコストです。

SBI証券のセレブライフ・ストーリーの信託報酬は年0.6293%〜0.646%程度で、インデックスファンドの年0.1%前後より高くなります。

複数の資産を1本で持つバランス型なら、マネックス証券のeMAXIS Slim バランス（8資産均等型）は年0.143%以内に収まります。

出典：SBI証券『iDeCo商品ラインナップ（セレクトプラン）』、松井証券『取扱商品一覧 iDeCo(イデコ)』、マネックス証券『iDeCo（イデコ）商品一覧』

30年の積立で見る信託報酬の差

月2万3,000円を30年積み立て、運用利回りを年3%と仮定して、信託報酬が年0.1%と年1.0%の場合を比べました。30年後の差は約184万円になります。

信託報酬	信託報酬を引いた利回り	掛金の合計	30年後の試算額
年0.1%	年2.9%	828万円	約1,318万円
年1.0%	年2.0%	828万円	約1,133万円
差	年0.9%	0円	約184万円

試算は毎月末に積み立て、信託報酬を差し引いた利回りを月複利で計算した値で、税金と口座の手数料は含めていません。掛金が同じでも、商品のコストだけでこれだけの差が出ます。

配分例を組める商品の3社対応表

成長型・標準型の各枠に、マネックス証券・松井証券・SBI証券のiDeCoで当てられる商品を並べました。3社とも運営管理手数料は0円で、国民年金基金連合会などへの手数料は別にかかります。

資産の枠	マネックス証券	松井証券	SBI証券	信託報酬（年・税込）
全世界株式	eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）	eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）	eMAXIS Slim 全世界株式（除く日本）※日本株を含まない	0.05775%以内
先進国株式	eMAXIS Slim 先進国株式インデックス（除く日本）	eMAXIS Slim 先進国株式インデックス（除く日本）	eMAXIS Slim 先進国株式インデックス	0.09889%以内
米国株式	eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）	eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）	eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）	0.0814%以内
国内株式	One DC 国内株式インデックスファンド（0.154%）	eMAXIS Slim 国内株式（TOPIX）（0.143%以内）	eMAXIS Slim 国内株式（TOPIX）（0.143%以内）	商品名の横に記載
ターゲットイヤー型	商品一覧に掲載なし	三菱UFJターゲット・イヤー・ファンド2030〜2060、セレブライフ・ストーリー	セレブライフ・ストーリー2025〜2055	セレブライフ・ストーリーは0.6293%〜0.646%程度

信託報酬はマネックス証券とSBI証券の商品一覧の記載で、同じファンドなら松井証券でも同じ率です。SBI証券の商品一覧は2026年8月26日時点、ほかの2社は2026年11月9日に確認した内容です。

出典：マネックス証券『iDeCo（イデコ）商品一覧』、松井証券『取扱商品一覧 iDeCo(イデコ)』、SBI証券『iDeCo商品ラインナップ（セレクトプラン）』

成長型1本で組むときの3社の商品

マネックス証券と松井証券なら、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）1本で成長型が組めます。日本を含む先進国・新興国に分散され、信託報酬は年0.05775%以内です。

SBI証券のセレクトプランにはオール・カントリーがなく、全世界株式の枠は日本を除くeMAXIS Slim 全世界株式（除く日本）になります。

日本株も1本で持ちたいなら、全世界の株式市場の動きを捉えることを目指すSBI・全世界株式インデックス・ファンド（年0.1022%程度）が候補です。

出典：SBI証券『iDeCo商品ラインナップ（セレクトプラン）』

標準型で組むときの3社の商品

標準型の外国株式70%には、3社とも取り扱うeMAXIS Slim 先進国株式インデックスかeMAXIS Slim 米国株式（S&P500）を当てられます。

国内株式30%は、松井証券とSBI証券ならeMAXIS Slim 国内株式（TOPIX）、マネックス証券ならOne DC 国内株式インデックスファンドです。

安定型で使う債券の商品は、債券を含む配分を扱う40代の記事で比べています。SBI証券の商品ラインナップ全体の選び方は、SBI証券のiDeCo商品の記事が参考になるでしょう。

選べる商品は、口座を開く金融機関によって違いがあるのが実情です。手数料の内訳や申し込みの流れまで含めて比べるなら、iDeCoの金融機関の記事を見てください。

配分例の商品がそろうマネックス証券・松井証券・SBI証券は、どこも運営管理手数料0円です。オール・カントリー1本で組むならマネックス証券か松井証券、ターゲットイヤー型も比べたいなら松井証券かSBI証券が候補になります。

iDeCoの申し込みは、マネックス証券のiDeCo公式サイト、松井証券のiDeCo公式サイト、SBI証券のiDeCo公式サイトから進められます。

出典：マネックス証券『iDeCo（イデコ・個人型確定拠出年金）』、松井証券『iDeCo(イデコ：個人型確定拠出年金)』、SBI証券『iDeCo（個人型確定拠出年金）』

30代で配分を見直すタイミング

見直しのきっかけは、家計の状況が変わった時と年1回の定期点検の2つです。決めた配分を何年も放っておくと、値動きの差で比率がずれていきます。

結婚・出産・住宅購入のとき

結婚・出産・住宅購入は、生活費や住宅ローンの負担が増え、値下がりに耐えられる幅が変わる節目です。このタイミングで株式の比率を下げるか、そのまま続けるかを決め直します。

掛金そのものが負担になったときは、掛金額を減らすことも、拠出を止めることもできます。掛金額の変更は1年に1回までなので、止めたり減らしたりする前の注意点はデメリットの記事で確認してください。

出典：iDeCo公式サイト『iDeCoを始めるには』

年1回のリバランス

株式が値上がりすると、株式の比率は決めた割合より大きくなります。年に1回、比率が元の割合からずれていないかを確認し、ずれていれば戻すのがリバランスです。

iDeCoの運用商品の変更は、加入した金融機関が示す範囲で基本的にいつでも行えます。保有商品の預け替えと、これから払う掛金の配分の変え方、操作の手順は50代の記事でまとめています。

30代後半から債券を少しずつ足していく組み方は、40代の配分の記事で比率の例を載せています。

出典：iDeCo公式サイト『よくあるご質問』

20代の掛金の決め方

掛金は配分と同じくらい結果を左右します。iDeCo公式サイトは、60歳にならないと引き出せない資産であることを考え、無理なく続けられる掛金額にするよう案内しています。

掛金は月5,000円から1,000円単位

iDeCoの掛金は月5,000円以上・1,000円単位で、自分の加入区分に沿った限度額の範囲で決めます。掛金額は1年（12月〜翌年11月）に1回だけ変えられるので、はじめは少なめに設定して後から増やす方法もあります。

上限額は会社員・自営業者など加入区分ごとに違います。区分別の上限は、限度額の記事で確認してください。

給与天引きと口座振替の払い方の違いは払込方法の記事で、掛金をクレジットカードで払えるかはクレジットカード払いの記事で扱っています。

出典：iDeCo公式サイト『iDeCoを始めるには』

20代・30代のiDeCoのよくある質問

20代のiDeCoは株式100%でもいい？

60歳まで使わないお金で、値下がりしても積立を続けられるなら、株式100%の配分も選択肢の1つです。成長型の全世界株式1本がこの形にあたります。

ただし株式だけのポートフォリオは、相場が下がった年に資産が大きく減ります。資産が3割減っても売らずにいられるかを、先に考えておいてください。

20代でも元本確保型だけで組める？

組めます。ただし元本確保型は利息額を手数料が上回る場合があり、30年以上の運用でも増え方は小さくなります。仕組みと注意点は元本保証の記事を参照してください。

配分はいつでも変えられる？

運用商品の変更は、加入した金融機関が示す範囲で基本的にいつでも行えます。年1回までと決まっているのは掛金額の変更で、配分の変更とは別です。

変更の手順と注意点は50代の配分の記事にまとめています。

出典：iDeCo公式サイト『よくあるご質問』

勤務先の企業型DCでも同じ配分でいい？

考え方は同じですが、企業型DCで選べる商品は勤務先の制度で決まります。iDeCoとの併用やマッチング拠出との関係は、マッチング拠出の記事で扱っています。

まとめ

20代のiDeCoは、60歳まで30年以上ある前提で株式型の投資信託を中心にした配分が基本です。成長型（全世界株式100%）、標準型（外国株式70%・国内株式30%）、安定型（株式5割＋債券・元本確保型）から、値下がりへの耐性で選びます。

商品は信託報酬が年0.1%前後のインデックスファンドを中心に選ぶと、30年の積立でコストの差を抑えられます。30代は結婚・出産・住宅購入の節目と年1回の点検で、株式の比率を見直してください。

今月から月5,000円で始めれば、20代のうちから60歳までの積立年数を長く取れます。そのために要るのは、配分例の商品がそろい運営管理手数料が0円の金融機関の口座です。

iDeCoの申し込みは、マネックス証券のiDeCo公式サイト、松井証券のiDeCo公式サイト、SBI証券のiDeCo公式サイトから進められます。

NISAとiDeCoのどちらにいくら入れるかで迷うなら、NISAとiDeCoの違いの記事で資金の分け方を比べてください。