楽天カードの還元率は高い？アップさせる方法と改悪の内容を解説

楽天カードは、年会費無料で基本還元率1％のバランスが魅力のクレジットカードです。

しかし「本当にお得なのか」「還元率は高いのか」と疑問に感じる人もいるでしょう。楽天市場や楽天ペイ、SPUを組み合わせると、条件次第で実質還元率を高められる特徴があります。

一方で、期間限定ポイントの有効期限や公共料金の還元率低下など、注意点も把握しておくことが重要です。本記事では、楽天カードの還元率の仕組みや他社との比較、ポイントの貯め方・注意点までを解説します。

楽天カードの還元率はどのくらい？

楽天カードの還元率を知るには、次のポイントを確認しておきましょう。

• 100円につき1ポイントの仕組み
• 還元率1%は高い？他社との比較
• ポイント付与のタイミングと有効期限

楽天カードの還元率を知ると、他のカードと比較しやすくなります。

100円につき1ポイントの仕組み

楽天カードの基本還元率は1％で、多くの通常ショッピングでは原則100円(税抜)の支払いごとに1ポイントが付与されます。楽天市場だけでなく、街のお店やネットショッピングでも利用できます。

付与されるポイントは、主に次の2種類です。

• 通常ポイント
• 期間限定ポイント

一部、ポイント付与の対象外となる支払いもあります。多くの決済で100円ごとに1ポイントが付与されるため、日常利用でもポイントを積み重ねやすい特徴です。

還元率1%は高い？他社との比較

楽天カードの基本還元率は1％です。

年会費無料のクレジットカードには、基本還元率が0.5％のものや1.0％のものが多いです。そのため、基本還元率が1％以上のカードは、高還元カードとして紹介されることも少なくありません。

ただし、還元率は利用条件や年会費などによって実質的な価値が変わるため、自分の利用スタイルに合ったカードを選ぶことが大切です。

主なカードの基本還元率は、以下の表のとおりです。

カード会社	基本還元率
楽天カード	1.0%
三井住友カード(NL)	0.5%
三菱UFJカード	0.5%
エポスカード	0.5%
イオンカードセレクト	0.5%
PayPayカード	1.0%
au PAYカード	1.0%
リクルートカード	1.2%

※上記の還元率は、通常のショッピング利用を前提とした一般的な目安です。(2026年2月時点)利用条件やポイント交換先により実質還元率は異なります。

ポイント付与のタイミングと有効期限

楽天カードで貯まるポイントには、通常ポイントと期間限定ポイントの2種類があります。それぞれ付与タイミングと有効期限が異なる仕組みです。

通常ポイントは、カード利用月の翌月中旬ごろに付与されます。有効期限は、最後にポイントを獲得した月を含めて1年間です。

一方、期間限定ポイントは、キャンペーンや楽天市場の特典で付与されます。有効期限は数週間〜数カ月程度と短めに設定されています。そのため、ポイントの付与時期や期限を把握しておくことが重要です。

通常ポイントと期間限定ポイントを同時に保有している場合、期間限定ポイントから優先して消費されます。

年会費	永年無料
国際ブランド	VISA、MasterCard、JCB、American Express
ポイント還元率	1.0％
発行期間	約1週間
追加カード	家族カード、ETCカード発行可能
電子マネー	ApplePay、GooglePay、QuickPay、楽天Edy
公式サイト	https://www.rakuten-card.co.jp/

楽天カードの特徴・メリット

楽天カードの特徴やメリットは、次のとおりです。

• 年会費永年無料で持ちやすい
• 楽天市場でポイントが貯まりやすい
• 利用額に応じた会員ランク制度がある
• ポイントの使い道が幅広い
• 楽天カードで投信積立をするとポイントが貯まる
• カードデザインと国際ブランドを自由に選べる
• 海外旅行傷害保険が付帯している

楽天カードは年会費無料ながら、ポイント還元やサービス面のバランスが取れたクレジットカードです。

それぞれの特徴を見ていきましょう。

年会費永年無料で持ちやすい

楽天カードの特徴は、本カードの年会費が永年無料である点です。

発行後も維持費がかからないため、初めてクレジットカードを持つ人でも利用を始めやすい傾向があります。

また年会費無料でありながら、基本還元率1％(100円につき1ポイント)のポイント還元が受けられる点も特徴です。固定費の支払いから日常の買い物まで幅広く使えるため、サブカードとしてもメインカードとしても活用できるでしょう。

楽天市場でポイントが貯まりやすい

楽天市場では、楽天カード利用による基本の還元率1％に加えて、ポイントが上乗せされます。

代表的なものがSPU(スーパーポイントアッププログラム)です。

SPUでは、楽天カードの利用、楽天の各種サービス利用、楽天市場での買い物などの条件を満たすと、ポイント倍率が高くなります。そのため、日常のネットショッピングでもポイントを効率よく貯めやすいのが特徴です。

利用額に応じた会員ランク制度がある

楽天には「楽天ポイントクラブ(Rakuten Point Club)」という会員ランク制度があります。過去6カ月のポイント獲得数と獲得回数に応じてランクが決まる仕組みです。

主なランク区分は、次のようになっています。

• レギュラー
• シルバー
• ゴールド
• プラチナ
• ダイヤモンド

楽天カードの利用でポイントを継続的に獲得すると、上位ランクを維持しやすくなります。

特にダイヤモンドランクは、直近6カ月で4,000ポイントかつ30回以上の獲得が条件です。ランクが上がると、楽天市場でのポイント倍率アップや優待特典が受けられる場合があります。

楽天サービスを継続利用するほど、特典を受けやすくなります。

ポイントの使い道が幅広い

楽天カードで貯まるポイントは、使い道が幅広い点が特徴です。

1ポイント＝1円相当として利用でき、楽天市場だけでなく、街のお店やオンラインサービスでも使えます。ポイント支払いに対応している楽天グループのサービスが多く、現金の代わりとして活用しやすい特徴です。

たとえば、次のような使い方があります。

• 楽天市場での買い物に充てる
• コンビニやドラッグストアなど提携店舗での支払い
• 楽天モバイルや楽天トラベルの支払い
• 楽天ペイを通じたQRコード決済

ネットと実店舗の両方で利用できるため、ポイントを消費しやすい点がメリットです。

活用方法は公式サイトでも紹介されているため、事前に確認しておくと理解しやすくなります。

楽天カードで投信積立をするとポイントが貯まる

楽天証券では、楽天カードを使った投資信託の積立(クレカ積立)が可能で、積立額に応じて楽天ポイントが付与されます。楽天カードを使った投信積立では、条件によって0.5％前後からポイントが付与される仕組みです。

ただし、ポイント還元率は、積立する投資信託の銘柄やカードの種類によって異なります。

還元率の目安は、次のとおりです。

• 一般カード：0.5％前後
• ゴールドカード：0.75％前後
• プレミアムカード：1.0％前後

還元率は時期・カードの種類・対象銘柄などの条件によって変更される場合があります。

また、積立対象金額の上限は毎月100,000円まで設定でき、NISA口座での積立にも対応しています。ポイントを活用しながら資産形成を進めやすい内容です。

詳細なポイント還元率や対象銘柄は、楽天証券の公式ページで確認できます。

カードデザインと国際ブランドを自由に選べる

楽天カードの特徴は、申し込み時にカードのデザインと国際ブランドを選べる点です。

主に次の国際ブランドから選べます。

• Visa
• Mastercard
• JCB
• American Express(アメックス)

また、カードデザインのバリエーションも豊富です。好みやライフスタイルに合わせて選びやすい特徴があります。主なカードデザインは次のとおりです。

• お買い物パンダ
• ディズニーキャラクター
• キキ＆ララ(サンリオ)
• X JAPANのYOSHIKI

このほかにも多くのデザインが用意されています。

ただし、一部のデザインは国際ブランドが限定される場合があるため、申し込む際は公式サイトを確認しましょう。

海外旅行傷害保険が付帯している

楽天カードの特徴は、海外旅行傷害保険が付帯している点です。

公式サイトによると、会員であれば事前申し込みは不要ですが、所定の条件を満たした場合に海外旅行傷害保険が適用されます。補償期間は、日本を出国した日から最長3カ月後の午後12時までです。

保険の対象となるのは、出国前に「募集型企画旅行」などの旅行代金を楽天カードで支払っていることが条件です。

そのため、航空券のみの購入ではこの条件を満たさないケースが多く、保険が適用されない可能性があります。

また、補償内容や保険金額はカードの種類によって異なるため、詳細は公式サイトをご確認ください。

楽天カードの還元率を上げるコツ

楽天カードの還元率を上げたい方は、次の5つを押さえておきましょう。

• 楽天市場のSPUを活用する
• 楽天ペイと組み合わせて使う
• 楽天モバイルでポイント倍率を上げる
• 固定費の支払いを楽天カードにまとめる
• ポイントアップキャンペーンを活用する

これらを知っておくだけで、同じ支払いでも獲得できるポイントに差が出ます。

楽天市場のSPUを活用する

楽天市場でポイント還元率を高める代表的な方法が、SPU(スーパーポイントアッププログラム)です。

楽天カードをはじめとした楽天グループのサービスを利用すると、楽天市場でのポイント倍率が上がります。SPUは、楽天の各種サービスを利用するほどポイント倍率が高くなる仕組みです。

対象サービスを組み合わせて、特定の条件を満たせば最大18倍まで倍率が高まる場合があります。たとえば、楽天カードで支払ったり楽天銀行を引き落とし口座に設定したりすると還元率が上がります。

つまり、楽天カード単体より楽天経済圏を活用した方が還元率を高めやすい方法です。

SPUを活用すると、ポイントを積み上げやすくなるため、事前に対象サービスや条件などを確認しておきましょう。

楽天ペイと組み合わせて使う

楽天カードの還元率を上げるコツは、楽天ペイと組み合わせて使うことです。

楽天ペイはスマホでコード・QR払いができる決済サービスで、楽天カードを支払い元に設定するとポイント付与の対象になります。カード決済とアプリ決済を組み合わせると、通常よりもポイントを積み上げやすい仕組みです。

たとえば、楽天カードから楽天キャッシュにチャージして楽天ペイで支払うと、一定の条件で還元率が1.5％前後になる場合があります。

また、楽天ポイントカードの提示を併用すると二重取りができるケースもあります。楽天カードと楽天ペイの併用は、日常の買い物でもポイントを貯めやすい方法です。ただし、還元率は支払い方法やキャンペーンの有無によって変動するため、最新情報は公式サイトを確認しましょう。

楽天モバイルでポイント倍率を上げる

楽天カードの還元率を上げるコツは、楽天モバイルを契約してSPUを活用することです。

公式サイトによると、楽天モバイルの対象プランを契約し、SPUの条件を満たすと楽天市場でポイント倍率が加算される場合があります。

たとえば、楽天カードで楽天市場の商品を購入する場合です。通常は1％還元ですが、楽天モバイル契約者で条件を満たすとSPU倍率が加算されます。

ただし、SPUの特典はエントリーが必要な場合や月間のポイント上限が設定されている点には注意が必要です。楽天モバイルを併用すると、楽天市場での還元率を引き上げやすくなります。

固定費の支払いを楽天カードにまとめる

楽天カードの還元率を実質的に高めるコツは、固定費の支払いを楽天カードにまとめることです。

電気・ガス・水道・通信費などの固定費は毎月発生するため、現金払いや口座振替と比べてポイントを獲得できる場合があります。一度設定すれば自動で決済されるため、手間をかけずにポイントを積み上げられる点もメリットです。

ただし、公共料金や税金など一部の支払いは、通常の1％還元ではなく還元率が下がる場合があります。ポイント付与の対象外となるケースもあるため、事前に対象条件を確認しておくことが重要です。

ポイントアップキャンペーンを活用する

楽天市場や楽天カードでは、期間限定のポイントアップキャンペーンが定期的に開催されています。

エントリーや条件達成によって、ポイント倍率が上乗せされる仕組みです。通常還元に加えてボーナスポイントが付与されるため、同じ買い物でも獲得ポイントに差が出ます。

たとえば、楽天市場の「お買い物マラソン」や「スーパーセール」です。複数店舗で買い物をすると、ポイント倍率が段階的に上がる特典があります。楽天カード決済と組み合わせることで、通常より多くのポイントを獲得しやすくなります。

ただし、獲得上限や対象期間が設定されている場合があるため、事前に開催時期や条件を確認しておきましょう。日常利用に加えてキャンペーンを意識すると、ポイントを積み上げやすくなります。

2026年3月に楽天カードの還元率は改悪？どう変わる？

楽天カードの1％基本還元率は現状維持で、カード単体のポイント付与ルールに大きな変更はありません。一方で「改悪」と話題になっているのは、楽天ペイや楽天キャッシュのポイント制度です。

関連サービスの還元条件に変更案が出たことが背景にあります。当初は2026年3月から、楽天キャッシュ決済時の還元率や条件を見直す案が公表されていました。

条件達成のハードルが上がり、還元率が引き下げになるという内容です。

現行のポイント還元条件は、次のとおりです。

• ポイントカード提示2回以上→1.5％還元
• ポイントカード提示2回未満→1.0％還元

一方、公表されていた変更案は次の内容です。

• ポイントカード提示5回以上→1.0％還元
• ポイントカード提示5回未満→0.5％還元

ただし楽天ペイ公式は、2026年1月15日に当該変更を一時見合わせると発表しています。

つまり、予定された変更がそのまま適用されるとは限らないため、今後の動きは公式の最新案内を確認することが大切です。

楽天カード還元率の注意点・デメリット

楽天カード還元率の注意点・デメリットは、次の通りです。

• 期間限定ポイントは有効期限が短い
• ポイントアップはエントリーが必要な場合が多い
• ポイントがつかないものがある
• 公共料金や一部支払いは還元率が下がることがある
• 楽天カードの種類によって還元率が異なる

デメリットや注意点を知っておくと、無駄なくポイントを活用できます。

期間限定ポイントは有効期限が短い

楽天カードで獲得できるポイントの中でも、期間限定ポイントは有効期限が短く、期限切れで失効するリスクがある点に注意が必要です。

楽天ポイントには「通常ポイント」と「期間限定ポイント」があり、有効期限のルールが異なります。特にキャンペーン特典として付与される期間限定ポイントは、数週間〜数カ月程度に設定されるケースがあります。

期限を過ぎると自動的に失効する仕組みです。

キャンペーンによっては、付与後すぐに有効期限が迫る場合もあります。そのため、ポイントの有効期限を把握し、早めに活用することが重要です。計画的に使うと、楽天カードの還元メリットを活かしやすくなります。

ポイントアップはエントリーが必要な場合が多い

楽天のポイントアップキャンペーンでは、事前にエントリーが必要なケースが多い点に注意が必要です。

楽天市場の「お買い物マラソン」や「楽天スーパーSALE」などは、条件を満たしていてもエントリーを行わなければ追加ポイントが付与されません。

SPUは基本的に自動適用ですが、一部サービスではエントリーが必要になる場合があります。そのため、キャンペーン参加前にエントリー有無や対象期間を確認しておくことが重要です。

事前にチェックしておくと、ポイントの取りこぼしを防ぎやすくなります。

ポイントがつかないものがある

楽天カードは多くの支払いでポイントが付与されますが、すべての決済が対象になるわけではない点に注意が必要です。

公式サイトによると、税金や公共料金の一部、電子マネーやプリペイドカードへのチャージ、商品券の購入などは対象外になる場合があります。

また、支払い方法や加盟店によっては楽天ポイントが付与されないケースもあります。そのため、ポイント付与対象かどうかを事前に確認しておきましょう。

公式サイトや決済画面の案内をチェックすると、取りこぼしを防ぎやすくなります。

公共料金や一部支払いは還元率が下がることがある

楽天カードは基本還元率1％ですが、公共料金や一部の支払いで還元率が下がる場合があります。

公式サイトでは、電気・ガス・水道などの公共料金は500円につき1ポイント(約0.2%)になる場合があると案内されています。これは楽天カード利用分にもポイントは付与されますが、付与条件や還元レートが変わる仕様です。

利用先や支払い方法によって還元率が異なる点も公式で説明されています。そのため、光熱費などの固定費をカード払いにする際は、事前に対象事業者や還元条件を確認しておくと安心です。

楽天カードの種類によって還元率が異なる

楽天カードには複数の種類があり、基本還元率は共通ですが、付帯特典やポイントの上乗せ条件がカード種類によって異なります。

たとえば、年会費無料の楽天カードは通常の1％還元が基本です。

一方、楽天ゴールドカードや楽天プレミアムカードでは、楽天市場での買い物時にポイント倍率が上乗せされるケースがあります。また、楽天トラベル利用時のボーナスポイントや、楽天証券のクレジットカードの積立でもカードの種類によって還元率に差が出ることがあります。

自分の利用スタイルや楽天経済圏での活用度合いに応じてカード種類を選ぶことが重要です。

公式サイトで各カードの特典内容やSPUの適用条件を確認しましょう。

楽天カードはどんな人が向いているの？

楽天カードは、以下のような人に向いています。

• 楽天市場や楽天サービスをよく利用する人
• ポイントを日常の買い物で効率よく貯めたい人
• 楽天ペイやキャッシュレス決済をよく使う人
• 年会費無料で還元率の高いカードを持ちたい人

自分に合っているかを確認することで、後悔のないカード選びができます。

楽天市場や楽天サービスをよく利用する人

楽天カードは、楽天市場や楽天サービスを日常的に利用する人ほどメリットを感じやすいクレジットカードです。

楽天市場ではSPUが適用され、楽天カードで決済するだけでもポイント倍率が上がります。楽天モバイルや楽天銀行、楽天証券などを組み合わせると、倍率をさらに高めやすい仕組みです。

たとえば、楽天市場の買い物を楽天カードで支払ったり、楽天ペイや楽天ポイントカードを併用したりすると、街の店舗でもポイントを重ねて獲得できます。

ネットと実店舗の両方で使えるため、ポイントの消費先に困りにくい点も魅力です。そのため、楽天サービスをよく利用する人ほど実質還元率を高めやすく、ポイントを活用しやすくなります。

ポイントを日常の買い物で効率よく貯めたい人

楽天カードは、日常の買い物で効率よくポイントを貯めたい人に向いているクレジットカードです。

基本還元率1％は、食料品や日用品、ファッション、飲食店など幅広い支払いで適用されます。普段の出費を楽天カードにまとめるだけでも、安定してポイントを積み上げやすいカードです。

たとえば、楽天ポイントカード機能や楽天ペイと組み合わせると、カード決済とポイント提示による二重取りができる店舗もあります。

日常の支払いでもポイントを重ねて獲得しやすくなります。そのため、毎日の買い物を通じて無理なくポイントを増やしたい人に相性の良いカードです。

楽天ペイやキャッシュレス決済をよく使う人

楽天カードは、楽天ペイなどのキャッシュレス決済を日常的に利用する人に向いているクレジットカードです。

楽天ペイに楽天カードを支払い元として登録すると、カード利用分の基本ポイントに加えて、楽天ペイ側のポイント付与が重なる場合があります。スマホ決済との相性が良く、実店舗でもポイントを積み上げやすいカードです。

たとえば、楽天ポイントカード機能を併用できる店舗では、カード決済とポイント提示による二重取りが可能なケースもあります。

アプリ決済と組み合わせることで、日常の買い物でもポイント獲得効率を高めやすくなります。

そのため、スマホ一つで支払いを完結させたい人や、キャッシュレス中心の生活を送る人ほど楽天カードのメリットを活かしやすくなります。

年会費無料で還元率の高いカードを持ちたい人

楽天カードは、年会費をかけずにポイント還元を受けたい人に向いているカードです。

通常の楽天カードであれば、入会金や更新費用が不要で、維持コストが発生しません。基本還元率は1％に設定されており、年会費無料カードの中では高水準の還元率です。楽天市場や楽天ペイ、楽天ポイントカードと併用すると、実質的な還元率を高めやすくなります。

そのため「ポイントは貯めたいが年会費は払いたくない」という人に相性の良いカードです。

楽天カードの還元率に関するよくある質問

楽天カードの還元率に関するよくある質問は、次のとおりです。

• 家族カードでも同じ還元率ですか？
• 楽天カードと楽天ゴールドカードは還元率が違いますか？
• 楽天カードの還元率はどこで確認できますか？

よくある疑問を事前に確認しておくと、安心して楽天カードを利用できます。

家族カードでも同じ還元率ですか？

楽天カードの家族カードでも、基本還元率1％(100円につき1ポイント)は本カードと同様です。還元率の条件は変わりません。

家族カードは本カード会員の利用枠内で発行され、利用分にも通常と同じポイント付与ルールが適用されます。日常の買い物でもポイントを積み上げやすく、家計管理に活かしやすい点がメリットです。

獲得したポイントは家族カード会員ではなく、本カード会員の楽天ポイント口座に合算されます。なお「家族でポイントおまとめサービス」を利用すれば、家族間でポイントを移行・共有することも可能です。

楽天カードと楽天ゴールドカードは還元率が違いますか？

楽天カードと楽天ゴールドカードの基本還元率はどちらも1％で、通常の買い物では差はありません。

以前はゴールドカードに楽天市場でのSPU優遇がありましたが、現在は一般カードと大きな差がない水準となっています。

しかし、ゴールドカードは誕生月のポイント優待やETCカード年会費無料など、還元率以外の付帯特典に違いがあります。そのため、ポイント還元率だけを見ると差はほぼなく、特典や利用スタイルに応じて選ぶのが重要です。

楽天カードの還元率はどこで確認できますか？

自分のポイント還元率は、楽天カード公式の楽天PointClub(ポイント管理ページ)で把握できます。

楽天PointClubにログインし「ポイント実績を見る」を選択すると、月ごとの獲得ポイントや利用サービス別の履歴が表示されるページです。

獲得ポイント数とカード利用金額を照らし合わせると、実質的な還元率の目安を把握できます。

キャンペーン分と通常ポイントの違いも見分けやすく、ポイント管理に役立つページです。

まとめ

楽天カードは、基本還元率1％と年会費無料のバランスが取れたクレジットカードです。

楽天市場や楽天ペイ、SPUやキャンペーンを活用すると、実質的な還元率を高めやすくなります。一方で、期間限定ポイントの有効期限やエントリー条件、公共料金の還元率低下などの注意点もあります。

楽天サービスをよく使う人や、日常の買い物で効率よくポイントを貯めたい人に特に相性の良いカードといえるでしょう。