ゴールドカードに年収の条件はある？｜カード別の申込資格と保有者の年収

主要なゴールドカード10枚の公式ページを確認したところ、申込資格に年収の金額を定めたカードは0枚でした。

条件として書かれているのは年齢と安定継続収入の有無です。JCB・三井住友カード・三菱UFJニコスの解説によると、年収の基準や目安は公表されていません。

カード別の申込資格の原文、割賦販売法で決まる利用可能枠の上限の計算方法、NTTドコモが調べた保有者の年収分布が分かります。

3行要約

①年収の金額を申込資格に定めたゴールドカードは確認した10枚で0枚
②申込資格の中心は年齢と安定継続収入、年齢条件は18歳・20歳・30歳以上の3区分
③利用可能枠の法律上の上限は包括支払可能見込額の90％相当額

ゴールドカードの年収の条件と基準

主要なゴールドカード10枚の公式ページを確認したところ、申込資格に年収の金額を定めたカードは0枚でした。条件として書かれているのは年齢と収入の有無です。

発行会社の解説ページによると、年収がいくらあれば発行されるという基準は公表されていません。年収が数字で関わる決まりとして公開されているのは、割賦販売法が定める利用可能枠の上限です。

※記載のスペック情報は2026年11月12日時点の情報です。申込資格は変更される場合があるため、最新の内容は各社の公式サイトでご確認ください。

公表されていない年収の基準

JCB・三井住友カード・三菱UFJニコスの解説ページによると、ゴールドカードの年収の基準や目安は公表されていません。3社とも、カード会社一般の話として書いています。

発行会社	公式サイトの記載
JCB	「クレジットカードの審査基準は明かされていないため「年収がいくらあればゴールドカードの審査に通過する」と断言できません。」
三井住友カード	「ゴールドカードに申し込むとカード会社にて入会審査が行われますが、審査に通過できる年収の目安は公表されていません。」
三菱UFJニコス	「ゴールドカードを持つのにはどれくらい年収があればいいかは、明確にはされていません。」

3社の解説によると、発行の可否は年収の額だけでは決まりません。年収のほかに、信用情報や勤務先などの情報を合わせて判断する仕組みです。

出典：JCB『ゴールドカードを持つための年収条件は？審査で気を付けるポイントを紹介』、三井住友カード『ゴールドカードに必要な年収は？審査基準や条件、おすすめのカードを紹介』、三菱UFJニコス『ゴールドカードは年収いくらから作れる？審査基準や条件を解説』

申込資格に書かれている3つの条件

10枚の申込資格に出てくる条件は、年齢・収入の有無・学生の扱いの3つです。収入は「安定継続収入のある方」のように有無を問う書き方で、金額の下限は書かれていません。

三井住友カードのゴールドカード2枚は、申込資格のすぐ下に「ゴールド独自の審査基準により発行させていただきます。」と添えています。申込資格を満たすことと、カードが発行されることは同じではありません。

出典：三井住友カード『三井住友カード ゴールド（NL）』

ゴールドカード10枚の申込条件

ゴールドカード10枚の申込条件のうち、年収の金額を条件にしたものは0件です。年齢・収入・学生の扱いを、各社の公式ページの表記のまま載せています。

カード名	年齢	収入に関する文言	学生の扱い	公式サイト
JCBゴールド	20歳以上	ご本人に安定継続収入のある方	本業が学生の方は申込不可	JCBゴールドの公式サイト
三井住友カード ゴールド（NL）	原則として満18歳以上（高校生を除く）	ご本人に安定継続収入のある方	高校生を除く	三井住友カード ゴールド（NL）の公式サイト
三井住友カード ゴールド	原則として満30歳以上	ご本人に安定継続収入のある方	記載なし	三井住友カード ゴールドの公式サイト
三菱UFJカード ゴールド	20歳以上	ご本人または配偶者に安定した収入のある方	学生を除く	三菱UFJカード ゴールドの公式サイト
dカード GOLD	満18歳以上（高校生を除く）	安定した継続収入があること	高校生を除く	dカード GOLDの公式サイト
au PAY ゴールドカード	満18歳以上	ご本人さままたは配偶者さまに定期収入のあるお客さま	記載なし	au PAY ゴールドカードの公式サイト
セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス®・カード	未成年を除く	安定した収入があり、社会的信用を有するご連絡可能な方	学生を除く	セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス®・カードの公式サイト
エポスゴールドカード	18歳・19歳はエポスカードを持っている場合のみ	記載なし	申込不可	エポスゴールドカードの公式サイト
ラグジュアリーカード ゴールド	20歳以上	記載なし	学生不可	ラグジュアリーカード ゴールドの公式サイト
イオンゴールドカード	記載なし	記載なし（対象カードの利用額に応じて発行）	記載なし	イオンゴールドカードの公式サイト

※「記載なし」は、各カードの商品ページの申込資格にその項目の記載がないという意味です。

年齢の条件は18歳・20歳・30歳以上の3通り

年齢を数字で定めている7枚は、18歳以上が3枚、20歳以上が3枚、30歳以上が1枚です。18歳以上は三井住友カード ゴールド（NL）・dカード GOLD・au PAY ゴールドカードで、前の2枚は高校生を除きます。

20歳以上はJCBゴールド・三菱UFJカード ゴールド・ラグジュアリーカード ゴールドの3枚です。30歳以上を条件にしているのは、三井住友カード ゴールドだけでした。

au PAY ゴールドカードは、au PAY カードから切り替える場合に限り満20歳以上が条件になります。申し込みには、個人で利用しているau IDも必要です。

出典：三井住友カード『三井住友カード ゴールド』、auフィナンシャルサービス『au PAY ゴールドカード』、NTTドコモ『dカード GOLD』

収入の文言は本人の安定継続収入が中心

収入の条件は「ご本人に安定継続収入のある方」という書き方が中心で、JCBゴールドと三井住友カードの2枚の計3枚が同じ表現を使っています。dカード GOLDの「安定した継続収入があること」も近い表現です。

三菱UFJカード ゴールドとau PAY ゴールドカードは、対象を本人に限っていません。三菱UFJカード ゴールドは「ご本人または配偶者に安定した収入のある方」という条件です。

au PAY ゴールドカードの条件は「ご本人さままたは配偶者さまに定期収入のあるお客さま」で、セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス®・カードは「安定した収入があり、社会的信用を有するご連絡可能な方」です。どの文言にも収入の金額は入っていません。

出典：JCB『JCBゴールド』、三菱UFJニコス『三菱UFJカード ゴールド』、クレディセゾン『セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス®・カード』

学生が申し込めないカード

申込資格で学生を対象外にしているのは、JCBゴールド・三菱UFJカード ゴールド・セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス®・カード・エポスゴールドカード・ラグジュアリーカード ゴールドの5枚です。

JCBゴールドの申込資格には「本業が学生の方はお申込みになれません。」という注記があります。エポスゴールドカードのよくある質問は、学生の申し込みについて「年齢に関わらず、お申し込みいただけません。」という回答です。

三井住友カード ゴールド（NL）とdカード GOLDが対象外にしているのは高校生です。ただし、どちらも安定した継続収入が条件に入っています。

出典：エポスカード『エポスゴールドカード』、ラグジュアリーカード『Mastercard Gold Card』

利用額に応じて発行されるイオンゴールドカード

イオンゴールドカードは、対象のイオンカードで年間カードショッピング50万円（税込）以上の人に発行されるカードです。申込資格として年齢や収入を示す形ではなく、カードの利用額が条件になっています。

案内と発行には審査があります。利用額の条件を満たしても、審査の結果によっては発行されません。

出典：イオンカード『イオンゴールドカードのご案内（特典・発行条件）』

法律で決まっている年収と利用可能枠の関係

年収の扱いが公開されているのは、各社の基準ではなく法律です。割賦販売法は、カード会社に年収などの調査と、利用可能枠の上限を定めています。

カード会社に課されている年収の調査義務

カード会社は、カードを発行する前と利用可能枠を増やす前に、年収・預貯金・クレジットの支払状況・借入れの状況を調べなければなりません。割賦販売法第30条の2が定める包括支払可能見込額の調査です。

経済産業省によると、この調査はクレジットの支払いが多くなりすぎて日々の生活に困る事態を防ぐための義務です。ゴールドカードだけの決まりではなく、個人に発行するクレジットカードに共通の義務です。

出典：e-Gov法令検索『割賦販売法』、経済産業省『割賦販売法（後払分野）の概要・FAQ』

年収は自己申告が基本

経済産業省によると、年収の調査は消費者の自己申告が基本です。カード会社が証明書などの提出を求める必要はありません。

割賦販売法施行規則も、年収の調査を「利用者から受ける年収の申告その他の適切な方法」で行うと定めています。クレジット債務の調査には、指定信用情報機関に登録された情報を使います。

出典：経済産業省『割賦販売法（後払分野）の概要・FAQ』、e-Gov法令検索『割賦販売法施行規則』

利用可能枠の上限は包括支払可能見込額の90％

クレジットカードの利用可能枠は、包括支払可能見込額に90％を掛けた額が上限です。この額を超えるカードの発行や利用可能枠の増額は、割賦販売法で禁じられています。

包括支払可能見込額は、年収から生活維持費とクレジット債務などを除いて計算します。生活維持費は、生計を同じくする人数と、住宅ローンや家賃の支払いの有無で決まる金額です。

生計を同じくする人数	住宅ローン・家賃の支払いなし	住宅ローン・家賃の支払いあり
1人	90万円	116万円
2人	136万円	177万円
3人	169万円	209万円
4人以上	200万円	240万円

例えば年収400万円・1人暮らし・家賃の支払いあり・クレジット債務20万円の場合、生活維持費は116万円です。上限は（400万円－116万円－20万円）×90％＝237万6,000円になります。

237万6,000円は法律上の上限で、実際の利用可能枠はこの範囲内で各社が決めます。経済産業省によると、支払可能見込額は返済履歴なども含めて総合的に算定する金額です。

クレジットカードのキャッシングは貸金業法の総量規制の対象で、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超えると新たな借入れができません。カードでの買い物は貸金業法の規制の対象外です。

出典：経済産業省『割賦販売法（後払分野）の概要・FAQ』、e-Gov法令検索『割賦販売法施行規則』、金融庁『貸金業法Q&A』

配偶者などの収入で生計を立てる人の年収の合算

配偶者や親など他の人の収入で生計を立てている人は、その人の年収や預貯金を合算して支払可能見込額を計算できます。合算できる相手は、2018年6月1日から二親等以内に限らなくなりました。

合算は発行を約束する仕組みではありません。経済産業省によると、計算の結果によってはカードが発行されない場合や、更新のときに利用可能枠が下がる場合があります。

出典：経済産業省『割賦販売法（後払分野）の概要・FAQ』

ゴールドカード保有者の年収分布

NTTドコモが2023年11月21日に発表した調査では、ゴールドカード保有者1,613人のうち個人年収200万円未満が39.6％でした。個人年収400万円未満の人は、保有者の約63％にあたります。

個人年収	保有者に占める割合
200万円未満	39.6％
200万円～400万円未満	23.2％
400万円～600万円未満	17.2％

世帯年収では、200万円～600万円未満が42.4％でした。NTTドコモによると、個人年収400万円未満の保有者には専業主婦（主夫）や学生も多く含まれます。

この数字はインターネット調査で保有者の構成を調べた結果で、発行の基準を示す数字ではありません。調査期間は2023年10月13日～17日、対象は全国の15～79歳の男女です。

出典：NTTドコモ『全世代のゴールドカード保有・利用に関する調査』

年収の条件以外で比べる項目

申込資格を満たすカードが複数あるときは、年会費・ポイント還元率・付帯サービスが比較の軸になります。カード別の数字はゴールドカードのおすすめ比較で確認できます。

ゴールドカードのメリットと空港ラウンジの使い方は、それぞれ別の記事の内容です。

メリットとデメリットは、ゴールドカードのメリットとデメリットで解説しています。

空港ラウンジの対象空港は、ゴールドカードのラウンジの対象空港と同伴者料金で比較しています。

ゴールドカードの年収に関するよくある質問

年収を証明する書類の提出は必要？

買い物に使う利用可能枠については、法律上、年収を証明する書類の提出は求められていません。扱いが違うのはキャッシング枠を設定する場合です。

金融庁によると、1社から50万円を超えて借りる場合と、他社の借入れと合わせて100万円を超える場合は、年収を証明する書類の提出が必要です。リボルビング契約の借入枠を設定する場合もこの決まりに含まれます。

出典：金融庁『貸金業法Q&A』

家族カードの申込資格は本会員と同じ？

家族カードの申込資格は本会員とは別に決まっていて、収入に関する文言がないカードがあります。JCBゴールドの家族会員の対象は「生計を同一にする配偶者・親・子供（高校生を除く18歳以上）の方。」です。

三菱UFJカード ゴールドの家族会員の対象は「本人会員の配偶者・親・子供（高校生を除く18歳以上）の方。」です。どちらも本会員と違い、家族会員本人の収入には触れていません。

出典：JCB『JCBゴールド』、三菱UFJニコス『三菱UFJカード ゴールド』

まとめ

確認した10枚のゴールドカードに、年収の金額を申込資格に定めたカードはありませんでした。条件は年齢と収入の有無で、年齢は18歳以上・20歳以上・30歳以上の3通りです。

年収が数字で関わるのは、割賦販売法が定める利用可能枠の上限です。年収から生活維持費とクレジット債務などを除いた額の90％が上限になります。

申込資格を満たすカードの年会費や特典は、ゴールドカードのおすすめ比較でカード別に比べてください。