楽天カードはやばい？｜評判が悪いと言われる理由と公式の現行条件

楽天カードを調べると「やばい」という言葉が並び、申し込むかどうか迷っている人に向けた内容です。

やばいと言われる理由は、リボ払いの実質年率17.64%や不正利用、ポイント還元の変更などです。公式の現行条件と照らすと、本当に注意が要るのはリボ払いと分割払いの使い方に絞られます。

噂ごとの判定表、10万円を分割した場合の手数料、弱点を補う他社カードの比較から、自分に合うカードかどうかを判断できます。

3行要約

①やばいは不正利用やリボ手数料への不安と、年会費永年無料・還元率1%の評価の両方の意味
②要注意はリボ払いとあとから分割払いの実質年率17.64%、自動でリボ払いの登録状態
③対象の公共料金は500円につき1ポイント、弱点はリクルートカードの1.2%などで補完

楽天カードがやばいと言われる理由の全体像

楽天カードの「やばい」は、危ないという意味と、すごいという意味の両方で使われています。危ない意味の噂を公式の現行条件と照らすと、注意が要るもの、仕様を知れば避けられるもの、すでに条件が変わったものに分かれます。

「危ない」と「すごい」の2つの意味

危ない意味で語られるのは、不正利用やリボ払いの手数料、ポイント還元の変更、電話のつながりにくさといった話題です。どれも楽天カードの仕様や規約に根拠がある話で、中身を知れば避け方も見えてきます。

すごい意味では、年会費永年無料で100円につき1ポイントが貯まる点や、カードの発行枚数の規模が話題になります。ここからは両方の意味を、楽天カード公式の数字で確認していきましょう。

噂と公式の現行条件の対照表

噂ごとに、楽天カード公式サイトで確認できる現行条件と判定を並べました。確認日はすべて2026年10月9日です。

やばいと言われる理由	公式の現行条件	判定	詳しい記事
不正利用が多い	24時間365日の監視体制。不正使用は届け出の60日前までさかのぼって補償	仕様を知れば回避	この記事の次の章
利用が急に止まる	不正の疑いを検知すると利用を一時停止し、楽天e-NAVIで本人の利用か確認	仕様を知れば回避	この記事の次の章
リボ払いの手数料が高い	楽天カードのリボ手数料は実質年率17.64%	要注意	この記事のリボ払いの章
勝手にリボ払いになる	「自動でリボ払い」に登録すると、1回払いの利用分が自動でリボ払いになる	要注意	この記事のリボ払いの章
公共料金の還元が低い	公式の一覧に載る電気・ガス・水道会社と税金などは500円につき1ポイント	すでに変更	公共料金の還元率
ポイントがつかない支払いがある	カード年会費、キャッシング、3回以上の分割払いの手数料などはポイント進呈の対象外	仕様を知れば回避	ポイントがつかない支払い
電話がつながりにくい	AIチャットと、電話前の「お問い合わせ番号」の発行を案内。紛失・盗難は24時間対応の専用ダイヤル	仕様を知れば回避	この記事のサポートの章
ETCカードに年会費がかかる	550円（税込）。楽天会員ランクがダイヤモンド会員・プラチナ会員なら無料	仕様を知れば回避	楽天ETCカードの年会費
すぐに発行されない	申し込み受付のメール到着後、通常約1週間～10日前後でカードが届く	仕様を知れば回避	この記事のよくある質問
海外旅行傷害保険が使えない	出国前に募集型企画旅行の代金を楽天カードで支払うことが条件。航空券だけの購入は対象外	要注意	この記事の海外旅行傷害保険の章

要注意と判定したのは、使い方しだいで支払いが増えたり補償を受けられなかったりする項目です。仕様を知れば回避できる項目は、設定や支払い方法を選ぶだけで避けられます。

出典：楽天カード『楽天カード』、『クレジットカード付帯の海外旅行傷害保険』

楽天カードが危ないと言われる理由

危ないという話の中心は、不正利用とフィッシング詐欺です。楽天カード自身も、楽天カードを装った不審なメールが不特定多数に配信されているとして注意を呼びかけています。

不正利用が多いと言われる背景

楽天カードの発行枚数は3,431万枚（2026年6月末）です。持っている人が多いカードほど、不正利用の被害を書き込む人の数も増えると考えられます。

ただし、楽天カードは不正利用の件数を公表しておらず、他社より多いと判断できる公式のデータはありません。件数で不安になるより、手口と対策を知っておくほうが被害を防ぐうえで役に立ちます。

楽天カードは、フィッシング対策協議会のデータをもとに、国内のフィッシング詐欺サイトの数が2019年から2024年にかけて約32倍に増えたと紹介しています。狙われているのは楽天カードだけではなく、カード会社や通販サイト全般です。

出典：楽天カード『数字で見る楽天カード』、『フィッシング詐欺の被害にあわないために』

不正利用の補償の条件

楽天カードにはカード盗難保険が付いています。不正使用があった場合は、紛失・盗難を届け出た日の60日前までさかのぼり、それ以降の損害額を楽天カードが負担します。

ただし、連絡が遅れた場合や、カードの保管義務に違反していた場合は請求されることがあります。カードを使えるのは名義人本人だけなので、家族や友人であっても貸し借りはしないでください。

不正使用の疑いでカードを止めると、確認が済んだあとに別の番号の新しいカードが届きます。携帯電話料金などの継続払いに登録している先は、自分でカード番号を変える手続きが要る場合もあります。

出典：楽天カード『カードの紛失・盗難』、『不正検知システム（カードご利用確認）』

利用が急に止まる理由

楽天カードは不正使用を防ぐため、24時間365日の監視体制でカードの利用をモニタリングしています。不正の疑いを検知すると利用を一時的に止め、本人が使ったものかどうかの確認を求めます。

連絡はSMS、メール、楽天カードアプリ、楽天e-NAVIで届き、回答は楽天e-NAVIで約3分です。身に覚えがあると答えれば制限は解除されますが、止まった決済は完了していないので、改めて支払い直してください。

回答は通知から72時間以内に求められます。店頭の支払いでも制限がかかることがあり、店舗がカード会社へ電話で確認する間、その場で待つ場合もあるでしょう。

出典：楽天カード『不正検知システム（カードご利用確認）』

フィッシングメールの見分け方

楽天カードから届くメールの送信元ドメインは「@mail.rakuten-card.co.jp」です。一部のメールは「@mkrm.rakuten.co.jp」と「@bounce.rakuten-card.co.jp」から届きます。

楽天カードは、メールや電話でカード番号16桁、楽天ID、ワンタイムパスワードを聞き取ることはないとしています。番号の入力を求めるメールやSMSのリンクは開かず、公式アプリかブックマークから楽天e-NAVIに入って確かめましょう。

Gmail、Yahoo!メール、Appleメールでは、正規のメールにブランドシンボルが表示されます。もし偽サイトにカード番号を入力してしまったら、電話でカード番号変更の手続きをしてください。

出典：楽天カード『フィッシング詐欺の被害にあわないために』

今日からできるセキュリティ設定

楽天カードが無料で用意している機能のうち、自分で設定すると不正利用に早く気づけるものは次の4つです。

1. 楽天e-NAVIで本人認証サービス（3Dセキュア）を登録し、ネットショッピングで本人認証パスワードによる確認が入るようにします。
2. 楽天カードアプリの「メニュー」から「アプリの設定」を開き、「通知」画面で利用通知をオンにします。
3. 楽天e-NAVIでカード利用お知らせメールを設定し、アプリ通知と別にメールでも利用状況を受け取ります。
4. 楽天e-NAVIに第2パスワードを登録し、ログインを二重のパスワードで守ります。

カード利用お知らせメールは、500円未満の利用や海外での利用、楽天ETCカードの利用分などは配信されません。少額の決済は、アプリの利用明細で確かめる習慣をつけておくと安全です。

カードが見当たらないときは、楽天e-NAVIでカードの利用を24時間だけ一時停止できます。楽天ETCカードの利用分や、公共料金などの継続的な支払いの一部は一時停止の対象外です。

出典：楽天カード『本人認証サービス（3Dセキュア）』、『カード利用お知らせサービス』

リボ払い・分割払いの手数料

「分割払い やばい」「リボ払い やばい」と調べられる背景には、手数料率が支払い方法とタイミングで変わる仕組みがあります。仕組みを知らずに支払い方法を変えると、手数料が想定より増えるかもしれません。

リボ払いの手数料率

楽天カードのリボ手数料は、楽天カードや楽天PINKカードを含む券種で実質年率17.64%です。楽天ブラックカードと楽天プレミアムカードは15.00%になります。

毎月の手数料は「お支払い前月末残高×実質年率÷12か月」で計算されます。入会時のリボお支払いコースは3,000円で、残高が20万円を超えると支払い元金は4,000円に上がります。

リボお支払いコースより少ない金額の利用でも、リボ手数料はかかります。残高の一部や全額は、次のお支払い日にまとめて払う「おまとめ払い」で減らせるので、余裕のある月に使ってください。

出典：楽天カード『リボ払い』

分割払いの手数料率と2回払い

分割払いは、カードを使う時点で指定するか、あとから変更するかで実質年率が違います。お店で分割払いを指定した場合は12.25%～15.00%、利用後に分割払いへ変更した場合は17.64%です。

2回払いは手数料がかかりませんが、お店で指定する必要があり、買い物のあとから2回払いには変更できません。楽天市場と楽天トラベルでは2回払いを選べない点も押さえておきましょう。

10万円の買い物を支払い方法別に比べると、手数料は次のとおりです。楽天カード公式の「利用代金100円当たりの分割払い手数料」をもとに計算しました。

支払い方法	実質年率	手数料	支払総額
2回払い（お店で指定）	0.0%	0円	100,000円
3回払い（お店で指定）	12.25%	2,040円	102,040円
12回払い（お店で指定）	14.75%	8,160円	108,160円
3回払い（あとから分割）	17.64%	2,950円	102,950円
12回払い（あとから分割）	17.64%	9,810円	109,810円

同じ12回払いでも、あとから変更すると手数料は1,650円多くなります。分割払いを使う予定があるなら、支払いの時点で回数を指定したほうが負担を抑えられます。

出典：楽天カード『分割払い』

自動リボの仕組みと解除

支払いが勝手にリボ払いになる場合、楽天カードの仕様で考えられる原因は「自動でリボ払い」への登録です。登録すると、お店やネットで「翌月1回払い」を指定した買い物が、自動的にリボ払いになります。

自動でリボ払いは、楽天e-NAVIから24時間いつでも登録と解除ができます。ただし、すでにリボ払いになった利用分を、もとの支払い方法に戻すことはできません。

加盟店から利用情報が届く時期によっては、登録前の利用分もリボ払いの対象になる場合があります。登録した覚えがなくても、毎月の利用明細でリボ残高が出ていないかを確認してください。

出典：楽天カード『自動でリボ払い』

あとから分割・あとからリボの手数料

あとから分割払いは、1回払いの利用分を楽天カードアプリや楽天e-NAVIから分割払いに変える機能です。回数は3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回から選べます。

楽天カード公式の試算では、1回払いで使った40,000円を変更すると、3回の分割払いは手数料1,180円、リボ払いは手数料2,644円で支払いは8回です。リボ払いは支払いが長く続くぶん、手数料も膨らみます。

あとから分割払いとあとからリボ払いの締切は、登録している金融機関によって違い、遅くとも24日までです。変更するなら、締切より前に楽天e-NAVIで手続きを済ませましょう。

出典：楽天カード『分割払いとリボ払いの違いとは？』

ポイント改悪と言われる変更点の要約

改悪と言われる変更は、特定の支払い先でポイントの付き方が変わったものです。通常の買い物は現在も100円につき1ポイントで、変更の経緯は楽天カードの還元率の変更履歴で詳しく扱っています。

変更された支払い先	現行条件	適用開始	詳しい記事
電気・ガス・水道、税金、国民年金保険料	500円につき1ポイント	2021年6月1日	公共料金の還元率
保険料、携帯電話料金	200円につき1ポイント	2024年8月1日	ポイントがつかない支払い
NHK放送受信料	500円につき1ポイント	2024年8月1日	ポイントがつかない支払い

500円・200円につき1ポイントになるのは、楽天カード公式の一覧に載っている支払い先です。一覧に載っていない事業者への支払いは、100円につき1ポイントのままです。

公共料金でポイントを貯めたいなら、楽天カード以外のカードで払う方法もあります。乗り換え先の比較は楽天カードの公共料金支払いの解説にまとめました。

出典：楽天カード『公共料金等の楽天カード利用獲得ポイントに関するご案内（再掲）』、『カード利用による獲得ポイントの還元率が異なるご利用先』

電話サポートと広告メールへの不満

電話がつながりにくいと言われる背景

楽天カードは、電話の前にAIチャットでの解決を案内しています。AIチャットは楽天IDの認証でカード情報と連携し、カードの状態や送付状況を確かめられます。

電話で相談する場合は、専用フォームで5桁の「お問い合わせ番号」を発行してからかけると、内容が事前に伝わり通話時間が短くなります。コンタクトセンターは0570-66-6910（有料）で、営業時間は9:30～17:30です。

カードの紛失・盗難だけは、年中無休・24時間対応の専用ダイヤルで受け付けています。番号は記事後半のよくある質問にまとめました。

出典：楽天カード『お問い合わせ窓口』

広告メールの配信停止の方法

楽天カードからのお知らせメールは、楽天e-NAVIの「メール配信の登録・停止」で止められます。カード利用お知らせメールは「カード利用お知らせメールの登録・変更」という別メニューで管理するので、不要な案内メールだけを止めても利用通知は残せます。

出典：楽天カード『楽天e-NAVIサービス一覧』

「すごい」の意味でやばいと言われる理由

年会費永年無料と基本還元率1%

楽天カードの年会費は永年無料で、年間の利用額などの条件はありません。ポイントは楽天グループ以外の買い物でも100円につき1ポイント貯まり、還元率は1%です。

貯まった楽天ポイントは1ポイント＝1円相当として、毎月のショッピング分の支払いに充てられます。使えるのは50～500,000ポイントの範囲で、1ポイント単位で指定できます。

楽天市場での還元

楽天市場で楽天カードを使うと、ポイントは合計3倍になります。内訳は楽天カード通常分の1倍、楽天カード特典分の1倍、楽天市場の買い物分の1倍です。

このうち楽天カード特典分は期間限定ポイントで、楽天カードの場合は月間1,000ポイントが上限です。楽天ふるさと納税は、楽天市場のお買い物通常ポイントの対象外になります。

出典：楽天カード『楽天カード』

発行枚数と取扱高の公式データ

楽天カードの2025年度のショッピング取扱高は26.5兆円です。発行枚数の3,431万枚とあわせて、楽天カード株式会社が企業情報の「数字で見る楽天カード」で公表しています。

出典：楽天カード『数字で見る楽天カード』

海外旅行傷害保険は利用付帯

楽天カードの海外旅行傷害保険は、傷害死亡・後遺障害で最高2,000万円です。出国前に募集型企画旅行の代金を楽天カードで支払っていることが条件で、航空券だけの購入は含まれません。

2020年10月1日以降に始まる旅行では、自宅から出発空港までの交通費だけを楽天カードで払っても保険は適用されません。条件を知らずに旅行に出ると、楽天カードの海外旅行傷害保険が付かないまま渡航することになります。

2022年6月1日には補償内容も変わりました。賠償責任の保険金額が2,000万円から3,000万円に引き上げられた一方で、携行品損害は補償の対象外になっています。

出典：楽天カード『海外旅行傷害保険の利用条件変更のお知らせ』、『海外旅行傷害保険の補償内容および楽天カード利用時の一部ポイント進呈条件の変更について』

楽天カードの弱点を補う他社カード

楽天カードの弱点は、他社カードを併用すれば補えます。乗り換えではなく併用で考えると、楽天市場での3倍の還元を残したまま、苦手な支払いだけを別のカードに回せます。

楽天カードが向いていない人の条件

次の条件に当てはまる人は、楽天カードだけでは還元を受けにくい支払いを抱えています。

• 楽天市場や楽天のサービスをほとんど使わない
• 電気・ガス・水道や税金の支払いでポイントを貯めたい
• 対象のコンビニ・飲食店での支払いが家計の中心
• PayPayやYahoo!ショッピングを中心に買い物をする

楽天カードをやめるかどうかで迷っている場合は、楽天カードをやめる前に確認したい点も参考にしてください。

弱点別の他社カード比較表

楽天カードのどの弱点を、どのカードのどの条件が補うかを1行ずつ対応させました。年会費はいずれも無料です。

楽天カードの弱点	補えるカード	年会費	補える理由（公式の数値）	公式サイト
（比較の基準）	楽天カード	永年無料	100円につき1ポイント（1%）	公式サイト
対象の公共料金・税金が500円につき1ポイント	リクルートカード	永年無料	光熱費や携帯電話料金も1.2%還元	公式サイト
対象の公共料金・税金が500円につき1ポイント	P-oneカード＜Standard＞	無料	電話代や光熱費等の公共料金も請求時に1％OFF（保険料などは対象外）	公式サイト
対象のコンビニ・飲食店での還元	三井住友カード（NL）	永年無料	通常0.5%。対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーで支払うと7％ポイント還元	公式サイト
楽天以外の優待店での還元	JCBカードW	永年無料（39歳までの入会）	200円につき2ポイント。J-POINTパートナー（優待店）の利用で最大21倍、還元率は最大10.5％	公式サイト
PayPay・Yahoo!ショッピング中心の買い物	PayPayカード	永年無料	基本付与率1.0%。条件達成で合計最大1.5%のPayPayポイント	公式サイト

※記載のスペック情報は2026年10月9日時点の情報です。
※三井住友カード（NL）の7％ポイント還元について、カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。
※通常のポイント分を含んだ還元率です。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ 、Samsung Payで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

公共料金の支払いを分けるならリクルートカードかP-oneカード＜Standard＞、コンビニや飲食店の支払いを分けるなら三井住友カード（NL）が候補になります。

楽天カードと三井住友カード（NL）の使い分けは楽天カードと三井住友カード（NL）の比較で詳しく比べています。

出典：リクルートカード『リクルートカード』、ポケットカード『P-oneカード＜Standard＞』、三井住友カード『三井住友カード（NL）』

楽天カードの評判に関するよくある質問

楽天カードの欠点は？

公式の条件から見て注意が要るのは、リボ払いとあとから分割払いの実質年率17.64%と、自動でリボ払いの登録状態です。そのほかの論点は、冒頭の対照表で判定を並べています。

楽天カードの発行枚数は？

楽天カードの発行枚数は3,431万枚（2026年6月末）です。楽天カード株式会社が企業情報のページで公表しています。

不正利用に気づいたときの連絡先は？

国内でのカード紛失・盗難の専用ダイヤルは、年中無休・24時間対応の0570-06-6910（有料）です。つながらない場合は092-474-9256（有料）、海外からは81-92-474-9256にかけます。

楽天e-NAVIやチャットサポートからも、カードの停止（無効化）と作り直しの手続きができます。楽天カードの再発行手数料は1,100円（税込）です。

出典：楽天カード『カードの紛失・盗難』

楽天カードは即日発行できる？

楽天カードは、申し込み受付のメールが届いてから通常約1週間～10日前後でカードが届きます。配送地域や時間帯によっては、さらに遅れる場合もあります。

出典：楽天カード『お申し込みの流れ』

楽天カードの国際ブランドはJCBとVisaのどちらがいい？

楽天カードの国際ブランドはVisa、Mastercard、JCB、American Expressから選べます。違いと選び方は楽天カードの国際ブランドの選び方で比べています。

出典：楽天カード『選べる国際ブランド』

まとめ

楽天カードが「やばい」と言われる理由のうち、公式の条件で注意が要るのはリボ払い・あとから分割払いの実質年率17.64%と、自動でリボ払いの登録です。支払い方法を1回払いのままにし、明細でリボ残高が出ていないかを見ておけば、リボ手数料を払う場面は避けられます。

不正利用には、届け出の60日前までさかのぼる補償と24時間365日の監視があります。本人認証サービスとアプリの利用通知を設定し、楽天を名乗るメールのリンクを開かないことが対策の基本でしょう。

対象の公共料金が500円につき1ポイントになるように、楽天カードが苦手な支払いはリクルートカードなどに回す方法もあります。年会費永年無料と楽天市場でのポイント3倍という強みは、他社カードと併用しても残せます。