プロミスのおまとめローンとは？金利を下げる仕組みと他社との違い

「複数社からの借り入れがあり、毎月の返済日や金利の管理が負担になっている」「今の高い金利を少しでも下げて、元本を確実に減らしていきたい」と悩んでいませんか。

返済の負担を軽減する有効な手段となるのが、プロミスの「おまとめローン」です。貸金業法に基づき、複数社の借り入れをプロミス1社にまとめることで、段階的な金利の引き下げや返済管理の簡略化が期待できます。

本記事では、プロミスが提供するおまとめローンの仕組みから、総量規制との関係、通常のカードローンとの違いまで具体的なスペックを解説します。記事を読むことで、自身の借り入れ状況においておまとめローンを利用すべきかの判断基準が明確になります。

3行要約

①おまとめローンは複数借入の借り換え
②借入利率は実質年率6.3％〜17.8％
③追加借入はできず返済専用の商品

プロミスおまとめローンの仕組み

プロミスのおまとめローンは、複数の借入をプロミスに借り換え、返済先を1社にまとめるための商品です。公式では「おまとめローン（借換用ローン）」として案内されています。

たとえば、A社・B社・C社から借入がある場合、それぞれの残高をプロミスのおまとめローンで借り換えます。借り換え後は、A社・B社・C社ではなく、プロミスに対してのみ返済を続けることになります。

おまとめローンは新たな資金用途に使う商品ではありません。複数の借入を整理し、毎月の返済管理や返済計画を見直すための商品です。

出典：プロミス公式『おまとめローン（借換用ローン）』

複数の借入を借り換える商品

おまとめローンは、借入残高を別の金融機関で借り入れ、その資金で現在の借入先へ返済する仕組みです。プロミス公式記事でも、おまとめローンは複数の借入を1社にまとめられるローン商品です。

「おまとめ」と「借り換え」は別の商品名に見えますが、実質的には近い仕組みです。プロミス公式記事では、ローンの借換をする意味では、おまとめローンも借換ローンの一種です。

ただし、一般的には以下のように使い分けられます。

項目	意味	例
おまとめローン	複数の借入を1社にまとめる借り換え	3社の借入をプロミス1社にまとめる
借換ローン	現在の借入を別のローンへ切り替えること	A社の借入をB社へ借り換える

出典：プロミス公式『借入をまとめる「おまとめローン」とは？』

返済先を1社にまとめられる

複数社から借入していると、返済日、返済額、残高、金利をそれぞれ確認する必要があります。返済日が月に複数回あると、口座残高の確認や返済手続きの負担も増えます。

プロミスのおまとめローンで借入先を1社にまとめると、返済先はプロミスに集約されます。返済日や残高を確認する場所が1つになるため、毎月の管理を整理しやすくなります。

ただし、借入先が1社になるだけで、借入残高そのものが消えるわけではありません。借り換え後も、契約内容に沿って返済を続ける必要があります。

通常カードローンとは異なる

プロミスのおまとめローンは、通常のカードローンであるフリーキャッシングとは商品内容が異なります。フリーキャッシングは利用限度額の範囲内で借入と返済を行う商品です。

一方、おまとめローンは借り換えを目的とした商品です。契約後に追加で借入する使い方には対応していません。

項目	おまとめローン	フリーキャッシング
主な目的	複数借入の借り換え	資金の借入
借入利率	実質年率6.3％〜17.8％	実質年率2.5％〜18.0％
融資額	300万円まで	800万円まで
追加借入	できません	利用限度額の範囲内で利用可能

出典：プロミス公式『おまとめローン（借換用ローン）』
出典：プロミス公式『お利息（金利・年利）の計算方法』

プロミスおまとめローンの金利

プロミスのおまとめローンの借入利率は、実質年率6.3％〜17.8％です。通常のフリーキャッシングの実質年率2.5％〜18.0％とは異なるため、記事内では混同しないようにする必要があります。

おまとめローンで適用される金利は、申込者の借入状況や審査結果によって決まります。公式上の利率幅だけで、実際の適用金利を事前に断定することはできません。

出典：プロミス公式『おまとめローン（借換用ローン）』

借入利率は6.3％〜17.8％

プロミスのおまとめローンの借入利率は、実質年率6.3％〜17.8％です。上限金利は17.8％で、フリーキャッシングの上限金利18.0％とは異なります。

現在、消費者金融やクレジットカードのキャッシングで年18.0％前後の金利が適用されている場合、借り換えによって金利が見直される可能性があります。ただし、実際の金利は審査で決まるため、借り換え前に返済総額を確認することが必要です。

金利が下がったとしても、返済期間が長くなると支払利息が増える場合があります。毎月の返済額だけでなく、完済までに支払う総額で比較することが重要です。

2.5％〜18.0％は別商品

プロミス公式で確認できる実質年率2.5％〜18.0％は、フリーキャッシングの利率です。おまとめローンの利率ではありません。

フリーキャッシングは、利用限度額の範囲内で借入と返済を行う通常のカードローンです。おまとめローンは、複数の借入を借り換えて返済していく商品です。

検索結果や比較記事では、プロミスの金利として2.5％〜18.0％が表示されることがあります。しかし、プロミスのおまとめローンを解説する本文では、6.3％〜17.8％を記載する必要があります。

返済総額が増える場合もある

おまとめローンを利用すると、毎月の返済額を見直せる場合があります。ただし、毎月の返済額を下げると、返済期間が長くなることがあります。

返済期間が長くなると、利息を支払う期間も長くなります。そのため、金利が下がった場合でも、最終的な返済総額が借り換え前より増える可能性があります。

借り換え前には、現在の借入残高、金利、毎月の返済額、完済予定時期を整理してください。そのうえで、プロミスのおまとめローンに借り換えた場合の返済総額を比較する必要があります。

対象になる借入

プロミスのおまとめローンで対象になるのは、消費者金融やクレジットカード会社からの借入です。銀行カードローン、ショッピングリボ、住宅ローンなどは対象外です。

ここを誤ると、申し込み前提が崩れます。現在の借入がプロミスのおまとめローンの対象かどうかは、金利や返済額を比較する前に確認すべき項目です。

出典：プロミス公式『借入をまとめる「おまとめローン」とは？』

キャッシングが対象

プロミス公式記事では、おまとめローンの対象として、消費者金融やクレジットカード会社からの借入が挙げられています。クレジットカードの場合は、買い物の支払いではなくキャッシング枠の借入が対象です。

たとえば、消費者金融A社から30万円、消費者金融B社から40万円、クレジットカードのキャッシングで20万円を借りている場合、合計90万円をまとめる対象として検討できます。

ただし、対象となる借入であっても、審査結果によって契約できるとは限りません。借入残高や返済状況、収入などをもとに審査が行われます。

銀行カードローンは対象外

プロミス公式記事では、銀行カードローン、ショッピングリボ、住宅ローンなどは対象外とされています。銀行カードローンをまとめたい場合は、プロミスのおまとめローン以外の商品も比較する必要があります。

銀行カードローンは、貸金業者からの借入とは扱いが異なります。プロミスのおまとめローンの対象外であるため、現在の借入先に銀行が含まれる場合は注意が必要です。

銀行カードローンを含めて借り換えを検討する場合は、銀行の借換ローンや他社のおまとめローンの対象範囲を確認してください。

ショッピングリボは対象外

クレジットカードのショッピングリボは、プロミスのおまとめローンの対象外です。クレジットカード会社からの借入でも、キャッシングとショッピングでは扱いが異なります。

ショッピングリボは、商品やサービスの購入代金を分割して支払う仕組みです。現金を借りるキャッシングとは契約の性質が異なるため、プロミスのおまとめローンではまとめられません。

ショッピングリボの返済負担を見直したい場合は、カード会社への相談や、対象に含められる別の借換商品を確認する必要があります。プロミスのおまとめローンだけで解決できるとは限りません。

メリット

プロミスのおまとめローンのメリットは、借入先を1社にまとめることで返済管理を整理できる点です。借り換え前より金利や毎月の返済額を見直せる場合もあります。

ただし、メリットだけで判断すると返済総額を見落とす可能性があります。ここでは、管理面と返済面に分けて確認します。

返済先を1社にまとめられる

複数社から借入している場合、返済日や返済方法が借入先ごとに異なります。返済日が複数あると、入金忘れや残高不足が起きやすくなります。

おまとめローンで借入先を1社にまとめると、返済先はプロミスに集約されます。返済日や残高を確認する場所がまとまるため、返済管理を整理しやすくなります。

借入先が減ることで、毎月の返済予定も立てやすくなります。家計管理や返済計画を作る際にも、支出の見通しを確認しやすい状態になります。

金利を見直せる場合がある

現在の借入金利よりも低い金利で契約できた場合、利息負担を見直せる可能性があります。プロミスのおまとめローンの借入利率は、実質年率6.3％〜17.8％です。

たとえば、現在の借入に年18.0％前後の金利が含まれている場合、借り換えによって上限金利が下がる可能性があります。ただし、適用金利は審査で決まるため、契約前に確認が必要です。

また、借入元本が100万円以上の場合、利息制限法上の上限金利は年15.0％です。複数の借入をまとめた結果、元本が100万円以上になる場合は、法定上限金利の影響も確認しておきましょう。

出典：e-Gov法令検索『利息制限法』

総量規制の例外貸付にあたる

貸金業法では、貸金業者からの借入は原則として年収の3分の1までとされています。これは総量規制と呼ばれる制度です。

一方で、日本貸金業協会は、総量規制の例外貸付として「顧客に一方的に有利となる借換え」や「借入残高を段階的に減少させるための借換え」を挙げています。おまとめローンは、この例外貸付に該当する商品として扱われます。

ただし、総量規制の例外だからといって、必ず契約できるわけではありません。審査では、現在の借入状況や返済能力が確認されます。

出典：日本貸金業協会『総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります』

注意点

プロミスのおまとめローンは、複数の借入を整理するための商品です。ただし、通常のカードローンと同じ感覚で申し込むと、対象外の借入や追加借入の制限を見落とす可能性があります。

申し込み前には、現在の借入先、借入残高、金利、毎月の返済額を整理してください。借り換え後の毎月の返済額だけでなく、完済までの返済総額も確認する必要があります。

追加借入はできない

プロミスのおまとめローンは、返済専用の商品です。契約後に、利用限度額の範囲内で追加借入をする使い方には対応していません。

通常のフリーキャッシングであれば、利用限度額の範囲内で借入と返済を行えます。一方、おまとめローンは、借り換えた残高を返済していくための商品です。

借り換え後に生活費や急な支出が不足すると、別の借入を検討せざるを得ない状況になる可能性があります。契約前に、返済額だけでなく毎月の支出も確認しておきましょう。

出典：プロミス公式『おまとめローン（借換用ローン）』

審査に通らない場合がある

プロミスのおまとめローンは、申し込めば必ず契約できる商品ではありません。申込者の収入、借入状況、返済状況などをもとに審査が行われます。

プロミス公式では、おまとめローンの申込対象を「年齢20歳以上、65歳以下のご本人に安定した収入のある方」としています。主婦や学生でも、パート・アルバイトによる安定した収入がある場合は申込対象です。

ただし、申込条件を満たしていても、審査結果によって契約できない場合があります。返済能力を超える借入をまとめようとしている場合や、返済遅れがある場合は注意が必要です。

出典：プロミス公式『おまとめローン（借換用ローン）』

総返済額が増える場合がある

おまとめローンでは、毎月の返済額を見直せる場合があります。ただし、毎月の返済額を下げると、返済期間が長くなることがあります。

返済期間が長くなると、利息を支払う期間も長くなります。そのため、金利が下がった場合でも、借り換え前より総返済額が増える可能性があります。

比較するときは、毎月の返済額だけで判断しないことが重要です。借り換え前後の金利、返済期間、総返済額を並べて確認しましょう。

対象外の借入はまとめられない

プロミスのおまとめローンは、すべての借入をまとめられる商品ではありません。対象は、消費者金融やクレジットカード会社などからの無担保ローンです。

銀行カードローン、クレジットカードのショッピング利用分、住宅ローンなどは対象外です。現在の借入に銀行カードローンやショッピングリボが含まれる場合、プロミスだけでは一本化できません。

借入先を整理するときは、各借入を「キャッシング」「銀行カードローン」「ショッピングリボ」に分けて確認してください。対象外の借入が残る場合は、返済先が完全に1社にならない可能性があります。

出典：プロミス公式『借入をまとめる「おまとめローン」とは？』

申し込み方法

プロミスのおまとめローンは、自動契約機または電話で申し込みます。プロミス公式記事では、申込は最寄りの自動契約機もしくは電話でのみ可能と説明されています。

通常のフリーキャッシングとは申込方法が異なります。Web申込と書くと誤情報になる可能性があるため、おまとめローンの記事では自動契約機または電話に統一してください。

出典：プロミス公式『借入をまとめる「おまとめローン」とは？』

借入状況を整理する

申し込み前に、現在の借入状況を整理します。確認すべき項目は、借入先、借入残高、金利、毎月の返済額、返済日です。

確認項目	確認する内容
借入先	消費者金融、クレジットカード会社、銀行など
借入残高	元本残高と利息を分けて確認
金利	実質年率を確認
毎月の返済額	各社ごとの返済額と合計額を確認
返済日	返済日が月に何回あるか確認

借入状況を把握しないまま申し込むと、対象外の借入を含めて考えてしまう可能性があります。まずは、プロミスのおまとめローンでまとめられる借入だけを切り分けましょう。

自動契約機か電話で申し込む

借入状況を整理したら、自動契約機または電話で申し込みます。おまとめローンは通常のカードローンより確認事項が多いため、現在の借入内容を説明できる状態にしておく必要があります。

申込時には、現在の借入件数や借入残高を正確に申告してください。実際より少なく申告しても、審査では信用情報や提出書類などをもとに確認されます。

借入残高や金利が分からない場合は、各借入先の会員ページや利用明細で確認してから申し込むとスムーズです。

必要書類を用意する

おまとめローンの申し込みでは、本人確認書類や収入証明書類が必要になる場合があります。プロミス公式記事でも、一般的に申込には本人確認書類や収入証明書類が必要と説明されています。

書類	主な例
本人確認書類	運転免許証、マイナンバーカードなど
収入証明書類	源泉徴収票、給与明細書、確定申告書など
借入状況を確認できる書類	利用明細、残高証明、会員ページの情報など

必要書類に不備があると、手続きが進まない可能性があります。自動契約機へ行く前、または電話で相談する前に、手元の書類を確認してください。

出典：プロミス公式『借入をまとめる「おまとめローン」とは？』

契約後は返済を続ける

審査後、契約内容に同意すると、借り換え後の返済が始まります。以降は、プロミスに対して毎月返済していく流れです。

借り換えによって返済先が整理されても、返済義務がなくなるわけではありません。契約後は、返済日、返済額、完済予定時期を確認しながら返済を続けます。

返済計画を立てる際は、毎月の返済額だけでなく、完済までの期間も確認してください。返済期間が長くなると、総返済額が増える場合があります。

他社おまとめローンとの比較

おまとめローンは、会社ごとに金利、限度額、対象となる借入が異なります。プロミスは消費者金融やクレジットカードのキャッシングをまとめたい人向けの商品です。

銀行カードローンやショッピングリボも含めたい場合は、対象範囲が異なる商品も比較する必要があります。ここでは、プロミス、アコム、アイフルの公式情報をもとに整理します。

項目	プロミス	アコム	アイフル
商品名	おまとめローン	借換え専用ローン	おまとめMAX・かりかえMAX
貸付利率	実質年率6.3％〜17.8％	実質年率7.7％〜18.0％	実質年率3.0％〜17.5％
契約額・限度額	300万円まで	1万円〜300万円	1万円〜800万円
返済期間	公式商品ページで要確認	最長12年3ヵ月・1〜146回	最長10年・120回
主な対象	消費者金融・クレジットカードなどの無担保ローン	消費者金融・クレジットカードのキャッシング	貸金業者、銀行ローン、クレジットカードのリボなど
申込方法	自動契約機または電話	インターネットや自動契約機など	Webまたは電話

出典：プロミス公式『おまとめローン（借換用ローン）』
出典：アコム公式『借換え専用ローン（おまとめローン）』
出典：アイフル公式『おまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）』

キャッシング中心ならプロミスを比較

現在の借入が消費者金融やクレジットカードのキャッシング中心であれば、プロミスのおまとめローンを比較対象にできます。借入利率は実質年率6.3％〜17.8％です。

ただし、銀行カードローンやショッピングリボは対象外です。対象外の借入が多い場合は、プロミスだけで返済先を1社にまとめられない可能性があります。

返済期間はアコムも確認

アコムの借換え専用ローンは、契約極度額1万円〜300万円、貸付利率は実質年率7.7％〜18.0％です。返済期間は、借入日から最長12年3ヵ月・1〜146回とされています。

返済期間を長く設定できる商品は、毎月の返済額を下げやすい一方で、総返済額が増える場合があります。返済額だけでなく、返済総額も比較してください。

出典：アコム公式『借換え専用ローン（おまとめローン）』

リボも含めるならアイフルも比較

アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXは、貸金業者、銀行ローン、クレジットカードのリボも対象とされています。契約限度額または貸付金額は1万円〜800万円です。

ショッピングリボや銀行ローンも含めて整理したい場合、プロミスより対象範囲が合う可能性があります。ただし、アイフルも審査があるため、契約できるかどうかは審査結果によります。

出典：アイフル公式『おまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）』

よくある質問

プロミスのおまとめローンは借り換えですか？

プロミスのおまとめローンは、複数の借入をプロミスに借り換えて一本化する商品です。公式でも「おまとめローン（借換用ローン）」として案内されています。

一般的には、複数の借入を1社にまとめる借り換えを「おまとめローン」と呼びます。1社の借入を別の金融機関へ移す場合は「借換」と呼ばれることがあります。

出典：プロミス公式『借入をまとめる「おまとめローン」とは？』

金利は何％ですか？

プロミスのおまとめローンの借入利率は、実質年率6.3％〜17.8％です。プロミスのフリーキャッシングの実質年率2.5％〜18.0％とは商品が異なります。

検索結果や比較記事で2.5％〜18.0％と表示されている場合でも、おまとめローンの記事では6.3％〜17.8％を記載してください。

出典：プロミス公式『おまとめローン（借換用ローン）』

Webで申し込めますか？

プロミス公式記事では、おまとめローンの申込は最寄りの自動契約機もしくは電話でのみ可能と説明されています。そのため、この記事ではWeb申込可能とは書かない方が安全です。

通常のフリーキャッシングではWeb申込に対応していますが、おまとめローンとは商品が異なります。申込方法を説明する際は、通常カードローンの情報と混同しないようにしましょう。

出典：プロミス公式『借入をまとめる「おまとめローン」とは？』

銀行カードローンもまとめられますか？

プロミスのおまとめローンでは、銀行カードローンは対象外です。公式記事でも、銀行カードローンやショッピングリボ、住宅ローンなどは対象外と説明されています。

銀行カードローンも含めて整理したい場合は、対象範囲が異なる商品を比較してください。対象範囲が広い商品でも、審査結果によって契約できない場合があります。

出典：プロミス公式『借入をまとめる「おまとめローン」とは？』

契約後に追加借入できますか？

プロミスのおまとめローンは返済専用の商品です。契約後に追加で借入する使い方には対応していません。

追加借入の可能性を前提に考えている場合は、おまとめローンではなく、資金繰り全体を見直す必要があります。借り換え前に、毎月の収入と支出を整理してください。

まとめ

プロミスのおまとめローンは、複数の借入をプロミスに借り換えて一本化する商品です。借入利率は実質年率6.3％〜17.8％で、通常のフリーキャッシングの2.5％〜18.0％とは異なります。

対象になるのは、消費者金融やクレジットカード会社などの無担保ローンです。銀行カードローン、ショッピングリボ、住宅ローンなどは対象外のため、現在の借入内容を先に整理する必要があります。

返済先を1社にまとめることで管理しやすくなる一方、追加借入はできません。また、返済期間が長くなると総返済額が増える場合があります。申し込み前に、借り換え前後の金利、毎月の返済額、総返済額を比較してください。