新社会人におすすめのクレカはどれ？新卒・20代向け10選と選び方

社会人はクレジットカードを使うタイミングが頻繁にあります。しかし、カードの選び方や審査の注意点など論点はいくつもあり、検討が進みづらいのが実情です。新社会人になるにあたって、クレジットカード選びに悩んでいる人は多いでしょう。

本記事では20代の社会人におすすめのクレジットカード10選を紹介します。また、クレジットカードの失敗しない選び方や、審査やリボ払いの仕組みなど、気になるポイントも網羅して解説します。

3行要約

①年会費無料の基本還元はリクルートカード1.2%、JCBカード Wと楽天カード1.0%
②新社会人の申し込みは入社日以降、年収欄は初月の総支給額×12ヵ月で記入
③ステータス重視なら20代限定で年会費3,300円（初年度無料）のJCB GOLD EXTAGE

20代の社会人におすすめクレカ10選

まずは結論として20代の社会人におすすめのクレジットカードを押さえましょう。年会費が安くポイント還元が手厚いもの、また社会人にふさわしいステータスを持つカードから10種を選定しました。

	ステータス	年会費	基本の還元率	おすすめポイント
三井住友カード（NL）	一般	永年無料	0.5%	対象のコンビニ・飲食店で7%還元(※1)
JCBカード W	一般	永年無料	1.0%	39歳以下限定の還元率2倍カード
楽天カード	一般	永年無料	1.0%	楽天市場でポイント3倍
リクルートカード	一般	永年無料	1.2%	場所を選ばず高還元
PayPayカード	一般	永年無料	1.0%	連携で「PayPay」の還元率UP
エポスカード	一般	永年無料	0.5%	「マルイ」で年4回10%オフ
三菱UFJカード	一般	永年無料	0.5%	対象店の利用が7%還元(※2)
dカード	一般	無料(※3)	1.0%(※3)	ドコモ回線がなくても申し込める
三井住友カード ゴールド（NL）	ゴールド	5,500円(※4)	0.5%	国内・海外旅行保険、空港ラウンジサービスが付帯(※5)
JCB GOLD EXTAGE	ゴールド	3,300円(初年度無料)	0.75%	20代限定ステータスカード、サービスはゴールド相当

※基本の還元率は三菱UFJカードを除き1ポイント＝1円相当で換算(三菱UFJカードは1ポイント＝5円相当)
※1．スマホのタッチ決済またはモバイルオーダーが対象で、その他の支払い方法は対象外(カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外)
※2．グローバルポイント Walletでのスマホ決済とApple PayによるMastercardタッチ決済は対象外。上乗せ分6.5%の対象は月5万円まで
※3．2027年1月利用分から200円(税込)ごとに1ポイント(0.5%)へ変更。前年度に1度も利用がない場合の年会費は1,650円(税込)
※4．年間100万円以上の利用で翌年以降の年会費は永年無料
※5．旅行保険は旅費などのカード決済が条件です

出典：三井住友カード『三井住友カード（NL）』、三菱UFJ銀行『三菱UFJカード』、dカード『dカードのサービス内容改定のお知らせ』

クレジットカードは年会費が無料のものを選ぶことが基本です。家計の負担なく保有できるため、ポイント還元がそのままお得になります。別の視点で、社会人ならステータス性も考慮したいところです。

次から各カードの詳細を解説します。

三井住友カード（NL）｜対象のコンビニ・飲食店で7%還元

年会費	永年無料
国際ブランド	Visa、Mastercard
ポイント還元率	0.5％（対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーで7％）
総利用枠	～100万円
発行期間	最短10秒でカード番号を表示 ※即時発行ができない場合があります
旅行傷害保険	最高2,000万円の海外旅行傷害保険（利用付帯） ※事前に旅費などを当該カードでクレジット決済いただくことが前提です。
追加カード	家族カード、ETCカード発行可
電子マネー	iD（専用） PiTaPa WAON Apple Pay Google Pay Samsung Pay
ポイント有効期限	ポイントの最終変動日から1年間（自動延長）
公式サイト	https://www.smbc-card.com/nyukai/card/numberless.jsp

【三井住友カード（NL）の特徴】

• 券面に印字がないナンバーレスカード
• 対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーで支払うと7%還元(その他の支払い方法は対象外)

三井住友カード（NL）はナンバーレスカードです。カード券面にはカード情報の記載がなく、他人に盗み見られるリスクを減らすことができます。カード情報はアプリで確認する仕組みで、インターネット上の決済も可能です。

三井住友カード（NL）のメリットは、対象のコンビニや飲食店でポイント還元率が上昇することです。スマートフォンのタッチ決済またはモバイルオーダーが対象で、還元率は通常の0.5%と合わせ7%となります。その他の支払い方法は対象外です。

【対象のコンビニ・飲食店の主な店舗】

• セブン‐イレブン
• ローソン
• マクドナルド
• モスバーガー
• ガスト
• すき家
• はま寿司

※スマホのタッチ決済またはモバイルオーダーが対象です。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。

なお、対象のコンビニ・飲食店のポイント還元率は最大20%まで上昇します。これは「家族ポイント」と「Vポイントアッププログラム」の併用が条件です。

家族ポイントは、家族を登録すると1人あたり1%が加算され、最大5%が上乗せされる仕組みです。対象は2親等以内の親族で、対象の三井住友カードの本会員を登録することで還元率が上昇します(家族カード会員は対象外)。

Vポイントアッププログラムは、対象サービスの利用で還元率が上昇する制度です。三井住友銀行やSMBC日興証券などで指定のサービスを利用すると、還元率が上乗せされます。上乗せの上限は7%です。

出典：三井住友カード『三井住友カード（NL）』、『対象のコンビニ・飲食店でポイント還元』

JCBカード W｜39歳以下限定の高還元型カード

年会費	永年無料（申込は18歳以上39歳以下。40歳以降も年会費無料のまま継続可）
国際ブランド	JCB
ポイント還元率	通常1.0％相当、優待店利用で最大10.5％相当（※）
発行期間	ナンバーレスカードは最短5分、プラスチックカードは約1週間
追加カード	家族カード、ETCカード発行可能
電子マネー	Apple Pay、Google Pay、Samsung Wallet、MyJCB Pay、QUICPay
公式サイト	https://www.jcb.co.jp/ordercard/kojin_card/os_card_w2.html

【JCBカード Wの特徴】

• 申込は39歳以下限定、入会後は40歳以降も継続OK
• ポイント還元率が通常のJCBカードの2倍

JCBカード Wは18歳以上～39歳以下が申し込めるクレジットカードです(高校生を除く)。40歳以上は新規に入会することはできませんが、入会後は40歳以降も継続して保有できます。年会費はかからず、40歳以降も無料です。

JCBカード Wの特徴はポイント還元率です。通常のJCBカードよりもポイント還元率は2倍に設定されています。

JCBカード Wは200円(税込)につき2ポイントのJ-POINTが進呈されるため、ポイント還元率は1.0%です(1ポイント＝最大1円相当で換算)。

JCBカード Wのポイント還元率は優待店(J-POINTパートナー)でさらに上昇します。事前の登録が必要ですが、優待店では最大21倍、還元率にして最大10.5%です。年会費無料でポイント還元も手厚く、20代でも持ちやすいカードといえます。

【優待店(J-POINTパートナー)の例】

• セブン‐イレブン
• Amazon.co.jp
• スターバックス
• マクドナルド

出典：JCB『JCBカード W』、『JCBカード W 詳細』

楽天カード｜楽天ユーザーにおすすめ

年会費	永年無料
国際ブランド	Visa、Mastercard、JCB、American Express
ポイント還元率	1.0％
追加カード	家族カード、ETCカード発行可能
電子マネー	Apple Pay、Google Pay、QUICPay、楽天Edy
公式サイト	https://www.rakuten-card.co.jp/

【楽天カードの特徴】

• 楽天市場で3.0%、楽天銀行と連携で最大3.5%還元
• 一般カードながらハワイのラウンジサービスが付帯

楽天カードは楽天ユーザーにおすすめのクレジットカードです。楽天市場で利用すると還元率が上乗せされるため、楽天ポイントを貯めやすいメリットがあります。

楽天カードの楽天市場におけるポイント還元率は3.0%です。カード通常分(1.0%)と楽天会員分(1.0%)に加え、特典として1.0%が上乗せされます。

さらに楽天銀行の口座引落などの条件で0.3〜0.5%が上乗せされ、合計で3.5%の還元が受けられます。

【楽天市場における楽天カードのポイント還元の内訳】

• 楽天会員分：1.0%
• 楽天カード通常分：1.0%
• 楽天カード特典分：1.0%
• 楽天カード＋楽天銀行：0.3%または0.5%(※)

※楽天カード利用代金の楽天銀行引落で0.3%、さらに楽天銀行口座で給与・賞与・年金を受け取ると合計0.5%になります。

また、ラウンジサービスの付帯も楽天カードの強みです。ラウンジサービスはゴールドといった上位カードの定番で、一般カードで付帯するケースは珍しいといえます。

楽天カード会員はハワイにある専用ラウンジを無料で利用できます。カード会員だけでなく、原則として同伴者も5名まで無料です。

出典：楽天市場『SPU(スーパーポイントアッププログラム)』、楽天カード『楽天カード』、『ハワイ 楽天カードラウンジ』

リクルートカード｜基本のポイント還元率1.2%

年会費	無料
発行会社	提供元：株式会社リクルート 発行会社：株式会社ジェーシービー（JCB）・三菱UFJニコス株式会社（Visa・Mastercard）
国際ブランド	Visa、Mastercard、JCB
ポイント還元率	1.2％～
追加カード	家族カード、ETCカード発行可
電子マネー	【Visa / Mastercardの場合】楽天Edy / モバイルSuica / SMARTICOCA 【JCBの場合】nanaco / モバイルSuica
公式サイト	https://recruit-card.jp/

【リクルートカードの特徴】

• 基本の還元率が1.2%の高水準
• 国際ブランドで付帯保険に差、JCBが手厚い

リクルートカードのメリットは基本のポイント還元率です。1.2%と他のクレジットカードと比べて高く設定されています。

ポイント還元率は利用シーンによって変動する傾向にあります。より高い還元を目指す場合は条件の確認が不可欠ですが、手間に感じる人もいるでしょう。

リクルートカードなら基本の還元が手厚いため、ポイントに慣れていない人でも多くのポイントを貯めやすいといえます。

リクルートカードは付帯保険も充実している傾向です。なお、付帯保険は内容が国際ブランドで異なるため注意しましょう。付帯保険は、全体的にJCBの方が手厚くなっています。

【リクルートカードの付帯保険(補償の上限額)】

	海外旅行保険	国内旅行保険	ショッピング保険
Visa、Mastercard	2,000万円	対象外	年間100万円(※1)
JCB	2,000万円	1,000万円	年間200万円

※旅行保険はいずれも旅費などのカード決済が条件(利用付帯)
※1．国内での購入は分割払いまたはリボ払いの利用分が対象

出典：リクルートカード『リクルートカード』

PayPayカード｜「PayPay」との連携がお得

年会費	永年無料
国際ブランド	Visa、Mastercard、JCB
ポイント還元率	1.0%（PayPayポイント）。PayPayステップ達成で合計最大1.5%
発行期間	審査は最短2分。口座登録をすると審査完了後すぐにカード番号を確認でき、ネット決済に利用可（プラスチックカードは約1週間でお届け）
追加カード	家族カード（無料）、ETCカード（550円/年）
電子マネー	PayPay（PayPayクレジット）、Apple Pay（QUICPay・タッチ決済）
公式サイト	https://www.paypay-card.co.jp/

PayPayカードは「PayPay」ユーザーにおすすめです。PayPayはQRコード決済サービスで、国内のコード決済におけるシェアは2024年度で約3分の2に達しています。

PayPayの還元率はPayPayカードとの連携で上昇します。「PayPay残高払い」は0.5%ですが、PayPayカードを紐づけた「PayPayクレジット」での支払いは1.0%です。

PayPayカード自体の年会費は永年無料で、基本の還元率も1.0%です。普段からPayPayで支払っている人は、日常の決済をまとめるだけでポイントを貯めやすくなります。

出典：PayPay『「PayPay」の登録ユーザーが7,000万人を突破！』、『PayPayステップ』、PayPayカード『PayPayカード』

エポスカード｜マルイが年4回10%オフ

券種	エポスカード（一般カード）
年会費	永年無料
国際ブランド	Visa
ポイント還元率	0.5％ ※一部ご利用は還元率が異なる場合があります。
発行期間	最短即日発行
追加カード	ETCカード発行可能
電子マネー	Apple Pay（Visaのタッチ決済・QUICPay）、Google Pay（Visaのタッチ決済）
旅行傷害保険	海外旅行傷害保険：傷害死亡・後遺障害 最高3,000万円（利用付帯）

【エポスカードの特徴】

• カード会員限定10%オフの「マルコとマルオの7日間」が年4回開催
• クレジットカードでは珍しい本カードの即日発行に対応

エポスカードは丸井グループが発行するクレジットカードです。「マルイ」や「モディ」をよく利用する人におすすめで、会員限定の「マルコとマルオの7日間」が年4回開催され、期間中は何度でも10%オフになります。

エポスカードは即日発行に対応するメリットもあります。クレジットカードの即日発行は、カード番号のみを発行して本カードは後日郵送するものが一般的です。

一方でエポスカードは、本カードを申し込みの当日に受け取ることも可能です。

エポスカードが即日発行できるのは、店頭でカードを受け取れるためです。ウェブから申し込み、「エポスカードセンター」での受け取りを選択すると、当日中の受け取りも可能です。エポスカードセンターは、全国の丸井グループの店舗に設置されています。

急な出費など、突然の支出でどうしてもすぐにクレジットカードがほしい場合、エポスカードが有望な選択肢になりそうです。

出典：エポスカード『エポスカード』、『即日発行』

三菱UFJカード｜対象店で7%・条件達成で最大20%還元

年会費	永年無料
国際ブランド	Visa、Mastercard、JCB、American Express
ポイント還元率	0.5％相当（1,000円で1ポイント・1ポイント＝5円相当で換算）／対象店舗の利用分は条件達成で最大20％
発行期間	最短翌営業日（Visa・Mastercardの場合）
追加カード	家族カード、ETCカード発行可能
電子マネー	Apple Pay（Visa・Mastercardの場合）
公式サイト	https://www.bk.mufg.jp/tsukau/credit/sagasu/mucard/index.html

【三菱UFJカードの特徴】

• コンビニや飲食店で7%還元
• 三菱UFJ銀行との連携とサービス利用で対象店の還元率が上昇

三菱UFJカードも、対象店舗でポイント還元率が7%に上昇します。三井住友カード（NL）とは支払方法の条件が異なり、三菱UFJカードはカード現物での決済も対象です。スマホ決済に慣れていない人は三菱UFJカードの方が使いやすいかもしれません。

【7%還元の主な対象店】

• セブン‐イレブン
• ローソン
• ゼッテリア
• スシロー
• くら寿司
• ピザハットオンライン
• 松屋

※グローバルポイント Walletでのスマホ決済とApple PayによるMastercardタッチ決済は対象外です。上乗せ分6.5%の対象は月5万円までです。

対象店の還元率は条件を満たすと最大20%まで上昇します。三菱UFJ銀行口座と連携のうえエントリーし、クレジットカードサービスの利用で最大3.5%、三菱UFJグループのサービス利用で最大4.5%が上乗せされます。

さらに特定サービスのカード払いで最大5.0%が上乗せされる仕組みです。

出典：三菱UFJ銀行『三菱UFJカード』、三菱UFJニコス『三菱ＵＦＪカード』

dカード｜ドコモユーザー以外も申し込める

年会費	無料（2027年1月から、前年度に1度も利用がない場合は1,650円（税込））
国際ブランド	Visa、Mastercard
ポイント還元率	1.0％（2027年1月の利用分から0.5％）
発行期間	カード到着まで最短5日（オンライン申込の場合）
追加カード	家族カード、ETCカード発行可
電子マネー	iD（カード・おサイフケータイ・Apple Payで利用可）
公式サイト	https://dcard.docomo.ne.jp/st/index.html

【dカードの特徴】

• ドコモユーザー以外も年会費無料で1.0%ポイント還元(2026年12月利用分まで)
• 2027年1月利用分から還元率と年会費の条件が変更

dカードはNTTドコモが発行するクレジットカードです。ドコモ回線を契約していなくても、dアカウントの保有者は申し込めます。dアカウントも、ドコモ未契約でも無料で作成可能です。

現在は年会費無料で、100円(税込)ごとに1ポイントのdポイントが貯まります。

ただし、2027年1月利用分からはポイントの進呈が200円(税込)ごとに1ポイントへ変わります。還元率に直すと1.0%から0.5%への変更です。

年会費も、前年度に1度も利用がなかった場合は1,650円(税込)がかかるようになります。これから申し込む場合は、変更後の条件で使い続けることを前提に検討しましょう。

購入から1年以内のスマートフォンを対象に、最大3万円を補償する「dカードケータイ補償」が付帯します。ドコモの端末を使っている人には使いやすい1枚です。

出典：dカード『dカード』、『dカードのサービス内容改定のお知らせ』

三井住友カード ゴールド（NL）｜年100万円の利用で翌年以降の年会費が永年無料

発行会社	三井住友カード株式会社
年会費	通常5,500円（税込） 年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料 ※年間100万円のご利用有無に関わらず初年度の年会費は5,500円（税込）となります。 ※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。
国際ブランド	Visa、Mastercard
ポイント還元率	0.5％
発行期間	最短10秒でカード番号を表示 ※即時発行ができない場合があります。
追加カード	家族カード、ETCカード
電子マネー	iD（専用） PiTaPa WAON Apple Pay Google Pay Samsung Pay
公式サイト	https://www.smbc-card.com/nyukai/card/gold-numberless.jsp

【三井住友カード ゴールド（NL）の特徴】

• 18歳以上でも持てるゴールドカード
• 年100万円以上の利用で翌年以降の年会費が永年無料

三井住友カード ゴールド（NL）はステータス性も重視したい社会人におすすめです。一般カードより上位の位置づけで、保険やラウンジなどのサービスも充実しており、社会人らしいステータスを有します。

ゴールドカードながら、三井住友カード ゴールド（NL）は新社会人でも申し込めるカードです。申し込み対象は、原則として満18歳以上(高校生を除く)で本人に安定継続収入がある方です。

三井住友カード ゴールド（NL）の年会費は通常5,500円です。ゴールドカードとしては低水準ですが、ポイント還元や特典とのバランスで判断したいところです。

付帯する旅行傷害保険は海外・国内とも最高2,000万円で、事前に旅費などをカードで決済することが条件です。ショッピング補償も、海外・国内の利用で補償限度額300万円が付帯します。

なお、三井住友カード ゴールド（NL）は年会費が無料になる条件があります。条件は年100万円以上を利用することで、達成すると翌年以降の年会費が永年で無料になります。

年100万円は、月あたりに直すと約8.4万円の利用です。達成を目指すなら、メインカードに据え支出をカードに集約させるといった方法が望ましいでしょう。

出典：三井住友カード『三井住友カード ゴールド（NL）』

JCB GOLD EXTAGE｜20代限定ゴールドカード

年会費	3,300円(税込)・初年度無料
申し込み対象	20歳以上29歳以下で本人に安定継続収入のある方(学生は不可)
ポイント	200円(税込)ごとに1.5ポイント(入会後3ヵ月間は3ポイント)
旅行傷害保険	海外・国内とも最高5,000万円
ショッピングガード保険	国内外・年間最高200万円
空港ラウンジ	国内の主要空港とハワイ ホノルルの国際空港
入会5年後	審査のうえ自動的にJCBゴールドへ切り替え

【JCB GOLD EXTAGEの特徴】

• 20代限定のゴールド入門カード
• 5年後に「JCBゴールド」へ自動切替

JCB GOLD EXTAGEは20代限定のゴールドカードです。20歳以上～29歳以下で、本人に安定継続収入がある人が申し込めます。ただし、学生は申し込みの対象外です。年会費は3,300円とゴールドカードとしては低く、また初年度は無料となっています。

JCB GOLD EXTAGEはゴールドらしい特典も魅力です。「JCBゴールド」と比べると利用できないサービスもありますが、一般カードよりも手厚く設定されています。

【年会費と付帯する主な特典】

	JCBカード W	JCB GOLD EXTAGE	JCBゴールド
年会費	永年無料	3,300円(初年度無料)	1万1,000円(初年度無料)
国内旅行傷害保険		〇	〇
海外旅行傷害保険	〇	〇	〇
国内・海外航空機遅延保険			〇
国内ショッピング保険		〇	〇
海外ショッピング保険	〇	〇	〇
国内・ハワイ空港ラウンジ		〇	〇
海外空港ラウンジ			有料(ラウンジ・キー)
スマートフォン保険			〇

※保険の適用には所定の条件があります

出典：JCB『JCB GOLD EXTAGE』、『JCBゴールド』

なお、JCB GOLD EXTAGEの入会は5年限定です。入会後5年後は、審査のうえ自動的にJCBゴールドへ切り替わります。

ほかのゴールドカードとも比べたい場合は、ゴールドカードおすすめの記事で扱っています。

新社会人にクレカがおすすめな理由

続いて社会人にクレジットカードがおすすめな事情を解説します。主に次の6つの理由から、社会人になったら1枚は持っておきたいといえます。

• クレヒスの積み上げで「スーパーホワイト」を避けられる
• 現金よりお得!ポイント還元で実質割引
• スピーディーな決済でレジでもたつかない
• 急な出費に対応できる
• 出張や旅行に役立つ特典がある
• 家計収支の把握に役立つ

日本クレジット協会の若年者向けアンケートでは、18〜25歳のうちクレジットカードを「現在持っている」と答えた割合は67%でした。同世代の多くが、すでにカードを使い始めています。

出典：日本クレジット協会『クレジットカードに関する若年者向けアンケート調査結果』

クレヒスの積み上げで「スーパーホワイト」を避けられる

クレジットカードを持っておくと「クレヒス(クレジットヒストリー)」を積めるメリットがあります。

クレヒスとは信用情報のことです。クレジットやローンの利用履歴のことで、信用情報機関に登録されています。申し込みを受けたカード会社は信用情報を照会して入会を判断するため、クレヒスは重要な審査材料です。

【信用情報機関の一覧】

• シー・アイ・シー(CIC)
• 日本信用情報機構(JICC)
• 全国銀行個人信用情報センター

そして、クレヒスが全くない状態を「スーパーホワイト」と呼ぶことがあります。審査に使える情報が乏しいため、住宅ローンやスマートフォン端末の分割払いといった身近な取引の審査にも影響する懸念があります。

スーパーホワイトが審査に与える影響と、クレヒスの育て方はスーパーホワイトの記事で詳しく扱っています。

クレヒスはすぐには積み上がりません。社会人になったら、将来に備え今のうちからクレジットカードを発行し、クレヒスを高めることをおすすめします。

現金よりお得！ポイント還元で実質割引

クレジットカードは現金よりお得に使えることもメリットです。社会人になれば一般に家計管理の重要度も上がりますが、クレジットカードは実質的に値引きを受けられるため、家計の助けになります。

多くのクレジットカードは利用することでポイントが還元されます。ポイント還元率はクレジットカードによって異なり、多くは0.5%～1.0%です。これは1万円の買い物で50円～100円相当の還元を受けられる計算で、実質的な値引きに相当します。

ポイントは決済や電子マネーへのチャージ、クレジットカード利用代金の支払いなどに使えます。一方、現金払いはこのようなポイント還元がありません。

このように、クレジットカードはポイント還元の差から現金払いよりお得な決済手段といえます。ポイント還元率は店舗によって上昇する場合もあり、うまく使えば節約に役立つでしょう。

スピーディーな決済でレジでもたつかない

クレジットカードは素早く決済できる強みもあります。

現金払いは紙幣や硬貨のやり取りが生じます。どうしても決済に手間がかかり、通勤など忙しい時間帯はストレスを感じやすいほか、レジの混雑時は後ろの人に気を遣ってしまうこともあるでしょう。

一方、クレジットカードならカードの差し込みや端末へのタッチだけで決済できます。一定の少額までは、暗証番号の入力も求められないことも多くなっています。

また、2025年4月以降は対面での本人確認として、サインではなく暗証番号(PIN)の入力が必要になりました。

社会人になるなら時間も有効に使いたいところです。クレジットカードは時間の節約につながるため、発行を検討するようおすすめします。

出典：日本クレジット協会『クレジットカード・セキュリティガイドライン【6.0版】』

急な出費に対応できる

クレジットカードは急な出費に対応できることもメリットです。

クレジットカードは支払いを先送りできるサービスです。当座の支払いはカード会社が立て替え、利用代金は後日に支払います。この機能を使えば手元に現金が不足する場合でも支払いが可能です。

社会人は急にまとまった出費が生じることがあります。例えば、家電の修理費や医療費、冠婚葬祭費などが想定されます。これらの費用が生じても、クレジットカードがあれば支払いを先送りできるため、生活への影響を抑えられます。

さらに、分割払いを選択すれば月々の返済額を下げることも可能です。利用は必要な範囲にとどめておきたいものの、計画的に利用すれば生活防衛の手段になり得ます。

出張や旅行に役立つ特典がある

クレジットカードは特典も注目です。うまく活用すると出張や旅行の質を向上させることができます。

社会人になれば業界や職種によって出張が多くなります。また、収入に余裕が出てくれば旅行の機会も増えてくるでしょう。

クレジットカードには出張や旅行に関する特典が付帯することが多く、うまく使えばこれらの負担を軽減できます。

【出張・旅行に関連するクレジットカードの主な特典】

• 旅行傷害保険：旅行中のケガなどで生じた損害を補償
• 航空機遅延保険：航空機の遅延や手荷物の紛失に起因する損害を補償
• ラウンジサービス：空港などのラウンジを無料または有償で利用できるサービス
• 空港宅配サービス：手荷物の空港までの配送を依頼できるサービス
• 旅行予約・手配サービス：交通チケットやホテルなどを手配できるサービス

特典はステータスカードで充実している傾向があり、年会費無料の一般カードは限定的です。出張や旅行が多い人は、ゴールドやプラチナといったステータスカードを検討してみましょう。

なお、特典は利用に条件があることが一般的です。特典でクレジットカードを選ぶときは、申し込み前に条件も確認しておきましょう。

家計収支の把握に役立つ

クレジットカードは家計の把握にも有用です。手作業で管理しなくても、利用明細で支払った先と金額を可視化できます。

現金払いは家計の把握が課題です。レシートの管理が求められるほか、家計簿などの記録は手作業で作成する必要があり、どうしても手間がかかります。

一方、クレジットカードは自動的に利用明細が作成されます。利用明細には支払い先や金額、利用日が記載されるため、レシートの管理から解放されます。

さらに、クレジットカードは家計簿を自動的に作成してくれるサービスがあります。家計簿アプリのほか、カード会社が同様のサービスを提供しています。これらのサービスを利用すれば、家計簿を作る必要もありません。

家計の正確な管理は使い過ぎの防止に役立ちます。クレジットカードをうまく活用することで、負担を減らしながら無駄遣いを防ぐ習慣が身に付きます。

社会人の失敗しないクレカ選びのポイント

続いてクレジットカードの選び方を解説します。社会人がクレジットカードを選ぶなら、次の6つのポイントを押さえておきたいところです。

• 年会費
• ポイント還元率
• 国際ブランド
• スマホ決済の対応(Apple Pay/Google Pay)
• 付帯保険、優待サービス
• ステータス性、カードデザイン

年会費

年会費はクレジットカード選びの重要なポイントです。年会費は家計の圧迫要因となるため、特典やステータスとバランスを見て選ぶことが大切です。

年会費はクレジットカードの保有でかかる費用です。多くは年単位で発生し、入会を続ける限り毎年発生します。

ただし、年会費は一般カードの多くが無料です。年会費は、ステータス性の高い上位カードやT&Eカード(※)で設定される傾向にあります。

※T&Eカード…トラベル＆エンターテインメントカード。旅行や娯楽などに関連した特典が手厚い傾向がある

クレジットカードは年会費無料のものから選ぶのが基本です。一方で、年会費がかかるカードは高いステータスや手厚い特典を備えていることも多くあります。

社会人がクレジットカードを選ぶなら、年会費で単純に比較するのではなく、ステータスや特典も考慮し総合的に判断したいものです。

ポイント還元率

ポイント還元率はお得なカードを見つける目安となります。基本的にはポイント還元率が高いものを選ぶようにしましょう。還元率は特定の利用先で上昇することもあるため、自身の状況に合ったものを選ぶ視点も大切です。

ポイント還元率はクレジットカードの還元度を測る指標です。1万円で100円相当の還元が受けられる場合、ポイント還元率は1.0%となります。

ポイント還元率は同率でも、判定のルールの違いで貯まるポイントに差が出ます。原則として判定する金額が小さいほどポイントは付与されやすくなります。

例えば、200円ごとの還元だと最大199円がポイントに結びつきませんが、100円ごとなら取りこぼしは99円に縮小します。

また、還元は月間利用額で判定されるカードの方が有利です。1回の決済が少額でも、判定は他の利用と合算して行われるため、ポイントが貯まりやすくなります。

【主なクレジットカードの基本のポイント還元率】

	基本の還元率	ポイント還元の判定
リクルートカード	1.2%	月間利用額(1.2%を乗じ小数点以下切り捨て)
JCBカード W	1.0%	月間利用額(200円＝2ポイント)
楽天カード	1.0%	1決済ごと(100円＝1ポイント)
PayPayカード	1.0%	1決済ごと(200円＝2ポイント)
dカード	1.0%(※1)	1決済ごと(100円＝1ポイント)
三井住友カード（NL）	0.5%	月間利用額(200円＝1ポイント)
エポスカード	0.5%	月間利用額(200円＝1ポイント)(※2)
三菱UFJカード	0.5%	月間利用額(1,000円＝1ポイント)
三井住友カード ゴールド（NL）	0.5%	月間利用額(200円＝1ポイント)
JCB GOLD EXTAGE	0.75%	月間利用額(200円＝1.5ポイント)

※基本の還元率は三菱UFJカードを除き1ポイント＝1円相当で換算(三菱UFJカードは1ポイント＝5円相当)
※1．2027年1月利用分から200円(税込)ごとに1ポイント(0.5%)へ変更
※2．加盟店ごとの月間利用額で判定

出典：リクルート『リクルートポイント規約』、三菱UFJニコス『三菱ＵＦＪカード』、JCB『JCB GOLD EXTAGE』

なお、ポイント還元率は特定のシーンで上乗せされることがあります。基本の還元率が低くても、よく利用する店舗が上乗せならお得になりやすいため、事前にチェックしておきましょう。

国際ブランド

クレジットカードは国際ブランドで選ぶ方法もあります。

国際ブランドとは、世界的な決済ネットワークを持つカード会社のことです。多くのクレジットカードは国際ブランドが付帯しており、世界中の加盟店で決済できます。一方、国際ブランドのないクレジットカード(ハウスカード)は特定の店舗でしか利用できません。

国際ブランドは、VisaやMastercardが選択肢になりやすいでしょう。国際ブランドの中でも特に加盟店が多いためです。

なお、JCBは相対的に数が少ないものの、同社は日本発の国際ブランドであり、国内なら利用できる店舗は多いと考えられます。

【主な国際ブランドの加盟店の数(2025年9月30日時点)】

• Mastercard：1億9,900万
• Visa：1億9,900万
• American Express：1億6,900万
• JCB：7,100万
• Diners Club：5,900万

出典：Mastercard『グローバル決済ネットワーク別 加盟店数』

なお、国際ブランドに悩んだら複数持つ方法が有効です。国際ブランドの異なるクレジットカードを複数持っていれば、加盟店ごとにカードを使い分け決済することができます。

スマホ決済の対応(Apple Pay/Google Pay)

クレジットカード選びではスマホ決済の可否も確認しておきたいところです。クレジットカードの中には非対応のカードもあり、注意が必要です。

クレジットカードは多くがApple PayやGoogle Payに対応します。スマートフォンを端末にかざして決済できる機能で、クレジットカードのタッチ決済と同じようにスピーディな支払いが可能です。

しかし、クレジットカードはすべてがApple PayやGoogle Payに対応するわけではありません。同じカードでも、国際ブランドによって対応状況が分かれる場合があります。

スマホ決済を中心に使いたい人は、申し込む前にカードの公式サイトで対応している決済サービスを確認しておきましょう。

付帯保険、優待サービス

特典もクレジットカード選びでは大切です。クレジットカードには保険やサービスが付帯することがあり、カード選定の重要な判断材料となります。

クレジットカードは入会者向けにさまざまなサービスを提供しています。代表的なものが保険サービスで、旅行保険やショッピング保険が一般的です。

旅行保険は旅行中のケガなどの損害を補償し、ショッピング保険はカードで購入した商品の損害を補償します。

保険以外ではラウンジサービスが定番です。空港などにある指定のラウンジを利用できるもので、移動の負担を軽減してくれる効果に期待できます。

【主なクレジットカードの付帯保険およびサービス】

	海外旅行保険	国内旅行保険	ショッピング保険	空港ラウンジ
三井住友カード（NL）	〇
JCBカード W	〇		〇(海外のみ)
楽天カード	〇			〇(ハワイのみ)
リクルートカード	〇	〇(※1)	〇(※2)
PayPayカード
エポスカード	〇
三菱UFJカード	〇		〇(※3)
三井住友カード ゴールド（NL）	〇	〇	〇	〇
JCB GOLD EXTAGE	〇	〇	〇	〇

※保険の適用はカード利用や免責など所定の条件あり
※1．JCBのみ付帯
※2．Visa・Mastercardは国内での購入が分割払いまたはリボ払いの利用分のみ対象
※3．国内での購入は分割払いまたはリボ払いの利用分のみ対象

出典：リクルートカード『リクルートカード』、三菱UFJニコス『三菱ＵＦＪカード』、PayPayカード『保険』

ステータス性、カードデザイン

社会人ならではの視点として、カード選びはステータスやカードデザインもポイントです。会食や接待など、ビジネスの場にもふさわしいカードが望ましいでしょう。

クレジットカードは社会的地位を客観的に訴求できるツールにもなり得ます。クレジットカードは審査を通じて入会が認められることから、保有しているということは一定の信用力を持つことの証左になるためです。

そして、社会人になればステータスの重要性は高まるものです。周囲に与える印象は所作や持ち物で左右されることが想定されます。クレジットカードも同様で、場にふさわしくないカードは相手によくない印象を与えかねません。

クレジットカードのステータスは上位カードほど高いとされています。一般カードより審査が厳格な傾向にあり、それだけ高い信用力を持っていることの証になるためです。

年会費がかかることが多いものの、ステータスを重視するなら検討したいところです。

	年会費	ステータス
JCB GOLD EXTAGE	3,300円(初年度無料)	ゴールド
三井住友カード ゴールド（NL）	5,500円(※1)	ゴールド
JCBプラチナ	2万7,500円	プラチナ
三井住友カード プラチナ	5万5,000円(※2)	プラチナ
アメリカン・エキスプレス・グリーン・カード	1万3,200円(※3)	一般(T&E)
ダイナースクラブカード	2万9,700円	一般(T&E)

※1．年間100万円以上の利用で翌年以降の年会費は永年無料
※2．申し込み対象は原則として満30歳以上
※3．月会費1,100円の年換算

出典：三井住友カード『三井住友カード プラチナ』、アメリカン・エキスプレス『アメリカン・エキスプレス・グリーン・カード』、ダイナースクラブ『ダイナースクラブカード』

三井住友カード プラチナのように、申し込み対象が30歳以上に限られるカードもあります。20代でゴールド以上を持ちたいなら、年齢条件もあわせて確認しましょう。

一般カードを選ぶ場合はシンプルなデザインを選ぶようにしましょう。過度にカジュアルなカードは公私の線引きが曖昧という印象を与えてしまう懸念があります。社会人としてクレジットカードを選ぶなら、デザインは落ち着いたものが無難です。

社会人が気を付けたいクレカの注意点

続いてクレジットカードの注意点を解説します。カードの申し込みや使い方で気を付けたい6つのポイントを押さえましょう。

リボ払い専用のクレジットカードがある

クレジットカード選びで気を付けたいのがリボ払い専用のカードです。クレジットカードのなかにはリボ払い以外の支払方法を選べないカードがあります。

クレジットカードは決済時に支払方法を選べることが一般的です。支払方法は1回払いや分割払いなどがあり、通常は決済時に指定します。クレジットカードによっては、決済後に支払方法を選択できることもあります。

ただし、リボ払い専用クレジットカードの場合、基本的に支払方法を選ぶことができません。決済時の指定にかかわらず、支払方法はリボ払いに限定されます。

【支払方法がリボ払いになる主なクレジットカード】

• JCB CARD R(ショッピングの支払方法はリボ払いのみ)
• ACマスターカード(1回払いを指定しても自動的にリボ払い)

出典：JCB『JCB CARD R』、アコム『ACマスターカード』

リボ払い専用クレジットカードは、通常はその旨が表示されています。申し込み前に必ず確認するようにしましょう。リボ払いの注意点は後述します。

新社会人は限度額が少なくなりやすい

新社会人は利用限度額が低く設定されやすいことも知っておきましょう。

クレジットカードは限度額が設定され、その範囲内で利用する仕組みです。限度額は審査を通じて決定され、一般的に信用力が高いほど大きな限度額が設定されます。

そして、新社会人は限度額が小さくなりやすい傾向にあります。新社会人は一般に年収がまだ低いためです。

返済能力は収入に左右されるため、年収が低いうちは信用力が高く評価されづらく、限度額は低く設定されやすくなります。

【勤続年数別の所定内給与額(2025年6月分)】

• 0年：27.45万円
• 1～2年：28.53万円
• 3～4年：29.70万円
• 5～9年：31.25万円
• 10～14年：33.36万円
• 15～19年：37.08万円
• 20～24年：40.04万円
• 25～29年：43.36万円
• 30年以上：44.42万円

※一般労働者・男女計の値です。所定内給与額のため、手当・残業代・賞与は含みません(税引き前)。

出典：厚生労働省『令和7年賃金構造基本統計調査 結果の概況』

2年目以降に年会費が発生しないか確認する

クレジットカードを選ぶ際は「2年目以降に年会費が発生しないか」を必ず確認しましょう。一見して年会費がかからないカードでも、無料は初年度に限定されている場合があります。

クレジットカードの年会費は初年度に限り無料に設定されていることがあります。一般カードも同様で、2年目以降は年会費が発生するカードがあるため注意が必要です。

一般カードの多くは年会費が無料のため、永年で無料と誤認してしまう懸念があります。

【年会費が初年度無料・条件付き無料の主なクレジットカード】

• ANA一般カード(三井住友カード発行)：初年度無料、2年目以降2,200円
• JAL普通カード：入会後1年間無料、以降2,200円
• MUJI Card(Visa)：年会費無料、ただしカードの利用がない場合はカードサービス手数料1,650円

出典：三井住友カード『ANAカード』、JAL『JALカード 普通カード』、セゾンカード『MUJI Card』

先に紹介したdカードも、2027年1月利用分からは前年度に利用がないと年会費がかかる条件に変わります。

クレジットカードは、年会費が無料と表示されている場合も必ず条件をよく確認して申し込むようにしましょう。

支払いに遅れない│将来のローンやスマホ契約に悪影響

クレジットカードで特に気を付けたいことが支払いの遅延です。支払いの遅延は信用情報として登録され、将来の審査に悪影響を及ぼすことが懸念されます。

前提として、信用情報は信用情報機関どうしで一部が共有されます。カード会社は加盟先の信用情報機関に照会することで、取引したことがない人でも延滞などの情報を知ることができます。

【信用情報の交流ネットワーク】

	FINE	CRIN
シー・アイ・シー(CIC)	〇	〇
日本信用情報機構(JICC)	〇	〇
全国銀行個人信用情報センター		〇

このように、延滞などの情報はカード会社から銀行まで業界を横断的に共有されます。初めて申し込むカード会社だとしても、支払いの遅延がある場合は返済能力が低いと判断されかねません。

そして、信用情報はクレジットやローン業界だけで利用されるわけではありません。住宅ローンや自動車ローンといった銀行の融資や、スマートフォン機種の分割払いなど、意外な場所でも信用情報が使われます。

引き落とし口座を給与の振込口座と同じにしておくと、入金忘れを防ぎやすくなります。クレジットカードの利用代金は、期日に遅れないよう正しく支払うようにしましょう。

※FINE…Financial Information Network、CRIN…Credit Information Network

出典：シー・アイ・シー『信用情報の交流』、JCB『新社会人におすすめのクレジットカード』

旅行保険はカード決済が条件の場合あり

付帯保険でクレジットカードを選ぶ場合、申し込み前に条件を確認しておくことが大切です。保険は条件が設定されていることが多く、知らないと補償を受けられない事態が生じかねません。

クレジットカードに付帯する保険は「利用付帯」と「自動付帯」の2つがあります。利用付帯は、旅費などをカードで事前に決済しておくことが補償の条件です。

一方、自動付帯はカードの利用条件がなく、原則として会員なら基本的に補償を受けられます。

【クレジットカード付帯保険の適用条件】

• 利用付帯：事前のカード決済が条件
• 自動付帯：カード決済が不要で入会中なら補償を受けられる

クレジットカードの保険は自動付帯の方が有利です。しかし、クレジットカードの保険はステータスカードを含めても利用付帯が多く、自動付帯は限られます。また、カード決済に限らず、保険金の支払いには細かい条件が付されることが一般的です。

クレジットカードを保険で選ぶ場合、見かけの補償額だけでなく条件もあわせて確認しましょう。確認を怠ると、万が一のときに補償を受けられないかもしれません。確認が思わぬトラブルを避けるポイントです。

他人への貸し出しは厳禁│家族や友人もNG

クレジットカードの意外な落とし穴として、他人への貸し出しがあります。家族を含む他人への貸し出しは規約に抵触する恐れがあるため、避けるようにしましょう。

クレジットカードは通常、カード会社がカードを会員に貸し出す契約となっています。会員以外が当該カードを利用することは規約で禁止されていることが一般的です。他人への貸し出しは、この規約に違反することとなります。

規約への違反はペナルティを誘発します。ペナルティはクレジットカードの停止や会員資格の取り消しなどが想定されます。また、利用額の一括返済が請求されることもあり、家計に大きな負荷がかかることが懸念されます。

クレジットカードは、自身だけで利用するようにしましょう。家族や友人など、親しい間柄でもカードを貸し出してはいけません。家族の場合は、家族名義で発行できる家族カードを検討してください。

新社会人は注意!クレカのリボ払いはなぜ危険？

クレジットカードは「リボ払いは危ない」と注意喚起されることがあります。リボ払いも分割払いも手数料がかかる点は同じですが、リボ払いには特有の落とし穴があります。

では、なぜリボ払いは危険なのでしょうか。リボ払いが危ないといわれる理由は、次のような特徴があるためです。

【リボ払いの注意点】

• 返済期間が長くなりやすい
• 利用額が膨らみやすい

まずはリボ払いと分割払いの違いを押さえましょう。

分割払いは支払回数を指定する方法です。3回や4回など、利用額は指定した回数に分けて支払います。毎月の支払額は利用額と支払回数から逆算して設定されるため、指定の支払いをすべて終えると完済となります。

一方、リボ払いは支払回数を指定しません。支払回数を定めず、毎月の支払額を固定して返済する方法です。原則として、利用額にかかわらず1万円や2万円といった一定額を毎月支払い続けます。

つまり、リボ払いの大きな特徴は利用時に完済の時期がわからないことです。分割払いは利用時に支払回数が確定しますが、リボ払いは支払いを続けた結果として完済を迎えます。

この特徴から、リボ払いは返済期間が長くなりやすい支払方法です。

クレジットカードの手数料は支払いの期間が長いほど大きくなります。また、リボ払いは毎月の支払いが一定のため家計の負担となりづらく、気づかないうちに利用額が膨らむ懸念もあります。

返済期間の長期化や利用額の増加は、手数料の支払いを増やす要因です。これは分割払いも同様で、支払回数を増やすほど総支払額は増加します。慣れないうちは、クレジットカードは1回払いで使用する方が無難です。

社会人なら知っておきたいクレカの上手な使い方

クレジットカードはリボ払いや分割払いに注意が必要です。一方で、うまく活用すれば便利なツールとなります。ここでクレジットカードの上手な使い方を押さえておきましょう。

【クレジットカードのおすすめの使い方】

• 「1回払い」がおすすめ「2回」「ボーナス1回」も手数料無料
• 固定費をクレカに切り替え、出費を増やさずポイント獲得
• 使い過ぎ防止やセキュリティサービスを活用する

「1回払い」がおすすめ　「2回」「ボーナス1回」も手数料無料

クレジットカードは1回払いがおすすめです。手数料無料で家計の負担を軽減できます。同様に、2回払いやボーナス1回払いも原則として手数料がかかりません。

クレジットカードは支払方法でコストが異なります。コストを抑えるには、できるだけ手数料が無料の支払方法を選ぶことが大切です。

手数料無料の代表的な支払方法が1回払いです。利用額を翌月に一括して支払う方法を指します。手数料が発生せず、かつ支払いを遅らせることで収支に余裕が生まれます。クレジットカードは、基本的に1回払いで利用するようにしましょう。

クレジットカードは、実は他にも手数料が無料の支払方法があります。2回払いとボーナス1回払いです。

2回払いは利用額を2回に分けて支払う方法を指します。分割払いの1種とみなせますが、分割払いの手数料は3回目から発生することが一般的です。2回までなら、通常は手数料無料で決済できます。

ボーナス1回払いも、同様に手数料は無料のことが多い支払方法です。ボーナス1回払いとは、利用額を夏か冬のボーナス時期に一括して支払う方法を指します。対象の期間はカード会社ごとに異なります。

家計は支払いを遅らせるほど余裕が生まれます。1回払いのほか、2回払いやボーナス1回払いは手数料無料でこの効果を得られる使い方です。クレジットカードを使うときは、これら手数料が無料の方法で利用するようにしましょう。

固定費をクレカに切り替え、出費を増やさずポイント獲得

クレジットカードは固定費の決済におすすめです。固定費をカード払いにすることで、余計な出費を増やさず効率的にポイントを受け取れます。

多くのクレジットカードは利用するとポイント還元が受けられます。しかし、ポイントが貯まるからといって出費を増やすようでは本末転倒です。ポイント還元を差し引いても、家計が悪化してしまうかもしれません。

そこで、うまく使いたいのが固定費です。固定費は毎月決まって発生する費用のことで、公共料金や通信料金などが代表的です。いずれにせよ発生する出費であり、クレジットカードに切り替えることで追加の負担なくポイントを貯められます。

多くの固定費はクレジットカード払いに対応しています。なかには家賃のクレジットカード払いに対応する不動産会社もあります。固定費がカード払いに対応している場合、できるだけクレジットカードに集約するようにしましょう。

なお、クレジットカードによっては公共料金などのポイント還元率を低く設定しているケースがあります。ポイント還元を重視するなら、公共料金の還元率もチェックしておきましょう。

使い過ぎ防止やセキュリティサービスを活用する

クレジットカードはカード会社のサービスも積極的に活用したいところです。使い過ぎや不正利用の防止をサポートする機能を利用することで、より安心してクレジットカードを利用できます。

クレジットカードで注意したいのが使い過ぎです。手元に現金がなくても決済できるため、家計の許容を超えて支出してしまうケースが懸念されます。

使い過ぎの防止はカード会社のサービスが有効です。カード会社は会員向けに使い過ぎ防止に役立つサービスを提供しています。

設定金額への到達を通知するものや、一定額以上の利用を制限するものが代表的です。これらを活用することで適正な範囲で利用しやすくなります。

使い過ぎと同様に気を付けたいのが不正利用です。カード会社は不正利用を検知するモニタリングサービスを提供していますが、すべてを防ぐことは難しいのが実情です。

カード会社は、セキュリティの強化に役立つサービスも提供しています。セキュリティ強化のサービスは、利用通知や海外およびインターネットショッピングでの利用制限などが中心です。これらの機能をうまく活用し、不正利用に備えておきましょう。

新社会人のクレカ申し込みの流れと注意点

新社会人がクレジットカードを申し込むときは、タイミングや申込欄の書き方で迷いやすいものです。ここでは申し込みの流れと、審査で確認される内容の基本を押さえておきましょう。

申し込みは入社日以降がおすすめ

新社会人ならではの悩みが「クレジットカードの申し込みは入社前と入社後のどちらがよいか」ということです。JCBも、クレジットカードを作るのは入社日以降がおすすめとしています。

申告する年収は申し込み時点のものです。入社前だと収入がアルバイトに限られるか、または全く収入がないことが想定されます。入社後なら、勤務先の給与をもとに年収を申告できます。

別の視点で、入社後の申し込みは手続きが簡略化することもメリットです。カード会社に申告する情報は原則として最新のものに更新する必要があります。入社前に申し込むと、入社後に生じる所属先の変更を申告しなければいけません。

新社会人がクレジットカードに申し込む場合、急ぐ事情がないなら入社後をおすすめします。

職業欄と年収欄の書き方

申込フォームの職業欄は、申し込み時点の状況で選びます。卒業後でも入社日前なら「学生」、入社日以降なら「会社員」などを選ぶのが基本です。

まだ初任給を受け取っていない場合、年収欄には会社から伝えられた給与の金額をもとに記入します。入社済みの新社会人は「初月の総支給額×12ヵ月」で計算した額面の金額を書けば問題ありません。

申込内容は、同時に提出する本人確認書類と相違がないよう正確に入力しましょう。職業や年収で事実と異なる申告をすると、入会を断られる原因になりかねません。

出典：JCB『新社会人におすすめのクレジットカード』

申し込みに必要なもの

クレジットカードの申し込みに必要なものは、本人確認書類と、利用金額を引き落とす銀行口座の情報の2点です。引き落とし口座は本人名義の口座が必要です。

ウェブで本人確認を済ませる方法を選ぶと、郵送による書類の提出が不要になり、手続きをスムーズに進められます。口座情報の入力に備えて、キャッシュカードや通帳を手元に用意しておきましょう。

出典：JCB『新社会人におすすめのクレジットカード』

審査で確認される支払可能見込額

クレジットカードの審査では、割賦販売法にもとづき「支払可能見込額」の調査が行われます。支払可能見込額は、基本的には年収から生活維持費やクレジット債務などを除いて算定されます。

カード会社は、この支払可能見込額に90%を乗じた額を超える利用限度額でカードを発行できません。年収の調査は、申込者の自己申告が基本です。

支払可能見込額における生活維持費は、世帯人数と住居の状況によって決まる数字です。また、クレジット債務は向こう1年間のクレジットの支払予定額のことです。

【生活維持費の一覧表】

	1人世帯	2人世帯	3人世帯	4人世帯以上
持ち家で住宅ローンなし、または家賃負担なし	90万円	136万円	169万円	200万円
持ち家で住宅ローンあり、または賃貸で家賃負担あり	116万円	177万円	209万円	240万円

居住地域によっては、表の92%または85%の額が生活維持費として使われます。

そして、支払可能見込額の調査を踏まえ、各カード会社が信用情報なども含めて総合的に入会を判断します。具体的な審査基準は通常明かされず、支払可能見込額に問題がなくても入会を断られることがあります。

出典：経済産業省『割賦販売法(後払分野)の概要に関するFAQ』、e-Gov法令検索『割賦販売法施行規則』

勤務先への在籍確認

クレジットカードの審査では、申込内容の確認として勤務先に在籍確認の電話がかかってくる可能性があります。

ただし、在籍確認は全員に実施されるわけではありません。申込者の収入や信用情報によっては、在籍確認が行われないままカードが発行される場合もあります。

出典：JCB『新社会人におすすめのクレジットカード』

同時に複数のカードへ申し込まない

信用情報には、クレジットカードの利用履歴だけでなく申し込みの記録も登録されます。CICでは、申込情報を照会日から6ヶ月間保有しています。

短期間に複数の申し込みが重なる状態は「申し込みブラック」と呼ばれることがあります。詳しくは申し込みブラックの記事で扱っています。まずは1枚に絞って申し込みましょう。

出典：シー・アイ・シー『CICが保有する信用情報』

キャッシング枠は必要になってから申し込む

キャッシング枠は、入会時ではなく必要になってから申し込む方法もあります。キャッシングを付けると、ショッピングとは別の審査が加わるためです。

キャッシングはクレジットカードの機能の1つです。商品やサービスの代金を決済するショッピング機能と異なり、キャッシングは現金を直接借りられます。クレジットカードの基本はショッピング機能ですが、キャッシング機能を付帯させることも可能です。

ただし、キャッシングも審査があります。ショッピングは割賦販売法に基づく一方、キャッシングの準拠法は貸金業法です。したがって、キャッシングを付帯させるにはショッピングに上乗せして二重の審査を受けることとなります。

キャッシング枠は入会後に改めて申し込むことも可能です。まずはショッピング枠のみで申し込み、必要になった時点で追加を検討しましょう。

よくある質問

20代の社会人におすすめのクレカは？

20代の社会人のクレジットカードは年会費無料でポイント還元率が高いものがおすすめです。発行に費用がかからないうえ、ポイント還元を受けられるため現金決済よりお得になりやすいメリットがあります。

カードデザインは落ち着いたものが無難です。過度に派手なデザインは社会人として周囲によくない印象を与えかねません。

ステータスも重視するなら、20代限定のJCB GOLD EXTAGEのようなゴールドカードも視野に入れたいところです。

新卒でもクレジットカードは作れる？

新卒でもクレジットカードは作れます。多くのクレジットカードは申し込み条件を公表しており、年齢や収入の条件に合致していれば申し込めます。

JCBは、新卒だからといって審査に落ちやすいということはないと説明しています。審査は年収や勤務先などをもとに総合的に判断されるため、申し込みは入社後に正しい情報で行いましょう。

出典：JCB『新社会人におすすめのクレジットカード』

社会人が恥ずかしくないおすすめのクレカは？

社会人が持っていて恥ずかしくないクレジットカードはステータスカードです。ゴールドやプラチナといった上位カードや、旅行や娯楽関連の特典の手厚いT＆Eカードなどが想定されます。

ステータスカードは一般に審査が厳格です。ステータスカードを持つということは、社会的地位の証左になり、信用力の客観的な訴求につながります。デザインも落ち着いている傾向にあり、ビジネスの場にも耐えられると考えられます。

社会人がクレジットカードを持つメリットは？

社会人がクレジットカードを持つメリットはクレヒス(クレジットヒストリー)を積めることです。クレジットカードを正しく利用すれば、その履歴が信用情報に積み上がり、将来の審査に好影響を与える効果が期待されます。

反対に、クレヒスがまったくない「スーパーホワイト」は審査に悪影響を与える懸念があります。入会の判断に利用できる材料が乏しく、審査の判断が難しいためです。

社会人になったら1枚はクレジットカードを持ち、今のうちからクレヒスを積み上げることが大切です。

クレカのリボ払いはなぜ危険？

クレジットカードのリボ払いが危険といわれる理由は利用が長期化しやすいためです。リボ払いは支払回数を定めずに一定の金額を払い続けます。分割払いと異なり完済の時期が確定せず、完済するまで返済を続ける方法です。

クレジットカードの手数料は利用が長くなるほど増加します。支払回数が確定しないリボ払いは利用が長期化しやすく、手数料の総額は大きくなりやすい傾向にあります。このため、リボ払いは想定を超えて負担が重くなりやすく、危険といわれることがあります。

まとめ

社会人のクレジットカード選びはステータス性も大切です。基本的には年会費が無料でポイント還元率の高いカードを選べば失敗しづらいと考えられます。加えて、ビジネスの場にも沿うものを選べば、社会人にふさわしいカードに出会いやすいでしょう。

クレジットカードを持ったらクレヒス(クレジットヒストリー)を積み上げるという視点も重要です。将来に備え支払の遅延には十分注意し、正しく利用して信用力を磨きましょう。また、分割払いやリボ払いといった手数料のかかる使い方にも注意したいところです。

本記事で紹介した10枚の中から、あなたのライフスタイルにぴったりの1枚を見つけて、お得でスマートな社会人生活の一歩を踏み出してください。