メルカードはやばい？やめとけと言われる理由とデメリット

メルカードを作ろうとして「やばい」「やめとけ」という言葉を見かけ、申し込みをためらっている人に向けた内容です。

やばいと言われる理由の多くは、定額払い・分割払いの実質年率18.0%の手数料と、JCBのみ・家族カードなしといった仕様の制約です。カードに危険な仕組みがあるわけではありません。

手数料の試算、4%還元に届く条件、メルカリの利用額別のポイント比較から、自分に合うカードかどうかを判断できます。

3行要約

①年会費は永年無料、メルカリ以外は1%、メルカリでは1〜4%の還元
②やばいと言われる主因は定額払い・分割払いの実質年率18.0%とJCBのみの仕様
③4%到達は半年100万円の利用が条件、メルカリで毎月買い物をする人向けの1枚

メルカードがやばいと言われる理由

メルカードが「やばい」と言われる理由の多くは、手数料の水準と仕様の制約です。使い方によって負担が増える点や、他社カードにある機能がない点が、評価を分ける材料になっています。

主な理由と、公式情報で確認できる実態を表にまとめました。

言われる理由	公式で確認できる実態	影響を受ける人
メルカリ以外では還元率が上がらない	街のお店・ネットショップでの買い物は1.0%（固定）	メルカリをほとんど使わない人
4%還元に届きにくい	4.0%は半年間のメルカリ購入とメルペイ利用の合計金額が1,000,000円以上で到達	4%還元を前提に申し込む人
定額払い・分割払いの手数料が高い	どちらも実質年率18.0%	支払いを月々に分けて使う人
国際ブランドがJCBのみ	VisaとMastercardは選べない	Visa・Mastercardを使いたい人
家族カードがない	家族カード等の用意はない	家族の支払いもまとめたい人
利用枠の決まり方が見えにくい	メルカリ・メルペイの利用実績で決まり、0円で発行される場合もある	メルカリの利用歴が浅い人
支払いが遅れると使えなくなる	支払い期限を過ぎると、支払いが完了するまで利用できない	引き落とし口座の残高管理が苦手な人

利用枠の決まり方や審査の流れは、メルカードの審査の解説記事で詳しく扱っています。

出典：メルペイ『メルカード』、メルカリ『メルカリでのお買い物の還元率の決定条件』

メルカリ以外の還元率は1%

メルカリ以外の街のお店やネットショップでの還元率は、1.0%で固定されています。利用額や利用回数で上がることはなく、還元上限もありません。メルカリモバイルの各種支払いとメルカリギフトでのギフト購入も、1.0%（固定）の扱いです。

年会費無料で基本の還元率が1%のカードは他社にもあります。メルカリを使わない人にとっては、ほかの1%カードとの差が出ない点が「やめとけ」と言われる理由のひとつです。

交通系電子マネーへのチャージ、nanacoやWAONなどプリペイドカードへのチャージは還元の対象外です。決済サービスへの支払いやギフトカードのオンライン購入も対象になりません。

出典：メルカリ『メルカードの還元率について』、『ポイント還元対象のお店・決済方法（街のお店・オンラインショップでのお買い物）』

定額払いと分割払いの手数料負担

やばいと言われる理由のなかで、金額への影響が大きいのが手数料です。定額払いと分割払いは、どちらも実質年率18.0%の手数料がかかります。翌月払い（1回払い）なら手数料は無料です。

分割払いは、2026年1月1日以降の利用分から実質年率が15.0%から18.0%に変わりました。2025年12月31日以前の利用分は、15.0%のまま計算されます。

分割払いの手数料は、利用金額に支払い回数ごとの割賦係数をかけて計算します。10万円を分割払いにしたときの手数料の目安は次のとおりです。

支払い回数	割賦係数（18.0%）	手数料の目安	旧料率15.0%での手数料
2回	0.00%	0円	0円
3回	3.01%	3,010円	2,510円
6回	5.31%	5,310円	4,420円
12回	10.01%	10,010円	8,310円
24回	19.81%	19,810円	16,360円

24回払いでは、料率の改定前より手数料が3,450円増える計算です。2回払いは手数料がかからず、分割払いを使えるのは1決済あたり税込300円以上の買い物です。

公式の支払い例では、10万円を10回払いにした場合の支払総額は109,743円です。初回と最終回の金額が他の回と異なるため、表の目安と実際の請求額は一致しません。

定額払いは、毎月の支払額を自分で決める方式です。手数料は残高に年率18.0%をかけて日割りで計算し、毎月の支払額のうち手数料を除いた分が元本に充てられます。

公式の例では、残高5万円・毎月の支払額5,000円・30日の場合、手数料は739円で、元本に充てられるのは4,261円です。同じ計算式に当てはめると、残高10万円の30日分の手数料は約1,479円になります。

定額払いを設定した商品は、一括払いに戻せません。分割払いから定額払いへ変更しても、定額払い手数料の起算日は商品の購入日の翌日のままです。

請求月の26日までに支払いが完了していないと、27日に月々の支払額が残高に応じた下限の金額へ自動で変更されます。

支払額を小さく設定するほど元本が減りにくく、手数料を払う期間が延びます。定額払いを申し込んだ時点で手数料がかかるかどうかは、メルカードの審査の解説記事で扱っています。

出典：メルカリ『分割払いとは』、『メルペイの定額払いとは』

国際ブランドと付帯サービスの制約

メルカードの国際ブランドはJCBのみで、VisaやMastercardは選べません。使えるのは、全国のJCBマークのあるお店です。ただし国際ブランドがJCBのみである点はJCBカードWも同じで、メルカードだけの制約ではありません。

家族カードは用意されていません。旅行保険やショッピング保険は上位カードのメルカード ゴールドの特典で、メルカードの基本情報には付帯保険の項目がありません。

海外で外貨建ての決済をすると、JCBが指定する為替レートに海外取引関係事務処理費1.6%を加えたレートで円に換算されます。海外での利用が多い人は、この上乗せ分も費用に含めて考えてください。

家族カードや国際ブランドに関する細かな質問は、メルカードの審査の解説記事のよくある質問にまとめています。

出典：メルペイ『メルカード ゴールド』、『メルカード利用規約』、メルカリ『メルカードの申し込み方法』

支払いが遅れたときの利用制限

メルカードは毎月月末締めで、翌月末日までに支払う仕組みです。支払い期限を過ぎると、支払いが完了するまでメルペイのクレジットを利用できなくなります。

定額払い・分割払いの支払いが遅れると、年14.6%の遅延損害金がかかります。支払いが3か月以上延滞した利用分は、ポイント還元の対象外です。

メルカード利用規約では、メルペイのクレジットとメルカードの利用状況や信用状態によって、カードの利用の全部または一部を停止できると定めています。

定額払いや分割払いを含むクレジットの契約中は、信用情報機関に信用情報が提供されます。支払いの遅れは、メルカード以外のローンやカードの申し込みにも影響しかねません。

支払い用の銀行口座を登録している場合は、設定している支払い方法にかかわらず、支払い月の末日に自動引落しが行われます。引き落とし口座の残高を月末前に確認しておくと、遅れを防げます。

出典：メルカリ『メルペイのクレジットのご利用条件』、『メルペイの定額払いとは』、『メルカード利用規約』

メルカードは恥ずかしい？

恥ずかしいと感じるかどうかは人によって違うため、ここでは券面の仕様を説明します。メルカードはナンバーレスカードで、カード番号・有効期限・セキュリティコードはアプリで管理します。

カードのカラーはホワイトとブラックです。店頭ではJCBのクレジットカードとして支払いに使い、券面からカード番号を読み取られることはありません。

利用明細には、実際の店舗名ではなく決済代行会社の名前や「JCB加盟店」と表示される場合があります。明細を見て身に覚えがないと感じたときは、後述の不正利用の項目を確認してください。

出典：メルペイ『メルカード』

メルカードの年会費と還元率

メルカードは、株式会社メルペイが株式会社ジェーシービーとの提携で発行するクレジットカードです。年会費は永年無料で、基本スペックは次のとおりです。

項目	内容
年会費	永年無料
国際ブランド	JCB
発行会社	株式会社メルペイ（株式会社ジェーシービーとの提携）
還元率	メルカリでの購入：1〜4% メルカリ以外での購入：1%
還元の対象	メルペイ・メルカードのクレジット利用分のみ
締め日・支払い期限	毎月月末締め・翌月末日まで
引き落とし日	6日・11日・16日・21日・26日から設定
支払い回数	翌月払い（1回払い）・分割払い（2〜24回払い）・定額払い
カード本体の発行日数	4日〜7日
利用限度額	最大90万円（メルカードとメルペイのクレジットの合計）
利用対象者	18歳以上（高校生を除く）
カードの仕様	ナンバーレス／カラーはホワイト・ブラック

出典：メルペイ『メルカード』、『メルカード利用規約』

年会費は永年無料

メルカードの年会費は永年無料で、利用額による条件はありません。使わない月があっても年会費は発生しません。

年会費がかかるのは上位のメルカード ゴールドで、年会費は5,000円です。年間利用額が50万円を超えると、翌年度の年会費が無料になります。

出典：メルペイ『メルカード』、『メルカード ゴールド』

メルカリで還元率が上がる条件

メルカリとメルカリShopsでの買い物は、還元率が1.0%〜4.0%の範囲で変わります。4.0%に届くのは、半年間の「メルカリ購入」と「メルペイ利用」の合計金額が1,000,000円以上になった場合です。

還元率は毎年4月1日と10月1日に、直前の半年間の利用状況をもとに再設定されます。判定期間の途中でも、利用に応じて還元率は変わります。

入会時の還元率は、申し込みまでの利用状況に応じて最大2.0%で設定されます。新規入会後の最初の再設定日には、再設定が行われません。

2.0%を超えるには、判定期間中にメルカリ購入・メルペイ利用・メルカリでの新規出品をそれぞれ1回以上行う必要があります。そのうえで、合計金額に応じて次のように還元率が決まります。

半年間の合計金額（メルカリ購入＋メルペイ利用）	メルカリでの還元率
〜9,999円	2.0%
50,000〜59,999円	2.5%
100,000〜149,999円	3.0%
300,000〜399,999円	3.3%
500,000〜599,999円	3.5%
1,000,000円以上	4.0%

表は公式の区分の一部を抜き出したものです。「メルペイ利用」は、街のお店やメルカリ以外のネットショップで1決済あたり税込101円以上の支払いを行うと1回として数えます。

還元上限は、メルカリでの買い物が1か月5,000ポイント、メルカリShopsでの買い物も1か月5,000ポイントです。直近6か月の利用状況によっては、更新日に還元率が下がる場合があります。

出典：メルカリ『メルカリでのお買い物の還元率の決定条件』、『ポイント還元の上限と条件（メルカリでのお買い物）』

毎月8日の8%上乗せ

メルカードの保有者がキャンペーンにエントリーし、毎月8日にクレジットを利用すると、ほかの還元に加えて決済対象金額の最大8%相当のポイントが還元されます。還元上限は300ポイントです。

8%で計算すると、上限の300ポイントに届くのは3,750円の利用です。それ以上使っても、キャンペーン分のポイントは増えません。

エントリーは毎月1日0:00〜8日23:59に、メルカリアプリの「マイページ＞クーポン・キャンペーン＞キャンペーン」から行います。対象になる購入は、毎月8日0:00〜23:59の利用分です。

対象日は毎月8日の1日だけで、18日と28日は含まれません。還元を受けるには、開催月の2か月後の末日までに対象の利用分を支払う必要があります。

キャンペーンで付与されたポイントの有効期間は、付与日を含めて60日です。クーポンを使った買い物は対象外で、キャンペーンは予告なく変更・中止される場合があります。

出典：メルカリ『「毎月8日は8％還元キャンペーン」に関するFAQ』、メルカリびより『買っても支払っても！毎月8日はメルカードでおトク』

ポイントが付与されるタイミング

ポイントは、利用した時点ではなくクレジット利用分の支払いが完了したタイミングで還元されます。一括払いは支払い完了時、定額払いは設定した翌月の支払い完了時に付与されます。

分割払いの場合は、分割払いに設定した決済の初回の支払いが完了した時点で付与されます。ポイントは買い物ごとに計算され、小数点以下は切り捨てです。

分割払い手数料、定額払い手数料、清算時手数料、遅延損害金、メルカード再発行手数料は還元の対象外です。ポイントやメルペイ残高で支払った分も還元されません。

出典：メルカリ『ポイント還元の仕組み・確認・利用方法・有効期限まとめ』

ポイントの使い道と有効期限

還元されたポイントは1ポイント＝1円として、メルカリでの買い物やメルペイのクレジット利用分の支払いに使えます。

クレジット利用分の支払いで還元されたポイントの有効期限は、付与日を含めて365日です。キャンペーンで還元されたポイントは、キャンペーンごとに期限が異なります。

ポイントが還元される時点でメルカードを解約していると、還元の対象外になります。解約を考えている場合は、未還元のポイントがないかを先に確認してください。

出典：メルカリ『ポイント還元の仕組み・確認・利用方法・有効期限まとめ』

メルカードのメリット

デメリットと並べて判断できるよう、公式情報で確認できるメリットを整理しました。メルカリの売上金との連動が、他社カードにない特徴です。

売上金とポイントで支払える

メルカリの売上金（メルペイ残高）と、支払いで還元された無償ポイントを、メルカードの支払いに充てられます。売上金を銀行口座へ振り込まずに、そのまま街の買い物の代金に回せるのが利点です。

支払い方法は、銀行口座からの自動引落し（手数料無料）、チャージして残高やポイントで払う方法（手数料無料）、コンビニ/ATM（手数料220円〜990円）から選べます。自動引落しにも、手元の残高やポイントが使えます。

引き落とし日は6日・11日・16日・21日・26日から設定できます。利用金額が確定した分を締め日の前に払うと、利用枠がその場で回復し、翌月の請求額も減らせます。

出典：メルペイ『メルカード』

ナンバーレスとアプリでの管理

カード番号や有効期限、セキュリティコードはメルカリアプリで確認します。決済するとその場でアプリやメールに利用明細が届くため、身に覚えのない利用に気づきやすい仕組みです。

紛失や盗難、不正利用の疑いがあるときは、アプリからカードの利用を止めたり、再開したりできます。利用停止中もポイント還元は受けられます。

審査を通過すると、カードが届く前からアプリ上でカード番号を確認し、メルカリやネットショップで使い始められます。カードは審査完了後に普通郵便で届きます。

出典：メルペイ『メルカード』、メルカリ『メルカード・メルカード ゴールドの解約について』

上位カードのメルカード ゴールド

年間の利用額が大きいなら、上位のメルカード ゴールドという選択肢もあります。年会費は5,000円で、年間利用額が50万円を超えると翌年度の年会費が無料になります。

年間の利用合計額が50万円で2,500ポイント、100万円で7,500ポイント、200万円で10,000ポイントのボーナスが付与されます。合計すると、毎年最大20,000ポイントです。

年間利用額には、購入金額に加えてメルカリの売上金も加算されます。ショッピング保険（最大300万円）、スマホ保険（保険期間中最大3万円）、国内・海外旅行保険、国内・国際空港ラウンジの無料利用も付きます。

一方で、メルカード ゴールドの年会費は解約しても返金されず、自分で解約した後は180日間再申し込みができません。

ETCカードの申し込みには、初期設定まで済んだ有効なメルカードが必要です。申し込み方法はメルカードの審査の解説記事で確認してください。

出典：メルペイ『メルカード ゴールド』、メルカリ『ETCカードについて』

メルカードと他カードの比較

メルカードと、年会費無料で比較されやすい4枚を並べました。差が出るのは、メルカリでの還元、選べる国際ブランド、家族カードの3点です。

カード名	年会費	国際ブランド	基本のポイント	ポイントが増える場面	家族カード	公式サイト
メルカード	永年無料	JCB	1%	メルカリで1〜4%、毎月8日のキャンペーン	なし	公式サイト
JCBカードW	永年無料（18〜39歳の入会限定）	JCB	200円（税込）につき2ポイント（1ポイント＝最大1円相当）	J-POINTパートナー（優待店）での利用	追加無料	公式サイト
三井住友カード（NL）	永年無料	Visa・Mastercard	200円（税込）につき1ポイント	対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を使うと7%還元※	永年無料	公式サイト
PayPayカード	永年無料	Visa・Mastercard・JCB	1.0%（PayPayアプリ登録と本人確認が済んでいる場合）	PayPayステップの条件達成で合計1.5%	年会費無料	公式サイト
楽天カード	永年無料	Visa・Mastercard・JCB・American Express	1%（100円につき1ポイント）	楽天市場での買い物で3倍	永年無料	公式サイト

※三井住友カード（NL）の7%還元は、スマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済またはモバイルオーダーでの支払いが対象です。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外で、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。

メルカリ以外の買い物では、メルカードの還元率は1%です。PayPayカードや楽天カードの基本の還元率と同じ水準で、差が付くのはメルカリで買い物をするかどうかです。

VisaやMastercardが必要なら、三井住友カード（NL）やPayPayカードが候補になります。家族カードが必要な場合は、表のメルカード以外の4枚が対象です。

各カードの注意点は、JCBカードWのデメリットの解説、三井住友カード（NL）のメリット・デメリットで確認できます。

PayPayカードと楽天カードについては、PayPayカードのメリット・デメリットと楽天カードを持つ前に知っておきたい注意点で解説しています。

出典：JCB『JCB カード W』、三井住友カード『三井住友カード（NL）』、PayPayカード『ポイント・特典』

メルカードが向いている人・向かない人

メルカリ利用額別のポイント試算

メルカリでの買い物額によって、基本の還元率が1%のカードとの差がどれだけ変わるかを計算しました。メルカリを使うほど差が開き、使わなければ差は出ません。

前提は、毎月同じ金額を半年間使い、判定期間中にメルカリ購入・メルペイ利用・新規出品をそれぞれ1回以上行った場合です。街の買い物は、どちらのカードも1%で計算しています。

毎月の利用額	半年間の合計金額	メルカリでの還元率	メルカードの月間ポイント	1%カードの月間ポイント	1年間の差
メルカリ0円＋街5万円	30万円	対象の利用なし	500ポイント	500ポイント	0ポイント
メルカリ1万円＋街5万円	36万円	3.3%	830ポイント	600ポイント	2,760ポイント
メルカリ3万円＋街5万円	48万円	3.4%	1,520ポイント	800ポイント	8,640ポイント
メルカリ5万円＋街5万円	60万円	3.6%	2,300ポイント	1,000ポイント	15,600ポイント

メルカリでの還元率は、半年間の合計金額に対応する公式の区分の値です。メルカリで毎月1万円を買うだけでも、1年で2,760ポイントの差になります。

入会直後は最大2.0%の初期還元率から始まるため、表の還元率に届くのは判定期間を通して利用を積み上げた後です。毎月8日のキャンペーン分は含めていません。

出典：メルカリ『メルカリでのお買い物の還元率の決定条件』、メルペイ『メルカード』

向いている人

メルカリで毎月買い物をし、翌月払い（1回払い）で精算する人に向いています。手数料のかからない払い方なら、メルカリでの1〜4%の還元をそのまま受け取れます。

メルカリの売上金を街の買い物に回したい人にも合っています。年会費をかけずにナンバーレスのカードを持ち、カード番号をアプリで管理したい人も候補になるでしょう。

向かない人

定額払いや分割払いを前提に使う人には向きません。10万円を6回払いにすると手数料は5,310円で、利用金額の5.31%にあたり、メルカリでの還元率4.0%を上回ります。

VisaやMastercardが必要な人、家族カードを作りたい人も、比較表の他のカードのほうが条件に合います。旅行保険はメルカードには付かず、上位のメルカード ゴールドの特典です。

申し込み条件や審査の流れは、メルカードの審査の解説記事で確認してください。

メルカードのよくある質問

作るだけで費用はかかる？

年会費は永年無料なので、持っているだけで費用はかかりません。翌月払い（1回払い）で使う限り、手数料も無料です。

費用が発生するのは、定額払い・分割払いの手数料、コンビニ/ATMで支払う場合の手数料（220円〜990円）、支払いが遅れた場合の遅延損害金です。

ETCカードは初年度の年会費が無料で、2年目以降は550円（税込）です。判定期間内に一度でもETCカードを使えば、2年目以降も無料になります。

カードが届いた後、メルペイが定める期日までにアクティベーション操作をしないと、解約を申し出たものとみなされる場合があります。作ったら早めに初期設定を済ませてください。

出典：メルペイ『メルカード』、『メルカード利用規約』、メルカリ『ETCカードについて』

メルペイとメルカードの違いは？

メルペイのクレジットは、メルカリでの買い物やメルペイが使えるお店・Webサービスでの代金を後から支払うサービスです。支払い方法には、翌月払い・定額払い・分割払いがあります。

メルカードは、このメルペイのクレジット契約に付随して発行されるJCBのクレジットカードです。メルペイのクレジット契約が終了すると、メルカードの契約も同時に終了します。

2026年7月6日からは、定額払いを使える人はメルカードを発行しなくても、順次分割払いを使えるようになりました。メルカードを持つ違いは、全国のJCB加盟店で使えることと、クレジット利用分のポイント還元を受けられることです。

出典：メルカリ『メルペイのクレジットとは』、『メルカードの還元率について』、『メルカード利用規約』

支払い方法は後から変えられる？

翌月払いで使った分を、後から分割払いや定額払いに変更できます。変更できるのは、商品の購入日から翌月末前日までです。

後から設定できる分割回数は3・5・6・10・12・18・24回払いのいずれかで、2回払いには変更できません。分割払いに設定した後は、支払い回数を変え直せない点にも注意が必要です。

1回でも支払った商品は、定額払いへ変更できません。自動引落しにしている場合は、引き落とし予定日の前日までに変更する必要があります。

出典：メルカリ『分割払いとは』、『定額払いの設定方法』

解約の手順と注意点は？

解約は、メルカリアプリの「おさいふ＞クレジットカード＞該当のカード＞カード情報＞カードの管理＞カードの解約」から手続きします。解約しても未払い分の支払いは必要です。

解約後はカード番号が無効になるため、ネットショップなどに登録していれば変更が必要です。一度解約したメルカードは再開できず、再び使うには新たな申し込みが必要になります。

ETCカードを持っている場合、メルカードを解約するとETCカードも解約されます。一時的に使わないだけなら、ポイント還元を受けたまま利用停止にする方法もあります。

出典：メルカリ『メルカード・メルカード ゴールドの解約について』

不正利用されたときの対処は？

まずメルカリアプリからカードの利用を停止してください。そのうえで、身に覚えのない請求が、加盟店のカード利用照会や決済代行会社の名前による表示でないかを確認します。

利用照会で利用金額と異なる金額が請求された場合、その請求はすぐに取り消されますが、店によっては取り消しまで60日程度かかる場合があります。どれにも当てはまらない場合や、アプリにログインできない場合は問い合わせが必要です。

不正被害に関する補償は、メルペイ利用規約第19条に基づいて対応されます。

出典：メルペイ『メルカード』

まとめ

メルカードが「やばい」と言われる理由は、定額払い・分割払いの実質年率18.0%の手数料と、JCBのみ・家族カードなしといった仕様の制約です。年会費は永年無料で、翌月払いで使えば手数料もかかりません。

メルカリでの還元率は1.0%〜4.0%ですが、4.0%に届くのは半年間の合計金額が1,000,000円以上の場合です。メルカリを使わないなら、ほかの1%カードとの差は出ません。

メルカリで毎月買い物をして翌月払いで精算する人には合っています。分割払いを前提にする人や、Visa・家族カードが必要な人には、他のカードが候補になるでしょう。